"本文主要對曾經做過的項目進行復盤，與大家分享銀行存管模式下的對賬過程，供大家參考學習~
本文所指對賬主要實現每日平臺與銀行鍼對用戶資金變動情況進行逐筆核對，保障本地賬戶與銀行側賬戶資金一致，準確反映客戶的真實資金情況。
本文主要對曾經做過的項目進行復盤，與大家分享銀行存管模式下的對賬過程，供大家參考學習~
本文所指對賬主要實現每日平臺與銀行鍼對用戶資金變動情況進行逐筆核對，保障本地賬戶與銀行側賬戶資金一致，準確反映客戶的真實資金情況。
背景介紹
筆者所在業務部門主要是提供第三方服務平臺，為平臺的需求方（D）和服務提供方（S）提供相關服務。
在使用平臺過程中，供需雙方的資金需提供平臺進行流轉，為符合國家監管要求，平臺對接某銀行存管系統，用戶與銀行進行簽約綁定銀行卡後，將D和S用戶資金存放在銀行，銀行管控資金流，平臺管控信息流，通過接口指令與銀行系統對接。
業務說明
每日除需將D和S在平臺充值或提現的資金變動情況與銀行進行對賬外，業務系統也會根據結算規則生的交易結算單，一併提交銀行進行對賬。
因此，本文將對賬過程分為兩大步驟：充值/提現（或稱為出入金）對賬、交易對賬。
對賬流程
1. 充值/提現對賬
主要實現將平臺側的用戶資金與銀行側變動保持一致，避免因為充值或提現失敗導致兩側資金不一致的情況。在對賬前需確定哪些流水需與銀行進行對賬？
由於充值/提現主要針對當日交易進行，因此需選取時間為當日發起/或更新的在處理中的/或已成功的流水與銀行進行逐筆交易的勾兌。
（如狀態為失敗，如平臺審核不通過或者銀行處理失敗，對於前者請求並不會發送給銀行，因此無需與銀行對賬；後者由於平臺是被動接收銀行消息，銀行返回失敗，則本地也會是失敗，因此與銀行是一致的，也無需與銀行比對）
對賬主要基於如下幾個要素進行：交易流水號、用戶交易資金賬號、金額、狀態。
具體對賬流程如下：
按照系統設定的對賬時間，向銀行發送對賬請求，則銀行在收到通知後，生成當日的充值/提現對賬文件，平臺在獲取銀行側文件B後，與本地生成的對賬文件P進行比對。由於在對賬過程中可能會出現B與P不一致情況，因此分為以下兩步進行對賬：
（1）以本地對賬文件為主，與B文件進行比對
如交易流水號不一致時，如同一用戶銀行側跟本地均為成功狀態，由於在充值或提現時，上送銀行的請求中會傳給銀行交易流水號，理論上在銀行側應該有一致的流水對應的交易狀態信息，此種情況需將記錄計入差異文件並記錄：充值入金-短款（平臺金額小於銀行金額）/提現出金-長款（平臺金額大於銀行金額），待人工與銀行進行核查；
如本地交易流水號狀態為處理中，則可能會由於消息通知機制的延遲或網絡問題，導致兩側狀態不一致，需將此條流水暫存至臨時掛賬文件，待系統後續處理（臨時差異文件中的記錄會在後對賬中與銀行進行比對，如匹配一直的話，可將記錄移除並進行正常的對賬）。
如資金賬號、金額不一致，則需將交易記錄計入差異文件中。差異文件主要記錄這兩種情況產生的差異，此非正常情況下，為保證平臺清結算正常運行，需工作人員立即與銀行核查差異原因，並進行必要的系統調賬處理。
如僅交易狀態不一致，則以銀行狀態為準，更新本地交易流水狀態。僅狀態不一致，可能由於消息通知機制的延遲或網絡問題，導致在對賬時刻銀行狀態為成功，本地平臺為處理中，因此以銀行為準，更新本地狀態即可；
（2）以銀行對賬文件為主，與P文件進行比對
與臨時差異文件進行比對，如臨時掛賬文件中與P文件能匹配上，將交易記錄移出，加入到本地對賬文件中，與P文件進行正常對賬流程；如流水號不一致且不在臨時掛賬文件中，需將記錄加入到差異文件，需進行人工核查。
2. 交易對賬
主要實現根據用戶業務交易情況變動用戶在銀行側的資金，並通過平衡試算公式保障所有需方用戶交易需扣減資金=所有供方用戶需增加資金+平臺收益資金（平臺收取一定金額的服務費）。具體對賬流程如下：
在完成上述充值/提現對賬後，準備並生成本地全部已簽約用戶的交易數據文件（主要包括按照結算週期及規則需在當日完成結算對賬的全部用戶彙總的交易結算單），系統發起與銀行的清算交易對賬請求。
銀行在接到請求後，獲取本地準備的交易對賬文件，並通過平衡試算公式進行交易比對，如交易對賬文件滿足公式，則對賬成功，銀行根據對賬文件變動用戶D和S在銀行的賬戶，並同步本地賬戶；如不滿足，則對賬失敗，銀行生成對賬差異文件，並返回失敗通知。
平臺在核對交易對賬文件及差異文件後，修改本地文件並再次發起對賬，直至對賬成功。
本地的交易數據文件如下，平衡試算驗證：
- 減少變動金額=增加變動金額
- 每個用戶賬戶餘額=銀行賬戶餘額-變動金額
本文主要對曾經做過的項目進行復盤，與大家分享銀行存管模式下的對賬過程，供大家參考學習~
