2013年起，一股“新銀行”（neo-bank）的旋風席捲全球。它是一種新型的數字銀行，提供傳統銀行的業務，但沒有任何分支機構。
NiYO就是印度的一家“新銀行”。它服務於印度的藍領階層，為他們提供薪資解決方案及相關的其他產品。今年7月，它宣佈從Horizons Ventures、騰訊以及JS Capital募集了B輪融資。根據印度數據分析平臺Traxcn的數據，這是騰訊今年在印度的第二次出手，此前一筆投資是對線上教育獨角獸Byju’s的投資。目前為止，NiYO一共籌集了4900萬美元資金。
NiYO成立於2015年，最早的業務是稅務管理。2016年莫迪政府的廢鈔令，徹底改變了NiYO的命運。
11月8日，廢鈔令發佈，11月20日NiYO就發佈了第一個產品。當時，有客戶聯繫到他們，說自己在支付薪水時遇到麻煩，然後NiYO的藍領工資解決方案就應運而生了。在廢鈔令的前3個月，它就開了2000個賬戶，都是客戶主動找上門。
這項本以為只會持續幾個月的業務，需求卻一直在增長。目前，NiYO已經有了約一百萬客戶，每月新增客戶約10萬名。
在它獲得了騰訊的投資後，志象網（The Passage）採訪了NiYO的聯合創始人Vinay Bagri。在採訪中，他說目前公司的收入每年增長6倍，下一步將大力發展信貸業務，也會開始啟動併購和全球擴張。
2013年起，一股“新銀行”（neo-bank）的旋風席捲全球。它是一種新型的數字銀行，提供傳統銀行的業務，但沒有任何分支機構。
NiYO就是印度的一家“新銀行”。它服務於印度的藍領階層，為他們提供薪資解決方案及相關的其他產品。今年7月，它宣佈從Horizons Ventures、騰訊以及JS Capital募集了B輪融資。根據印度數據分析平臺Traxcn的數據，這是騰訊今年在印度的第二次出手，此前一筆投資是對線上教育獨角獸Byju’s的投資。目前為止，NiYO一共籌集了4900萬美元資金。
NiYO成立於2015年，最早的業務是稅務管理。2016年莫迪政府的廢鈔令，徹底改變了NiYO的命運。
11月8日，廢鈔令發佈，11月20日NiYO就發佈了第一個產品。當時，有客戶聯繫到他們，說自己在支付薪水時遇到麻煩，然後NiYO的藍領工資解決方案就應運而生了。在廢鈔令的前3個月，它就開了2000個賬戶，都是客戶主動找上門。
這項本以為只會持續幾個月的業務，需求卻一直在增長。目前，NiYO已經有了約一百萬客戶，每月新增客戶約10萬名。
在它獲得了騰訊的投資後，志象網（The Passage）採訪了NiYO的聯合創始人Vinay Bagri。在採訪中，他說目前公司的收入每年增長6倍，下一步將大力發展信貸業務，也會開始啟動併購和全球擴張。
圖右為Vinay Bagri
志象網：NiYO的業務模式是什麼樣的？
Vinay Bagri：我們的業務主要主要分兩塊。一個是NiYO Bharat（印地語的“印度”），一個是NiYO Global。
NiYO Bharat是藍領員工的“新銀行”。在全球範圍內，如果你看看像Revolut或N26這樣的新銀行，它通常面向的是千禧一代或收入較高的人，但我們面向的是藍領。廢鈔令徹底重塑了我們。
我們提供所有新銀行設施。我們提供完全無縫的服務——從安全角度和銀行業務的角度都是，這是我們對全球消費者的承諾。我們技術是內部建立的，這使我們能夠顯著降低成本，因此，印度那些原本金融滲透不足的用戶可以從中獲益。
原因有兩個。首先，對於私人銀行來說，其成本很高，要建立不同的分支機構，要僱傭人員並且支付薪水，這些成本到頭來都會轉嫁到客戶頭上，不管客戶的規模大小都需要承擔成本。
如果一個客戶的工資為10萬盧比，你自然可以從他那裡賺到更多的錢。如果客戶的薪水只有1萬盧比的話，那他交叉銷售的可能和貸款的額度都會很低。所以，私人銀行對工資低於1.5萬到2萬的客戶不感興趣。市場很大，即使沒有這些客戶，他們也可以活得很好。
