來源：經濟日報
近日，媒體記者從互聯網金融風險專項整治工作領導小組獲悉，《關於加強P2P網貸領域徵信體系建設的通知》已於9月2日下發。《通知》要求P2P網貸機構接入徵信系統，引起市場廣泛關注。
於P2P平臺，這是合規過濾器。對於徵信系統，合規性強的平臺敢於接入、願意接入；合規性差的平臺唯恐避之不及，那些虛構借款人的平臺、涉嫌自融或關聯貸款的平臺、貸款利率超標的平臺、借款金額超標的平臺等，肯定不敢接入。所以，要求P2P平臺接入徵信系統，將加速不合規平臺退出。
於出借人，這是一層保護傘。此前，由於多數P2P平臺未接入徵信體系，一些借款人存在僥倖心理，導致惡意逃廢債一度盛行，即便一些平臺或地方協會在官網披露失信人信息，仍收效甚微。接入徵信系統後，債權債務關係得以保全，這對借款人是個強大威懾，惡意逃廢債必將收斂，於出借人而言，資金安全獲得了保障。
於借款人，這是一把雙刃劍。若正常還款、信用行為良好，接入徵信體系，能完善借款人信用畫像，提高其信用評分，是好事；若存在嚴重多頭借貸行為，接入徵信體系，糟糕的信用狀況曝光，勢必被金融機構“嫌棄”，影響後續房貸、車貸。
於徵信基礎設施，這是一種優化完善。截至2019年6月份，央行徵信系統累計收錄了9.9億自然人、2591萬戶企業和其他組織的有關信息。其中，有信貸記錄的自然人超過5億人（官方數據顯示，2017年11月份已達4.8億人）。人數雖已不少，但缺失了互聯網貸款記錄，難以準確刻畫借貸群體的多頭借貸狀況。此次推進P2P接入徵信系統，補充互聯網金融數據源，把多頭借貸客群暴露於陽光下，在化解多頭借貸、防止特定群體槓桿率快速提升等方面，可更好發揮作用；在助力金融體系發力普惠金融方面，這也是重要的提升。
不過，推進P2P接入徵信體系，仍有一些問題值得關注。
一是確保徵信數據報送質量。當前，P2P備案希望渺茫，在徵信接入過程中不排除部分平臺配合度不高，個別平臺甚至存在人力保證和技術支撐的雙重缺失，在數據口徑、數據質量等方面未必能嚴格按照規範報送，反而可能帶來負面影響。此次集中開閘，如何確保數據質量，需要在細則中予以明確。
二是保護借款人合法權益。一方面，需要關注雙重報送問題。當前，P2P普遍向助貸轉型，在P2P全面接入徵信系統時，是否會出現這樣的情況：即同一筆借款，P2P平臺報送一次，資金方的銀行報送一次，且可能因口徑問題雙方報送數據不一致，在系統中產生兩筆不同的記錄。另一方面，也需要建立有效的爭議處理機制。徵信事關借款人切身利益，徵信異議是常有的事。一般情況下，借款人可向報送數據的金融機構提出異議申請，由金融機構做信息更改。目前，P2P行業正處於集中清退期，一旦機構退出行業，借款人的數據異議應交給誰受理，該如何核實、更正，還是一律作“異議標註”，這需要周全考慮。
（作者系蘇寧金融研究院院長助理 薛洪言，本欄目話題由今日頭條提供大數據分析支持）
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