本文所指對賬主要實現每日平臺與銀行鍼對用戶資金變動情況進行逐筆核對，保障本地賬戶與銀行側賬戶資金一致，準確反映客戶的真實資金情況。
背景介紹
筆者所在業務部門主要是提供第三方服務平臺，為平臺的需求方（D）和服務提供方（S）提供相關服務。
在使用平臺過程中，供需雙方的資金需提供平臺進行流轉，為符合國家監管要求，平臺對接某銀行存管系統，用戶與銀行進行簽約綁定銀行卡後，將D和S用戶資金存放在銀行，銀行管控資金流，平臺管控信息流，通過接口指令與銀行系統對接。
業務說明
每日除需將D和S在平臺充值或提現的資金變動情況與銀行進行對賬外，業務系統也會根據結算規則生的交易結算單，一併提交銀行進行對賬。
因此，本文將對賬過程分為兩大步驟：充值/提現（或稱為出入金）對賬、交易對賬。
對賬流程
1. 充值/提現對賬
主要實現將平臺側的用戶資金與銀行側變動保持一致，避免因為充值或提現失敗導致兩側資金不一致的情況。在對賬前需確定哪些流水需與銀行進行對賬？
由於充值/提現主要針對當日交易進行，因此需選取時間為當日發起/或更新的在處理中的/或已成功的流水與銀行進行逐筆交易的勾兌。
（如狀態為失敗，如平臺審核不通過或者銀行處理失敗，對於前者請求並不會發送給銀行，因此無需與銀行對賬；後者由於平臺是被動接收銀行消息，銀行返回失敗，則本地也會是失敗，因此與銀行是一致的，也無需與銀行比對）
對賬主要基於如下幾個要素進行：交易流水號、用戶交易資金賬號、金額、狀態。
具體對賬流程如下：
按照系統設定的對賬時間，向銀行發送對賬請求，則銀行在收到通知後，生成當日的充值/提現對賬文件，平臺在獲取銀行側文件B後，與本地生成的對賬文件P進行比對。由於在對賬過程中可能會出現B與P不一致情況，因此分為以下兩步進行對賬：
（1）以本地對賬文件為主，與B文件進行比對
如交易流水號不一致時，如同一用戶銀行側跟本地均為成功狀態，由於在充值或提現時，上送銀行的請求中會傳給銀行交易流水號，理論上在銀行側應該有一致的流水對應的交易狀態信息，此種情況需將記錄計入差異文件並記錄：充值入金-短款（平臺金額小於銀行金額）/提現出金-長款（平臺金額大於銀行金額），待人工與銀行進行核查；
如本地交易流水號狀態為處理中，則可能會由於消息通知機制的延遲或網絡問題，導致兩側狀態不一致，需將此條流水暫存至臨時掛賬文件，待系統後續處理（臨時差異文件中的記錄會在後對賬中與銀行進行比對，如匹配一直的話，可將記錄移除並進行正常的對賬）。
如資金賬號、金額不一致，則需將交易記錄計入差異文件中。差異文件主要記錄這兩種情況產生的差異，此非正常情況下，為保證平臺清結算正常運行，需工作人員立即與銀行核查差異原因，並進行必要的系統調賬處理。
如僅交易狀態不一致，則以銀行狀態為準，更新本地交易流水狀態。僅狀態不一致，可能由於消息通知機制的延遲或網絡問題，導致在對賬時刻銀行狀態為成功，本地平臺為處理中，因此以銀行為準，更新本地狀態即可；
（2）以銀行對賬文件為主，與P文件進行比對
與臨時差異文件進行比對，如臨時掛賬文件中與P文件能匹配上，將交易記錄移出，加入到本地對賬文件中，與P文件進行正常對賬流程；如流水號不一致且不在臨時掛賬文件中，需將記錄加入到差異文件，需進行人工核查。
2. 交易對賬
主要實現根據用戶業務交易情況變動用戶在銀行側的資金，並通過平衡試算公式保障所有需方用戶交易需扣減資金=所有供方用戶需增加資金+平臺收益資金（平臺收取一定金額的服務費）。具體對賬流程如下：
在完成上述充值/提現對賬後，準備並生成本地全部已簽約用戶的交易數據文件（主要包括按照結算週期及規則需在當日完成結算對賬的全部用戶彙總的交易結算單），系統發起與銀行的清算交易對賬請求。
銀行在接到請求後，獲取本地準備的交易對賬文件，並通過平衡試算公式進行交易比對，如交易對賬文件滿足公式，則對賬成功，銀行根據對賬文件變動用戶D和S在銀行的賬戶，並同步本地賬戶；如不滿足，則對賬失敗，銀行生成對賬差異文件，並返回失敗通知。
平臺在核對交易對賬文件及差異文件後，修改本地文件並再次發起對賬，直至對賬成功。
本地的交易數據文件如下，平衡試算驗證：
- 減少變動金額=增加變動金額
- 每個用戶賬戶餘額=銀行賬戶餘額-變動金額
交易文件如不滿足平衡試算公式，則會導致平臺資金不平衡，則需人工排查產生原因。
對於銀行而言，監管的是平臺全部用戶的資金，必須保證交易導致的一方資金減少時，另一方也等量增加相同資金，確保監管系統的資金賬目平衡，達到賬戶監管的目的。
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題圖來自Unsplash，基於CC0協議。
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