2019年是新中國成立70週年，也是全面建成小康社會的關鍵之年。中國經濟取得了飛速發展，2018年國內生產總值達到900309億元，人均GDP約為64520.7元，居民人均可支配收入28228元，其中城鎮居民39251元，農村居民14617元。國家逐漸富強起來，老百姓逐漸富裕起來，家庭剩餘資金成為社會發展常態，越來越多的人開始關注家庭理財。通俗來講，家庭理財就是打理家庭內部錢財，通過相應的理財方式和手段，科學合理的管理家庭財產，最終達到某種預期經濟目標的行為。
2019年是新中國成立70週年，也是全面建成小康社會的關鍵之年。中國經濟取得了飛速發展，2018年國內生產總值達到900309億元，人均GDP約為64520.7元，居民人均可支配收入28228元，其中城鎮居民39251元，農村居民14617元。國家逐漸富強起來，老百姓逐漸富裕起來，家庭剩餘資金成為社會發展常態，越來越多的人開始關注家庭理財。通俗來講，家庭理財就是打理家庭內部錢財，通過相應的理財方式和手段，科學合理的管理家庭財產，最終達到某種預期經濟目標的行為。
一、常見的十種家庭理財方式
（一）銀行儲蓄。愛存錢是中國人的傳統。客觀來講，銀行儲蓄是最安全的家庭理財方式。由於嚴格的銀行監管政策，銀行儲蓄的風險最低，幾乎沒有風險，但是利息太低，收益太少也顯而易見。2019年7月，我國各類銀行存款利息均值為：一年期約2.01%；二年期約2.66%；三年期約3.36%；五年期約3.30%。近年來由於房地產價格上升等原因的影響，老百姓的儲蓄率出現明顯下滑。2018年我國國民儲蓄率為44.91%，而2008年曆史高點是51.84%。不過放眼世界，我國居民儲蓄率還是遠高於其他發達國家。
2019年是新中國成立70週年，也是全面建成小康社會的關鍵之年。中國經濟取得了飛速發展，2018年國內生產總值達到900309億元，人均GDP約為64520.7元，居民人均可支配收入28228元，其中城鎮居民39251元，農村居民14617元。國家逐漸富強起來，老百姓逐漸富裕起來，家庭剩餘資金成為社會發展常態，越來越多的人開始關注家庭理財。通俗來講，家庭理財就是打理家庭內部錢財，通過相應的理財方式和手段，科學合理的管理家庭財產，最終達到某種預期經濟目標的行為。
一、常見的十種家庭理財方式
（一）銀行儲蓄。愛存錢是中國人的傳統。客觀來講，銀行儲蓄是最安全的家庭理財方式。由於嚴格的銀行監管政策，銀行儲蓄的風險最低，幾乎沒有風險，但是利息太低，收益太少也顯而易見。2019年7月，我國各類銀行存款利息均值為：一年期約2.01%；二年期約2.66%；三年期約3.36%；五年期約3.30%。近年來由於房地產價格上升等原因的影響，老百姓的儲蓄率出現明顯下滑。2018年我國國民儲蓄率為44.91%，而2008年曆史高點是51.84%。不過放眼世界，我國居民儲蓄率還是遠高於其他發達國家。
（二）國家公債。俗稱國債，是中央政府以國家信用為基礎，通過向社會大眾發行債券籌集資金，向投資者出具的、承諾在一定時期支付利息和到期償還本金的債權債務憑證。國債是公認的信用等級最高、安全性最好的投資工具，利率比同期銀行定期儲蓄利率要高一些。比如3年期國債票面年利率為4%，5年期國債票面年利率4.27%。但是它的缺點就是對本金的要求高，發行時間較長，流動性相對較差。
2019年是新中國成立70週年，也是全面建成小康社會的關鍵之年。中國經濟取得了飛速發展，2018年國內生產總值達到900309億元，人均GDP約為64520.7元，居民人均可支配收入28228元，其中城鎮居民39251元，農村居民14617元。國家逐漸富強起來，老百姓逐漸富裕起來，家庭剩餘資金成為社會發展常態，越來越多的人開始關注家庭理財。通俗來講，家庭理財就是打理家庭內部錢財，通過相應的理財方式和手段，科學合理的管理家庭財產，最終達到某種預期經濟目標的行為。
一、常見的十種家庭理財方式
