'關於意外險的7個大坑，你入了幾個，趕緊拿自己的保單看看吧'

最近看到一篇文章是講一個客戶吐槽他在支付寶上買了一個意外險，然後出險後進行理賠時被保險公司拒賠了，理由是客戶就醫的醫院不是國家二級及以上醫院，看的是當地一個專科醫院。客戶傻了，因為他也不知道，原來理賠對就醫醫院還有要求，最後只能自己吞下這個苦果了。類似這樣的事情還有很多，所以在購買意外險是真的要睜大眼睛，千萬別到理賠才發現賠償的不好。今天我就其中大家最容易忽視且保險公司也不會主動告訴你的一些問題挑出來說。

一、醫院級別

就醫醫院一般是二級或者二級以上公立醫院，包括國家二級和三級醫院，很少一部分高端意外險會允許在私立醫院就醫。那作為一個普通老百姓怎麼來判斷這個一級、二級、三級呢。一般一級醫院是服務一個社區的社區級醫院，二級醫院是區級或者縣級醫院，比如縣人民醫院一般都是二級，三級醫院是省級和國家級醫院。如果確實無法確定醫院等級，最快最方便的方法就是打開百度輸入醫院的名稱查詢一下。一般百度百科裡面都會寫醫院的級別。另外也可以通過醫院的名稱來判斷，一般二級以上的醫院都是某某市醫院，某某區醫院，某某縣醫院，某某人民醫院等等。有些特殊情況，比如發生意外時病人已經很危險，只能就近選擇附近醫院進行急診，無法送到大醫院，那麼這種情況也是可以的，但是就必須讓醫院開急診單子，證明病人因為病情緊急無法送到更遠的醫院治療，只能就近治療，等到病情穩定再送到大醫院治療，這樣就算一開始不是二級以上公立醫院，保險公司也是會理賠的，所以這塊要特別注意。另外有些醫院還會對醫院有特殊規定，比如不含醫院分院、不含某個城市的幾個區所有醫院、僅限社保定點醫院等，所有大家在購買時要特別小心，結合自身情況來購買，一句話不適合自己的千萬不要買，不適合自己的千萬不要買，不適合自己的千萬不要買。

二、報銷範圍

要看產品條款是否限定這個意外險理賠意外醫療時必須是社保範圍內項目和用藥，如果限制了那麼我們在治療過程中就要注意了，像一些社保外項目和藥品就全部不能理賠。比如骨折了要打鋼釘，國產鋼釘就可以報銷，進口鋼釘不可以報銷。儘管進口鋼釘可能效果比國產鋼釘要好。如果購買的是不限社保項目的那麼就是國產鋼釘也可以保險，進口鋼釘也可以報銷。所以最好在購買意外險時要選擇帶有保社保外用藥的意外險，也就是不限制社保用藥，這樣我們在治療過程中可以用更好的藥品和醫療器材。社保外用藥一般指的就是自費藥，目前藥品可以分為自費藥、部分自費藥、無需自費，這個跟我們有無社保卡無關，醫院的藥品目錄上就會註明這個藥的屬性。

三、免賠額

免賠額理解起來很簡單，就是指不報銷的部分，舉例說明，如果本次意外險治療花費了200元，那麼沒有達到免賠額標準300，就不能得到報銷，如果花費了400元，那麼就是400減去300還剩100，就只有剩下的這個一百可以得到報銷。更甚者如果花費了1000元，那就是一千減去三百，剩下七百可以用意外險來理賠。所以免賠額理解起來就是免賠額以上部分能報銷，免賠額以下部分不能報銷。所以這也提醒我們在購買意外險是最好選擇沒有免賠額的意外險產品，也就是0免賠，如果沒有0免賠，那就儘量選擇免賠額低的意外險。

四、理賠比例

有社保報銷過和無社保報銷過的理賠比例不一樣，一般社保報銷過再用意外險報銷，通常會報銷80%——100%，如果沒有用社保報銷就直接用社保報銷就是保險60%——80%，各家保險公司規定不一樣，大概情況是這樣。

舉例說明，某男士購買了一款意外險，0免賠額，限制社保範圍內用藥，扣除社保賠付的是100%理賠，未獲得社保賠付的60%理賠。有一天他打籃球受傷骨折了，總共花費2000元，全部為社保範圍內支出。

假設社保報銷了800元，還剩1200元，按照100%報銷就是全部理賠，自己承擔0元；假設社保沒有報銷，那麼意外險就只能報銷60%乘以2000等於1200元，自己承擔800元。

五、保障金額

未成年人最高身故保額是有限制的，就算多買了也不會對賠償的，這點要清楚，根據保監會規定0-9歲兒童保額不超過20萬元，10-18歲兒童保額不超過50萬元。

案例說明：

比如張女士為其孩子(13歲)購買了A公司身故保額為20萬的保險，又在B公司購買了身故保額為20萬的保險，發生身故時，可以得到兩家公司各20萬的賠付。因為她的孩子已滿10週歲但未滿18週歲，所以保險金總和不超過50萬元即可。但如果她的孩子是9歲，即使購買了兩家公司的保險產品，最高賠付金額仍然不能超過20萬，不管張女士購買了多少份保險產品，最後的理賠額都在20萬元內。

可是為什麼一定要針對未成年人的死亡賠付設定上限呢?

