之前我們發過《從利率思維到月供思維》的文章，對於借款人而言，額度自然是第一核心，但是月供的重要性絕對是超過利率排名第二的，因為利率只是決定了你的融資成本，而月供卻決定了你的抗風險能力——即你能不能迎來春天，很多人往往因為高昂的月供，死在了黎明前的黑暗裡。
炒菜學”的本質其實就是“低買高賣”，但作為大額資產的房產，其投資週期不是按天來計算，也不是按月來計算，而是以“年”來計算。比如我們的一個客戶，在2014年以6.3萬每平米的價格買入富力城，但是到了2015年，房子已經跌到5.7萬，這種情況下，是什麼能夠支撐他走過黑暗，奔向單價11萬的2016呢？是對生活影響不大的、較低的月供。在他的首付裡，確實有一部分是信用貸，但是這些貸款都是先息後本、隨借隨還的，每100萬月供才5000多，授信期三年，正好幫助他走上財富增值的上坡路。然而，如果他選擇的這100萬信用貸，是三年等額本息的產品，光每個月的本金就要還2.77萬，他就是有撐下去的毅力，也會在現金流的不斷消耗中精疲力盡。
以北京的房產週期為例：三年小週期，五年大週期，如果你想要獲得收益最大化，你最好的方式就是在低點進入，在高點賣出，但什麼時候是高點，可能是三年五年之後，那麼你能不能活下去，就是看你能不能挺過這三年或五年。所以這時候月供尤為重要。而對月供起到決定性影響的絕不是利率，而是還款方式。
以先息後本的還款方式為例：
月息0.5%，100萬每個月還5000元；
月息0.75%，100萬每個月還7500元；
然而如果是三年期等額本息：
月息0.5%，100萬每個月還32777元；
月息0.75%，100萬每個月還35277元。
看到了嗎？
利息已經差了50%，但是隻要還款方式一致，你的月供裡外裡只是差了2500元而已，但是高昂的本金基數，卻讓你們的現金流天差地別！這也許就是金融的魅力，也正是我們北京易融-京貸通存在的意義，因為我們已經幫助無數客戶完成了負債規劃、負債優化，讓他們借同樣的錢，卻完全享受著不一樣的生活品質。
下面，就來給寶寶們介紹一下信用貸常用的三種還款方式——“本息同還”、“先息後本”、“後息後本”的詳細分析及對比。注：看到公式就頭疼的寶寶們可以跳過這一部分，後面有關於三種還款方式收益對比的柱狀圖，咱們直接看結論就好。
下面，就來給寶寶們介紹一下信用貸常用的三種還款方式——“本息同還”、“先息後本”、“利隨本清”的詳細分析及對比。注：看到公式就頭疼的寶寶們可以跳過這一部分，後面有關於四種還款方式收益對比的柱狀圖，咱們直接看結論就好。
等額本息
等額本息還款方式是在還款期內，每月償還同等數額的貸款(包括本金和利息)，這樣由於每月的還款額固定，可以有計劃地控制家庭收入的支出，也便於每個家庭根據自己的收入情況，確定還貸能力。
計算公式
銀行利息的計算公式是：利息=資金額×利率×佔用時間。
每月還款額=[貸款本金×月利率×（1+月利率）^還款月數]÷[（1+月利率）^還款月數—1]
優缺點
優點：每月還相同的數額，作為貸款人，操作相對簡單。每月承擔相同的款項也方便安排收支。
缺點：由於利息不會隨本金數額歸還而減少，銀行資金佔用時間長，還款總利息較以下要介紹的等額本金還款法高。
適用人群
適用人群：收入處於穩定狀態的家庭，買房自住，經濟條件不允許前期投入過大，可以選擇這種方式，如公務員、教師等收入和工作機會相對穩定的群體。
等額本金
等額本金還款法是指一種貸款的還款方式，是在還款期內把貸款數總額等分，每月償還同等數額的本金和剩餘貸款在該月所產生的利息，這樣由於每月的還款本金額固定，而利息越來越少，貸款人起初還款壓力較大，但是隨時間的推移每月還款數也越來越少。
計算公式
利息=資金額×利率×佔用時間
每月還款額=貸款本金÷12+（本金-已歸還本金累計額）×月利率
優缺點
優點：隨著本金的不斷歸還，後期未歸還的本金的利息也就越來越少，每月的還款額也就逐漸減少。
缺點：前期還款壓力較大。
先息後本
又叫淨息還款（又稱按月付息到期還本），指在貸款期限內每月只還貸款利息，貸款到期時一次性歸還貸款本金。
貸款按日計息，利息按月歸還。
計算公式
每期（不含最後一期）還款金額=貸款本金×月利率
最後一期還款金額=貸款本金×月利率 + 貸款本金
利隨本清
利隨本清（又稱到期一次還本付息法）指借款人需在貸款到期日一次性歸還本金和利息。
此種方式一般適用於期限在一年以下（含一年）的短期貸款。
計算公式
貸款期限按年
到期一次還本付息額=貸款本金×[1+年利率（%）×貸款期（年）]
貸款期限按月
到期一次還本付息額=貸款本金×[1+月利率（‰）×貸款期（月）]
接下來，說重點！
先想想我們為什麼要借錢？真是因為窮？
並不是！
是因為你相信借錢購買的東西會增值！
假設貸款利率5.55%，貸款週期12個月，貸款金額10萬，我們先看下“實際利率”：
這時我們發現，“等額本息”、“等額本金”、“利隨本清”的實際利率依然是5.55%，而“先息後本”（本篇採用砍頭息計算），則實際利率明顯高了點。畢竟先付出了利息，實際借貸的本金少了，利率自然高了點。
那前三者利率一致，實際支出的利息一樣嗎？
答案是並不是，是不是覺得開始有意思了？
“等額本息”、“等額本金”、“利隨本清”，雖然利率一致，居然實際產生的利息居然不一樣，“等額本金”實際利息最少，“等額本息”利息其次，“利隨本金”和“先息後本”利息最多。那是不是以後借錢都應該選擇利息最少的“等額本金”？
先想想我們為什麼要借錢？真是因為窮？
並不是！
是因為你相信借錢購買的東西會增值！
所以，我們再加上一個維度——“投資收益”。假設每個月還貸後，剩餘的本金，投資於一個年化12%的產品，我們算下投資收益情況。
這張圖才是每個借錢的人應該重視的，“利隨本清”，因為本金佔用時間最長，所以投資收益最高，而“先息後本”其次，看上去利息最少的“等額本金”反而是投資收益最少的。
所以小編建議大家
在使用信用貸款時首選“先息後本”、“後息後本”，就是這個道理。
另外提醒大家，想要做到月供最低的話，一定要制定最適合自己的信貸方案，一次查詢也不能浪費，因為很多優質的貸款產品，對於查詢、負債都會有很嚴格的要求，如果徵信被查花，不僅月供高，而且會增加整體融資成本，得不償失。