（一）銀行儲蓄。愛存錢是中國人的傳統。客觀來講，銀行儲蓄是最安全的家庭理財方式。由於嚴格的銀行監管政策，銀行儲蓄的風險最低，幾乎沒有風險，但是利息太低，收益太少也顯而易見。2019年7月，我國各類銀行存款利息均值為：一年期約2.01%；二年期約2.66%；三年期約3.36%；五年期約3.30%。近年來由於房地產價格上升等原因的影響，老百姓的儲蓄率出現明顯下滑。2018年我國國民儲蓄率為44.91%，而2008年曆史高點是51.84%。不過放眼世界，我國居民儲蓄率還是遠高於其他發達國家。
（二）國家公債。俗稱國債，是中央政府以國家信用為基礎，通過向社會大眾發行債券籌集資金，向投資者出具的、承諾在一定時期支付利息和到期償還本金的債權債務憑證。國債是公認的信用等級最高、安全性最好的投資工具，利率比同期銀行定期儲蓄利率要高一些。比如3年期國債票面年利率為4%，5年期國債票面年利率4.27%。但是它的缺點就是對本金的要求高，發行時間較長，流動性相對較差。
（三）銀行理財。這是由商業銀行和金融機構自主設計並向社會公眾發行的產品，將募集到的資金根據合同約定投入金融市場，購買金融產品，獲取投資收益後，根據合同約定分配給投資人的理財產品。理財產品有的是銀行自己開發的，有的則是銀行代銷的。購買理財產品對本金起點額度有一定要求，比如2018年出臺的《資管新規》規定，商業銀行發行公募理財產品的，單一投資者銷售起點金額不得低於1萬元人民幣，但是銀行理財收益相對穩定，普遍在4.5%左右。不過《資管新規》明確要求銀行不能對理財產品保本保收益，因此購買銀行理財也不再高枕無憂。
（四）保險理財。保險理財，集保障和收益於一身，最主要的功能還是保障，萬一發生意外，就能獲得一份補償；收益是比較次要的，保險理財，越早投資，獲益越多。投資理財保險具體為分紅保險、萬能保險和投資連結保險。嚴格意義上講，分紅險和萬能險屬於理財類產品，投資連結險屬於投資類產品。分紅保險，是保險公司在每個會計年度結束後，將上一會計年度該類分紅保險的實際經營成果優於定價假設的盈餘，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產品。萬能保險是指具有保險保障功能並設立有單獨保單賬戶，且保單賬戶價值提供最低收益保證的人身保險。投資連接保險具有保險保障功能並至少在一個投資賬戶擁有一定資產價值，而不保證最低收益的人身保險。投資連結保險除提供風險保障外，還具有投資功能。當前，保險理財已是家庭理財必不可少的方式之一，建議大家有條件的話，可以購買一項適合自己的保險產品，並且保險是越早買越好。
2019年是新中國成立70週年，也是全面建成小康社會的關鍵之年。中國經濟取得了飛速發展，2018年國內生產總值達到900309億元，人均GDP約為64520.7元，居民人均可支配收入28228元，其中城鎮居民39251元，農村居民14617元。國家逐漸富強起來，老百姓逐漸富裕起來，家庭剩餘資金成為社會發展常態，越來越多的人開始關注家庭理財。通俗來講，家庭理財就是打理家庭內部錢財，通過相應的理財方式和手段，科學合理的管理家庭財產，最終達到某種預期經濟目標的行為。
一、常見的十種家庭理財方式
（一）銀行儲蓄。愛存錢是中國人的傳統。客觀來講，銀行儲蓄是最安全的家庭理財方式。由於嚴格的銀行監管政策，銀行儲蓄的風險最低，幾乎沒有風險，但是利息太低，收益太少也顯而易見。2019年7月，我國各類銀行存款利息均值為：一年期約2.01%；二年期約2.66%；三年期約3.36%；五年期約3.30%。近年來由於房地產價格上升等原因的影響，老百姓的儲蓄率出現明顯下滑。2018年我國國民儲蓄率為44.91%，而2008年曆史高點是51.84%。不過放眼世界，我國居民儲蓄率還是遠高於其他發達國家。
（二）國家公債。俗稱國債，是中央政府以國家信用為基礎，通過向社會大眾發行債券籌集資金，向投資者出具的、承諾在一定時期支付利息和到期償還本金的債權債務憑證。國債是公認的信用等級最高、安全性最好的投資工具，利率比同期銀行定期儲蓄利率要高一些。比如3年期國債票面年利率為4%，5年期國債票面年利率4.27%。但是它的缺點就是對本金的要求高，發行時間較長，流動性相對較差。
