3年翻10倍！小微融資難這個世界性難題，網商銀行給出瞭解決方案

杭州“饃家”店主張澤林，從路邊攤到有了自己的店，是因為網商銀行上的一筆3萬元的貸款；河南南陽的孫均政用網商銀行上審批下來的資金，做起了藥材生意，從而把家鄉的產品帶到了城裡，把城裡的創業模式帶回了家鄉……事實上，小微企業通過網商銀行實現創業夢的故事數不勝數。近日，螞蟻金服總裁胡曉明首次以網商銀行董事長身份亮相2019小微金融行業峰會，並晒出了網商銀行四週年的成績單：服務商家從170萬增加到1746萬，累計發放貸款超過3萬億元；80%的客戶為首次獲得貸款，每100個客戶有99個按時還款。

圖為螞蟻金服總裁、網商銀行董事長鬍曉明

3年時間翻了10倍，這意味著網商銀行獨創的“310”模式開始顯現規模效應。據透露，目前“310”模式已複製到50家金融機構，同時網商銀行將渠道進一步下沉，加快佈局縣域普惠金融。不容忽視的是，“310”模式背後是基於大數據及人工智能的多維風控技術，一方面可以讓小微企業和經營者不用擔保和抵押，憑藉信用就能進行貸款。另一方面，將網商銀行的不良率控制在1%左右。

在業內看來，在中國經濟整體生態中，小微企業們恰似"毛細血管"的底部群體，各大機構為小微企業提供的資金支持正是他們賴以生存發展的"血液”。作為服務小微企業數量最多的網商銀行，在互聯網基因的加持下，正在不斷創新技術和服務體系，為小微企業的快速發展起到積極的推進作用。

生命週期偏短信用度較低 小微企業融資難狀況依舊

多年來，困擾小微企業的最大問題依然是融資難、融資貴。事實上，作為中國經濟主體當中最重要的組成部分，小微企業具有“小、亂、急”的顯著特點——交易規模小、信用度較低、財務管理亂、貸款需求急等現狀。同時，小微企業抗風險能力普遍較弱，生命週期偏短，不良率高。

“路邊攤主和小微企業，往往因為沒有可信的數據化記錄，比如運營成本、生意流水和客群消費類型等，無法被金融機構獲知和核證，導致無法對其融資風險做出有效判斷。”上海市工商聯副主席周桐宇表示，這暴露了企業信用數據不足、傳統信貸模式與小微企業需求不匹配等問題，應當推動銀行和金融科技公司合作，發揮銀行的資金優勢、金融科技公司的技術和場景應用優勢。

2015年誕生的網商銀行給出了很好的解決答案：利用大數據風控體系，為小微企業純信用貸款，採取全流程線上的“310”模式（3分鐘申請、1秒鐘放款、0人工介入）。

俄語專業畢業的西北人張澤林，此前在杭州一家互聯網公司的遊戲部門擔任翻譯，高度重複並且不需要個人思考參與的工作讓他感到了倦怠，決意發揮自己對吃的興趣，將肉夾饃這種西北美食帶及江浙地區。

張澤林從一家很小的店面做起，初期除了缺乏經驗之外，資金的不到位是他最大的掣肘。

直到2018年，張澤林發現了在支付寶的網商銀行中，他有十幾萬的信用貸款額度，這個數值來自於之前幾個店鋪的掃碼付款累積的信用額度，只需要在手機上進行簡單快捷的申請，資金便可以即刻到賬。而這對於張澤林來說，無疑是一筆可以打造夢中店鋪的可靠金額。“我用了三個月時間終於找到了中意的店面，並用貸款第一時間交納了訂金。”張澤林如是說。

在這筆資金的幫助下，張澤林“搶”到了杭州熱門購物中心的店面，於2019年初開出了他的理想門店“饃家”。雖然之前已經經營過幾個店鋪，但在張澤林看來，這是他真正意義上的第一家門店。他希望，未來“饃家”能以每年幾個新開店的速度擴張版圖，進入更多的城市。

