銀行的保本理財的利率其實和保險業的利率非常接近都在5%上下，但是為什麼有非常多的人大呼上當，都說“保險理財分紅險是騙人的？”其實很多人從頭到尾都不知道什麼是“理財險”“分紅險”和“年金險”！
銀行的保本理財和保險業的“保錢”的險種根本就不是一類金融產品，具有本質上的差異！
首先保險是姓“保”的，這個觀念是必須要明白的。因此嚴格意義上來說保險不具備理財的功能！
保險針對錢財物的核心功用一般只有兩種，一種是抵禦財產損失風險的叫財產險！另外一種就是保障實現財務目標的，準確的稱呼是“年金險”，一般被錯誤引導為“理財險”和“分紅險”。關於年金險一般有如下誤導或誤解：
- 稱年金險為理財險/分紅險，混爻其功用，讓投保人誤以為自己在“賺錢”。有不少時候連保險代理人可能都不清楚自己賣的原來不是理財險，這個看著很好笑，但是卻是非常常見的。所以投保人覺得自己被坑，是有道理的。
- 分紅本身並不是一個險種，而是一個功能，即使你投保的是健康險，也有帶分紅的險種。但是分紅的利率是非常低的，不會給你帶來什麼多大的收益。目前市場上大部分的年金險的主要受益來自於萬能賬戶的收益，一般在4%-5%左右。
- 告訴你多少多少年以後就可以獲得多少錢，一般都是以中檔以上收益率估算，並不是實際值。其實保險業的利率和企業一年期債券的收益是差不多的，就是5%左右。以前很多人說香港的收益高，有8%以上，甚至10%以上的，其實都是按照最理想收益預估的。實際近年的收益率大部分不到4%。你想啊，同樣是保險企業，目前全世界還有哪裡的保險公司的掙錢能力比中國大陸內的強？所以你想誰家的收益高？但是很多客戶不信任國內的公司，就被忽悠了。
為什麼很多人直言保險理財騙錢坑人？還有一個原因就是年金險只要投保就立刻扣除了保障成本和管理成本，就開始虧損！國家規定第五年才開始領取生存金！
保險的年金險它也是保險，所以它一般都會帶有一份人壽保障的，所以它是有成本的，同時還要扣除管理成本。
我們做個案例對比：
同樣1萬塊，如果投了年金險，扣除保障成本和管理成本，當年的現金價值可能只剩餘5000左右了了（估值非真實數據，以各家公司具體產品為準），如果這個時候退保，只有5000了！而且合同必須要履行到第五年，投保人才可以領取生存金！前四年要用這些錢，只能做現金價值貸款或者退保！
同樣1萬塊，如果買了銀行保本理財產品，1萬塊就開始增值了，如果是可退出的產品，退出至少保本，甚至還有活期利息！
如果客戶的初衷是想通過保險理財賺錢，又不清楚自己投的是年金險，以為自己購買的和銀行理財產品一樣，他會不會瘋掉？他會不會發飆？他會不會說保險騙人？動粗的心都有了！所以經常看到網上有破口大罵的非常理解。
那麼問題來了，既然年金險像上面描述的那麼“糟糕”，為什麼還要發明出來？它到底有什麼用？
其實年金險的核心功用是用來保障你的遠期財務目標的實現而研發出來的產品。它是怎麼實現這個功能的呢？為了讓大家更好地理解這件事情，我們同樣舉一個案例：
比如王先生的兒子剛剛出生，王先生就開始給兒子規劃他的未來。現在孩子面臨的社會競爭壓力太大了，必須要讓兒子出國讀名校。現在連劍橋大學都承認中國高考成績了，渠道不是問題，剩下的問題就是錢。目前英國一年留學的費用接近50萬，4年最少要準備200萬！為了便於計算，我們假定20歲出國！
傳統方式規劃——存錢：
要存200萬，就意味著每年要存10萬，存20年。這筆錢還堅決不能動，不能因為其他事情挪用。這件事情看起來很簡單，但是現實中大部分人都是沒辦法貫徹執行的，比如你可能還要買房、買車、很有可能財務計劃就被打亂了！
新的規劃方式——年金險：
我們可以給孩子買一份年金險，分5年，每年交20萬！那麼在孩子20歲的時候按照5%左右的收益率計算，基本有200多萬左右。足夠應付孩子出國的需求，如果他不出國，那麼作為創業和婚嫁的準備也是可以的！請注意以下關鍵點：
- 整個規劃期長達20年，回本期大概6-7年，先虧後漲，如果你想短期賺錢是不現實的。
- 收益率不是固定的，有浮動，但是絕對保本，另外還有一個最低收益率的保障。
- 其實核心作用就是做強制儲蓄，如果投在其他地方，20年後剩多少真不好說，但是這些錢你又是必須支出的！在保險裡，錢要取出來還是要費一些周章。
- 20年的槓桿比一般就是1:2，但是隨著本金擴大後期會上升，比如退休金規劃或者傳承金規劃，長達50-60年，收益優勢就會體現出來。
典型案例：我們大部分人都買了社保，社保裡的退休金其實就是年金險！不是國家福利噢！
上面就是關於一般理財和年金險的區別，以後還會專門就年金險的內容給大家深入探討。用好年金險，其實是可以讓我們的未來更美好的，但是要理性看待所謂的收益率。保險是保障財務目標的實現，不可能用來賺大錢！