（三）銀行理財。這是由商業銀行和金融機構自主設計並向社會公眾發行的產品，將募集到的資金根據合同約定投入金融市場，購買金融產品，獲取投資收益後，根據合同約定分配給投資人的理財產品。理財產品有的是銀行自己開發的，有的則是銀行代銷的。購買理財產品對本金起點額度有一定要求，比如2018年出臺的《資管新規》規定，商業銀行發行公募理財產品的，單一投資者銷售起點金額不得低於1萬元人民幣，但是銀行理財收益相對穩定，普遍在4.5%左右。不過《資管新規》明確要求銀行不能對理財產品保本保收益，因此購買銀行理財也不再高枕無憂。
（四）保險理財。保險理財，集保障和收益於一身，最主要的功能還是保障，萬一發生意外，就能獲得一份補償；收益是比較次要的，保險理財，越早投資，獲益越多。投資理財保險具體為分紅保險、萬能保險和投資連結保險。嚴格意義上講，分紅險和萬能險屬於理財類產品，投資連結險屬於投資類產品。分紅保險，是保險公司在每個會計年度結束後，將上一會計年度該類分紅保險的實際經營成果優於定價假設的盈餘，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產品。萬能保險是指具有保險保障功能並設立有單獨保單賬戶，且保單賬戶價值提供最低收益保證的人身保險。投資連接保險具有保險保障功能並至少在一個投資賬戶擁有一定資產價值，而不保證最低收益的人身保險。投資連結保險除提供風險保障外，還具有投資功能。當前，保險理財已是家庭理財必不可少的方式之一，建議大家有條件的話，可以購買一項適合自己的保險產品，並且保險是越早買越好。
（五）公募基金。公募基金，一般是由基金公司向普通大眾募集資金，然後把募集到的資金拿去投資股票、債券、大宗商品等權益類或者固收類的理財產品。根據投資對象的不同，可以將基金分為股票基金、債權基金、貨幣市場基金、混合基金等。同樣都是基金，但每種類型的風險不同，風險從大到小依次為股票基金、混合基金、貨幣市場基金、債權基金，當然收益也不一樣。比如你買的是貨幣基金，可能拿到年化收益4.5%，如果你買的是股票型基金，剛好碰上股市大牛市，或者基金經理判斷準確，你的基金可能在短期之內的盈利達到50%或者更多。
（六）互金產品。在互聯網時代，互聯網金融理財產品因為方便快捷、流動性好成為很多年輕人的理財首選。互聯網理財產品是指各大互聯網公司推出的理財產品，例如支付寶的餘額寶、微信零錢通、京東小金庫和百度錢包的餘額盈等。互聯網理財產品大部分對接的是貨幣基金，而貨幣基金投資的也是風險很低的國債以及央行票據等，所以這類互聯網理財產品的風險也是很低的。收益方面，互聯網理財產品的收益大部分在2.5-4%上下浮動，但是它的最大優勢是流動性強大，閒錢存在這類互聯網理財產品中可以獲得收益，在需要的時候可以提出到銀行卡中，也可以直接用來支付。
2019年是新中國成立70週年，也是全面建成小康社會的關鍵之年。中國經濟取得了飛速發展，2018年國內生產總值達到900309億元，人均GDP約為64520.7元，居民人均可支配收入28228元，其中城鎮居民39251元，農村居民14617元。國家逐漸富強起來，老百姓逐漸富裕起來，家庭剩餘資金成為社會發展常態，越來越多的人開始關注家庭理財。通俗來講，家庭理財就是打理家庭內部錢財，通過相應的理財方式和手段，科學合理的管理家庭財產，最終達到某種預期經濟目標的行為。
一、常見的十種家庭理財方式
（一）銀行儲蓄。愛存錢是中國人的傳統。客觀來講，銀行儲蓄是最安全的家庭理財方式。由於嚴格的銀行監管政策，銀行儲蓄的風險最低，幾乎沒有風險，但是利息太低，收益太少也顯而易見。2019年7月，我國各類銀行存款利息均值為：一年期約2.01%；二年期約2.66%；三年期約3.36%；五年期約3.30%。近年來由於房地產價格上升等原因的影響，老百姓的儲蓄率出現明顯下滑。2018年我國國民儲蓄率為44.91%，而2008年曆史高點是51.84%。不過放眼世界，我國居民儲蓄率還是遠高於其他發達國家。
（二）國家公債。俗稱國債，是中央政府以國家信用為基礎，通過向社會大眾發行債券籌集資金，向投資者出具的、承諾在一定時期支付利息和到期償還本金的債權債務憑證。國債是公認的信用等級最高、安全性最好的投資工具，利率比同期銀行定期儲蓄利率要高一些。比如3年期國債票面年利率為4%，5年期國債票面年利率4.27%。但是它的缺點就是對本金的要求高，發行時間較長，流動性相對較差。
