這幾年，互聯網保險發展得越來越火熱，所以不斷有人在問小司：

現在微信、支付寶等各大平臺上也在賣保險，這些產品能買嗎？

看著非常便宜，到底靠不靠譜呢？

確實，不像其他已進入寒冬的行業，“保險熱”似乎一直在持續。各大互聯網巨頭也在不斷搶佔保險市場，打得熱火朝天。

小司認為，這對我們消費者來說反倒是好事，因為市場上會出現越來越多保障更好、性價比更高的產品，可以供我們選擇。

大家可以放心的是，這些平臺上的保險產品都是經過銀保監會嚴格審批的，而且還有像騰訊、阿里這樣的大集團兜底呢。

前兩天一個朋友喜出望外地跟我說，他在微信的保險服務裡買了一款50萬保額的重疾險和600萬保額的百萬醫療險。兩個加起來一年還不到1000元，簡直不能更便宜了。

我聽了後，也非常好奇，互聯網保險已經發展得這麼快了嗎？竟然出了這麼便宜的產品？趕緊讓他把產品鏈接發給我，研究研究。

看了之後才恍然大悟……

他買的兩款產品分別是微醫保·重疾險和微醫保·百萬醫療險，都是一年期的產品，所以保費才非常便宜。

一年期的重疾險和長期的重疾險

有哪些區別呢？

差異 1：保費定價方式不同

一年期：只關注一年的風險，保費定價採用的是自然費率，所以對年輕人來講，價格可以做到非常便宜，但是保費會隨著年齡的增長而增長，30 歲以後價格會飆升。

長期：保障時間更長，採用的是均衡費率，一旦投保成功，每年交的保費都是一樣的，不會變化了。

差異 2：續保方式不同

一年期：每年都需要續保，有停售風險，一旦停售沒辦法繼續得到保障。如果想重新投保其他產品，需要重新進行健康告知。

長期：投保時，就已經確定好了保障期限是保長期還是保終身，無論產品停售還是身體條件惡化，都不會影響續保。

那一年期的百萬醫療險如何呢？

目前市面上在售的百萬醫療險產品 99% 以上都是一年期的。

雖然很多產品在宣傳的時候都會寫著，最高可續保到105歲，但和其他一年期的產品一樣，只要產品停售了也無法續保，除非產品明確提示能保證長期續保。

不過話說回來，保險千挑萬選，都不如早點買到手。一旦你中途生過病住過院，很可能就買不了了。

重疾險和醫療險的區別

雖然百萬醫療險看起來保障的額度很高，但和重疾險是有本質區別的。

1.首先這兩個險種解決的目的不同

重疾險本質上是彌補收入損失，因為我們一旦得了大病就不能繼續工作了。

重疾險提供的保障不僅僅包括大病治療費用，還能保證大家在生病後依然能保持原有生活水平不下降。

而醫療險解決的則是醫療費用報銷的問題。

2.賠付的標準也不同

重疾險是確診即賠型，只要是得了合同條款中約定的重疾，就能一次性獲得約定的理賠款。

這筆錢我們可以任意支配，康復後出國旅遊散個心、買買營養品啦，都是可以的。

而醫療險是先花錢後報銷。有嚴格的報銷規定，治療後拿到醫院開具的發票，才能到保險公司申請報銷。

並且通過醫療險和社保報銷的費用不能超過我們治療的總費用。

所以說，最好的選擇就是配置好足額的重疾險後，再搭配一份百萬醫療險。

那具體應該怎麼搭配呢？

很多人在配置保險的時候，總想一股腦買完，但保險是一個長期配置的過程，不同收入人群的配置方案是不同的。

1.中年群體，可支配收入較高的人：

這類人群經濟實力不錯，可支配收入高，但正處於疾病的高發期，所以長期重疾險要買夠充足的保額，建議50萬-100萬，再搭配一份百萬醫療險。

2.工作幾年後，可支配收入中等的人：

這類人群一般都是剛剛成家立業，大額開銷的地方較多，但如果你是家庭的主要經濟支柱，重疾險和醫療險都要有。可以選擇定期型重疾險，先保障到70歲的，如果覺得保額不夠，再加保一年期的重疾險，提高重疾保障額度。

3.初入職場，可支配收入較低的人：

這類人群因為剛剛參加工作，可支配收入不會太高，但因為疾病越來越年輕化，也是需要配置健康類保險的，短期內可以先選擇一年期的重疾險和百萬醫療險，等以後收入提高了再補充長期重疾險。

總結

只有在投保前，充分認識到各類保險的價值和作用，才能更好地解決我們的問題。

還有一句話送給大家：買保險一定要適合自己，不能只盯著產品看，也不能只盯著價格看。

作者：司書甲

來源：小司聊理財

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