長期的消費型重疾險，很多人又愛又恨。
愛的是保障高，保費低——和返還型重疾險比。
比如30歲男性買50萬保額的百年康惠保旗艦版，只要5200多；女性更低，只要4800。
但萬一沒發生重疾一輩子就過去了呢？
那就“此恨綿綿無絕期”了——
想想看，保險公司年年5000塊收了30年，15萬保費全都拿不回來，好麼，消費型就真是消費掉了。
——大多數人對消費型的理解。
長期消費型重疾險說：這個鍋，我不背！我是有保單現金價值的險。
今天的科普分2部分：
1）純知識分享：保單現金價值
2）目前最便宜的消費型重疾險，現金價值夠看嗎？——我該買哪一款重疾險。
建議保險小白從第一部分看起，已經瞭解保單現價的老司機、奔著買保險的，可以直接看第二部分。
1.保單現金價值是什麼？
“保單貸款”這個詞大家並不陌生。那你有想過為什麼保險公司允許你通過保單貸款嗎？
沒錯，就是因為保單現金價值——長期人身險保單本身的價值。
長期——意味著一年期是沒有的，
人身險——意味著財產險是沒有的，
保單——價值憑證。
小知識：為什麼長期人身險保單本身有價值？
這就不得不先說說，自然保費和均衡保費，從一年期重疾險和長期重疾險的保費差異入題：
（略過風險係數較高的幼兒期）隨著人年齡的增長，人的健康風險也在不斷增長，所以一年期重疾險的自然保費不斷增長。
長期重疾險則不同，收取的是均衡保費。這也就意味著，我們最開始幾年交的保費，對應我們的年齡和風險是多交的，即超額保費；
多交的保費就相當於你存在保險公司裡的錢，和銀行一樣，保險公司會把這些錢拿去投資再給你分點利息，所以這部分提前交的保費帶有儲蓄性質。
這儲蓄的錢就是這份保單的現金價值。
同理，步入老年後，長期重疾險對應一年期重疾險的保費是少交的，即不足額保費。
所以前期積累的現金價值會在我們年老後年年流失。
也因此，隨投保年齡的不同，正常情況下消費型重疾險的現金價值呈現為先增後減的倒U型曲線。
*根據《生命週期表》，保險行業默認106歲為“終身”壽命，現金價值減至最小值為零
我們消費掉的是保費，但保單現金價值是一直存在的。甚至可能 > 保費。
當你退保時，就相當於把這份保單本身的儲蓄拿走了——也就是退保金。同時保單也不存在了——保險責任結束。
明白了咩？
不明白也沒事，咱就簡單粗暴：
保單現金價值 = 退保金
瞭解這一點，我們再來看具體的產品：看看萬一非因重疾身故、辦理退保能拿回多少錢。
2.消費型重疾險中的現價炸彈
6月中旬，保唄兒剛剛測評了2款消費型重疾險爆款新星：
崑崙健康保2.0——重疾險性價比新標杆。
光大永明超級瑪麗旗艦版——大品牌和性價比兼具。
毫無疑問，這2款產品都是大家躍躍欲保的。
但也有不少人還在猶豫，包括我都不止一次被問到：萬一退保崑崙2.0/光大超旗，返不了本怎麼辦？
讓人腦闊疼的是，《保單現金價值表》只能在保險合同裡看到。也就是說，你不買保險，就沒法知道退保金是高是低。
只能是保唄兒硬著頭皮自己算了。
結果大吃一鯨——我發現了一款超級可怕的“返本”消費型重疾險！
光大超旗，堪稱現價炸彈。
看看我和小夥伴的聊天記錄，感受一下哀家受到的驚嚇三連：
1） 購買光大超旗終身版，106歲返還保額：
保唄兒第一時間聯繫保險經紀公司的小夥伴：
2）親身驗證
實在怕誤導粉絲，保唄兒自己給自己買了一份——就為了看現價。看完後，迫不及待安利正好在諮詢我保險的小夥伴：
現價圖，有圖為證：
*注：健康無憂是備案名稱，超級瑪麗旗艦版是銷售名稱
3）演算+對比驗證：光大超旗，後半輩子幾乎都能返本，現價最高值106歲，次高也接近2倍“返本”
假設30歲男性投保50萬重疾險，保終身：
❉ 崑崙2.0 ：保費5199元/年，交30年。
❉ 光大超旗：保費5250元/年，交30年。
保費差距並不大。
崑崙2.0的現價曲線，是標準的消費型重疾險，和康惠保等都是差不多的較為平緩的倒U型——
光大超旗？炸彈型——
頭30年交完157500元總保費，
從61歲現價達到157690，開始“返本”，
現價攀升，在97歲達到次高峰：301545，幾乎是2倍總保費，
次高峰後開始遞減，105歲現價160350，仍在“返本”線上，
如果達成老壽星終極任務——活到106歲仍未發生重疾險理賠，可以直接拿到重疾保額50萬。
（*上述30歲男性投保示例，不同情況會略有差異）
考慮到有些小夥伴是考究黨，保唄兒把自己整的30歲男性投保 具體現價VS保費數據圖表貢獻出來——
光大超旗：
崑崙健康保2.0：
///
總結一下，
* 消費型重疾險未必不能返本，結合自身投保數據，瞭解保單現金價值是關鍵。
* 正常來說，消費型重疾險的保單現金價值是倒U型曲線，先增後減——以前介紹過的達爾文是變態型，感興趣可以戳一下了解。
*長期重疾險，無論是否消費型都可以退保返還現金價值，即使被保險人已經身故，其家人仍可以代為行使這項權益。保險公司不主動說，但你一定要知道。
*最新的消費型重疾險產品，保唄兒終於可以給個明確的No.1推薦了：光大永明超級瑪麗旗艦版——
1）是當之無愧的現價之王——消費型的地毯價，返還型的退保金。
2）加費8%~10%即可獲得的癌症2次賠付，保費優勢遠勝其他重疾險。
3）保障期限80歲，目前最低價。
4）只要投保，就能擁有重疾綠通服務。
5）對了，還有相當一部分粉絲在意的大公司央企背景，理賠無懼。
今日的科普是否乾貨滿滿？如有所得就給保唄兒點個贊吧^_^。
回見~