（三）銀行理財。這是由商業銀行和金融機構自主設計並向社會公眾發行的產品，將募集到的資金根據合同約定投入金融市場，購買金融產品，獲取投資收益後，根據合同約定分配給投資人的理財產品。理財產品有的是銀行自己開發的，有的則是銀行代銷的。購買理財產品對本金起點額度有一定要求，比如2018年出臺的《資管新規》規定，商業銀行發行公募理財產品的，單一投資者銷售起點金額不得低於1萬元人民幣，但是銀行理財收益相對穩定，普遍在4.5%左右。不過《資管新規》明確要求銀行不能對理財產品保本保收益，因此購買銀行理財也不再高枕無憂。
（四）保險理財。保險理財，集保障和收益於一身，最主要的功能還是保障，萬一發生意外，就能獲得一份補償；收益是比較次要的，保險理財，越早投資，獲益越多。投資理財保險具體為分紅保險、萬能保險和投資連結保險。嚴格意義上講，分紅險和萬能險屬於理財類產品，投資連結險屬於投資類產品。分紅保險，是保險公司在每個會計年度結束後，將上一會計年度該類分紅保險的實際經營成果優於定價假設的盈餘，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產品。萬能保險是指具有保險保障功能並設立有單獨保單賬戶，且保單賬戶價值提供最低收益保證的人身保險。投資連接保險具有保險保障功能並至少在一個投資賬戶擁有一定資產價值，而不保證最低收益的人身保險。投資連結保險除提供風險保障外，還具有投資功能。當前，保險理財已是家庭理財必不可少的方式之一，建議大家有條件的話，可以購買一項適合自己的保險產品，並且保險是越早買越好。
（五）公募基金。公募基金，一般是由基金公司向普通大眾募集資金，然後把募集到的資金拿去投資股票、債券、大宗商品等權益類或者固收類的理財產品。根據投資對象的不同，可以將基金分為股票基金、債權基金、貨幣市場基金、混合基金等。同樣都是基金，但每種類型的風險不同，風險從大到小依次為股票基金、混合基金、貨幣市場基金、債權基金，當然收益也不一樣。比如你買的是貨幣基金，可能拿到年化收益4.5%，如果你買的是股票型基金，剛好碰上股市大牛市，或者基金經理判斷準確，你的基金可能在短期之內的盈利達到50%或者更多。
（六）互金產品。在互聯網時代，互聯網金融理財產品因為方便快捷、流動性好成為很多年輕人的理財首選。互聯網理財產品是指各大互聯網公司推出的理財產品，例如支付寶的餘額寶、微信零錢通、京東小金庫和百度錢包的餘額盈等。互聯網理財產品大部分對接的是貨幣基金，而貨幣基金投資的也是風險很低的國債以及央行票據等，所以這類互聯網理財產品的風險也是很低的。收益方面，互聯網理財產品的收益大部分在2.5-4%上下浮動，但是它的最大優勢是流動性強大，閒錢存在這類互聯網理財產品中可以獲得收益，在需要的時候可以提出到銀行卡中，也可以直接用來支付。
（七）股票。股票是老百姓關注度最高的理財手段。在很多理財意識較弱的老百姓心目中，理財往往就等於炒股票。股票是上市公司進行公開募集社會資金促進自身發展的一種渠道，是社會參與企業發展持有企業股權的一種有價憑證。股票價值是股票價格決定的極終因素。從長期的角度上看，決定著股票價格的是股票價值，價格是圍繞著價值波動。但股票價格的波動還受到政府對股市的監管、宏觀經濟、貨幣政策、國際關係、國際貿易、外匯市場等多方面因素的影響。炒股票，長線操作主要看你對企業發展前景和政策走向、經濟動向是否有信心，短線操作更是一門技術活。因此有人說:“十個人炒股，八個人虧錢、一個人保本、一個人賺錢”不是沒有道理。
（八）P2P即網絡借貸，也就是投資人通過P2P平臺把錢借給借款人，P2P平臺充當信息中介的作用，連接借貸雙方。具體地說，借貸方通過在互聯網金融進行擔保，並給出一定的利率。出借方可以根據利率的高低等條件來選擇是否將資金借給借貸方。儘管P2P交易數量和規模都很大，對於出借方而言，他們無法與借貸方直接接觸，因此，其資金安全性受到很大的威脅。從 2017 年下半年開始，P2P 平臺暴雷頻發，平臺違約或者老闆跑路等情況常常見諸報端。P2P行業也迎來新的變化：平臺數量腰斬、成交量下滑、景氣度驟降。2018年8月，有關部門下發《關於開展P2P網絡借貸機構合規檢查工作的通知》，經營不善、存在自融、資金池等問題平臺逐步被清理出去。目前，P2P行業出借綜合收益水平保持在10%以上，在所有高風險的金融投資產品中，P2P產品收益仍處於領先水平。
