前天在社區看到一個有趣的問答，一個支付寶的重度用戶發出了這樣的感慨，網商銀行理財產品逐年下降，用戶紛紛逃離，網上銀行是不是沒有存在的價值了？

我剛開始看到這個問題覺得有點莫名其妙，網上銀行不是就小微企業貸款為主麼，還有啥理財產品，我咋不知道。於是我又打開了經常週轉資金用的網商銀行APP，看看有啥理財產品？

今天花點時間給大家好好科普下網商銀行APP的產品範疇

首先打開網商銀行APP，上端就有很清楚的3個欄目-資產，貸款，理財

下方就是財經資訊閱讀和個人信息，以及客服溝通，整個產品的業務範疇也很清晰明瞭

網商銀行APP在日常生活的主要作用有以下三個：

1 個人日常資金週轉和留存，可以免手續費

大家都知道微信和支付寶剛開始發展起來的時候，都推出了各種 免費便民服務，比如免轉賬手續費，便捷還信用卡。實現了個人資金的靈活週轉，可是胳膊擰不過大腿，最終微信開始先收費，然後是支付寶，比如最近的信用卡還款，支付寶也開始收費了，不過比微信好點 是，提供2000免費額度。

現在大家為了實現資金週轉，轉賬免費都是通過網商銀行來實現，用網商銀行作為週轉中介。在各大銀行之間實現資金流轉。這個功能可以說給個人和很多私營店主和小企業提供了資金流通的便利，節約成本。

我個人的使用習慣也是通過網商銀行進行各大行之間的資金流轉。節約手續費

2 提供網絡貸款業務，服務小微經營創業人士

網商銀行的第二個業務模塊就是貸款了，網商貸和借唄，一個是針對個人消費金融領域的小額貸款，一個是針對小微企業的融資服務。兩款產品相輔相成，依託大數據建立起了完善的信用芝麻體系。借唄的利潤更是直接秒殺各大持牌消費金融公司。

網商銀行很多淘寶店主和商家都有開通，可以用網商貸的資金實現創業夢想，解決資金週轉困難的問題。可以說網商貸的存在讓很多的普通草根人群也可以做起生意，為自己，為這個社會創造利潤，創造價值，銀行的資金大多是傾向於大企業和國企的，中小企業從銀行拿到低息貸款很難，也得益於網商銀行的倒閉，慢慢的各種傾向於小微企業的銀行貸款也出來了。

3 閒餘資金理財服務，靈活週轉

有網友說網商銀行的理財產品收益低，覺得網商銀行要涼涼，其實網商銀行的理財產品都是以貨幣基金為主，這類產品在基金類型中收益最低，風險也低，整體波動性小。基金產品的風險和收益大小的排序，從大到小分別是股票基金-指數基金-債券基金-貨幣基金。

貨幣基金更適合日常消費和閒餘資金的靈活週轉，並不具備什麼收益性。隨存隨取，實現現金流管理和日常經營的資金流轉沉澱。目前有四款產品，等於4個週轉賬戶，滿足短期，中期，長期資金週轉需要。

1 活期餘額：就是一個你轉入網上銀行的資金體現，，也是可用餘額，隨時週轉

2餘利寶：這個是針對個體商戶和小微企業的一個理財產品，貨幣基金類型，年化收益2.5%左右，比起理財屬性，更多的是一個日常經營收支的一個現金管理工具。在商家服務那裡就可以申請開通。

我也是今年家裡做小生意，幫爸媽查收款的時候，才發現這個餘利寶的存在，平時也是沒注意到。

3定活寶：一款三年期的定存產品，按日計息，也就是你可以把很長一段時間用不上的資金放入定活寶進行定存，需要週轉時候也可以隨時提前支取，有隔天到賬和實時到賬的模式。會有一定利率風險。

到期則按照三年期定存利率結算，到期再取相對獲得較高利息收益。這個產品也可以在各大銀行也都有類似存在，很普遍，而且這款產品的購買是每日限制數量和份額 ，走的是飢餓營銷的模式。很有用戶參與感。一天額度搶完，明天9點等待新的額度放出來。

4 隨意存：一款14-60天的短期存款產品，你可以在這個範圍內自己設定存取的時間，到期會自動轉入餘額賬戶。利率也是隨著存取的時間變化而變化。一個非常個性化，很有趣的存款產品，相比定活寶的三年定期，這個更能實現短期資金的理財和靈活週轉。參與門檻很低，也是限時限售模式

這四款產品都有一個共同的特點靈活性，保持資金流動週轉，收益性是次要追求，靈活便捷才是第一位。

網商銀行的定位是什麼？

首先回答下文章開頭網友的問題：在當下資本寒冬，低利率投資環境下，整個投資市場的收益性都在下降，這是大環境的問題，而不是網商銀行的問題，如果用這個給網商銀行判死刑，那說明你還沒有理解這個產品的定位

阿里巴巴創立的初心是讓天下沒有難做的生意，現在喊出的口號則是讓街邊小販都能貸款做生意，憑藉著螞蟻金服在金融科技領域的發力以及支付寶芝麻信用體系做到這點是時間問題。

這也是網商銀行的定位吧，為小微企業服務，扶持中小企業發展，讓街邊小販都能貸款做生意。這是一種企業情懷的體現，也是價值觀的體現。

錢不是目標，不是結果，也不是消費品，而是成就事業的工具