保險，一直都是被老百姓詬病的東西，基本都抱著不信、不買的態度。因為保險拒賠被坑的例子不在少數，真的是怕了！但是，對於保險為何不賠？保險公司為何敢如此硬氣？其實，我們並不清楚。

今天，我就從一個“60歲老人投保剛1年摔倒身亡，意外險拒賠”的案子說起。最後，小魚會繼續教大家防止保險拒賠的知識，希望能夠對大家有所幫助！

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真實案例

家住廣州的60歲董老漢一年前在某保險公司投保了一份意外身故保險，保額15萬！

一天，董老漢像往常一樣去田裡幹活，到了晚上遲遲未歸，晚上11點被找到，發現時已身亡，頭部有摔傷傷口，並且出血，事發時投保剛1年。派出所出具的《意外死亡情況說明書》顯示：“其父為不慎摔倒後撞傷頭部，因事出地點難以發現，錯過最佳治療時機，為意外死亡。”於是，一家人向保險公司申請理賠，結果保險公司卻不認可，一口拒賠了！雙方因此對簿公堂！

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案例分析

一家人非常不解：明明派出所出具的情況說明書上白紙黑字寫的很清楚，屬於意外死亡，憑什麼保險公司一口拒賠？原來，保險公司認為：“事發時沒人看到，而且董老漢沒有送醫院搶救，缺少《醫學死亡證明書》，家屬也不配合屍檢，意外事實不明。”

董家人對此堅決不認同，並表示當時就已經向保險公司說明情況，並要求儘快安排人查勘，但是遲遲拖著不來，所以沒有進行屍檢就下葬了，原因在保險公司。

所幸，法院最終判決：保險公司承擔舉證不能的法律後果，賠償家屬15萬保險金及利息。

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防止拒賠，牢記3大細節

事情總算是塵埃落定，當事人如願拿到了保險金。但現實生活中，因為忽視一些細節，保險被拒賠的事情仍時有發生，對於老百姓來說，真的很心疼，畢竟保費都是血汗錢！那我們該如何防止保險被業務員坑、被保險公司拒賠呢？

為此，小魚通過對幾大公司200多份意外險保單的分析，整理了幾個防坑重點：

（1）一定牢記理賠標準

買保險最關注的就是它哪些賠哪些不賠，也就是我們常說的“理賠條件”和“免責條款”。很多人就是由於沒有注意到這一點，所以導致很多拒賠的事情發生！拿意外險來說：

理賠條件：符合外來的、突發的、非本意的、非疾病的客觀事件為直接目的的單獨的原因導致的身體受到傷害，這樣的情況才賠！

免責條款：中暑死亡、高原反應、個體食物中毒、妊娠意外、猝死等不賠

另外，重疾險理賠條件更加嚴格，分為確診即賠、實施特定手術才賠、達到特定狀態才賠，而對於皮膚癌、原位癌、微創冠狀動脈支架植入術等不賠，具體看保單。

（2）一定別外借醫保卡

雖然現在有一些關於“共享醫保”的說法，很多人都覺得醫保卡不用白不用，不如借給上了年紀的爸媽買藥看病。有孝心是好的，但是注意別好心辦壞事！

醫保卡給別人看病買藥，各種醫療記錄都會留在醫保卡持有者的病歷上。而這埋下很大的隱患，出險時，保險公司可能就緊緊抓住這些把柄，認為你隱瞞投保，不予賠償！如果已經外借過的話，建議補充告知給保險公司並提交最新的個人體檢報告以示清白。

（3）一定謹慎投保返還意外險

很多人都對“有病治病，治病返本”的意外險情有獨鍾，覺得非常划算。但實際上，返還型保險的本質是：

交的大筆保費，很大一部分被公司拿去投資理財，如果投保人沒有出險的話，過個十幾年，再把已經貶值很多的錢還給投保人，收益非常低。

因此，我個人不太建議購買返還意外險，不僅保費貴而且保障性差！

所以啊，買保險是門學問，防止拒賠是關鍵！不然到最後只能竹籃打水一場空！所以近期我們也是推出免費保險測評服務，提前幫你分析家庭風險，不在以後買保險的時候，被保險坑、被輕易拒賠！

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