其次，政府有意願去這件事，比如說推出Jan Dhan（Pradhan Mantri Jan Dhan Yojana，印度政府的金融普惠項目），但政府又沒有現代化的設施。如果你開一個Jan Dhan帳戶，它的APP可能不提供你使用的語言，這對客戶來說很難使用其服務。
我們知道這個空間一直存在，因為我自己就是工薪階層出身。我們意識到，國有銀行和私人銀行並沒有充分服務這個細分市場，這正是我們的機會。現在，用戶可以在我們這裡開設完整的薪資賬戶。它是一個預付費系統，存款的上限是10萬盧比。但其他的功能都和傳統的銀行卡一樣，你可以存錢、轉賬或匯款，也可以從ATM取錢。客戶也會有一張實體卡片，我們用Rupay發行銀行卡。
我們不做To C的業務。我們的業務是典型的工資賬戶，和企業合作，我們處理的公司平均規模是100到200名員工。
志象網：這些公司為何選擇與你們合作？
Vinay Bagri：想象一下典型的藍領場景：假設你是德里久爾（Thrissur，喀拉拉邦的一個小城市）一家小型工廠，擁有100-200名員工。在你為這些員工開設工資賬戶時，沒有銀行會願意為你開工資賬戶，這對僱主來說是一個問題。勞動法規定，如果薪水在1萬盧比以上，則不能使用現金支付。但私人銀行又不會受理這種業務，這對它來說沒有意義，而在國有銀行你又需要排很長的隊。
所以他們支付薪水時沒有辦法得到好的服務，也不能批量使用NEFT（National Electronic Funds Transfer，網上轉賬）。而我們為他們提供了一個平臺，只要員工是在職狀態，它就是一個免費的人力資源管理系統。所有員工都在平臺上，我們實時支付工資。
志象網：為什麼大的銀行不能做這件事？
Vinay Bagri：有兩個原因。如果它要做這件事，就必須在它現有的技術上來做。這在人力和系統方面都需要付出成本。而對我們來說，我們的技術是針對性建立的，沒有改造的成本。
我們沒也有分配的成本。對於它們而言，所有的分支機構、基礎設施的成本都將由每一個客戶承擔。而我們的整個客戶管理都在雲端，不需要設立分支機構。
志象網：你們其他的業務還有什麼？
Vinay Bagri：6個月前，我們推出了NiYO Global業務，現在大概有5萬多的客戶。NiYO Global是為旅行者服務的，它適用於那些認為自己是世界公民的客戶。有了這個卡之後，你出國旅遊時就不用使用外匯。它接入了當前的匯率，你直接刷卡就可以。
2013年起，一股“新銀行”（neo-bank）的旋風席捲全球。它是一種新型的數字銀行，提供傳統銀行的業務，但沒有任何分支機構。
NiYO就是印度的一家“新銀行”。它服務於印度的藍領階層，為他們提供薪資解決方案及相關的其他產品。今年7月，它宣佈從Horizons Ventures、騰訊以及JS Capital募集了B輪融資。根據印度數據分析平臺Traxcn的數據，這是騰訊今年在印度的第二次出手，此前一筆投資是對線上教育獨角獸Byju’s的投資。目前為止，NiYO一共籌集了4900萬美元資金。
NiYO成立於2015年，最早的業務是稅務管理。2016年莫迪政府的廢鈔令，徹底改變了NiYO的命運。
11月8日，廢鈔令發佈，11月20日NiYO就發佈了第一個產品。當時，有客戶聯繫到他們，說自己在支付薪水時遇到麻煩，然後NiYO的藍領工資解決方案就應運而生了。在廢鈔令的前3個月，它就開了2000個賬戶，都是客戶主動找上門。
這項本以為只會持續幾個月的業務，需求卻一直在增長。目前，NiYO已經有了約一百萬客戶，每月新增客戶約10萬名。
