經授權轉載自：子魚ziyu

作者：xiaomi

我是一家國有大型商業銀行的催收人員，行話叫清收人員或保全人員（財產保全人員），主要工作是對欠款客戶進行電話、信函、入戶、訴訟清收等，簡單說就是替銀行討債的。

這個工作很特殊，是整個銀行資產業務的最後一環。我每天打交道的，都是那些因為主觀或客觀原因逾期不還的借款人，以局外人的身份見了太多跌宕波折、曲折起伏的人生。

壹

現在銀行的不良資產不斷累積，在一些特殊時期、特定的行業中還會呈現井噴狀態。有些人可能有疑問，從銀行的報表上來看，明明各大銀行每年的不良資產增速平穩，有的銀行可能還會呈下降趨勢。

這裡透露一下，各家銀行都有特定的方式消化不良資產，主要的手段就是呆賬核銷和催收。

呆賬核銷是用銀行自身的利潤來稀釋損失，將不良資產從資產負債表內轉為表外，但是實際上不良資產仍在那裡，不增不減。而實實在在化解不良資產的，就只能是催收。

國有大型銀行普遍來說，不良資產包袱都很沉重，這也導致催收崗位很關鍵。一般這個崗位都是安排年富力強、社會經驗豐富的人員值守，近幾年更加有意識地開始招收法律專業的高材生加入。

➤先說說這個工作性質。

催收工作不像銀行的其他崗位（比如信貸員、營業員這些）工作舒適、受歡迎，催收工作需要與一些老賴戶、困難戶、失聯戶進行近距離、甚至面對面的博弈周旋，主題就是要錢。不受待見是可想而知的，可極個別凶狠的客戶還有放狗咬、下手撓、詐病訛錢、恐嚇勒索等操作，所以銀行一般都會給催收人員專門購買意外傷害保險、配備高清記錄儀等。

另外，這個崗位工作時間不固定。因為上門催收要選在客戶在家的時間段，要適應不同行業人群的生活工作習慣，經常性地晝伏夜出、早出晚歸，所以易被認定為社會不良人員。

➤再說說幹這個工作的同事。

一般是男同志，很簡單，男同志體力好，能適應高強度、高密度的蹲守、出差、應酬等任務。說到應酬，主要是需要經常性對接法院、經偵等機關，因為銀行對於到達一定期限、條件的逾期貸款都有硬性要求，需要按要求訴訟、報案，所以銀行都會有固定的費用支撐機關之間日常的工作聯繫，這是中國國情，大家都懂的。

因此，從事這個崗位也有一個很大的優勢，單位會提供一個很好的平臺，讓你免費維護一些公檢法的人脈。

➤最後再說說面臨的客戶。

這些客戶早期的經濟實力不盡相同，有上市公司、國有大企、富豪大戶、精英金領，也有小工坊主、暴發戶、個體老闆、普通職工，但最起碼是銀行覺得能還得起錢的那類人。可是經過時間的淘換，紛紛被現實狠狠地打了一把臉。而最有意思的是落魄之後各人的反應，五花八門，真正讓人一眼看到了深藏在骨子裡的修養和氣度。

貳

先來看看一個農村裡普普通通的老大爺。

老大爺六十多歲，和老伴經營著一個自行車修理鋪（已經快被時代淘汰的一個行業），店面髒亂慘淡。兒子貸款20萬做生意，結果沾染上賭博把所有的家財敗了個精光，然後就逃之夭夭。兒媳婦氣憤之下把一兒一女丟下回了孃家，所有債務一概不理，對銀行開始各種隱身。只剩下老兩口獨自面對四面八方來的討債人員。

銀行對催收工作是有頻次、時間、方式要求的，到了催收的時間我們就必須得去，還得要求客戶簽字、留影、存檔。

所以隔段時間我們就得去老大爺家登門“拜訪”一次，而每次去都會被老兩口家徒四壁的情景“震撼”一次。怎麼說呢，實在是太窮了！老兩口把家裡宅基地賣了，吃住都在修理鋪裡。除了修車的工具外沒有一件像樣的生活電器，家裡的電視、風扇都已經讓其他要錢的人搬走了。孫子孫女連雙像樣的鞋子都穿不起，老兩口和兩個孩子共用一床被子。

最讓我們震撼的，是老大爺的態度。每個月修車賺來的幾百元錢，除了生活必需，全部用來給兒子還債。

對於銀行來說，沒有父債子還、子債父還這一說，理論上催還只限於合同。但實際上，本著盡職追索的原則，還是能多收回一點是一點，不管是誰代償的。

可是對老大爺家這樣的情況，我們都有點於心不忍。老大爺有次落寞地說，“等把錢還上，就真的沒力氣了。只是可憐我這孫子孫女怎麼辦……”

他的眼睛已經被生活浸染得一片渾濁，但是看向孫子孫女的那種疼愛、痛苦和絕望讓人感覺五味雜陳。

後來，催收人員每次去，都會預先買上些水果，或者捎上些家裡小孩的舊衣物，不為別的，只為這麼一個為孩子耗盡心力的老父親。

催收工作這麼多年，我發現一個很普遍的現象，替子女還債的父母數不勝數，但是替父母還債的子女少之又少！父母多數情況下可以成為子女堅實的屏障，而子女卻很少能真正為父母遮風避雨。

