經常看到所謂富人思維、窮人思維，乍一看感覺都是一些正確的廢話。

其實“富人思維”不是什麼心靈雞湯，也不是什麼不靠譜的成功學，就是一些金融思維在日常生活的實際應用。只不過我們大多數人沒有經過這樣的思維訓練，意識不到而已。

錢來了又去，但如果你沒有掌握錢真正的運轉規律，終生為錢而工作，最好的結局也不過是從打工小弟長成為打工皇帝而已。 只有瞭解錢是如何運轉的，才能有駕馭它的力量，並開始積累財富。

第一個理財概念：區分“資產”與“負債”

理解“資產”這個概念，正是由窮到富的關鍵節點。

在《富爸爸窮爸爸》一書中，作者花費了大量篇幅，來指導大家如何構建資產項，不斷積累收入成為富人。一般人在把錢花出去前，沒有這種概念，以為買了很多資產，但其實買的都是負債。

舉個我們再常見不過的例子：買房。

很多人努力工作，辛辛苦苦積累了一筆錢，夠首付了，就拿出來做人生的第一筆大投資：買房；還有一些所謂剛需，不惜掏空六個錢包也要湊夠首付上車。

好不容易買下來了，覺得自己終於擁有了資產，如果是一線城市，那分分鐘就是百萬富翁了，但其實是百萬“負翁”。

我們大家都知道，一線城市上車的門檻很高，普通人，首付付了個一、兩百萬之後，還要揹負幾百萬的貸款。然後過著努力工作，省吃減用還貸20年或30年的日子。換句話說，這個房子會源源不斷的把錢從你口袋掏走，一掏就是幾十年。

其實資產和負債很好區分，能幫你帶來正向現金流的收入，就叫資產；而持續消耗你的收入，導致現金流失的，都是負債。

大多數情況下，資產和負債還是很容易區別。

比如股息、債券、票據、知識版權等，這些能給我們帶來正向現金流的，就是資產。

而像信用卡、房貸、車貸，還有各種五花八門的消費貸等，每個月都會從你的錢包中自動扣除這些欠款，顯然是負向的現金流，這其實就是負債了。

當然，如果說你買房，每個月租出去，房租扣掉房貸、物業費之類的費用，還有結餘，自然就不是負債。

第二個理財概念：“哈佛”教條

據說，在美國著名學府哈佛大學，第一堂經濟學課只教兩個概念。

第一個概念是：花錢要區分“投資”行為或“消費”行為。

第二個概念是：每月先儲蓄30%的工資，剩下來的進行消費。

我們知道，哈佛大學出來的富豪比比皆是，這其實並非只是因為他們是名校出身、收入豐厚，而是因為他們的觀念、行為和大多數人有一點不一樣。

一般人，是先花錢，剩下有多少便儲蓄多少，這樣一來儲蓄剩下的錢並不會太多。

而根據哈佛教條：儲蓄30%的工資是硬指標，剩下的才能用來消費。每月儲蓄的錢是每月最重要的目標，只准超額完成，不能減少，這樣剩下的錢就全越來越多。

第三個理財概念：投資不是投機

很多人在投資中，總想著快進快出，能撈一筆是一筆，這樣的心態不能稱之為投資，而是投機。然而，正確的進場時間，大多數普通人是拿不準的。看下圖：

這張圖是中證500指數從2007年到2017年的每年收益情況。如果你從2016年進場，到2017年離場，妥妥的虧。進錯了時間，一夜暴富只能是黃粱一夢。

但如果再把時間拉長來看，從2007年到2017年，這11年間，中證500的年化收益折算回來是11%。所以說，很多人認為複利的核心在於回報率，是不對的。複利真正的核心其實是在於時間。

如果說被高回報率撩撥，摁不住蠢蠢欲動的瘋狂舉動，想著上槓杆，想著一夜暴富，快速在這一波牛市中去完成財富積累，這樣很可能會陷入在短時間內盲目追求高收益的泥潭裡。

而，對過高的回報率追求，容易導致被騙、虧空、債臺高壘……

真正的明智的做法應該是追求財富穩步增長，平衡好回報率和時間。

巴菲特在他的書本里說他6歲開始儲蓄，每月30塊。到13歲時，當他有了3千塊，他買了一隻 股票。年年堅持儲蓄，年年堅持投資，十年如一日，他堅持了80年。現在他85歲，他有多有錢，全世界都知道。

真正的理財走不出這三點，每點你都要吃透，完全執行，不能馬馬虎虎，這樣才有可能從打工一族慢慢變富有。