在它獲得了騰訊的投資後，志象網（The Passage）採訪了NiYO的聯合創始人Vinay Bagri。在採訪中，他說目前公司的收入每年增長6倍，下一步將大力發展信貸業務，也會開始啟動併購和全球擴張。
圖右為Vinay Bagri
志象網：NiYO的業務模式是什麼樣的？
Vinay Bagri：我們的業務主要主要分兩塊。一個是NiYO Bharat（印地語的“印度”），一個是NiYO Global。
NiYO Bharat是藍領員工的“新銀行”。在全球範圍內，如果你看看像Revolut或N26這樣的新銀行，它通常面向的是千禧一代或收入較高的人，但我們面向的是藍領。廢鈔令徹底重塑了我們。
我們提供所有新銀行設施。我們提供完全無縫的服務——從安全角度和銀行業務的角度都是，這是我們對全球消費者的承諾。我們技術是內部建立的，這使我們能夠顯著降低成本，因此，印度那些原本金融滲透不足的用戶可以從中獲益。
原因有兩個。首先，對於私人銀行來說，其成本很高，要建立不同的分支機構，要僱傭人員並且支付薪水，這些成本到頭來都會轉嫁到客戶頭上，不管客戶的規模大小都需要承擔成本。
如果一個客戶的工資為10萬盧比，你自然可以從他那裡賺到更多的錢。如果客戶的薪水只有1萬盧比的話，那他交叉銷售的可能和貸款的額度都會很低。所以，私人銀行對工資低於1.5萬到2萬的客戶不感興趣。市場很大，即使沒有這些客戶，他們也可以活得很好。
其次，政府有意願去這件事，比如說推出Jan Dhan（Pradhan Mantri Jan Dhan Yojana，印度政府的金融普惠項目），但政府又沒有現代化的設施。如果你開一個Jan Dhan帳戶，它的APP可能不提供你使用的語言，這對客戶來說很難使用其服務。
我們知道這個空間一直存在，因為我自己就是工薪階層出身。我們意識到，國有銀行和私人銀行並沒有充分服務這個細分市場，這正是我們的機會。現在，用戶可以在我們這裡開設完整的薪資賬戶。它是一個預付費系統，存款的上限是10萬盧比。但其他的功能都和傳統的銀行卡一樣，你可以存錢、轉賬或匯款，也可以從ATM取錢。客戶也會有一張實體卡片，我們用Rupay發行銀行卡。
我們不做To C的業務。我們的業務是典型的工資賬戶，和企業合作，我們處理的公司平均規模是100到200名員工。
志象網：這些公司為何選擇與你們合作？
Vinay Bagri：想象一下典型的藍領場景：假設你是德里久爾（Thrissur，喀拉拉邦的一個小城市）一家小型工廠，擁有100-200名員工。在你為這些員工開設工資賬戶時，沒有銀行會願意為你開工資賬戶，這對僱主來說是一個問題。勞動法規定，如果薪水在1萬盧比以上，則不能使用現金支付。但私人銀行又不會受理這種業務，這對它來說沒有意義，而在國有銀行你又需要排很長的隊。
所以他們支付薪水時沒有辦法得到好的服務，也不能批量使用NEFT（National Electronic Funds Transfer，網上轉賬）。而我們為他們提供了一個平臺，只要員工是在職狀態，它就是一個免費的人力資源管理系統。所有員工都在平臺上，我們實時支付工資。
志象網：為什麼大的銀行不能做這件事？
Vinay Bagri：有兩個原因。如果它要做這件事，就必須在它現有的技術上來做。這在人力和系統方面都需要付出成本。而對我們來說，我們的技術是針對性建立的，沒有改造的成本。
我們沒也有分配的成本。對於它們而言，所有的分支機構、基礎設施的成本都將由每一個客戶承擔。而我們的整個客戶管理都在雲端，不需要設立分支機構。
志象網：你們其他的業務還有什麼？
Vinay Bagri：6個月前，我們推出了NiYO Global業務，現在大概有5萬多的客戶。NiYO Global是為旅行者服務的，它適用於那些認為自己是世界公民的客戶。有了這個卡之後，你出國旅遊時就不用使用外匯。它接入了當前的匯率，你直接刷卡就可以。