2019年是新中國成立70週年，也是全面建成小康社會的關鍵之年。中國經濟取得了飛速發展，2018年國內生產總值達到900309億元，人均GDP約為64520.7元，居民人均可支配收入28228元，其中城鎮居民39251元，農村居民14617元。國家逐漸富強起來，老百姓逐漸富裕起來，家庭剩餘資金成為社會發展常態，越來越多的人開始關注家庭理財。通俗來講，家庭理財就是打理家庭內部錢財，通過相應的理財方式和手段，科學合理的管理家庭財產，最終達到某種預期經濟目標的行為。
一、常見的十種家庭理財方式
（一）銀行儲蓄。愛存錢是中國人的傳統。客觀來講，銀行儲蓄是最安全的家庭理財方式。由於嚴格的銀行監管政策，銀行儲蓄的風險最低，幾乎沒有風險，但是利息太低，收益太少也顯而易見。2019年7月，我國各類銀行存款利息均值為：一年期約2.01%；二年期約2.66%；三年期約3.36%；五年期約3.30%。近年來由於房地產價格上升等原因的影響，老百姓的儲蓄率出現明顯下滑。2018年我國國民儲蓄率為44.91%，而2008年曆史高點是51.84%。不過放眼世界，我國居民儲蓄率還是遠高於其他發達國家。
（二）國家公債。俗稱國債，是中央政府以國家信用為基礎，通過向社會大眾發行債券籌集資金，向投資者出具的、承諾在一定時期支付利息和到期償還本金的債權債務憑證。國債是公認的信用等級最高、安全性最好的投資工具，利率比同期銀行定期儲蓄利率要高一些。比如3年期國債票面年利率為4%，5年期國債票面年利率4.27%。但是它的缺點就是對本金的要求高，發行時間較長，流動性相對較差。
（三）銀行理財。這是由商業銀行和金融機構自主設計並向社會公眾發行的產品，將募集到的資金根據合同約定投入金融市場，購買金融產品，獲取投資收益後，根據合同約定分配給投資人的理財產品。理財產品有的是銀行自己開發的，有的則是銀行代銷的。購買理財產品對本金起點額度有一定要求，比如2018年出臺的《資管新規》規定，商業銀行發行公募理財產品的，單一投資者銷售起點金額不得低於1萬元人民幣，但是銀行理財收益相對穩定，普遍在4.5%左右。不過《資管新規》明確要求銀行不能對理財產品保本保收益，因此購買銀行理財也不再高枕無憂。
（四）保險理財。保險理財，集保障和收益於一身，最主要的功能還是保障，萬一發生意外，就能獲得一份補償；收益是比較次要的，保險理財，越早投資，獲益越多。投資理財保險具體為分紅保險、萬能保險和投資連結保險。嚴格意義上講，分紅險和萬能險屬於理財類產品，投資連結險屬於投資類產品。分紅保險，是保險公司在每個會計年度結束後，將上一會計年度該類分紅保險的實際經營成果優於定價假設的盈餘，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產品。萬能保險是指具有保險保障功能並設立有單獨保單賬戶，且保單賬戶價值提供最低收益保證的人身保險。投資連接保險具有保險保障功能並至少在一個投資賬戶擁有一定資產價值，而不保證最低收益的人身保險。投資連結保險除提供風險保障外，還具有投資功能。當前，保險理財已是家庭理財必不可少的方式之一，建議大家有條件的話，可以購買一項適合自己的保險產品，並且保險是越早買越好。
（五）公募基金。公募基金，一般是由基金公司向普通大眾募集資金，然後把募集到的資金拿去投資股票、債券、大宗商品等權益類或者固收類的理財產品。根據投資對象的不同，可以將基金分為股票基金、債權基金、貨幣市場基金、混合基金等。同樣都是基金，但每種類型的風險不同，風險從大到小依次為股票基金、混合基金、貨幣市場基金、債權基金，當然收益也不一樣。比如你買的是貨幣基金，可能拿到年化收益4.5%，如果你買的是股票型基金，剛好碰上股市大牛市，或者基金經理判斷準確，你的基金可能在短期之內的盈利達到50%或者更多。
