行業合規大局下的網貸行業，風控才是競爭力

行業合規大局已經，備案登記工作有條不紊推進中，對於網貸平臺來說“合規”已經成為生存下去的必要條件，是所有平臺必須要遵守的準則。經歷了“去偽存真，優勝劣汰”的行業洗牌，接下來P2P平臺之間的競爭將是強強對決，誰能在未來激烈的市場競爭中佔據有利地位，還得看風控。

未來P2P平臺之間的競爭已經不是生存之爭，而是強者之間風控能力的競爭，強大的風控能力助力平臺走得更穩更遠。

風險控住主要“控”的是什麼？

風險控制簡單講就是指：

風險管理者通過採取某種措施或方法，減少或消滅風險事件發生的可能性，或者就是在發生了風險事件後能將損失控制在最小範圍內。

目前我國網貸市場中的風險控制主要集中在信用風險評估上，也就是借款業務中。對於風險控制的工作內容，一般包括了：信息收集，風險識別、評估，風險控制，對風險的評估測量以及風險的發生應對策略等。

針對借款人的風控內容

在網貸平臺合規運營情況下，出借風險幾乎全部來自於資產端，所以其風控的關鍵點就在於借錢發生前的借款方審核，如果這點做得好的話，那麼後續的貸中控制和貸後管理就輕鬆多了。貸前審核會看借款人基本信息、擔保措施和還款能力。

01 借款人資料完整性

無論是借款個體還是借款企業，在提交了個人借款申請後，需要向網貸P2P平臺提供充分的個人證明資料，其中包括了在有效期內的身份證件、住址證明、工作工資證明、個人信用報告及個人名下房車等財產資料證明文件，以充分保證借款人的申請資料真實有效。

02 借款人資料真實性

針對借款人提供的個人證明資料，將由平臺風控專員對其資料真實性進行深入核實、認證。這裡主要採用兩大方式進行審核，一個是通過線上查詢審核，包括了對借款人所提供的抵押物車輛或房產信息的查詢，以及對借款企業的營業執照、資格證等資料的查詢;另一個是通過線下調查，由專門的風控人員對借款人進行實地查訪調研，並根據實際調研情況撰寫相關報告，然後交由風控評審會審核並評估其借款風險大小。

03 借款人徵信審查

(1)查看申請資料原件核實借款人資料的真實性。

(2)查看借款人日常水電氣繳費單據、收入來源、房產及車輛等資產和負債等情況，瞭解借款人是否在近短期內或過去存在不良記錄。

(3)審查借款人的法院執行記錄，核實借款人是否存在不良信息記錄等。

(4)形成徵信報告，並交由評審會核實該借款人的借款風險是否可控。

04 借款人還款能力評估

針對借款個體：

① 核實借款人是否有穩定的工作及穩定的收入來源，證明其個人具備還款能力

② 核實借款人是否存在不良嗜好，對資金的使用是否合理合法，以及個人是否擁有足夠諸如房產等財產等來還款。

③ 衡量借款人是否具備積極的還款意願，是否有足夠的能力償還借款金額。

④ 核實借款人名下是否存在可抵押的房產或車產等固定財產，以及這些個人財產是否屬於合法財產等。

針對借款企業：

①以企業借款人為例，企業還款能力可分為兩類，償還短期債務的能力和償還長期債務的能力。企業有無支付現金的能力和償還債務能力，是企業能否生存和健康發展的關鍵。

②通過對企業的流動比率、速動比率、營運資本、現金比率、資產負債率、利息保障倍數、銷售增長率、總資產增長率、淨利潤增長率、現金流分析等考察，輔助平臺判斷借款企業是否具備還款能力。

05 借款人擔保措施

擔保措施是目前業內普遍採用的借貸條件，這裡面主要有抵押、質押，但無論借款人提供的是汽車還是房產抵押物，又或是其他有關質抵押物都要進行嚴格的所有權合法性審核。

第一、首先要審核其提供的質抵押物是否是借款人的合法財產，債權是否屬於借款人所有，且所提供的抵押物不存在多方抵押情況;

第二、不同的平臺會對借款人提供的質抵押物採取不同的管理方式，以保證借款人提供的質抵押物債權在平臺名下，在出現借款人逾期或無法償還貸款時可以及時變現彌補損失;