在印度，MDR（零售商折扣費率）正在下降，但全球的MDR仍然相當強勁。Niyo Global是一張Visa卡，在世界任何地方你都可以使用。客戶使用這張卡時，Visa會把折扣轉給我們，整個過程是無縫銜接的。
對於NiYO Global的客戶，他們在ATM上取現我們不收取任何費用，過去6個月我們的全球業務已經增長了6倍。
我們也做了一部分信貸業務。這項業務我們不自己做，而是跟銀行或NBFC（非銀行金融公司）合作提供信貸。
志象網：NiYO如何獲取客戶？
Vinay Bagri：我們的產品和市場需求相符合，在一年內我們就獲得了可觀的用戶。最初，我們從稅務管理產品開始，現在也還在繼續，但是我們從來不會去積極地獲取用戶。大約3個月後，產品和市場取得了很高的契合度。
然後廢鈔政策發佈了，我們就推出了NiYO Bharat。做了一段時間後，我們意識到可以繼續獲取規模，有1億人在這個區間。 大概兩到三年後，我們實現了規模經濟。
志象網：你打算如何使用新融資？
Vinay Bagri：主要有三個方面。首先是擴大業務範圍。目前我們在印度大約38個城市有業務，我們打算在未來一年內進入138個城市。
第二，我們也做很少的營銷。到目前為止，我們花在營銷上的錢還不到50萬盧比（約人民幣5萬元），更多的是口耳相傳。我們會做更多的品牌建設活動。在我們的這一輪融資之前，大多數人都不知道我們。
第三是產品本身。我們必須為中小企業做很多，我們也想為終端的客戶提供更多，所以產品和技術開發是我們的第三個投資領域。
在全球方面，我們正在探索，是否可以擴展到東南亞的國家。用於NiYO Bharat和NiYO Global的資金將會是一半一半。
目前，我們有100名技術和開發人員，我們準備將它擴張到兩到三倍。此外，我們正在尋找收購的機會，在以下四個領域：旅遊，借貸，財富管理以及工資單處理。我們正在與一些公司聯繫和討論。
志象網：NiYO的收入模式是什麼樣的？
Vinay Bagri：我們從終端用戶那裡收取年費。另外在開設工資賬戶，我們收取200多的借記卡的費用。
2013年起，一股“新銀行”（neo-bank）的旋風席捲全球。它是一種新型的數字銀行，提供傳統銀行的業務，但沒有任何分支機構。
NiYO就是印度的一家“新銀行”。它服務於印度的藍領階層，為他們提供薪資解決方案及相關的其他產品。今年7月，它宣佈從Horizons Ventures、騰訊以及JS Capital募集了B輪融資。根據印度數據分析平臺Traxcn的數據，這是騰訊今年在印度的第二次出手，此前一筆投資是對線上教育獨角獸Byju’s的投資。目前為止，NiYO一共籌集了4900萬美元資金。
NiYO成立於2015年，最早的業務是稅務管理。2016年莫迪政府的廢鈔令，徹底改變了NiYO的命運。
11月8日，廢鈔令發佈，11月20日NiYO就發佈了第一個產品。當時，有客戶聯繫到他們，說自己在支付薪水時遇到麻煩，然後NiYO的藍領工資解決方案就應運而生了。在廢鈔令的前3個月，它就開了2000個賬戶，都是客戶主動找上門。
這項本以為只會持續幾個月的業務，需求卻一直在增長。目前，NiYO已經有了約一百萬客戶，每月新增客戶約10萬名。
在它獲得了騰訊的投資後，志象網（The Passage）採訪了NiYO的聯合創始人Vinay Bagri。在採訪中，他說目前公司的收入每年增長6倍，下一步將大力發展信貸業務，也會開始啟動併購和全球擴張。
圖右為Vinay Bagri
志象網：NiYO的業務模式是什麼樣的？
Vinay Bagri：我們的業務主要主要分兩塊。一個是NiYO Bharat（印地語的“印度”），一個是NiYO Global。
NiYO Bharat是藍領員工的“新銀行”。在全球範圍內，如果你看看像Revolut或N26這樣的新銀行，它通常面向的是千禧一代或收入較高的人，但我們面向的是藍領。廢鈔令徹底重塑了我們。
