壽險是非常奇怪的一種保險，活著的時候用不到，只有死了才能賠。

過去深藍君多次表達了對定期壽險的熱愛，我建議：所有上有老下有小的中年人都要購買定期壽險。

除了定期壽險，還有另外一種壽險深藍君測評的比較少，那就是終身壽險，今天我們將 測評 29 款終身壽險，看看終身壽險要買嗎？哪款值得買？

主要內容如下

• 終身壽險有什麼用，適合誰？
• 29 款終身壽險測評，哪款值得買？
• 50 歲了，還有必要買終身壽險嗎？

一、壽險分類，終身壽險適合誰？

雖然每個人的身體結構都一樣，但是每個人的家庭背景、財務狀況、現金房產儲備都不同，每個人掙錢的能力也大不相同。保險行業有一個詞叫做“ 身價 ”，就是指的這個。

小 A 同學在深圳奮鬥多年，年收入 50 萬，還有 25 年退休，那麼簡單來算，小 A 的身價就是 50 萬 * 25 = 1250 萬。
如果小 A 結合自身情況，投保 1000 萬壽險，如果在第 3 年發生意外身故，那麼保險公司將會支付 1000 萬現金給小 A 的太太，將家庭的責任延續下去。
名副其實地，站著是一臺印鈔機，躺下就是一堆人民幣。

壽險完美地把身故帶來的各項財務損失和風險，轉嫁給了保險公司。可以通過較少的保費撬動比較大的槓桿，防止由於掙錢能力最強的家庭支柱身故，存在的收入損失和償還債務的壓力，是最能體現保險溫度的產品。

根據保障時間的不同，壽險可以分為 定期壽險 和 終身壽險。深藍君做了一張圖，大家可以直接看到兩者的差異：

可以看到，定期壽險更注重保障，而且保費並不是很貴。

以 30 歲男性為例，100 萬保額每年僅需千元左右，無論家庭條件如何，每個家庭都能承擔得起。

深藍君過去做了大量定期壽險的測評（在深藍保公眾號回覆：定壽。就可以看到這篇文章），終身壽險我講得並不多，其實終身壽險仍然有自己獨特的作用。

但每個人所處的階層是不同的，對一些企業家或者高淨值人士來說，定壽只能保障一段時間，並不能完全解決他們的問題，所以才會有終身壽險的出現。

由於終身壽險活多久就能保多久，只要我們不退保，保險公司肯定會賠這筆錢，所以除了 身價保障 外，終身壽險還有 財富增值、債務隔離 和 資產傳承 的功能。

二、23款「定額終身壽險」測評

終身壽險幾乎每家保險公司都有，深藍君認為可以大體分為 2 類：定額終身壽險 和 增額終身壽險。

• 定額終身壽險：在投保的時候，保額就已經確定好是 100 萬就不會再變了
• 增額終身壽險：投保時有一個基本保額，隨著保障時間越久，保額會慢慢長大

深藍君通過全網搜索找到了 23 款定額終身壽險，通過產品對比分析，看看這類產品值得買嗎？

23 款產品具體如下：

• 中國人壽財富傳家終身壽險（分紅型）
• 中國人壽樂鑫傳福終身壽險
• 太平洋人壽傳家寶終身壽險（分紅型）
• 中國太平卓越傳世終身壽險（分紅型）
• 新華人壽榮耀世家終身壽險（分紅型）
• 華夏人壽傳家寶終身壽險 B 款
• 恆大人壽恆享世家終身壽險
• 同方全球人壽傳世榮耀終身壽險
• 中宏人壽恆愛星終身壽險
• 中荷人壽安泰人生終身壽險
• 弘康人壽弘利相傳終身壽險
• 中信保誠人壽「創未來」豐盈終身壽險
• 德華安顧安佑一生終身壽險
• 珠江人壽康瑞人生終身壽險
• 瑞泰人壽瑞享金生終身壽險
• 上海人壽定海神針優選終身壽險
• 君龍人壽龍 e 行終身壽險
• 大都會人壽都會傳家 2018 終身壽險
• 大都會人壽花樣年華終身壽險
• 橫琴人壽優愛寶終身壽險
• 華貴人壽守護 e 家終身壽險
• 國寶人壽愛至臻終身壽險
• 信美相互 i 人生終身壽險
• 百年人壽定惠保定期壽險

