信用記錄是由中國人民銀行（央行）個人徵信機構對個人信用信息進行採集加工後形成的個人信用評估及報告文件，而信用不良記錄就是信用報告中對個人信用有負面影響的歷史記錄。一旦形成信用不良記錄，個人向商業銀行申請貸款或信用卡經常會被拒絕，就像被列入了銀行的貸款黑名單，因此，信用不良記錄也被稱為銀行信用黑名單（信用不良記錄對房貸貸款和信用卡業務的影響）。
個人信用記錄包括：據以識別個人身份以及反映個人家庭、職業等情況的個人基本信息；個人與金融機構或者住房公積金管理中心等機構發生信貸關係而形成的個人信貸信息；個人與商業機構、公用事業服務機構發生賒購關係而形成的個人賒購、繳費信息；行政機關、行政事務執行機構、司法機關在行使職權過程中形成的與個人信用相關的公共記錄信息；其他與個人信用有關的信息等。
目前，個人信用記錄收集的信息主要有身份識別信息，包括姓名、身份證號碼、家庭住址、工作單位等；貸款信息，包括貸款發放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實際還款記錄等；信用卡信息、包括髮卡銀行、授信額度、還款記錄等。其中信用卡還款信息及貸款還款信息最容易形成個人信用不良記錄。
銀行信用卡不良記錄與黑名單詳解FAQ
一、什麼是不良記錄，持卡人為何會被列入銀行信用不良記錄或黑名單
通常所說的不良記錄或黑名單指的是銀行對個人的信用的不良評價，直接影響個人向銀行進行貸款等業務。中國人民銀行徵信系統的個人信用信息基礎數據庫具有很強的權威性，但實際上只是做為各家銀行信用記錄的參考之一，各家銀行的對信用的具體評判並無統一標準。
那麼，銀行對於消費者個人信用的評價標準是怎樣形成的呢？實際上，央行徵信中心並沒有對個人信用做出評價，更沒有信用“良好”或“不良”之分，央行徵信中心所做的只是“記錄”而不是“評判”。目前所說的不良記錄只是銀行為了防止信貸風險而做出的判斷，各商業銀行對個人信用的評判標準是不同的。
這是某商業銀行的信用不良記錄標準，具有一定的普遍性，可供參考。存在下列情形之一的，記入不良信用記錄：
（1）客戶在人民銀行個人徵信系統或在我行及同業賬戶（包括住房貸款、汽車消費貸款、個人消費貸款、信用卡等）目前狀態逾期，或最近12個月內出現過一次逾期90天以上不良記錄（即逾期狀態標誌為“4”）。
（2）通過其他徵信渠道獲悉客戶存在下列情況之一：
①因違規用卡等行為被列入我行、同業、人民銀行或徵信機構不良客戶信息庫；②存在作為被告的重大訴訟或仲裁及其他法律糾紛；③有惡意騙取銀行資金行為；④正在服刑期間或最近7年內曾有過刑事犯罪記錄。
（3）經發卡行認定的其他不良信用行為。
（4）客戶在人民銀行徵信系統最近12個月內曾經出現過逾期60天以上不良記錄（即逾期狀態標誌為“3”）。
因此，在一家銀行形成的不良記錄或黑名單會有兩種途徑被所有銀行共享，一是業內合作，即各家銀行直接共享信用記錄（參考以上第一條）；二是徵信上報，即銀行將客戶拖欠貸款、信用卡惡意透支等信息上報徵信局，形成徵信系統的個人信用信息基礎數據庫後供所有銀行參考。
要注意的是，個人支付電信、水、電、燃氣等公用事業費用的信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息都將逐步成為企業和個人綜合信用報告的一部分。這就是說，拖欠水電費等也有可能產生個人徵信系統不良記錄。
二、個人信用不良記錄查詢方法
銀行不良記錄可向各行客服電話查詢，要查詢徵信系統信用報告可以攜帶本人有效身份證件到中國人民銀行當地分支機構個人徵信管理處，說明“打印個人信用報告”即可，查詢手續費一般是2元。
三、如何消除信用卡不良記錄
①消除普通的銀行信用卡不良記錄
如果是信用卡還貸等問題產生的銀行不良記錄，可立即向銀行客服電話進行諮詢，情節輕的只需說明並非惡意，一般可以幫您消除紀錄。
②消除徵信系統個人信用信息基礎數據庫記錄
若情節嚴重或拖延時間過長銀行可能已經上報個人徵信系統。
按照人民銀行關於徵信系統的解釋，銀行因不良記錄未予審查通過的發貸事項，申請人可以要求銀行告知原因。如果銀行沒有告知，應諮詢人民銀行的徵信主管機構，要求對個人的徵信報告予以調查，更正錯誤數據，避免為以後涉及銀行借貸業務時帶來不便。
如果是銀行失誤造成的不良記錄，可以和銀行進行協商，銀行可以向央行徵信系統發出一個修改指令，系統會把這項記錄消除。
如果銀行能提供相關證明屬於銀行操作錯誤而對客戶造成的不良信用記錄，也可以由本人持相關證明到當地人民銀行申請消除不良記錄。