最近，我發表了一篇關於如何正確使用信用卡的文章。一位網友在文章下面這樣評論："取一次要扣手續費的，還要年費，超過時間沒還錢要扣滯納金，不是很缺錢用最好不要辦信用卡。"

我的看法與這位朋友恰恰相反。我認為：很缺錢用的時候，最好不要辦信用卡。為什麼我會這麼認為呢？很缺錢用，不辦信用卡，怎麼辦呢？從理財的角度來說，什麼時候辦理信用卡最合適呢？下面，我將一一回答上面3個問題。

1、很缺錢用，為什麼最好不要辦信用卡？

使用信用卡最大的好處，是可以獲得較長時間的免息還款期，但只有全額還款，才能享受到。在很缺錢用時辦理信用卡，結果往往是無法全額還款。不管最後是最低還款，還是分期還款，成本都很高。如果逾期不還，在個人徵信上留下汙點，危害更大。

首先，我們來看最低還款時的透支利率有多高。2016年中國人民銀行發佈的《關於信用卡業務有關事項的通知》規定，對信用卡透支利率實行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍，換算成年利率就是12.775%到18.25%。需要注意的是，信用卡是複利計息的，也就是俗稱的"利滾利"，實際年化利率還要高於12.775%到18.25%。

其次，既然最低還款要支付高額利息，那麼分期還款呢？以招商銀行信用卡為例，分期費率換算成年利率後，最低的12期，年利率也高達14.62%。對持卡人來說，信用卡分期還有一個很大的缺點：就算有錢了也沒法提前還。只要分期成功，分期手續費就變成了固定的融資成本。

第三，逾期不還的代價更大。估計很多人都有同樣的感覺，讀大學的時候是最缺錢的。特別是一個學期臨近結束的那段時間，很多同學都接近於"彈盡糧絕"的狀態。我讀大學時，很多同學都是通過吃饅頭或泡麵，省吃儉用地度過那段很缺錢的日子。

當時，銀行向在校學生髮行信用卡還未受到嚴格限制，一些同學就申請辦理了信用卡。家裡給的生活費用完了，就開始刷信用卡。到了還款日沒錢還，又不好意思跟家裡說借了信用卡的錢。結果就是賬單逾期，在個人徵信上留下汙點。這些同學在畢業幾年以後，準備貸款買房時，都遇到了困難。

總的來說，很缺錢用時，辦理信用卡很難保證全額還款，也就無法享受免息還款期待遇，不管最後是最低還款，還是分期還款，成本都很高。如果逾期不還，在個人徵信上留下汙點，危害更大。所以說，很缺錢用，最好不要辦信用卡。

2、很缺錢用，不辦信用卡，怎麼辦？

很缺錢用時，應優先選擇向銀行申請貸款。大家可能會說，向親戚朋友借錢不可以嗎？當然可以，但前提是能借到錢。而且，就算能借到錢，也會欠下一個人情。俗話說，錢好還，人情債不好還。

按擔保方式不同，銀行貸款可以分為抵押貸款，質押貸款，保證貸款和信用貸款等。如果有房產，那麼就能很容易地向銀行申請抵押貸款，利率非常低；如果持有銀行定期存單或者未到期的理財產品，那麼就可以申請質押貸款；信用好的，也可以申請保證貸款，甚至是信用貸款。

近些年，很多銀行推出了線上信用貸款產品，這類貸款申請起來非常方便。比如說，微眾銀行的明星產品微粒貸就是一個典型的例子，只要是微粒貸的白名單用戶，在微信或手機QQ裡就能申請。

有的朋友可能會說，微粒貸的利率也不便宜啊，日利率也要萬分之五啊。確實，部分微粒貸用戶的借款日利率確實也是萬分之五，但相比於信用卡，這類銀行貸款有兩個好處：一是按單利計息，不會利滾利，比信用卡透支利率低；二是可以隨借隨還，而且不用支付提前還款手續費，比信用卡分期更靈活。

信用卡本質上是一種具有授信額度和透支功能的支付工具，適合於日常消費支付，但不適合借錢長期使用。如果很缺錢用，應優先選擇申請銀行貸款。

與此同時，分析缺錢用的根本原因也很重要。很多時候，缺錢的原因並非收入低，而是支出過大。

如果是因為收支管理不當導致缺錢用，就應該根據個人或家庭情況，制定收入支出預算，並且嚴格按照預算的額度進行支配，從而有效地控制支出。有些朋友可能會想，制定了預算，實際上很難執行。

針對這種情況，記賬就顯得非常重要。通過記錄每個月的收支情況，並根據預算和實際使用情況，逐月進行評估和調整，可以不斷提高預算執行率，進而從根本上解決缺錢用的問題。

3、什麼時候辦理信用卡最合適？

德國理財大師博多·舍費爾在《財務自由之路7年內賺到你的第一個1000萬》一書中給出了消除債務的13個實用建議，其中第5條是："剪碎你的信用卡。現在，馬上。在你有了50000歐元存款之後，再去申請一張新的信用卡。"

50000歐元，相當於38.5萬元人民幣左右，這是一個很高的數字，實際上很多人都沒有這麼多存款。當然，如果你的目標不是財務自由，那麼也無需遵守這個嚴格的標準。

但是，博多·舍費爾的觀點非常有價值。他提醒我們，最好是有一定積蓄了，再去申請辦理信用卡。

因為只有這樣，我們才能保證每期賬單都能全額還款，而不用支付多餘的利息或手續費。只有這樣，我們才能盡情享受免息還款期，以及信用卡消費積分和優惠活動帶來的好處。也只有這樣，我們才能真正成為信用卡的主人，而不會成為一名"卡奴"。

從理財角度來說，應該有錢了再辦信用卡。很缺錢用，最好不要辦信用卡，而是應該優先申請銀行貸款，並通過加強收入支出管理和進行記賬，從根本上解決缺錢用的問題。

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