（六）互金產品。在互聯網時代，互聯網金融理財產品因為方便快捷、流動性好成為很多年輕人的理財首選。互聯網理財產品是指各大互聯網公司推出的理財產品，例如支付寶的餘額寶、微信零錢通、京東小金庫和百度錢包的餘額盈等。互聯網理財產品大部分對接的是貨幣基金，而貨幣基金投資的也是風險很低的國債以及央行票據等，所以這類互聯網理財產品的風險也是很低的。收益方面，互聯網理財產品的收益大部分在2.5-4%上下浮動，但是它的最大優勢是流動性強大，閒錢存在這類互聯網理財產品中可以獲得收益，在需要的時候可以提出到銀行卡中，也可以直接用來支付。
（七）股票。股票是老百姓關注度最高的理財手段。在很多理財意識較弱的老百姓心目中，理財往往就等於炒股票。股票是上市公司進行公開募集社會資金促進自身發展的一種渠道，是社會參與企業發展持有企業股權的一種有價憑證。股票價值是股票價格決定的極終因素。從長期的角度上看，決定著股票價格的是股票價值，價格是圍繞著價值波動。但股票價格的波動還受到政府對股市的監管、宏觀經濟、貨幣政策、國際關係、國際貿易、外匯市場等多方面因素的影響。炒股票，長線操作主要看你對企業發展前景和政策走向、經濟動向是否有信心，短線操作更是一門技術活。因此有人說:“十個人炒股，八個人虧錢、一個人保本、一個人賺錢”不是沒有道理。
（八）P2P即網絡借貸，也就是投資人通過P2P平臺把錢借給借款人，P2P平臺充當信息中介的作用，連接借貸雙方。具體地說，借貸方通過在互聯網金融進行擔保，並給出一定的利率。出借方可以根據利率的高低等條件來選擇是否將資金借給借貸方。儘管P2P交易數量和規模都很大，對於出借方而言，他們無法與借貸方直接接觸，因此，其資金安全性受到很大的威脅。從 2017 年下半年開始，P2P 平臺暴雷頻發，平臺違約或者老闆跑路等情況常常見諸報端。P2P行業也迎來新的變化：平臺數量腰斬、成交量下滑、景氣度驟降。2018年8月，有關部門下發《關於開展P2P網絡借貸機構合規檢查工作的通知》，經營不善、存在自融、資金池等問題平臺逐步被清理出去。目前，P2P行業出借綜合收益水平保持在10%以上，在所有高風險的金融投資產品中，P2P產品收益仍處於領先水平。
（九）信託產品。信託產品是由信託專業機構設計，專門向合格投資者募集，為合格投資者提供相對低風險、穩定高回報的金融理財產品。按照《資管新規》，合格投資者才可投資信託理財產品。對於個人投資者，滿足家庭金融淨資產不低於300萬元，家庭金融資產不低於500萬元，或者近3年本人年均收入不低於40萬元的條件，方能被認定為合格投資者。信託產品要100萬元起購，期限一般在1-3年，流動性雖然不高，但年收益率一般在6-9%之間，是銀行存款的3-4倍，因此是很多高淨值家庭的理財首選。不過，這一兩年，信託產品暴雷事件常見報端，有的產品到期後本金收益無法兌付，所以購買信託產品也要擦亮雙眼。
（十）私募投資基金。私募投資基金，是指以非公開方式向特定合格投資者募集資金並以特定目標為投資對象的投資基金，一般包括股權投資基金和證券投資基金。私募基金只能以非公開方式發行，不能通過公開渠道，這是與信託產品、公募基金的不同之處；此外只有《資管新規》規定的合格投資者才能購買私募基金，起購金額也是100萬元。其收益由基金所投資的底層資產情況確定，一般收益率比信託產品高。有的私募股權基金投向非上市公司股權，待IPO成功後，投資回報率甚至高達幾倍之多。但是，私募基金也是亂象叢生：有些私募基金明為投資，實為高息攬存，利用資金池賺取鉅額利差；有些股權投資基金專業性不強，過多追求短期利益，淪為單一項目的融資工具；有的甚至變相自融，成為基金管理人的股東和利益關聯方的融資渠道。2018年6月，“阜興系”百億私募實控人跑路讓人感到異常震驚，第一起百億級別私募基金爆雷事件震動了私募圈和資本市場。
2019年是新中國成立70週年，也是全面建成小康社會的關鍵之年。中國經濟取得了飛速發展，2018年國內生產總值達到900309億元，人均GDP約為64520.7元，居民人均可支配收入28228元，其中城鎮居民39251元，農村居民14617元。國家逐漸富強起來，老百姓逐漸富裕起來，家庭剩餘資金成為社會發展常態，越來越多的人開始關注家庭理財。通俗來講，家庭理財就是打理家庭內部錢財，通過相應的理財方式和手段，科學合理的管理家庭財產，最終達到某種預期經濟目標的行為。
