華夏時報（chinatimes.net.cn）記者朱丹丹 北京報道
因“同業存單發行計劃”的公佈，微眾銀行再度引起業內關注。
6月4日，微眾銀行在中國貨幣網發佈的《2019年度同業存單發行計劃》（簡稱《計劃》）顯示，該行2019年同業存單發行額度為350億元，相較於2018年的240億元有所增加。
談及為何上調同業存單計劃發行額度？微眾銀行方面在回覆《華夏時報》記者採訪時表示，“此為符合銀行資產負債管理需要的正常做法。”
融360大數據研究院金融分析師楊慧敏則分析指出，主要是由於資產規模的不斷增長，負債端也面臨一定的壓力。而且在2018年的“智能存款”產品受限後，同業存單仍是重要的增加負債方式。
根據《計劃》裡的數據顯示，截至2018年末，微眾銀行總資產為2200.37億元，比上年末增加1383.33億元；負債總額為2080.96億元，比上年末增加1347.24億元。資本充足率則持續下降， 2016年、2017年、2018年分別為20.21%、16.74%和12.82%。
與此同時，《華夏時報》記者登錄微眾銀行app發現，該 app“銀行存款”欄目下“智能存款”在列，只是相比之前的“智能存款+”，這個新版“智能存款”產品利率大幅度降低。
對於接下來會否對智能存款產品有所調整的問題，微眾銀行方面則表示“暫時無法回覆”。
2019年擬發行同業存單350億元 “智能存款”產品年利率1.20%-4.50%
微眾銀行的2019年度同業存單發行計劃出爐了！
6月4日，該行發佈的上述《計劃》顯示，其2019年度發行備案額度為350億元。
“我行將在當年發行備案額度內，自行確定每期同業存單的發行金額及期限，單期發行金額不低於5000萬元人民幣，發行期限主要為1個月、3個月、6個月、9個月和1年。發行備案額度實行餘額管理，我行年度內任何時點的同業存單餘額均不超過當年計劃額度。”微眾銀行表示。
根據《計劃》公佈的數據顯示，2018年微眾銀行成功發行同業存單38期，全年累計發行金額234.7億。截至2018年末，同業存單餘額240億。可以看出，相比去年，2019年該行上調同業存單計劃發行額度。
對此，微眾銀行方面向《華夏時報》記者表示，“此為符合銀行資產負債管理需要的正常做法。”
“上調同業存單發行計劃主要是由於資產規模的不斷增長，負債端也面臨一定的壓力。” 楊慧敏則分析指出，
財報數據顯示，2016年、2017年和2018年，微眾銀行總資產分別為519.95億元、817.04億元和2200.37億元；總負債分別為452.92億元、733.72億元和2080.96億元。不難看出，2018年該行資產負債規模迅猛增長。
但快速擴張帶來的是監管指標中一些指標數據下降，比如微眾銀行資本充足率持續下降， 2016年、2017年、2018年的資本充足率分別為20.21%、16.74%和12.82%。
楊慧敏還進一步向本報記者表示，民營銀行由於網點和遠程開戶限制，吸收儲蓄存款仍然面對較大難度。目前大部分民營銀行仍以對公存款為主，其次對同業負債的依賴也難以短時間內擺脫，所以同業存單仍是重要的吸收負債方式。
不過，她亦稱，但早在2017年微眾銀行就申請將120億的同業存單額度增加至350億。所以在2018年資產高速增長的情況下，2019年發行計劃的350億元為正常範圍。
其實，這兩年來，為了豐富負債端來源，一些民營銀行推出智能存款產品，吸引不少投資者。
其中，去年微眾銀行就曾推出一款名為“智能存款+”的存款產品，只是該產品在推出的四個月後的12月下旬就已限時開放存入。
6月5日，本報記者在微眾銀行app發現，該 app“銀行存款”欄目下有“智能存款”在列。
具體來說，這版智能存款階梯利率分別為：存款時間7日內，按照1.2%年化利率計息，存款在7日-2年、2年-3年、3年-5年、滿期5年的支取利率，分別對應為2%、3.15%、4.125%、4.5%。
由此可見，相比之前的“智能存款+”，這個新版“智能存款”產品利率出現較大幅度降低。比如之前的“智能存款+”存期1個月後利率即為4.00%，而現在的“智能存款”僅為2.00%。
不過，5月底，有多家媒體曾報道稱，監管層要清理銀行智能存款。
那麼，接下來會又否對智能存款產品有所調整？微眾銀行方面則向《華夏時報》記者表示“暫時無法回覆”。
2018年營收靠“微粒貸”等產品獲得 “微業貸”服務小微企業34萬戶
除了同業存單發行額度之外，上述《計劃》還披露了微眾銀行2016年至2018年的主要財務數據及風險指標。
數據顯示，截至2018年末，該行當年累計營業收入100.30億元，同比增加32.82億元，其中利潤總額27.68億元，淨利潤24.74億元，同比增長70.85%。
對此，上述《計劃》中這樣解釋稱，“營業收入主要通過微粒貸、微車貸等產品獲得，業務快速發展帶來盈利能力的持續提高。”
此前，微眾銀行的重點業務在“微粒貸”“微車貸”等消費信貸業務方面，一度還有分析人士指出，過度依賴“微粒貸”成其短板。
而《華夏時報》記者注意到，其實，2017年8月，微眾銀行還對外宣佈推出了針對微小企業貸款的“微業貸”，並稱已在廣東進行測試。
根據官方介紹稱，微業貸是微眾銀行為廣大中小微企業提供的線上流動資金貸款服務。客戶從申請至提款全部在線完成，無需抵質押，額度立等可見，資金分鐘到賬， 按日計息，隨借隨還。其中，最高可借額度300萬，日利率低至0.01%。
與此同時，本報記者注意到，微眾銀行在2018年財報中並未批露“微業貸”的貸款餘額等具體數據。
6月5日，微眾銀行則在回覆《華夏時報》記者採訪時提供了該產品的一些數據：“截至2018年末，微業貸服務小微企業34萬戶，其中，46%為製造業和高科技企業，38%為批發零售企業，此外還涉及物流、交通運輸、建築行業等。戶均授信金額為傳統銀行小微貸款的10%，服務小微企業平均僱員人數僅10人，助力授信企業近100萬員工的就業。”
‘“微業貸”藉助金融科技手段和大數據風控模型,實現了純線上操作、信用借款、隨借隨還,有效滿足了小微企業‘短小頻急’的貸款需求,試點一年來業務發展迅猛。” 微眾銀行在2018年年報中則這樣指出，“小微企業信貸業務則取得了重大突破,客戶滿意度、管理貸款規模和信用表現都遠超預期,其業務模式基本確立。”
數據還顯示，2018年微眾銀行新發放貸款平均利率下降近1個百分點，其中小微企業下降超過2個百分點。
此外，由於行業競爭激烈，治理結構有缺陷，經營方式不夠穩健等原因，小微企業不良貸款也相對較高。
對於“微業貸”的不良水平，微眾銀行方面則向《華夏時報》記者表示，“遠低於行業平均水平。”
責任編輯：孟俊蓮 主編：冉學東