文/龍小林

正常來說，銀行破產的可能性是很小的。銀行雖然也是企業，可以破產，但銀行跟一般的企業並不相同，即使一家小銀行破產，其影響可能也會比一家大企業破產影響更大。所以國家一般也不會眼睜睜地看著一家銀行破產，只要有國家在背後支持，銀行想要破產就更難了。不過，銀行破產難不代表不會破產，至少在過去20多年裡，我國是有過銀行破產的記錄的，而且未來銀行出現破產的可能性還會增加。

為什麼說未來銀行破產的可能性會增加？

此前中國銀行業協會的一份調查報告顯示，有近7成的銀行家認為未來三年裡會有銀行破產，民營銀行、農村金融機構、城商行被認為出現破產的可能較大。雖說調查報告帶有的主觀性較強，不一定能代表真實情況，但目前有一些銀行確實已經出現一些問題，主要表現為以下兩點：

1、不斷提高存款利率來攬儲。能夠吸收到足夠的存款是銀行生存之根本，不過在吸收存款上，小銀行沒有什麼優勢，只能通過提高存款利率才有機會，就如目前一些小銀行的存款利率明顯比其他銀行高。這樣做毫無疑問會增加銀行的攬儲成本，增加銀行的利息支出負擔，一旦在利息支出上出現一丁點問題，就可能會引發銀行破產的危機。

最近一段時間，監管層對於銀行高息攬儲的打擊力度也在加大，包括清理一些銀行利息較高的創新型存款、“假結構”性存款。若不是高息攬儲已經對銀行的經營產生一定威脅，監管層可能也不會這麼重視。要知道，1998年海南發展銀行的破產，最開始就是因為高息攬儲引發的，由於銀行無力支付高額的利息，引發儲戶的擠兌危機，並最終導致銀行破產。

2、一些銀行不良貸款率走高。此前有報道稱，某農商行的2018年末的不良貸款率達到了12.25%，這意味著貸出去100元，有12.25元都有可能收不回來。雖然不良貸款率超過10%的銀行不是很多，但肯定不止這一家。先不說這麼高的不良貸款率會不會造成其資金緊張，如果儲戶知道一家銀行的不良貸款率這麼高，恐怕也沒多少人敢把錢存在這家銀行。這樣的結果會是一方面存款吸收不到，另一方面大量的貸款收不回來，如果長此以往，對小銀行來說恐怕支持不了多久。

如果銀行破產，我們放在銀行的錢能不能拿回來？

首先，如果放在銀行裡的是存款，根據存款保險條例，50萬元以內的存款是可以拿出來的，50萬以上的就不好說了。此外，還要把自己的銀行賬戶保管好，如果銀行賬戶裡的金額丟失，恐怕一分錢都有可能拿不回來，畢竟一家銀行都破產了，哪還會給你找丟失的存款。

其次，如果放在銀行裡的是理財產品，就有可能是拿不回來了。在銀行買的理財產品是不受存款保險條例保護的，買了之後就是自行承擔風險。當然，如果是買的銀行代理銷售的其他機構的理財，是可以拿回來的，因為這些理財產品是由產品發行機構兌付本金和利息的，跟破產銀行沒多大關係。

不同銀行，相同類型的產品利率也不一樣，中小銀行利率高才能吸引到客戶。在投資中小銀行存款的時候需要注意哪些方面，需要預防哪些風險呢？可以看一看民營銀行存款類產品-定期產品活期化 - 理財課堂_希財網

審核：趙溪

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