我們提供所有新銀行設施。我們提供完全無縫的服務——從安全角度和銀行業務的角度都是，這是我們對全球消費者的承諾。我們技術是內部建立的，這使我們能夠顯著降低成本，因此，印度那些原本金融滲透不足的用戶可以從中獲益。
原因有兩個。首先，對於私人銀行來說，其成本很高，要建立不同的分支機構，要僱傭人員並且支付薪水，這些成本到頭來都會轉嫁到客戶頭上，不管客戶的規模大小都需要承擔成本。
如果一個客戶的工資為10萬盧比，你自然可以從他那裡賺到更多的錢。如果客戶的薪水只有1萬盧比的話，那他交叉銷售的可能和貸款的額度都會很低。所以，私人銀行對工資低於1.5萬到2萬的客戶不感興趣。市場很大，即使沒有這些客戶，他們也可以活得很好。
其次，政府有意願去這件事，比如說推出Jan Dhan（Pradhan Mantri Jan Dhan Yojana，印度政府的金融普惠項目），但政府又沒有現代化的設施。如果你開一個Jan Dhan帳戶，它的APP可能不提供你使用的語言，這對客戶來說很難使用其服務。
我們知道這個空間一直存在，因為我自己就是工薪階層出身。我們意識到，國有銀行和私人銀行並沒有充分服務這個細分市場，這正是我們的機會。現在，用戶可以在我們這裡開設完整的薪資賬戶。它是一個預付費系統，存款的上限是10萬盧比。但其他的功能都和傳統的銀行卡一樣，你可以存錢、轉賬或匯款，也可以從ATM取錢。客戶也會有一張實體卡片，我們用Rupay發行銀行卡。
我們不做To C的業務。我們的業務是典型的工資賬戶，和企業合作，我們處理的公司平均規模是100到200名員工。
志象網：這些公司為何選擇與你們合作？
Vinay Bagri：想象一下典型的藍領場景：假設你是德里久爾（Thrissur，喀拉拉邦的一個小城市）一家小型工廠，擁有100-200名員工。在你為這些員工開設工資賬戶時，沒有銀行會願意為你開工資賬戶，這對僱主來說是一個問題。勞動法規定，如果薪水在1萬盧比以上，則不能使用現金支付。但私人銀行又不會受理這種業務，這對它來說沒有意義，而在國有銀行你又需要排很長的隊。
所以他們支付薪水時沒有辦法得到好的服務，也不能批量使用NEFT（National Electronic Funds Transfer，網上轉賬）。而我們為他們提供了一個平臺，只要員工是在職狀態，它就是一個免費的人力資源管理系統。所有員工都在平臺上，我們實時支付工資。
志象網：為什麼大的銀行不能做這件事？
Vinay Bagri：有兩個原因。如果它要做這件事，就必須在它現有的技術上來做。這在人力和系統方面都需要付出成本。而對我們來說，我們的技術是針對性建立的，沒有改造的成本。
我們沒也有分配的成本。對於它們而言，所有的分支機構、基礎設施的成本都將由每一個客戶承擔。而我們的整個客戶管理都在雲端，不需要設立分支機構。
志象網：你們其他的業務還有什麼？
Vinay Bagri：6個月前，我們推出了NiYO Global業務，現在大概有5萬多的客戶。NiYO Global是為旅行者服務的，它適用於那些認為自己是世界公民的客戶。有了這個卡之後，你出國旅遊時就不用使用外匯。它接入了當前的匯率，你直接刷卡就可以。
在印度，MDR（零售商折扣費率）正在下降，但全球的MDR仍然相當強勁。Niyo Global是一張Visa卡，在世界任何地方你都可以使用。客戶使用這張卡時，Visa會把折扣轉給我們，整個過程是無縫銜接的。
對於NiYO Global的客戶，他們在ATM上取現我們不收取任何費用，過去6個月我們的全球業務已經增長了6倍。
我們也做了一部分信貸業務。這項業務我們不自己做，而是跟銀行或NBFC（非銀行金融公司）合作提供信貸。
志象網：NiYO如何獲取客戶？
