電動車是我們出行經常會用到的代步工具，比如上下班騎電動、接送孩子騎電動車。但是電動車違規騎行的事情也很常見，今天講述的是一起電動車的交通事故案例，違規電動車發生事故遭到意外險拒賠，遇到這樣的情況我們該怎麼處理？怎麼買意外險才能減少拒賠的情況呢？

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真實案例

30歲李某在業務員的介紹下，於保險公司購買了一份意外險，結果在保險購買的10個月後，騎電動車發生車禍，導致身故，經現場勘查事故認定，李某不承擔事故的責任，但存在電動車超標的問題。李某家屬整理資料後，向保險公司申請理賠。

結果得到的是保險公司拒賠的決定，理由是：電動車超標，屬於機動車系列。關於機動車，保險合同中規定被保險人無證駕駛機動車發生事故保險公司不承擔給付保險金的責任。

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案例分析

在案例中糾紛的一點是：電動車超標，是否屬於機動車，若屬於則符合無證駕駛機動車不賠付責任；若不屬於機動車，那麼合同中的免責條款就不適用了，這樣的結果是理應賠付

那麼，關於電動車是不是機動車怎麼判別？

根據最新電動自行車安全技術規範：

從理論上講屬於機動車，交通認定李某駕駛的是超標電動車，進而確定無證駕駛，無可厚非，但這只是在行政管理層面對交通事故的車輛作出的認定。

在實踐中，電動車不能像機動車一樣等級上牌、投保交強險，我國也未有明確規定電動車需要辦理駕駛證，且保險合同中並未指明對電動車屬於機動車、駕駛會免責等情況。所以，綜合分析，還是應該要理賠的。

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意外險需要注意什麼？

電動車在我們生活中隨處可見，據不完全統計，我國的電動車大約有2億輛，這麼龐大的數量，電動車發生的意外特別常見，我們不能避免每一次風險，但可以給自己一些未雨綢繆的保障，以下給出一些意外險需要注意的地方，希望以後需要意外險的時候能有所幫助！

（1） 電動車仍在意外險保障範圍

在諮詢了多家意外產品之後，得出一個結論：目前沒有單獨對電動車免責處理，所以電動車意外多數會像上述那樣進行理賠，但具體還是要根據實際情況出發。

（2） 可單獨購買專門的電動車意外險

電動車意外險可以附加第三責任，即使撞了人也可以獲得相應的賠付

（3） 綜合保額要足夠高

要注意綜合意外的保額，有些產品看似保額很高，比如飛機事故可賠付200萬，而綜合意外只有50萬保額，這樣的產品不如綜合保額100萬的產品更加實用

（4） 意外保障要齊全

意外保障分為意外醫療、殘疾、身故。孩子、老人購買的時候要注意意外醫療保障。而中年人應該考慮身故保障，尤其是猝死保障。

寫在最後：你的家庭經得住意外和重大疾病的風險嗎？如果不能，建議選擇商業保險作為補充保障，寧願花一個月工資買保險，不花一生積蓄進醫院。保險很複雜，究竟怎麼才能不買錯？

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