十年前，如果我們說起互聯網金融，很多人可能還是一臉懵逼。
這十年來，隨著數字科技深度融合，互聯網的使用越來越頻繁、移動支付越來越便捷，互聯網金融平臺如雨後春筍般崛起。
現在，再提起互聯網金融，絕對不再會是一個陌生的名詞了，而是成為了大眾家庭理財的一個重要組成部分。
一、我們正處在互聯網理財的時代
要說最常見的理財方式，無疑就是銀行理財了，除了信賴感較強以外，網點眾多、辦理方便也是重要原因之一。
但從去年1月至12月，銀行理財產品預期收益率持續走低，發行的理財產品和理財規模也不斷下行。
理財產品從1月份的1463只降至12月份的1110只；理財規模則從1月份的29.54億元降至12月份的28.97億元。
2018年銀行理財產品預期收益持續走低
而且和往年所不同的是，銀行理財沒有出現季度末或年中、年末收益的反彈行情，而是真的一降再降。
造成這種情況的原因主要有兩個：
- 資管新規：去年4月正式落地的資管新規，成為影響整個金融市場的最大因素。資管新規要求打破剛兌，迴歸淨值化管理，並給了一年多的過渡期。在資管新規要求下，銀行保本型理財產品不斷縮減，最終將會走向滅亡，淨值型理財產品則會越來越多。
- 市場資金面：去年整體而言，市場資金面寬鬆，銀行流動性高，因此其理財產品的預期收益率自然也就不會高了。
資管新規下，保本型理財產品持續縮減
在這樣的一個大背景下，互聯網金融憑藉著時效性、便捷性和互動性的優勢，將數字科技和傳統金融加以融合改造，在去年年中異軍突起！
尤其是去年資管新規出來之後才過一個月，就在某第三方金融平臺上線了一款叫做富X寶的創新型銀行存款產品，隨存隨取，類活期，收益卻高達4.8%，而且因為屬於銀行存款，所以是享受50萬存款保險保障的，安全性上也有足夠保證。
正是因為這些優點，所以一經推出，就出現了搶購的火爆局面，最後不得不每日限額發售。
現在類似富X寶這樣的創新型銀行存款產品已經有不少了，雖然收益和剛推出時下降了，但是結合其流動性高的類活期特點，仍然受到不少人的青睞。
之所以舉這個例子是為了說明，互聯網理財已經以一種極為迅猛的方式進入了我們的視線！
近年來我國居民可支配收入穩步增長，家庭平均可投資資產從2011年的17萬增長到2018年的45萬元，國人的潛在理財需求持續提升。隨著線上支付方式普及，71%的網民都使用過網絡支付，至2018年年底，互聯網理財人數達到了1.71億人。
不過有一個很明顯的現象，目前絕大部分用戶通過互聯網理財的投資去向以安全穩健為主，排名前三的是銀行存款、貨幣基金和銀行理財。
互聯網理財投資方向
從年齡構成來看，80後和90後是互聯網理財的主力軍，這也和年輕人使用線上支付頻率更高有關，相對來說學習能力更強，對互聯網理財的接受度較高，操作也更為熟練。
互聯網理財各年齡段分佈
通過互聯網理財，可以獲得公開透明的信息來源，能夠及時獲得更豐富的信息諮詢，也會有更多的產品選擇。
藉助用戶社交、消費、支付、信貸、搜索等網上行為數據的收集，通過大數據、雲計算、AI人工智能等技術，互聯網金融平臺可以為用戶提供智能化的理財服務，為大眾提供了前所未有的理財便利，助推互聯網理財高速發展。
如今，互聯網理財市場的發展呈現出平臺化、場景化、智能化的新趨勢。可以說，互聯網理財的時代已經到來！
二、互聯網保險理財，能給我們帶來什麼？
在這個互聯網理財的時代，保險理財是否搭上了這輛順風車呢？
如果你留心的話，前面我們可以注意到，在互聯網理財投資去向中，保險佔據了8%的比例。這個比例雖說不是很低，但絕對擁有很大的發展潛力。
從2016至2018年這三年間，從理財資訊的閱讀熱度來看，銀行和保險類理財資訊一直高居前兩位，體現出了保險的熱度。
各類理財資訊閱讀熱度對比
而從今日頭條和京東合作調研的一份理財洞察報告中，有15%的用戶調研表示配置了保險理財，這一比例高於債券、基金、P2P、貴金屬等金融產品。
用戶資產配置比例
與之相匹配的，互聯網保險也在這十年間經歷了飛躍式發展。
- 最早的起步期，互聯網保險主要展現形式為各家保險公司的官方網站，客戶通過網站只能簡單瞭解產品信息。
- 2006年之後，依託電子商務的發展，逐步開始湧現出一批第三方保險中介網站，形式上類似於保險商城，用戶可以通過網站諮詢客服並選購適合的保險產品。
- 2012年之後，科技為保險賦能，互聯網保險創新不斷，不再是簡單的保險產品線上化，而是開始出現了專業的互聯網保險公司。互聯網保險開始進入井噴式發展階段。
國內互聯網保險發展路徑
互聯網渠道流量大，接觸客戶數量和頻率遠高於傳統渠道，信息觸角更容易觸達到我們。
還記得去年在中國銀行和建設銀行代銷的某款萬能型保險產品，存5年預期年化利率為5.44%，當時出現了瘋搶的局面，購買者主要以中老年人為主，因為他們對互聯網理財知之甚少，當傳統銀行渠道出現這種安全性又高，收益又超過他們預期的保險理財產品，就很容易打動他們的心。
去年某款銀行熱銷的保險理財產品
但如果是對互聯網理財有一定了解的人，就不會去跟風搶購類似這樣的保險理財產品了。因為這樣的產品通過互聯網平臺並不難購買到。
以下圖中的互聯網金融平臺為例，5年期預期年化利率超過5.44%的並不少。
某互聯網金融平臺可購買的保險理財產品
信息和產品的獲取的確很便捷，我們要做的一項重要工作就是正確識別風險，而非僅看預期收益率的高低就購買。
一般而言，在國內監管要求之下，保險類的產品，其投資渠道普遍比較安全，本金虧損可能性極低。
分紅型保險在極端情況下，可能出現某個年度分紅為0的情況，但不會出現本金虧損。
萬能型保險都有保證利率的約定，收益不可能低於保證利率。
比如上圖中這個五年期5.5%的產品，這就是一款萬能型的保險，約定最低保證利率為3%（當前監管允許的最高保證利率）。這意味著這款保險在不低於3%保證利率的情況下，還能期待5.5%的預期利率，且實現預期利率的概率極高。
萬能保險有最低保證利率
投連險屬於風險自擔的保險理財產品，不過不是說絕對不能碰，對於有一定投資經驗的進階人群而言，完全可以考慮購買投連險，不過我們要懂得如何識別其投資風險。
我們知道，銀行理財產品都會有個產品說明書，上面會寫明該產品的投資方向。投連險同樣如此，我們購買投連險前，一定要會從產品說明書中看投資方向和投資比例。
比如下面兩款保險產品的投連賬戶，其投資方向就有所不同，下面的投資賬戶就比上面的風險要稍高一些，不過仍然是屬於穩健型的投資策略，仍然值得考慮。
兩個不同投資賬戶的投資方向有所不同
在互聯網理財的時代裡，保險理財作為防禦型的資產配置，也將逐漸佔據越來越重要的地位。瞭解不同保險產品的風險屬性，學會看產品說明書，就是我們要學會的功課了！
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