篩選過後，直接上圖：

為了方便對比，深藍君加入了一款定期壽險，我們可以看到：

終身壽險不管什麼時候出險都能賠，不管自己 80 歲、90 歲離世，都可以把風險提前鎖定，100% 可以拿到這筆錢。

正因為這筆錢是絕對要賠的，所以保險公司設計的保費會高很多。

同樣 100 萬保額，最便宜的定額終身壽險年交保費都要 1.3 萬，是定期壽險的 5 倍。

表格中只保到 60 歲的定期壽險，在保費上具有碾壓式的優勢，槓桿更高，普通家庭擔心身故帶來的損失，購買定期壽險足夠了。

如果不差錢，比較看中 終身壽險資產傳承 的功能，可以通過指定受益人的方式，把一筆確定能賠的錢留給家人，提前做好財務分配。

為了更好地科普，深藍君把普通人能想到的財富傳承的方式都簡單說一下：

• 房產：就算現在你有 20 套房，也不是財富傳承的好方式，房產稅呼之欲出，而且後續 20 年後房價如何誰也不清楚。如果沒有遺囑的話，還需要按《繼承法》來分配，法定繼承人包括配偶、子女、父母、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母等；
• 遺囑：是財富傳承的一種方式，但是國人普遍沒有類似的意識，而且遺囑沒有什麼私密性，後續繼承的時候，也可能存在糾紛；
• 家族信託：家族信託在國外很多頂尖家族都在使用，設立門檻非常高，而且存在管理成本，不是普通人能夠採用的。

終身壽險更多的是滿足一小部分人的需求，並不是非常適合普通家庭，普通家庭投保定期壽險足夠了。

三、6款「 增額終身壽險 」測評

增額終身壽險是另外一種，身故保額是不確定的，保得越久保額就越高，保障槓桿小，更多的是理財功能。

為方便大家理解，深藍君挑選瞭如下 6 款產品：

• 中國人壽盛世傳家終身壽險
• 中國平安增額保終身壽險
• 太平洋人壽長相伴 A 款終身壽險
• 華夏人壽彩色人生（至尊版）終身壽險
• 天安人壽傳家保終身壽險
• 陽光人壽臻愛倍致終身壽險

深藍君選擇了每年同樣費用，看下不同產品，在不同時間節點保額的增長情況：

這類產品特點總結如下：

• 保額慢慢增長：保額是按每年 3-3.5% 慢慢增加的，前期身價保額並不高，所以這類產品並不適用身價保障。
• 回本時間比較快：這類產品一般交完保費後，現金價值和總保費幾乎持平，回本時間相對比其他產品要快。（比如平安增額保，20 年總保費 26 萬，48 歲時現金價值就有 26.7 萬了。）

所以增額終身壽險主要功能是 財富保值：通過長期的資金投入，提前鎖定終身收益，不論以後市場利率如何波動都不會受到影響。

而且如果要用錢了還可以通過 減保 的方式來領錢，剩餘的現金價值繼續複利增長。

舉個例子，被保人現在 60 歲了，子女正好準備買房結婚。這時候就可以申請減保提取 20 萬，支持子女的房子首付，剩餘 30 萬左右繼續放在保險公司增值。

所以增額終身壽險可以起到 資產保值 的作用，一些高淨值用戶後續大多會再把這筆錢取出來用，比如作為孩子的教育金或是自己的養老金。

綜上所述，對於年收入在百萬以下的普通家庭，建議還是優先購買保額足夠高的定期壽險，用來轉移家庭經濟支柱離世帶來的財務風險。

四、50歲了還要買終身壽險嗎？

上面說得很清楚了，年紀如果在 30-40 歲的中年人，要購買足夠高額的定期壽險。

但是我經常遇到一些 50 多歲的朋友，總想給孩子留點什麼，如果買了定期壽險可能到期後合同就結束了……
所以每隔一段時間就有人問我：今年 50 多歲了，還要買終身壽險嗎？

由於每個人的保障情況是不一樣的，深藍君無法給出明確的答案，但在購買終身壽險前，至少我們可以思考以下 2 個問題：

1、健康保障都做全了嗎？

保險配置是一個組合，一般包括 重疾險、意外險、醫療險、定期壽險。所以不管是買定壽還是終身壽，我們可以先看一下自己的其他保障情況，比如：

• 重疾險買了嗎？保額是否足夠？
• 意外險買了嗎？保額高不高？
• 家裡其他的人保障都做齊全了嗎？
• 還有沒有要補充的險種？
• ......

在《科學投保五大原則》中，深藍君提過，買保險一定要做到“先規劃，後產品”。所以在購買終身壽險前，建議先看看家庭的基礎保障（大額醫療費、大病收入損失等）有沒有做好。

只有把身前事都安排好了，我們才好去談身後事。

2、還有多少預算？

如果其他保障都做好了，接下來我們要考慮的就是，還剩多少預算買終身壽險？深藍君大概算了一下定期和終身的費用：

我們可以看到，終身壽每年交費 2 萬多，差不多是定壽的 6 倍多。如果有能力承擔這筆費用，確實可以提前規劃，把這筆絕對會賠的錢留給子女。

如果預算不多，個人認為先把養老錢留足，不給兒女增添負擔，就是給他們最好的回饋。

保險其實就是花錢解決我們擔心的問題，和我們買衣服一樣，都算是一種消費，只是不同類型的產品解決的是不同的問題，所以最終怎麼選，還是要結合自己的預算和偏好來定。

五、寫在最後

“人固有一死，或輕於鴻毛，或重於泰山”。

有些人可能是英年早逝，而有些人可能是壽終正寢，這是我們生而為人必須要面對的。

定期壽險可以代替我們完成一些應該承擔而來不及的責任和債務，而終身壽險則可以幫助我們提前做財務規劃，做好資產傳承。

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