第三、平臺會安排專門風控人員對平臺借款人進行監督和不定期調查，保證從借款人提交借款申請到取得借款資金再到借款資金最終用途等各個環節都安全可控。

p2p風控的原則是什麼？

原則一：項目真實

平臺是鏈接出借人和借款人之間的橋樑，真實的借款人和出借人是這其中的關鍵，如果項目不真實，就意味著沒有真實的借款人，一旦平臺出現問題，沒有真正的債權，一旦平臺出現問題，出借人則面臨資金損失的風險。

原則二：風險控制

出借人選擇某個平臺和項目，其中有什麼樣的資金保障，平臺會為出借人提供什麼樣的風險控制，這是出借人非常關注的，因此就要求平臺必須嚴把風控，為出借人提供優質項目，貸前、貸中、貸後都要有所把控。

原則三：資金安全

選擇任何平臺、任何項目的前提都是保障資金安全，資金安全最重要，沒了這個前提，任何保障、收益、紅包、參考加息劵都成了泡沫，就像海市蜃樓，不再存在。

P2P的風控措施有哪些？

1.分期還款

這種風控措施，主要是指一些P2P網貸平臺要求借款人按月還本付息，這樣就使得借款人還款壓力減小，從而能在一定程度上控制投資者的資金風險。

2.創新信審體系

常見的P2P網貸平臺，對於借款者的信用程度的評定，主要是要求借款人提供身份證、戶口本、結婚證、學歷證明等信息，除此之外，一些P2P網貸平臺還會將借款人的網絡社區、朋友圈、網絡活躍度等指標納入信審體系，從而更加綜合評估借款人的信用程度，並以此擬定借款預期參考年化參考利率。

3.第三方擔保

擔保機構為P2P網貸平臺提供擔保，也是許多P2P網貸平臺採用的風控方式。

4.資產抵押

借款項目需由特定形式資產如房產，車輛等做估值抵押。這是一種比較傳統的風控方式，這也是各種風控措施中安全性最高的一種。

5.小額分散

將一筆資金分散到若干個借款標的。眾多P2P平臺將小額分散作為降低風險的主要手段之一。實際上，此種分散在降低單一客戶的本金風險的同時，也降低了客戶的預期參考年化參考收益率。這種信貸投放越分散，單一客戶承擔的風險越接近行業平均不良率。

選擇安全靠譜的P2P平臺最為關鍵

一、真實的線下借貸業務，線上資料要一一對應。

判斷方法：借款資料是否齊全，包括借款人身份證、抵押物相關證書、徵信報告、住宅照片等。

二、標的項目均為平臺當地或在其能力覆蓋範圍的區域內。

大部分P2P平臺都會有線下徵信等業務團隊，負責對融資項目的接洽、審核、風控等。你要投資的項目，要看該平臺線下團隊是否能覆蓋到。

三、強有力的風控團隊。

風控團隊主要做兩個工作。一是前期借款標審定的時候對風險進行評估，如果風險在控制範圍之外則一票否決。二是貸後進行跟蹤，定期對借款人的經營狀況進行了解、上門調查，對於可能出現逾期要及時預警，把風險扼殺在搖籃內。

四、強有力的線下催收能力。

判斷標準主要是：1、對於抵押物的處理能力；2、公檢法社會資源協調能力；3、對於借款人心理分析、處理能力。

五、平臺技術可靠，有不斷改進用戶體驗的意願。

平臺需要有自己的技術團隊，對於投資人反饋的需求、提出的問題能夠快速的響應改進。

六、可靠的市場營銷推廣能力。

營銷推廣能吸引來更多平臺借款人、投資人，是推動平臺業務發展的重要方面。因此要學會耐心觀察一家平臺是否在用心做市場營銷，即使做得慢，但平臺的營銷、投資人數量在穩步增長，就說明這個平臺是得到別人認可的。

七、溫馨的客服體驗。

如果一家平臺的客服能夠自願還很樂意的經常工作到10點多，解答投資人的疑問，這說明，客服在這家平臺工作是開心的，也是樂於付出的，進而可推斷出這家平臺老闆待人是不錯的，是值得信賴的。

八、強有力的資金調撥能力。

借款標出現逾期的時候，平臺要有足夠的能力來調撥資金去進行債權回購。這塊判斷方法在於看股東的社會背景實力。

九、平臺上展示的官方資料是否清晰、齊全。

主要包括以下幾方面：營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證；管理團隊照片，團隊實力背景介紹；公司內部環境照片。

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