1·最關鍵也最重要的原因:防範道德風險

我首先要說明:父母都是愛自己的孩子的，但是凡事總有例外。

為了高額保險金而作出違法行為的父母也有很多，為了獲取高額的保險金而故意謀害孩子的案例時常發生，尤其是在一些偏遠的地區。

保監會做出這樣的規定，很大程度上是為了防止道德風險的發生，父母不能把為子女投保的保險作為投資，以期將來取得收益;

再加上未成年人不具備風險辨別的能力，需要通過限制保額來避免出現被謀害的情況。

如果保監會不設限額，可能會有個別人為子女購買上百萬甚至上千萬的保險，

2.死亡保額是對家庭的精神安慰，並非投資手段

這類保險是對被保人出險後做出的費用補償，是對家庭的精神安慰。

因為未成年人不具備勞動能力，所以父母可以通過為子女購買此類險種達到基本保障子女未來生活的目的(保額的限定額度通常是按照未成年人生活5至10年的費用設定的)。

但是這類保險產品的初衷並非投資收益，所以保監會會對身故保額做出限制。

3. 響應投保原則:先大人後小孩(壽險以人身價值為保障基礎)

其實保監會的此項舉措也是為了引導大家有正確的投保理念:先大人，後小孩。

因為一個家庭中，父母是家庭的主要經濟來源和經濟支柱，投保也應當以大人為先為主為重。

這樣才能達到整個家庭獲得保險保障的程度。

未成年人和成年人相比來看，不具備創造財富價值的能力，因而從人身價值方面考慮，未成年人的人身價值較低。

而壽險產品本身就是為了保障人身價值而產生的保險產品，所以最優對象應當是承擔家庭主要經濟支柱的成年人

特殊情況是是合同約定的航空意外死亡保險金額，遇到航空意外傷害時不受限制，而是按實際賠償計算;還有是重大自然災害意外死亡保險金額，可以不受限額限制。

六、傷殘金額

一定要注意傷殘賠付的保額，一定要注意傷殘賠付的保額，一定要注意傷殘賠付的保額，這個特別重要，為什麼這麼說呢，你想如果因為意外身故死了，大不了一了白了，但如果是意外傷殘了，那麼接下來就是工作收入減少，甚至丟工作，然後還要花一大筆費用做康復治療，這個就不是少數目了，比如說燒燙傷後的復建、斷肢後的復健。而很多保險公司也喜歡在這個傷殘賠付上做文章，怎麼說呢，就是有的意外險只保證意外身故，不保障意外傷殘，或者也保障意外傷殘但是傷殘的保額很低，比如意外身故保障100萬，傷殘只有10萬額度，就是傷殘賠付保額是身故的十分之一。這樣子傷殘的賠付就很低，就算全殘，比如全身癱瘓或者雙目失明，最多也就賠償10萬元，非常的低，但是這樣的意外險也是號稱百萬意外險的，不明真相的吃瓜群眾買了還真以為自己買了百萬意外險了，什麼都是賠付百萬的，其實不然。不過這種險中也有個好處就是便宜，但是便宜如果不實用，其實就是變相的貴，不是有句話說的好的嗎，天底下最便宜的東西往往是最貴的，因為他浪費的時間精力，要麼就是他不實用，買回來只能放著生灰塵。

所以最好大家在購買意外險時還是選擇身故和殘疾保額是一比一的比較好，比如身故是十萬，殘疾也是十萬保額，這樣比較平均。

七、單獨購買

建議單獨購買意外險，不要作為重疾險附加險。像重疾險附加了意外險，意外醫療這類的，其實這樣有一個巨大的坑在等著大家，就是他的保險合同中明確說了，在主險繳費期滿後就不能再續保意外險了，以為意外險是一年一買的，比如主險繳費20年，也就是20年後你就要重新買意外險，但是很多人不清楚這點，沒有再繳費，還意外自己一直有意外險，殊不知已經沒有了，其次這類保險屬於組合保險，還有個問題是一旦主險理賠了，整個保險合同就結束了，比如重疾理賠了30萬，那麼你的意外險也就結束了，儘管你可能還沒有理賠過，但是如果你是單獨購買的意外險就不存在這個問題，你重疾理賠了，你的意外還是繼續有效的，互不干涉，多好。

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