青年時報 記者 陳文婧 文
在消費需求愈加多變的當下，人們對信用卡的使用頻率也越來越高，信用卡還款“套路”也花樣百出。除了常見的專門人員“養卡”或“代償”後，去年開始智能還款APP進入人們的視野，因方便快捷的特點大受年輕人的歡迎。那麼，信用卡智能還款的實質是什麼？背後是否隱藏風險？
未告知用戶無原因換名和LOGO
有用戶使用APP後被降刷卡額度
網友張三（化名）今年3月在微信朋友圈看到朋友發的一款名為叮咚的智能還款軟件，正發愁還款的他順手下載並且註冊了。在嘗試後，花費331元成為該平臺VIP。張三表示，升級VIP前還款手續費在1.2%左右，升級後則在1%左右。也就是說，還信用卡賬單10000元，需要手續費100元。
制訂還款計劃後使用正常，當月還清信用卡賬單。令小張沒想到的是，4月平臺出現了問題。在沒有告知用戶的情況下，軟件不僅換了名稱就連LOGO也換了。刷卡和還款都出現了問題，導致過了還款日。
無獨有偶，同是天涯網友的小黃（化名）今年1月也在叮咚充值了331元的VIP會員，在進行交易後被銀行差點拉入風控觀察名單，並被降了單筆刷卡額度。當他在叮咚VIP微信群提出質疑後，被踢出群。值得注意的是，叮咚這款軟件在手機應用商店找不到，需要直接在推廣的網頁進行下載。
記者在天眼查查詢發現，叮咚智能還款運營商是一家上海企業，名為上海智還網絡科技有限公司。2018年10月成立，註冊資本100萬元，今年2月成立清算組。同時，這家平臺沒有相關的金融資質。
智能還款本質是反覆套現
實際增加了總的支出負擔
記者嘗試下載了一款名為“和付—智能還款免費POS機秒到賬”的軟件體驗。手機登錄APP後看到，要進行身份認證、照片認證、結算卡認證，上傳提交之後，添加信用卡，提供包括持卡人、有效期、賬單日、還款日等信息，導入賬單之後可生成還款計劃。
通過APP將信用卡進行綁定，導入信用卡賬單後，其APP可以模擬商家信用卡消費的方式把信用卡餘額的資金套出，再把套出資金交給平臺指定的第三方支付公司代其償還給銀行。
據杭州一位銀行人士介紹，所謂的智能還款，其套路本質就是反覆套現還款。市面上的智能還款平臺，多數要求每月預留卡內5%~10%的可用額度用來處理賬單欠款，利用賬單日和還款日之間的時間差，達到所謂的“完美處理”。
當平臺在受理持卡人要求後，會通過POS機進行信用卡消費，把卡內預留的5%~10%額度資金套出，再把套出資金返還給用戶，用來償還當期信用卡賬單，如此往復，相當於將賬單循環延後。
換而言之，“智能還款”實則是在信用卡每月賬單日到還款日的這段時間，通過將卡內預留額度套現出來，讓持卡人利用信用卡預留額度的資金償還當期信用卡賬單。本質還是屬於用信用卡的錢還信用卡的賬單，這種操作只是推遲了持卡人所需還款的金額，可能會幫助持卡人解燃眉之急，但卡內賬單總欠款依舊不變。
業內人士稱，對持卡人來說，手續費加上會員費開支，使用智能還款軟件實際上增加了總的支出負擔，並不是信用卡還款的好選擇。
智能還款平臺是違規操作
填寫私密個人信息存隱患
杭州一名多年從事銀行信用卡工作人士表示，對銀行業來說，這類智能還款平臺是一種很嚴重的違規行為，這類企業一般沒有權威機構發放的資質牌照，沒有任何保障。但從法律上來說，這些機構鑽了監管的空子，目前還沒有法律的界限。
“頻繁且有規律的套現操作很容易被銀行風控系統‘盯上’，一旦被銀行確認持卡人存在違規操作，可能將面臨授信額度降低等惡果，嚴重的甚至可能觸犯法律。”銀行從業人士說。
同時，平臺註冊時會要求客戶需要完成身份驗證、手機認證、信用卡認證等，整個過程客戶要填寫大量私密的個人信息。在業內人士看來，在資質得不到保證的前提下，個人信息安全存在巨大隱患。持卡人要高度警惕可能存在的信用卡盜刷風險，切勿相信不正規沒有資質的平臺，在不能還款下可以選擇銀行信用卡分期。