究其原因，可能是因為子女心有餘而力不足，也有可能是對父母的困境難以感同身受，更有可能是父母不願將風霜雪雨留給子女。總之，很少有人能像父母愛我們一樣，去愛父母，回報父母。

所以各位，趁著還有機會，多關心一下爸爸媽媽吧，他們才是永遠會在風裡雨裡等著你、在刀光劍影中護著你的人。

叄

從事催收工作時間長了，見多了形形色色的所謂的企業家、成功人士，現在我能做半個預言家，大致可以判斷出一個人遭遇滑鐵盧之後能不能東山再起。

預言依據是什麼呢，就是臨危處理能力----扛過重大挫折的，從來都不是靠憑空而來的運氣，而是紮紮實實的人品修養積攢下的實力。

馬總，一個四十多歲的中年婦女，和老公白手起家，經營一家紙板廠，規模一度到了當地縣城該行業的前五。她本人樣貌身材、穿著做派都極為普通，完全沒有女強人的咄咄逼人和居高臨下。

後來她的企業給一家下游客戶做擔保，下游客戶垮臺後他們受到連累，土地廠房以及所有資金全部被查封凍結，訂單銳減，工人罷工，導致喪失還款能力。

屋漏偏逢連夜雨，她二十歲的兒子又遭遇車禍喪生。最困難的那段時期，她甚至連每個月的生產電費都繳不起。

就算面對這樣的變故，每次我們去見她，她依然是非常鎮定，非常清晰、理智地向我們介紹公司情況，並一再保證願意還款並在積極籌措資金。

其實，像馬總這樣的人在商界摸爬滾打多年，頭腦非常靈活，知道越是艱難危機越不能自亂陣腳。所以在這樣的關鍵時刻，她保持了一貫的務實態度，也保持了清晰的頭腦。

危機出現後，她找到可靠的人重新註冊了一家公司，雖然有逃避債務轉移資產的嫌疑，但是她的企業在第一時間恢復了經營，重新獲得現金流。同時，她與其他債權人、法院、地方政府溝通，百般周旋，爭取銀行的寬限和支持。

這裡說一句，對於這樣積極配合，並且只是外因導致經營困難的客戶，銀行是願意給予一定的幫助和諒解的，畢竟企業“死了”對銀行來說只有壞處沒有好處。

就這樣，經過將近一年的多方協調與努力，馬總找到了那家下游企業的其他財產線索，溝通法院暫時解除了自己企業的查封。

銀行隨即進行了貸款重組，給馬總的企業放款，幫助她渡過難關。而後法院再對土地廠房進行續封。

解封，放款，重新續封，其間當地政府和各債權銀行經過了反覆的磋商和談判，為馬總企業的起死回生爭取了寶貴的時間。最後這家企業從破產的泥潭中緩慢復甦。

可以看出，馬總這樣的人能夠成功並不是偶然的，他們經歷的，是常人難以經受的考驗，誠信、堅韌的品格也必然成為他們的標配。

但是，看到他們被生活千錘百煉之後獲得的財富，我倒是更加珍惜我們作為普通人享受的粗茶淡飯、日落星移的平淡幸福。

肆

再給大家說一個負面的案例。

案中主人公我們暫且叫他李總，四十五六歲，樣貌普通，是在物質貧瘠年代依靠著靈活的頭腦迅速崛起的一代。李總的老本行是經營建材生意，積累了財富之後開始轉行經營餐飲，後來又拓展了酒店住宿業務。

在原來三公消費很嚴重的時期，李總的公司一度位居當地高端餐飲行業的龍頭位置，客戶定位直接將普通大眾排除在外，我們這樣的散戶在李總眼中屬於皮皮蝦，人家根本不屑一顧。

當時的李總是政府和銀行的寵兒，多家銀行都想給他授信，場面風光無限。我們銀行在利率，時限，額度等方面做出了很大的優惠，最終“順利爭取”到給李總餐飲公司貸款一千五百萬，以其公司名下的一處房產做抵押，李總本人及配偶做連帶保證人。事後反思起來，這筆業務在最開始就顯露出了反常的端倪。

重點來了，放款後第一次還款就出現了逾期。當時支行就驚呆了，憑經驗意識到可能出了大問題，立即安排人員進行現場回訪。這個時候李總的態度出現了180度大轉彎，開始躲閃，迴避，搪塞。

保險起見，支行迅速申請催收人員介入，立即到稅務部門、房管局核查情況，然後發現了驚天真相：李總及其配偶名下的所有房產在放款後一個月內全部轉移到了兒子名下，企業現金流斷裂（主要是因為高端餐飲消費市場被政策閹割，不解釋），並開始拖欠稅款，銀行手中掌握的除了抵押房產外別無其他。

