最近老家很多農戶問我，為什麼自己有田有地，不能在農商行貸款？一定要有熟人打招呼才能貸款麼？能不能幫我去跟當地支行行長打一聲招呼？

遇上這事我也挺頭疼的，都是自己老家的人，也是通過各種關係找到我的，這忙不幫不行。

但是我不瞭解你的情況，我幫你打了招呼，但是被農商行拒絕貸款是因為你自己的原因，那不是讓當地支行行長左右為難？

幫還是不幫？這是一個問題。

以前我在基層從事信貸相關業務的時候，調查、審批超過5000筆小額農戶貸款，幫助很多優質農戶獲得生產經營急需的資金。但是也狠心拒絕過很多農戶，不是我們不想放，而是真的不敢放。

為什麼會被拒絕，總是逃不過這五個原因。

入戶調查

一、個人資質不過關

1.年齡超限。農商行出於風險防控考慮，借款人的人年齡一般在18歲到60歲之間，年紀大的人容易生病，一旦生病，家庭開支就不可避免大大增加，因病返貧的農戶比比皆是。

現在很多農村都是“613899”部隊，也就是兒童、婦女以及老人。很多從事農業生產的人年紀達到了60歲以上，還在田裡勞動。正是這些人，構成了貸款需求的主力軍。

但是銀行為了控制風險，不得不拒絕這些年齡超過60歲以上農戶的貸款。

被拒指數：五顆星。

2.徵信記錄不過關。這裡主要包括三個方面。

一是徵信“白戶”。就是在人民銀行查詢的徵信記錄一片空白，什麼信息都沒有。雖然這並不意味著一定會拒絕貸款，但是對於“白戶”，銀行是非常小心謹慎的，因為不知道你到底是個什麼情況。因此，會帶著放大鏡去尋找貸款資料裡任何一個可能存在疑點。

二是近期徵信記錄查詢多。主要是一些年輕人比較多一點。現在互聯網金融興起以後，很多人會使用借唄、微粒貸等互聯網金融產品，導致徵信記錄被頻繁查詢多次，對於這樣的客戶，銀行被拒貸可能性大大增加。

三是近兩年內有逾期記錄。如果貸款本金存在逾期的，沒有還清，那肯定是被拒的，還清的，九成概率被拒。利息存在逾期記錄的，雖然銀行並沒有特別強制性的規定，利息逾期多少次會被拒，但是比較常見的是“連三累六”，也就是連續3期或累計6期，存在貸款利息逾期未還，那基本上告別銀行貸款。

被拒指數：五顆星。

3.對外擔保太多。農村裡農戶互相聯保的很多，尤其是農村金融機構推出農戶聯保貸款的時候，或三戶，或五戶，然後貸款只有其中一到兩人用了。這種情況也十分普遍。雖然有對外擔保不一定會被拒貸，但是在測算你的貸款額度時候，會把你擔保的這部分剔除出去，一般農戶授信額度就不高，有個兩筆貸款了，基本上就沒什麼額度了。

被拒指數：五顆星。

4.外債太多。有部分農戶因為子女入學、看病、建房等原因，因手裡資金不足，欠了很多外債，而且這些外債明顯超過了自己的收入水平。雖然核實農戶的外債有點難度，但是很多有經驗的客戶經理都能夠通過側敲旁擊的方式，問出大致的情況。對於外債太多的農戶，被拒貸的可能性極大。

被拒指數：五顆星。

二、提供虛假資料

雖然很多農戶都是十分淳樸的，但是也不得不承認，大多數農戶也有狡黠的一面。

我見過很多農戶，為了獲得貸款，在基層信貸員的指導下，通過提高虛假資料騙取貸款。

提供虛假資料一旦被發現，那基本上就告別了所有銀行。雖然提供虛假資料不會進入你的個人徵信，但是你在一家銀行被拒貸，然後在去另外一家銀行申請貸款，那家銀行也會去打聽你為什麼會被拒貸。

農戶所在的區域又小，銀行也就那麼幾家，信息很容易就會被傳播出去。

提供虛假資料主要有兩個方面：

一是偽造承包經營權合同。農村的土地基本上都是一模一樣的，除了自己村裡的人，外面的人很難分清楚，這就給了一些動歪腦筋的人發揮空間。

有部分農戶為了貸款，就偽造承包合同，然後再打點一下村裡的人，這樣外面的人很難分辨出哪塊地是誰的。

二是提供虛假貸款用途。很多農戶自己承包了幾十畝的地，其實自己種田本身不需要貸款，但是可能自己想承包個小工程、做個小生意，或者自己的親戚朋友需要貸款，但是又達不到銀行的貸款條件，於是就以自己種田的名義來申請貸款。

被拒指數：五顆星。

三、第一還款來源不穩定

我們所說的第一還款來源主要是指借款人生產經營的收入來源，對於農戶而言，主要是指種養殖收入以及外出打工賺的錢。這個是我們銀行重點考察的內容，也是決定貸與不貸最核心的指標。

