前兩天，支付寶裡的一個爆款產品，突然宣佈要“升級”了。
該產品上個月中才上線，也許是產品做得太好，命中了大眾的痛點，一個多月時間用戶就暴漲到2千萬！這就是保險界的新晉小鮮肉，“相互保”。
不過，因某些監管方面的原因，這款產品不能姓“保”了。27日產品升級，合作方信美人壽退出，由馬雲家的螞蟻金服獨家運營，名字也從“相互保”改為了“相互寶”。
菜雞看了下來，升級後的產品服務模式不變，但作為大家剛需的重疾保障，價格比市面上最便宜的重疾險產品，起碼便宜了22%。
看來這次，支付寶也許是要賠本賺吆喝了。升級後到底值不值得買？之前已經加入的朋友，該選擇退出還是繼續？下面我們來聊聊。
我們先來看下，這次產品變更都有哪些明顯變化。
最明顯的就是，原先的“相互保”，是一款保險產品，提供重疾保障。不過這款重疾險不像傳統的商業保險，而是一種新型的相互保險，費率比傳統重疾險要低很多；且不用一開始先繳費，而是事後分攤。（對產品不夠清楚的朋友，可以看菜雞上篇文章具體介紹）
升級成“相互寶”後，就不再是保險產品了， 而是變成了一個純粹的互聯網互助計劃。這意味著，相互寶從此就和水滴互助等性質雷同，既不受保險法規監管約束，但同時也不受監管保護。
雖然這出“分手”有些尷尬，支付寶方也是蠻實在，沒有直接撂擔子下架，而是選擇對已有用戶負責的態度，並且還做了挺實在的幾點“彌補”，幫用戶壓壓驚：
1、管理費從原來的10%下調到8%，費率更低了；
2、只要在今年年底前加入，到明年1月31日前免除分攤費用，由螞蟻金服來承擔，意味著現在加入可以免費2個月。
3、2019年每位用戶分攤費用最高不超過188元，用戶成本支出更確定和透明瞭。
有些朋友會覺得困惑：好好一個產品為什麼要改，是不是有什麼問題，升級後的產品還值得買或者繼續嗎？
下面說說菜雞的幾點理解，供朋友們參考：
首先，在菜雞看來，對用戶來說，產品升級前後，服務的模式並無實質改變。這次產品升級，可能更多是由於創新跟監管間的暫時不兼容造成——政府監管往往是滯後於技術創新的。
其次， 雖然這款產品不再是保險產品了，但既然還能繼續做，說明產品本身並不存在違法違規問題。而以阿里系的實力背景，大家也大可不必擔心萬一真生大病了，螞蟻不給錢賠。
最後，在產品依然性價比很不錯的情況下，升級後變得更便宜、費用負擔也更透明瞭。
管理費降低、免費兩個月，這都是實實在在的優惠。菜雞其實最看好的一條，是明年每位相互寶用戶總分攤費用設定上限為188元，超出部分由螞蟻金服來承擔。
這條有兩個好處，一方面是費用更明確透明瞭。以前大家可能會有個疑慮，不知道投保後會分攤多少錢，怕太貴了不划算，現在有了明確的封頂線。
而另一方面，上限188這個費用，作為重疾保障來說，是菜雞到目前為止看到最划算的。
菜雞上篇文章曾做過比較，市面上目前一年期商業重疾險，30歲男性對應30萬保額的，最划算的至少要年付240元；相互寶2019年只需最多188元，相當於起碼便宜了22%。
因為保障內容方面完全一樣，簡單理解就是“加量不加價”。假如2019年後新的保費變貴了，覺得不能接受，直接退出就好。
升級後，菜雞剛才看了下，才兩天時間，目前已有495萬人加入了新計劃，看來大家還是挺認可的。值不值得加入，大家不妨可以參考上面的分析再自行決定。
菜雞最後再提醒兩點：
1、新產品將變成純粹的網絡互助計劃，不保證今後能長期持續提供保障。
好在如今，網絡互助計劃已經有一定普及度和人群接受度。菜雞上次介紹“相互保”時，很多朋友就留言問它和水滴互助的區別。
本質上，互助計劃的原理都是一人生病，眾人分攤，而平臺不追求盈利，具有公益性，因此參加的費用門檻比傳統保險低很多。
近年來，通過各類互助計劃平臺，很多患者在最需要時拿到了10-30萬的互助金。站在金融創新的角度，菜雞還是挺認可這種互助的理念的。
2、相互寶可提供短期、低成本的重疾保障，適合當前預算有限的朋友，但不能長期代替中長期、額度大的正規重疾險產品。
菜雞建議，如果你暫時預算有限，沒有配置保費貴但額度高的重疾險，可以把相互寶作為短期替代或疊加。在資金充裕的情況時，額度更高的常規重疾險還是值得考慮的。
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