養孩子是個細緻活兒，再粗心的人，做了父母以後也會變得心細如髮。起風了怕孩子著涼，出太陽了怕孩子中暑；孩子多睡會兒怕他肚子餓，孩子睡少了怕他長不高……
小孩子普遍體質弱，常往醫院跑，又受罪又費錢。所以現在生了孩子，家長都想給寶寶買份保險，反覆對比、到處問人，然而，給孩子買保險的“暗坑”，比你想象中多得多！
比方說，代理人告訴你，現在有一個保險，既能給孩子保障，又能每年給你分紅，你心動嗎？想了解一下嗎？
“我知道，我剛買過，不就是給孩子的‘教育金’嗎？”——就這樣，80%的媽媽都掉進了這個保險業的頭號深坑！
這種保險叫分紅險，它的典型特徵是：收益低、沒保障。
為什麼說它收益低？舉個例子給大家：小明給孩子買的教育金，每年保費1萬元，交10年，保費10萬，15年後總共可以拿回15萬，實際的年化收益率只有1.21%，它甚至比銀行一年定期存款的利率（最低1.75%）還低！
為什麼說它沒保障？一般教育金的保障責任是“壽險責任”，意思是，只有孩子身故才能獲得賠償！萬一孩子生病、父母生病，這種保險根本幫不上忙。
在陝西，一個產婦生二胎時大出血，導致全身癱瘓。沒想到，在急需錢的關頭，丈夫拿著30萬的救命錢跑路了。
更沒想到的是，產婦其實之前為自己買了個分紅險。說是又能拿錢，又能保病，每年繳費1萬多，癱瘓後家人發現總共才能賠1.5萬……這就是輕信保險代理人銷售套路的悲劇！
保險學問很深，要想給家人做好規劃，真的有必要自己先了解透徹！但一個很可怕的事情是，現在絕大部分人買保險，都嫌自己看條款太煩，讓代理人介紹一下完事。好了，如果你遇到的是個靠譜負責的代理人，那是好運氣；如果是個只管自己佣金的，出險後你大概率要大喊保險騙人了。
總結了幾個常見誤區，看看你有沒有掉坑？
誤區一
不懂保額的重要性，浪費預算
買保險，槓桿越高越好。通俗來講就是花最少的錢，能獲得的理賠越高越好。
保額多少夠呢？拿重大疾病來舉例子，很多家庭一般也就買個30萬，50萬，超過100萬的並不多，理論上，應該是30萬+5倍年收入。
因為除了要考慮治療疾病的費用，還要考慮治療過程中因為養病，無法工作而導致的收入損失，後期康復所需要的費用，以及未來幾年家庭正常的生活開支，這才是冰山下的大頭。
而挑選產品時，很多寶媽聽說別人家每年花1萬元買保險，就認為自己家也適合這個價位。
其實，現在各家公司產品差異非常之大，同一類型的重疾險，每年的保費就相差了40%，一家三口20年算下來，可能一輛奔馳錢都沒了。
保險是一個綜合配置的過程，需要根據個人的基本情況綜合考慮，如果預算不多，買錯了退保會損失慘重，無法回頭！
誤區二
忽視保險本質，想靠保險理財
購買保險的主要目的是獲得高額的保障，而不是為了通過購買保險進行理財。
常見的一些理財分紅險，保障額度只是和所交保費差不多。也就是說，當風險來臨時，這種保險賠不出錢來的。
再給大家分享一個反面教材，是我的朋友。他老婆就是某家大型保險公司的代理人，幾年下來，老婆為他買了十多份保險。
去年大哥腦溢血，進了醫院。他愛人雖然是代理人，但是對條款並不瞭解，家人住院也沒心思整理保單，然後就找我來了。我一查保單，全都買的分紅理財型的保險，根本沒有保障性，賠不出多少錢來，而且繳費期退保損失還很大。
聽我分析完之後，她都快哭了：“每年開門紅的時候，就因為獎金多，我都跟著買，還推薦親戚買，我這是又坑自己又坑別人啊！”
誤區三
想用一張保單，搞定全家保險
這種誤區，源於家長“什麼都想給孩子最好的”。這種心態本沒錯。坑就坑在一些保險銷售人員，抓住了父母的這個心理。
他們會瘋狂推銷一些打著全能的旗號的保險，比如某大公司的某某福。其實它的保障缺陷很多，價格還比類似產品貴50%以上。
保險銷售人員就是靠“信息不對稱”，賣給小白消費者的。等小白消費者具備基礎的保險知識之後，再退保也來不及了。
可是，保險的產品屬性和其他商品沒什麼不同，每一款都該有自己的長處。
買保險應該每個功能應該分開購買。管大病醫藥費的，就買住院險。彌補收入損失、後續康復治療的，就買重疾險。管意外風險的，就買意外險。
這種常識，學起來，就能多省一份錢。
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