Vinay Bagri：我們的產品和市場需求相符合，在一年內我們就獲得了可觀的用戶。最初，我們從稅務管理產品開始，現在也還在繼續，但是我們從來不會去積極地獲取用戶。大約3個月後，產品和市場取得了很高的契合度。
然後廢鈔政策發佈了，我們就推出了NiYO Bharat。做了一段時間後，我們意識到可以繼續獲取規模，有1億人在這個區間。 大概兩到三年後，我們實現了規模經濟。
志象網：你打算如何使用新融資？
Vinay Bagri：主要有三個方面。首先是擴大業務範圍。目前我們在印度大約38個城市有業務，我們打算在未來一年內進入138個城市。
第二，我們也做很少的營銷。到目前為止，我們花在營銷上的錢還不到50萬盧比（約人民幣5萬元），更多的是口耳相傳。我們會做更多的品牌建設活動。在我們的這一輪融資之前，大多數人都不知道我們。
第三是產品本身。我們必須為中小企業做很多，我們也想為終端的客戶提供更多，所以產品和技術開發是我們的第三個投資領域。
在全球方面，我們正在探索，是否可以擴展到東南亞的國家。用於NiYO Bharat和NiYO Global的資金將會是一半一半。
目前，我們有100名技術和開發人員，我們準備將它擴張到兩到三倍。此外，我們正在尋找收購的機會，在以下四個領域：旅遊，借貸，財富管理以及工資單處理。我們正在與一些公司聯繫和討論。
志象網：NiYO的收入模式是什麼樣的？
Vinay Bagri：我們從終端用戶那裡收取年費。另外在開設工資賬戶，我們收取200多的借記卡的費用。
我們要建立的是一個新銀行，它有三個方面。一個是交易，我們現在正在做。
第二個是貸款，我們已經完成了幾個貸款試點。我們意識到，因為我們給客戶發放薪水，我們在徵信方面有一些優勢。當他們開始使用分期時，我們會有優先的機會，所以我們將投入大量的精力在貸款領域。
第三是財富管理。我們已經在共同基金、黃金、定期存款方面進行了一些試點。
志象網：你們的貸款產品模式會像EarlySalary類似嗎？
Vinay Bagri：EarlySalary面向的是薪水超過2萬盧比的人。而我們用戶的工作在1萬盧比左右，我們必須建立自己的模型。
我們會與一些合作伙伴密切合作。我們的目標用戶沒有太多可以貸款的來源，他們也沒有太多的信用記錄。我們將與合作伙伴一起為他們創造信用記錄，剛開始先提供一些小額的產品，比如說500到2000盧比等。建立了信用記錄之後，再在此基礎上發展。
我們將與銀行在風控等項目上合作，等到我們充分理解了市場，我們可能才會自己來做。我們不用每年一定追求增長去融資，與其三五年做完的事，我們可能會花十年慢慢來做。等到我們自己完全確定、瞭解了市場之後，再來自己做。
利率方面，理想情況下，我們希望利率在18％左右。小額信貸公司的利率不能超過48％，而銀行的上限則為36％。
志象網：你們是如何找到投資人並且成功融資的？
Vinay Bagri：我們一直都很幸運。我們沒有主動找過任何人。
此次與騰訊共同投資的Horizon，它是我們A輪的投資者。我們並沒有打算進行新一輪融資，Horizon和騰訊主動找到了我們，說很看好我們的業務，印度的藍領是一個很大的市場，它將成為一個重要的細分市場。
騰訊已經看到了這個市場在中國是如何發展的。在過去15年到20年裡，曾經的藍領階層已經慢慢轉變為中產階級。他們是中國最大的消費者。騰訊認為，如果我們能夠在2到3年內獲取良好的客戶基數，隨著印度的經濟增長，這群用戶會逐漸變成中產階級。這就是他們下注的地方。
每個投資我們的人，他們都把我們視為銀行服務。藍領業務是長尾業務，我們可以擁有500萬忠實的客戶，從每個人身上賺很少的錢，但用戶基數很大。
作者： Ebin 羅瑞垚
本文原創首發於志象網微信公眾號（ID：passagegroup）。
志象網，見證中國科技企業全球化之路。