一是收入少，不能覆蓋貸款本息。我們在核算農戶的收入時，一般都是以家庭為單位進行核算。核算收入也比較簡單，對種養殖收入和打工的收入進行簡單加總就可以了，也不會仔細的去扣數字。在核算支出就稍微複雜一點，除了種養殖、貸款本息以外，子女教育、醫療、人情往來等等大額支出都會算進來。如果收入小於等於支出，那貸款被拒可能性比較大。

二是收入不穩定。我們在實際放貸過程中，還遇到一類農戶，讓我們很難抉擇，就是收入不穩定的農戶。這樣的農戶收入時高時低，非常不穩定，高的時候收入十分不錯，低的時候感覺只能喝西北風。對於這樣難以把握的客戶，我們一般只考慮最低收入水平。因此，如果沒有特殊原因，被拒的可能性也十分大。

被拒指數：四顆星。

四、擔保能力不足

在我們銀行，擔保主要分抵押擔保、質押擔保、保證人擔保三種擔保形式。

由於農村基本以宅基地、土地承包經營權和水域灘塗經營權為主，能夠提供商品房、汽車抵押的非常少。

質押擔保一般是指定期存單質押，農產品質押的非常少見，農產品加工企業才會有質押貸款。

因此，我們銀行一般都是以保證人擔保的形式發放貸款。

這裡就涉及到擔保人的問題。

大多數農戶由於自己圈子都是農戶，能找到合格的擔保人非常少。銀行認可的擔保人都是吃財政飯的人，比如教師、公務員、事業單位正式職工，口碑好的村支書也是可以的。

很多銀行都嘗試過農戶聯保貸款，但是由於不良率比較高，所以這部分貸款品種在逐年壓縮，只有一些常年有信貸業務往來，而且信譽比較好的農戶還在發放。

因此，找不到合適的擔保人，貸款被拒的可能性也比較大。不過好在現在國家搞三權分置改革，土地承包經營權抵押貸款也在各地進行試點，如果試點成功的話，那以後有承包權的農戶都有抵押了，擔保的問題就不是問題了。

被拒指數：三顆星。

五、口碑不好

我們對農戶的人品是看得非常重的。對人品不好的農戶，那是堅決不貸。人品不好的農戶主要表現在三個方面，特殊情況就不一一列舉了。

一是有不良愛好。比如吃喝嫖賭抽。尤其是賭，以前農村十分盛行賭博，一個鄉鎮可能就有十幾個賭博場子。到了過年的時候，外出務工的人回來了，帶回一點賺的存款，自己種的莊稼也賣出去了，手裡有了點閒錢。一看貸款還沒到期，就有點膨脹了，在一些人的挑唆下，很快就迷失了自我，然後幾輪下來，就回到了解放前。

對於這樣的農戶，我們也是堅決不貸的。

被拒指數：五顆星。

二是花錢大手大腳。有些農戶花錢大手大腳，你說他為人豪爽吧，但是幫他算一算賬，都不知道有多大窟窿在裡面。你說他要面子，打腫臉充胖子吧，但是口碑還是很不錯的。這樣的農戶我們願意去交朋友，但是貸款，那是不行的。把錢借給你，不知道又在什麼地方敗光了，貸款到期了怎麼還錢？那不是害了你麼？

被拒指數：四顆星。

三是家庭不和諧。俗話說，家和萬事興。一個家庭夫妻的和諧程度，對待老人的態度，以及對孩子成長的關注度，都是我們重點觀察的對象。這些不會寫進貸款資料裡，但是我們在實地調查的時候，會默默地記下你們夫妻是怎麼相處的，對孩子是怎麼教育的，對老人是怎麼贍養的。這些細節都體現出了你的責任和擔當，能夠讓我們知道你是不是一個值得信賴的人。

雖然現在很多互聯網金融都在鼓吹大數據來進行風控，但是數據真能代表一個人的人品？我看是未必。

被拒指數：四顆星。

寫在最後的一點建議

雖然貸款被拒的原因還有很多種，但是隻要牢記一點，只要你做人靠譜，勤勞肯幹，確實需要貸款時候，通過合法合規的路徑獲得銀行貸款也並不難。

現在國家通過鄉村振興戰略、普惠金融戰略，對農村金融市場來說，是一個非常大的利好消息。現在很多銀行以及其他金融機構也在進入農村金融市場，競爭壓力也越來越大。如果服務不好，很可能就會被淘汰。畢竟銀行也需要放貸款收利息，這樣才能生存下去。

而且，對於口碑好，有一定經濟實力，勤勞肯幹的人，任何銀行都是十分歡迎的。

貸款既可以是你成功時的催化劑，也可以是你失敗時的催命符。

合理安排資金，才能把日子越過越好。