一、常見的十種家庭理財方式
（一）銀行儲蓄。愛存錢是中國人的傳統。客觀來講，銀行儲蓄是最安全的家庭理財方式。由於嚴格的銀行監管政策，銀行儲蓄的風險最低，幾乎沒有風險，但是利息太低，收益太少也顯而易見。2019年7月，我國各類銀行存款利息均值為：一年期約2.01%；二年期約2.66%；三年期約3.36%；五年期約3.30%。近年來由於房地產價格上升等原因的影響，老百姓的儲蓄率出現明顯下滑。2018年我國國民儲蓄率為44.91%，而2008年曆史高點是51.84%。不過放眼世界，我國居民儲蓄率還是遠高於其他發達國家。
（二）國家公債。俗稱國債，是中央政府以國家信用為基礎，通過向社會大眾發行債券籌集資金，向投資者出具的、承諾在一定時期支付利息和到期償還本金的債權債務憑證。國債是公認的信用等級最高、安全性最好的投資工具，利率比同期銀行定期儲蓄利率要高一些。比如3年期國債票面年利率為4%，5年期國債票面年利率4.27%。但是它的缺點就是對本金的要求高，發行時間較長，流動性相對較差。
（三）銀行理財。這是由商業銀行和金融機構自主設計並向社會公眾發行的產品，將募集到的資金根據合同約定投入金融市場，購買金融產品，獲取投資收益後，根據合同約定分配給投資人的理財產品。理財產品有的是銀行自己開發的，有的則是銀行代銷的。購買理財產品對本金起點額度有一定要求，比如2018年出臺的《資管新規》規定，商業銀行發行公募理財產品的，單一投資者銷售起點金額不得低於1萬元人民幣，但是銀行理財收益相對穩定，普遍在4.5%左右。不過《資管新規》明確要求銀行不能對理財產品保本保收益，因此購買銀行理財也不再高枕無憂。
（四）保險理財。保險理財，集保障和收益於一身，最主要的功能還是保障，萬一發生意外，就能獲得一份補償；收益是比較次要的，保險理財，越早投資，獲益越多。投資理財保險具體為分紅保險、萬能保險和投資連結保險。嚴格意義上講，分紅險和萬能險屬於理財類產品，投資連結險屬於投資類產品。分紅保險，是保險公司在每個會計年度結束後，將上一會計年度該類分紅保險的實際經營成果優於定價假設的盈餘，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產品。萬能保險是指具有保險保障功能並設立有單獨保單賬戶，且保單賬戶價值提供最低收益保證的人身保險。投資連接保險具有保險保障功能並至少在一個投資賬戶擁有一定資產價值，而不保證最低收益的人身保險。投資連結保險除提供風險保障外，還具有投資功能。當前，保險理財已是家庭理財必不可少的方式之一，建議大家有條件的話，可以購買一項適合自己的保險產品，並且保險是越早買越好。
（五）公募基金。公募基金，一般是由基金公司向普通大眾募集資金，然後把募集到的資金拿去投資股票、債券、大宗商品等權益類或者固收類的理財產品。根據投資對象的不同，可以將基金分為股票基金、債權基金、貨幣市場基金、混合基金等。同樣都是基金，但每種類型的風險不同，風險從大到小依次為股票基金、混合基金、貨幣市場基金、債權基金，當然收益也不一樣。比如你買的是貨幣基金，可能拿到年化收益4.5%，如果你買的是股票型基金，剛好碰上股市大牛市，或者基金經理判斷準確，你的基金可能在短期之內的盈利達到50%或者更多。
（六）互金產品。在互聯網時代，互聯網金融理財產品因為方便快捷、流動性好成為很多年輕人的理財首選。互聯網理財產品是指各大互聯網公司推出的理財產品，例如支付寶的餘額寶、微信零錢通、京東小金庫和百度錢包的餘額盈等。互聯網理財產品大部分對接的是貨幣基金，而貨幣基金投資的也是風險很低的國債以及央行票據等，所以這類互聯網理財產品的風險也是很低的。收益方面，互聯網理財產品的收益大部分在2.5-4%上下浮動，但是它的最大優勢是流動性強大，閒錢存在這類互聯網理財產品中可以獲得收益，在需要的時候可以提出到銀行卡中，也可以直接用來支付。