到這時我們才意識到：可能遇到了騙貸。

銀行迅速啟動了催收程序，費了九牛二虎之力，查實李總在附近地市還有一套房產，當天就申請法院辦好了查封手續，而在入戶評估階段發生了狗血的一幕。

當時催收人員，執行幹警，評估師一行人浩浩蕩蕩來到目的地後，發現李總在這個房子裡藏了一個二十三、四歲的小姑娘。小姑娘自稱房子是男朋友送的，看到這麼一隊人馬後，一臉懵逼迅速轉為憤怒，然後打電話吵鬧。

一石激起千層浪。更沒想到的是，不知是哪個環節出了“紕漏”，沒等我們離開，李總老婆帶著兒女迅速趕到。場面立即失控，原配和小三扭打一團，房間被打砸一通，剩下我們這群工作人員被急速反轉的劇情驚得一片凌亂……

這筆貸款的處置經歷了漫長的時間，雙方不斷拉鋸。銀行找不到李總騙貸和轉移資產的證據，而李總也想盡各種辦法逃避債務。

後期，這個案子被當地政府和法院作為典型列入破產計劃，法院在裁定、受理破產案件前通知銀行，抵押物或直接估價抵債，或被列入破產財產。

破產程序很複雜，耗時極長，通常都要三年左右。而且該企業拖欠的稅款、員工工資金額巨大，導致我行受償比例不確定。簡單來說，一句話，這企業欠的債太多，走破產程序，法院出於維穩考慮，勢必會優先償付稅款與員工工資。最後我們銀行可能連抵押的那處房產都撈不著。

權衡利弊後，銀行最終無奈以高價接收了這筆抵債資產。

總之，這場戰爭中銀行基本完敗，不但貸款本金至今顆粒無收，而且所接受的抵押房產基本屬於雞肋，商業樓價值雖大，但在經濟不景氣時期變現能力極弱，僅過戶費用一項銀行就損失上百萬。

表面上看，李總是贏家，套取了銀行資金，轉移了部分資產。但是通過我們一次次深入的接觸，可以感受到他巨大的痛苦：夫妻關係破裂，子女失和，本人被列入失信名單，公司股東反目成仇，經營多年的企業付諸東流，地位顏面盡失。瞬間轉為失敗者。這種地位和形象方面的落差，比任何東西都更能刺痛他。

像李總這樣的人挺多的，拋開職業偏見不講，其實他們是非常可悲、可憐的，個人有能力、有魄力，但是貪大冒進，總想百尺竿頭更進一步。

他們在當時特定的政治生態中享受了那個時代的“紅利”，形成了自己“獨特”的商業競爭意識，他們既渴望公平純淨的市場環境，又追求超越規則的特權人情，既享受家庭生活的溫馨從容，又貪戀花花世界的如火激情。他們覺得自己經歷了大風大浪，是時代驕寵、業界精英。

殊不知，成就一個人的從來都不只是他自己，毀滅一個人的也不可能是單純的一事一物。李總覺得他這次折戟是因為企業轉型方向把握不準，而我們認為這僅僅是皮毛吧。出來混總是要還的，正所謂天道好輪迴，蒼天饒過誰？

催收工作中，見識了太多金錢的糾葛，最能看出什麼關係最牢固——不是血緣，不是夫妻，不是戀人，不是朋友，劃重點，是利益！

鐵打的利益流水的情，這是從無數活生生的例子中總結出來的。

這個事件中，李總家裡打成了一鍋粥，但是最終他們仍然是最親密的戰友，最可靠的同盟，因為他們對彼此的優勢與軟肋一清二楚，他們是真正的利益共同體。而小三，在這場戰爭中註定連出拳的資格都沒有。

伍

最後，很多人問，欠銀行的錢有什麼方法可以不還？

答案是：別總想好事了！每家銀行都有專業的催收團隊，每級機構還有固定的律師團隊、穩定的司法協作、強悍的社會威懾，上門催收、訴訟催收、強制拍賣等等會一幕接一幕上演，所以想不還錢，不太現實。

但是，銀行催收工作有規範的流程，不允許暴力、威脅、恐嚇等手段。所以當窮盡所有手段後，銀行除了定期騷擾、定期申請拘留外，對於骨灰級的老賴人士還真是無可奈何。但是，被銀行定期上門追款，這些人（除了真的太窮太窮無力還款的）早就名聲信用掃地，看似得了一時的便宜，可今後何以在社會在親戚朋友在街坊鄰居中立足？

還有人問，欠銀行的錢可以少還嗎？

這個問題，說良心話，可以。但是條件太苛刻、流程太複雜，權限太集中，總體意思就是比較難辦，作為員工誰也不敢私自讓渡債權造成國有資產流失。很多時候催收人員說“不行”，就是他真的不敢、也不會去做。當然，事在人為，都有變通的辦法，這個就看具體人、具體事了，不細說。

篇幅所限，一些專業的問題一筆帶過，本文探討人性，不探討專業。欠債還錢，天經地義，自古的道理。

一個人真活到被人天天追債的地步，錢財方面的窘迫尚且是小事，勢氣已經倒了。一個人倒了勢，就很容易被牆倒眾人推，再翻身會很難。

希望大家都珍惜自己的好信譽。