（圖片來源：全景視覺）
經濟觀察網 記者 程海瑞“我希望有一天可以把水滴保險商城做得越來越大，把水滴籌做得越來越小。”6月12日，水滴公司創始人兼CEO沈鵬在水滴2019全球合作伙伴大會如是表示。在當天大會上，水滴攜資本方公開宣佈已完成超10億元人民幣的C輪融資。
就在一個月前，水滴剛慶祝了它的三週年生日。2016年4月，美團第10號員工、參與創建美團外賣的沈鵬辭職創業，公司成立的第一天，水滴的使命——“用互聯網科技助推廣大人民群眾有保可依，保障億萬家庭。”在望京SOHO一百來平的辦公室裡敲定。
在中國移動互聯網高度普及下，水滴成立之初就依託微信社交場景，業務主要深入三四五線城市及鄉鎮“下沉市場”,以及服務被傳統保險公司長期忽略的80、90後和中老年人群這一增量市場。現在,水滴的獨立付費用戶數已經超過2.5億，從一個創業公司蛻變為具有完整的“事前保障”+“事後救助”業務的健康保障生態的公司，已成為該領域的獨角獸企業。
在總體經濟下行，資本收緊的情勢下，3月，水滴完成近5億元B輪融資，6月份又獲得超10億元C輪融資。在不到三個月時間裡，融資總額已經接近16億人民幣，融資額創下了今年以來互聯網健康險與健康保障領域融資的最高紀錄。
水滴自創業以來三年內，發展態勢一路高歌猛進，是否意味著互聯網保險業競爭賽道有新的彎道超車機遇？解答這個問題，我們可以先回頭看看一向秉承自己是產業互聯網公司的水滴這幾年的發展路徑。
水滴的“變現”邏輯
2016年創業以來，水滴先後上線了網絡互助平臺水滴互助、個人大病求助平臺水滴籌和互聯網保險經紀平臺水滴保險商城（原名水滴保）。
目前，水滴保險平臺已與國內超60家保險公司建立了深度合作關係，合作推出超過80款保險，保障了超過1200萬的用戶，在所有的保險客戶中，90%的用戶通過水滴保險商城完成個人首次在線投保，復購意願高達73%。平臺雖然起步較晚，但發展速度驚人，目前已經進入中國互聯網健康險平臺第一梯隊，與支付寶、微保一道被圈內人士並稱為“流量三保”。據水滴公司透露，在剛剛過去的5月份，單月新增年化簽單保費已經突破5億元。
水滴為何可以在互聯網保險的風口起飛？對此，騰訊投資與併購部董事總經理餘海洋曾公開表示，騰訊之所以較早就開始佈局水滴，是因為水滴找到了一個互聯網和保險較好的結合點。
也就是水滴的“邊緣創新”模式——以三、四、五線的海量用戶為基礎，已經建立了多層次健康保障體系，對於保險公司來說，這個體系是非常精準的健康險場景。沈鵬曾發佈的全員內部信透露，水滴公司70%以上的用戶均分佈在“下沉市場”，其中80%的籌款用戶、72%的捐款用戶和77%的互助用戶都來自於三、四、五線城市。另據水滴公司合夥人、水滴保險商城總經理楊光表示，目前平臺用戶遍佈全國34個省份的1043個城市，其中三線及以下的城市分佈佔比超過67%，這部分用戶正是傳統保險行業忽略的群體，也是水滴一直髮力的增量市場。
“當一個用戶加入了水滴互助又幫助到了別人，看到了水滴互助確實在給他賠付時，就可能會分享給他周圍的人，這個效果是在無形中積累出來的。”在一次公開演講上沈鵬介紹，水滴互助上線一百天就有百萬用戶了。
水滴公司通過大數據技術，掌握用戶多維度健康相關信息，這對保險公司推出更精準的保險產品有重要的參考意義，水滴的“商業板塊”水滴保險商城就有足夠的空間去大展保險業務的身手。
這也許正是資本方們看重的，博裕資本執行董事黃凱表示，此次對水滴的投資，正是看好水滴公司“事前保障+事後救助”的定位，進一步充實中國家庭的保障體系的潛力。水滴作為保險科技領域的中堅力量，通過科技創新，為保險服務進一步普惠化找到了突破口。
科技顛覆保險？
誠然，互聯網保險在一定程度上打破了中國市場上傳統保險行業建立起來的壁壘，加強了競爭屬性，讓保險行業更有活力，提供更多的產品應用場景。
但同樣也存在問題，而未來藉助科技賦能提升自身的風險管理能力，利用大數據持續跟進風控改進，改善對承保、理賠等關鍵環節、並加以監督，有望解決互聯網保險的一系列難題。
原中國保監會副主席周延禮曾公開表示，保險科技不僅僅是將互聯網技術運用在保險行業，而是以雲計算、大數據、人工智能、區塊鏈、物聯網等底層技術為基礎的商業模式、業務形態的融合創新，保險科技賦能保險市場的過程。
未來，科技與保險的融合將從營銷場景互聯網化向科技深度賦能保險演進。
太平財險黨委書記、總經理、執行董事於澤在談到科技對保險行業四個角度的改變時表示，從供給側看，科技可以提供更優質的保險產品創造更多的商業場景；互聯網大數據能夠精準捕捉到客戶的畫像，客戶與產品信息更精準；大數據可以有效進行後期風險管理和賠付；智能科技手段能夠快速解決理賠難的問題。
在奔向下一個競爭高點的征途上，5G科技能否顛覆保險現有模式？普華永道金融行業管理諮詢合夥人周瑾表示，保險科技通過5G技術產生數據交互。由此產生信息集合，無論對於財產險或車險、財產險領域的農險或工程險，都可以利用物聯網的技術和實時的數據交互解決很多的風險。他進一步表示，5G技術將在壽險領域大有可為，在核保和獲客環節，數據本身的實時交互對於客戶畫像的應用更加精準。此外，對於大健康生態圈的痛點——怎麼整合醫療資源和健康領域，5G技術將使數據交互更實時、更有針對性，而且能夠起到事前風險干預的作用，這一功能對於保險行業的顛覆性或者是未來的想象空間會更大。