野火燒不盡，春風吹又生。

白居易的這句詩，用來形容"信用卡智能還款"這門生意，特別貼切。

信用卡智能還款，是近幾年興起的一種信用卡養卡新"玩法"。傳統的以卡養卡，需要持卡人擁有多張信用卡。而信用卡智能還款利用了信用卡業務的規則，通過一張卡即可完成。

信用卡的賬單日和還款日之間，一般都有20天左右的間隔期。在這段時間內，消費會被記到下一期賬單，存錢則都被認為是還款。

養卡套現類APP利用信用卡的這條規則，要求用戶在卡內預留5%左右的可用額度，然後系統自動通過多次的“消費—套現—還款”操作，實現上期信用卡賬單的全額結清，從而將還款壓力不斷往後推遲。

去年的春夏之交，監管部門就曾下發通知，要求作好養卡套現類APP的清理排查工作。當時，曾有業內人士預測，監管部門的重點關注將正式宣告"信用卡智能還款"業務的死亡。

但是，1年多過去了，養卡套現類APP卻依然大量存在。在各大應用商店，都能非常方便地找到這類APP。

"信用卡智能還款"背後，是什麼樣的利益江湖？養卡套現類APP，為何屢禁不止呢？對於持卡人來說，使用這類APP有哪些風險？又應如何進行防範呢？本文將對這些問題進行分析解讀。

養卡套現類APP屢禁不止的3點原因：

1、滿足了部分信用卡持卡人的"剛需"。

除了少數真的小白，大部分信用卡持卡人都很清楚，最低還款和分期還款的成本很高。

但是，根據中國人民銀行調研，只有54.69% 的消費者採用全額還款方式進行還款。其實，剩下45.31%的人不是不想全額還款，而是苦於沒錢，不能也。

信用卡智能還款的費率在0.7%左右，按一年12期賬單計算，相當於年利率8.4%，遠低於最低還款的18%，以及分期還款的14%-16%左右的成本。

正因為養卡套現類APP平臺能夠實現全額還款，成本還比較低，所以會有大量持卡人願意使用。

部分信用卡持卡人的"剛需"，為養卡套現類APP提供了肥沃的生存土壤。

2、是一門"一本萬利"的生意

首先，養卡套現類APP這門生意的投入較小，主要是APP的開發、運營和推廣成本。同時這個生意也不像信用卡餘額代償一樣，需要大量的資金支持。

其次，養卡套現類APP可以通過互聯網進行推廣，在短時間內積累大量用戶，迅速把生意做大。據某平臺官網顯示，該平臺僅用了3個月左右的時間，就積累了超過10萬用戶。

第三，這類APP賺錢的手法很多。除了手續費，這類APP還設計了類似傳銷的會員體系，會員費也是平臺的一個收入來源。此外，使用APP的用戶大多資金緊張，平臺趁機提供信用卡申請、貸款申請等服務，也能獲得一定的佣金。

綜上所述，養卡套現類APP的投入小，推廣快，賺錢手法多，是一門"一本萬利"的生意，吸引了不少創業者們前仆後繼地介入。

3、緩解了部分支付公司的生存困境。

信用卡智能還款這個業務離不開支付公司的支付通道。每一家平臺的背後，都有至少一家深度合作的支付公司。例如，杭州某平臺就在官網上直接宣傳其與某支付公司的戰略合作。

這些支付公司為何明知平臺違規，還願意與其合作呢？對支付公司來說，在生存面前，合規就沒那麼重要了。

一方面是支付寶、財付通兩大巨頭佔據了支付市場大部分份額，另一方面又是支付斷直聯、客戶備付金集中存管等嚴監管措施的不斷推出，中小支付公司的生存空間早已被極度壓縮。

近兩年，隨著互聯網金融專項整治工作的不斷推進，一些原本主要為P2P公司提供服務的支付公司交易量大幅萎縮，營收下滑。大量中小支付公司面臨著如何生存下去的難題。

由於信用卡智能還款業務具備巨大的市場空間，由此帶來的鉅額交易量和相應的手續費收入，能夠緩解支付公司的生存困境。所以部分支付公司不惜冒著違規的風險，與養卡套現類APP運營平臺合作。

總的來說，持卡人、平臺和支付公司各自的利益訴求，共同催生了信用卡智能還款業務的產生和發展。

筆者預計，只要"信用卡智能還款"背後的利益江湖不發生徹底改變，那麼養卡套現類APP將會一直存在下去。嚴監管，也只會讓業務形態發生一些變化而已，比如說一些養卡套現類APP的名字由"某某智能還款"變成了"某某生活"。

那麼，對於持卡人來說，使用這類APP，面臨著哪些風險呢？

持卡人使用養卡套現類APP的3大風險：

1、個人信息洩露，容易引起銀行卡盜刷的風險。

持卡人在使用這類APP時，需要進行實名認證，上傳身份證正反面，同時還要綁定借記卡和信用卡，並提供銀行預留手機號碼、信用卡有效期、安全碼等。大量個人信息洩露後，容易引進盜刷。此前，就有相關案件發生，並有媒體對此進行了報道。

2、參與"拉人頭"，存在違法風險。

這類APP普遍採用類似傳銷的營銷手法，用戶付費成為會員後，可以邀請其他持卡人蔘與，相當於發展下線，成功後可以獲得下線交易的分潤。

養卡套現類APP本身就屬於非法經營，通過幫平臺"拉人頭"非法獲利的持卡人也面臨著違法風險。

3、信用卡降額風險。

持卡人使用智能還款時，系統自動進行多次的“消費—套現—還款”操作，具有明顯的規律性，很容易被髮卡銀行的風控系統監測到，進而面臨信用卡降額的風險。

對持卡人防範風險的3點建議

1， 合理用卡。

"將不好的事扼殺在搖籃當中"——是最好的做法。建議持卡人合理使用卡，刷卡消費前問問自己，下個月的賬單我能全額還清嗎？

如果能夠始終堅持全額還款，也就不用趟進"信用卡智能還款"這灘渾水。

2， 如果已經使用過類似平臺，短信驗證碼務必保管好。

除了預訂飛機票等實名制交易外，髮卡銀行在驗證信用卡交易時，基本都需要校驗短信驗證碼。所以，如果使用過養卡套現類APP，個人信息已經被洩露，那麼務必要保管好短信驗證碼，謹防遭遇詐騙。

3， 不要為了賺點小錢，幫平臺"拉人頭"。

正所謂，君子愛財，取之有道。

前文已經分析過，幫平臺"拉人頭"存在違法風險。建議大家不要為了賺點小錢，去冒違法的風險。

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