2019年已經過半，原定於6月底的網貸行業備案再次石沉大海，然而監管試點、5億增資門檻等成為備案路上的“大山”，網貸行業正式走出合規下半場。
一方面，穿透式的監管、整頓會繼續加強。雖然關於備案的相關消息頻出，但是監管方面依然還沒有出臺正式文件，不過毋庸置疑的是，監管信號還是釋放出了比較積極的態度;
另一方面，行業加速合規，出清是主旋律，在加速洗牌的同時，併購、轉型等力度也會有所加大，行業頭部效應愈加明顯。
面對冰火兩重天的市場環境下，在堅持合規主線的同時，做好資產把控，優化資產質量則成為平臺的生命線，也是未來市場中佔據主動權的砝碼。
緩釋風險成監管主線
網貸之家《P2P網貸行業2019年6月報》數據顯示，截至2019年6月底，P2P網貸行業正常運營平臺數量下降至864家，跌破900家大關。
同時，《P2P網貸行業2019年6月報》還顯示，除了正常運營平臺數量下降至864家外，6月行業的成交量為893.81億元，相比上月減少36.22億元，環比下降3.89%，同比下降50.86%。截至2019年6月底，P2P網貸行業累計成交量為8.6萬億元。借貸餘額方面，截至2019年6月底，P2P網貸行業正常運營平臺合計貸款餘額總量為6871.2億元，環比下降1.87%，下降幅度為131.15億元。
在嚴格遵守監管的要求下，各家平臺無論是在平臺總數，還是業務總規模，或是投資人數量方面保持著“三降”的趨勢，而監管的意圖也十分明顯，那就是緩釋風險。
在業內人士看來，預估最後網貸行業將剩下100家左右，這也是最後備案的數量。基於此，風險的評估依然是第一要務。
從爆雷和轉型的平臺來看，網貸行業存在的風險主要有三類：
首先，資產風險。資產端是網貸生存的基礎，也是出借人的重要保障。沒有穩定可靠的資產端，網貸平臺是無法長期生存的。有些網貸平臺是P2P的形式，平臺本身沒有穩定的資產端,比起自身擁有穩定資產端的平臺,P2P平臺的資金風險會稍大一些。
從市場的反應情況來看，小額分散的資產是監管比較推崇的，一則可以避免集中性風險的產生;另外也可以降低大額逾期事件發生的概率。
其次，道德風險。P2P網絡平臺存在的道德風險主要有兩種：一是平臺負責人看到這個行業有利可圖，以抱著圈錢的心態去創業，這種平臺的專業程度比較低，因為它的存在只是為了圈錢。二是最開始看好這個行業，希望能夠在這個行業中幹出一番大事業的負責人，在經營的過程中苦於種種因素影響，最後不得不跑路。
從目前發生的風險事件來說，無論是團貸網、還是善林金融，或者是網利寶，它們都是因道德風險而走向末路。根據第三方數據顯示，從目前倒閉的平臺來看，70%的平臺都是因道德風險而致。
最後，技術風險。網貸的技術風險，主要是運營操作風險和風控能力風險，運營操作主要是因技術問題，導致產品和運營存在法律瑕疵，不能滿足合規的要求;風控能力風險，主要是因數據和風控管理能力原因，導致資產出現大面積逾期，為平臺帶來毀滅性的打擊。
優化資產是重中之重
在行業整體環境及發展趨勢下，不斷挖掘優質資產，解決行業“資產荒”的問題是重中之重，也是緩釋風險的重要環節。
“對於網貸來說，資產和風控既是行業的隱患所在，也是行業可持續發展的動力所在，在堅持合規的基礎上，具備優質的資產和強力的風控手段的平臺，才能在未來的發展之路上一騎絕塵。”錢牛牛市場副總裁陳傾心表示。
自成立來，錢牛牛一直採用小額分散的資產原則，風控系統嚴把資產質量關，除了為用戶提供高質量的資產，去年錢牛牛還向6家大型股份制銀行輸送了風控技術;在用戶服務方面，錢牛牛始終堅持“客戶第一”的服務理念，時刻將客戶利益放在首位，得到了大批新老用戶的信賴與支持。
在資產上，錢牛牛嚴控資產質量，一直將“小額分散”作為選擇資產的第一標準。目前錢牛牛的資產主要是個人消費借款資產，借款人數為 338 萬，累計為用戶賺取超過 7 億利息。
從“小額”原則上來講，小微企業主的應急借款資產平均控制在 10 萬元以下，個人消費借款額度平均控制在 1 萬元以下，完全符合監管部門對借款額度設立的標準。從“分散”原則上來講，錢牛牛的資產端無論是性別、年齡、地域、金額、收入來源、消費場景、人群、行業、社交屬性等都存在較大的不同，有利於避免資產集中帶來的逾期風險，有能力打造優質資產提升平臺抗風險水平。
資產端的優劣，離不開風控的助力。在風控部分,錢牛牛的風控團隊成員來自支付寶、芝麻信用等眾多知名互聯網企業,深知技術對於風控的重要程度。因此,自成立起,錢牛牛逐年加大投入,自主研發了大數據風控系統。該系統有豐富的底層數據做支撐,通過接入超過100+家的海量外部數據源,幾乎實現對移動用戶和互聯網用戶的全覆蓋。同時,數年來,錢牛牛與眾多的互聯網巨頭和一線數據徵信公司合作,通過共同建模的方式,挖掘海量數據,確保數據的準確性和模型可靠性,保證風控執行的可靠性。錢牛牛對技術的運用貫穿平臺的貸前、貸中和貸後,最大程度地提升效率,保證資產質量。
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