理論上銀行拍賣房子如有剩餘資金的確會歸還給購房者，但實際情況卻不可能發生這種情況。

首先你要清楚你和銀行存在的是抵押貸款關係，房子是抵押物

簡單的的說，你和貸款銀行存在以下兩種法律關係

1. 購房款借貸關係，你向銀行貸款，用於支付所購房屋首付之外的買房款。
2. 房屋抵押關係。你所購的房屋作為抵押擔保物，保證你按時並足額清還欠款。

你和銀行是抵押貸款關係，你把房子作為擔保物，抵押給銀行借貸了一大筆金錢作為購房款，如果你違反還貸協議，銀行有權收回抵押物進行拍賣補償銀行的損失。超出銀行損失部分理論上是償還給還貸人。

不過實際情況下卻不可能，我們假設一下你還不清月供的三種情況：

第一種情況：房價暴漲情況下，接盤人絕對不可能是銀行。

在房價出現暴漲的情況下，你如果出現無法償還月供的情況下，最先的選擇絕對不可能是段供。首先的選擇肯定是以你的房子作為抵押物進行二押解決流動性不足的問題，其次你會選擇向親戚朋友借貸，最後你會向小額貸款公司借貸。在房價暴漲的背景下，以上三種手段都是很容易實現的。

如果你通過這些借貸手段渡過危機，那麼也不存在還不起月供被銀行收房的事情，如果你通過這些借貸手段渡不過危機，那麼你所擁有的房子產權已經轉移給銀行、親戚朋友，小額貸款公司，他們基本有實力繼續償還月供的，所以也不不會出現銀行收房的情況。

在房價暴漲的情況下，銀行絕不可能成為最先接盤人。

第二種情況：房價暴跌情況下，銀行絕對不會收房。

中國從來沒有出現過房價暴跌，銀行大面積收房的情況。所以我們參考一下美國次貸危機時候銀行的做法。美國次貸危機時候，大量購房人無錢償還月供，銀行的處理方式是：如果你還不起月供了，銀行也不管你，你繼續白住也不趕你。銀行認為如果大面積收房會導致市場上供應量加大，導致市場上供需失衡，房價繼續下跌，銀行作為持有房產最大的所有人損失就越大。如果不收房的，市場供需不會惡化，只要經濟稍微保持好轉，房價自然會企穩甚至上漲，銀行手裡房產自然變現難度會減少。

在房價暴跌的情況下，銀行絕對不會去收房，降低持有房產的價值。

第三種情況：房價平穩情況下，銀行為快速回現會折價銷售。

銀行收房目的為自己止損，不是為你止損。所以在對外銷售的時候絕對不會為了賣高價而拉長銷售週期，反而會為了快速銷售降低價格。因為時間成本也是銀行的最重要考核目標之一。

我們簡單舉個例子：

你購買了一套100萬的房產，首付三十萬，貸款七十萬。期間清還貸款本金10萬，還差銀行貸款60萬。在房價平穩期間你的房子理論上是應該買100萬，還清銀行貸款60萬，你還能得到40萬的差價，對不對?實際的情況，你的房子可能只會標價七十萬對外出售，因為銀行要快速止損，定價只要達到銀行損失就可以了。為你著想，定價高了賣不出去，又要走一輪拍賣流程，請問這個損失銀行找誰要去？？？

在房價平穩時候，銀行為快速回現會折價銷售你的房子。因此建議你如果還不清月供，不如自己賣房還清銀行貸款，這種方式最為穩妥。

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