來自河南南陽內鄉縣的孫均政大學畢業後，在鄭州做了三年的化妝品銷售工作。

“當時覺得回老家沒啥發展，但說實話，大城市也常常沒有歸屬感，日子過得也沒想象得那麼開心。”於是孫均政決定回鄉創業。2018年，他的淘寶店正式開張。

從打工者突然變成了小老闆，孫均政遇到的第一個難題就是資金。“像我這樣的小本生意，銀行貸款門檻咱夠不上，借錢就更難了。”孫均政的苦惱，是大部分回鄉創業青年共同面對的難關。

2017年，網商銀行與內鄉等地開展“智慧縣城”合作，藉助螞蟻金服提供的普惠金融服務，孫均政順利拿到20萬元的貸款。

靠著這筆錢，孫均政不僅度過了難關，公司也上了一個臺階，2018年銷售總金額近100萬元。

把農村的特產賣向全國，不僅實現了自我價值，還拉動了當地的經濟運轉。像孫均政這樣回鄉創業的青年正越來越多，不再是大城市裡迷茫的打工青年，自己也能闖出一片天地。

在服務小微企業融資方面，胡曉明希望網商銀行和支付寶建立一套信貸的灌溉系統，這是他十年前創立網商銀行前身阿里小貸時就立志打造的。

“從十年前，我們開始慢慢做阿里金融，唯一沒有變的是初心。”胡曉明指出，網商銀行將永遠延續著無微不至的初心，只做小不做大，只幫助100萬以下的小微企業。

胡曉明的目標是，未來3年，網商銀行要讓中國所有路邊攤都能一秒鐘貸到款。

“310模式”降低信貸門檻 風控技術成關鍵

令胡曉明最自豪的一件事，就是網商銀行一直堅持給類似路邊攤這樣的小企業提供純信用、無抵押的貸款，73%的碼商第一次來網商銀行申請貸款就會獲得通過，而且80%的碼商之前從未在其他銀行獲得過貸款。網商銀行用技術積累小微企業們的信用，而這份信任又傳遞給了小微企業。

之所以能服務上千萬的小微企業，離不開網商銀行創造的“310”全流程線上貸款模式以及其背後的大數據風控模式。其中，“310”模式指的是，3分鐘申貸、1秒鐘放款、整個過程中零人工干預。而通過網商銀行的風控技術能力，建立了包括10萬項以上的指標體系，100多個預測模型和3000多種風控策略的體系，既可以降低小微企業貸款的門檻，又能夠有效控制不良率。

與此同時，網商銀行不斷加大開放力度。去年6月，網商銀行宣佈啟動“凡星計劃”，向行業開放所有能力和技術，與金融機構共享“310”模式。

如今，除了聯合400多家金融機構開展聯合貸款服務小微，網商銀行的“310”模式已經複製到50家金融機構。

在具體的合作模式上，據網商銀行行長金曉龍介紹，一種是共同發現客戶，在法律法規允許的前提下補足一些數據，讓大家對客戶的畫像更加精準，對客戶的認知、精準營銷和觸達；第二個為客戶提供聯合貸款，以及貸款以後形成的資產在更多金融機構之間流轉，甚至在貸後管理方面、線上線下互相發揮優勢和長處，讓信貸管理更加高效，合作可以是全週期、全流程、全方位，包括提供系統建設、賬戶對接、資金增值、賬單管理、代扣還款、融資貸款等金融服務。

如與桂林銀行共同探索出的線上+線下優勢結合的道路，利用數據風控的農業信貸新模式，以小額、批量、信用、線上為特點的融資產品，藉助各級政府、農資供應商、核心企業，精準的對特定區域、產業、人群進行信貸投入，實現了規模化授信，助力政府實現農業產業政策和精準扶貧，幫助更多農戶高效便捷地獲得現代化的金融服務。

然而，在賺錢這件事上，網商銀行看起來似乎“不思進取”。

公開數據顯示，截至2019年6月21日，網商銀行累計服務小微客戶超過1700萬，這一數字在全球銀行中排名第一。而在淨利潤幾乎墊底的情況下，網商銀行還連續兩年降低小微企業的貸款利率超過2個百分點。這些舉動讓網商銀行被稱為“傻子銀行”。

“傻子銀行”的微利背後，是初心、情懷與社會責任感的表現。對於“傻子銀行”稱號，胡曉明並不以為意，他坦言：“營收和利潤從來不是網商銀行在意的目標，網商銀行從成立之初就確定只做一件事：服務好小微企業，解決他們的痛點。”

胡曉明表示，這些小微商家中的大部分，是遍佈中國大街小巷的個體工商戶、路邊店，他們構成了中國民營經濟中的毛細血管，最微小也最有活力。每一個小微商家背後，都有一家人甚至幾家人的溫飽需要支撐，因此幫助小微商家，也是在助力經濟發展及民生穩定。

有分析人士認為，通過大數據、人工智能等科技手段，提前預判與匹配用戶的需求成為未來提供金融服務的關鍵能力所在。從實踐看，金融技術創新不但有效提升運營水平，而且有望釋放更多“風控紅利”。更重要的是，從而進一步降低小微企業融資成本、提升金融可獲得性。

金融科技加速創新 互聯網貸款模式或將全面推廣

隨著破解小微企業融資難、融資貴問題持續受到關注，面對這個世界性難題，該何去何從成為業內關注的焦點。

北京大學國家發展研究院副院長、數字金融研究中心主任黃益平表示，小微企業融資難有客觀的理由，它是一個世界性的問題。一方面，因為中國徵信體系不發達，因為我們的金融市場不夠完善，使得對小微企業提供服務更加困難。另一方面，市場體系發展不完善，金融市場是分割的，正規金融體系利率不高，但是在非正規金融體系利率很高。

不過，在黃益平看來，中國的小微金融服務可能已經走在世界前列，但也有一些基礎設施需要完善。

值得一提的是，監管部門曾多次提到要推廣這種“全流程線上貸款”模式。今年3月，銀保監會印發的《關於2019年進一步提升小微企業金融服務質效的通知》也明確提出，支持銀行進一步加強與互聯網、大數據的融合，探索全流程線上貸款模式。

6月24日，中國人民銀行、中國銀保監會首次發佈了《中國小微企業金融服務報告(2018)》，共21次提及金融科技，並再次強調進一步改進小微企業金融服務，需要“加強金融科技運用，提升小微金融服務效率。”這也代表著，主要服務小微企業的互聯網放貸模式受到認可。

有業內人士呼籲，除了要聚焦城市中的小微企業，更要把目光投向農村中的小微企業。

當前，我國正在大力推進鄉村振興計劃，2018年至2022年是實施鄉村振興戰略的第一個五年。網商銀行也正通過技術手段持續提升三農群體的金融可獲得性。

“我們的技術不僅服務城市，還要服務於農村。”據胡曉明介紹，目前網商銀行的服務已覆蓋國內近300個涉農縣域，相當於中國近1/6的農村地區。

國務院參事、國務院扶貧辦友成企業家扶貧基金會常務副理事長湯敏指出，鄉村振興的核心是產業振興，但產業振興沒有金融支持是不可能的。現在有一批年輕人已經回到了農村，農村中正在興起一大批小微企業，他們需要金融支持。這些領域是未來農村金融發展的希望和方向。

此外，在阿里系全球化戰略中，普惠金融是至關重要的一環。據胡曉明介紹，網商銀行的信貸服務模式不僅在中國落地，已經在其他國家落地，並將覆蓋越來越多的全球小微經營者。

”在中國，這些新興的數字平臺，讓中小企業有爆發式發展。“紐約大學斯特恩商學院教授邁克爾·斯賓塞表示，網商銀行正在做獨一無二的事業，在規模、效率以及對數據和科技的使用上，在世界其他地方都還未被複制。

他進一步稱，移動支付在中國的普及是這個模式的基礎。從國際角度來看，一方面，中國走在了世界的前面，另一方面，如果把這一經驗分享到全世界，將會給發展中國家帶來巨大影響。

不過，也有觀點表示，小微企業金融服務進入攻堅期和深水區，無論是供給端還是需求端，還有一些老問題有待進一步解決。同時，一些新情況、新挑戰還在不斷出現。全局性、系統性的解決小微企業金融服務不平衡、不充分的問題，依然任重而道遠。