（七）股票。股票是老百姓關注度最高的理財手段。在很多理財意識較弱的老百姓心目中，理財往往就等於炒股票。股票是上市公司進行公開募集社會資金促進自身發展的一種渠道，是社會參與企業發展持有企業股權的一種有價憑證。股票價值是股票價格決定的極終因素。從長期的角度上看，決定著股票價格的是股票價值，價格是圍繞著價值波動。但股票價格的波動還受到政府對股市的監管、宏觀經濟、貨幣政策、國際關係、國際貿易、外匯市場等多方面因素的影響。炒股票，長線操作主要看你對企業發展前景和政策走向、經濟動向是否有信心，短線操作更是一門技術活。因此有人說:“十個人炒股，八個人虧錢、一個人保本、一個人賺錢”不是沒有道理。
（八）P2P即網絡借貸，也就是投資人通過P2P平臺把錢借給借款人，P2P平臺充當信息中介的作用，連接借貸雙方。具體地說，借貸方通過在互聯網金融進行擔保，並給出一定的利率。出借方可以根據利率的高低等條件來選擇是否將資金借給借貸方。儘管P2P交易數量和規模都很大，對於出借方而言，他們無法與借貸方直接接觸，因此，其資金安全性受到很大的威脅。從 2017 年下半年開始，P2P 平臺暴雷頻發，平臺違約或者老闆跑路等情況常常見諸報端。P2P行業也迎來新的變化：平臺數量腰斬、成交量下滑、景氣度驟降。2018年8月，有關部門下發《關於開展P2P網絡借貸機構合規檢查工作的通知》，經營不善、存在自融、資金池等問題平臺逐步被清理出去。目前，P2P行業出借綜合收益水平保持在10%以上，在所有高風險的金融投資產品中，P2P產品收益仍處於領先水平。
（九）信託產品。信託產品是由信託專業機構設計，專門向合格投資者募集，為合格投資者提供相對低風險、穩定高回報的金融理財產品。按照《資管新規》，合格投資者才可投資信託理財產品。對於個人投資者，滿足家庭金融淨資產不低於300萬元，家庭金融資產不低於500萬元，或者近3年本人年均收入不低於40萬元的條件，方能被認定為合格投資者。信託產品要100萬元起購，期限一般在1-3年，流動性雖然不高，但年收益率一般在6-9%之間，是銀行存款的3-4倍，因此是很多高淨值家庭的理財首選。不過，這一兩年，信託產品暴雷事件常見報端，有的產品到期後本金收益無法兌付，所以購買信託產品也要擦亮雙眼。
（十）私募投資基金。私募投資基金，是指以非公開方式向特定合格投資者募集資金並以特定目標為投資對象的投資基金，一般包括股權投資基金和證券投資基金。私募基金只能以非公開方式發行，不能通過公開渠道，這是與信託產品、公募基金的不同之處；此外只有《資管新規》規定的合格投資者才能購買私募基金，起購金額也是100萬元。其收益由基金所投資的底層資產情況確定，一般收益率比信託產品高。有的私募股權基金投向非上市公司股權，待IPO成功後，投資回報率甚至高達幾倍之多。但是，私募基金也是亂象叢生：有些私募基金明為投資，實為高息攬存，利用資金池賺取鉅額利差；有些股權投資基金專業性不強，過多追求短期利益，淪為單一項目的融資工具；有的甚至變相自融，成為基金管理人的股東和利益關聯方的融資渠道。2018年6月，“阜興系”百億私募實控人跑路讓人感到異常震驚，第一起百億級別私募基金爆雷事件震動了私募圈和資本市場。
當然，還有很多理財方式，比如黃金、期貨、原油投資等，這些要求投資者具有很高的投資專業能力和抗風險能力，已經超出正常的家庭理財範疇，所以不做具體分析了。
二、家庭理財要做到多元化
降低理財風險，保證理財收益的重要保證就是做到理財方式的多元化。通過多元化的理財方式，俗話說“雞蛋不裝在同一個籃子裡”，能夠有效增強財產安全係數。一般來講，銀行儲蓄這種理財方式是家庭理財的基礎方式，也是每個家庭應有的方式，是家庭應對重大風險的準備基金。高收益型理財（股票、基金等）是根據家庭組成成分和家庭理財者的偏好作出的理財理念和戰略規劃，是家庭可支配資金相對寬裕時的理財方式。保險理財作為一種重要的理財方式，尤其是壽險和財險，也能夠降低家庭承擔的風險。
2019年是新中國成立70週年，也是全面建成小康社會的關鍵之年。中國經濟取得了飛速發展，2018年國內生產總值達到900309億元，人均GDP約為64520.7元，居民人均可支配收入28228元，其中城鎮居民39251元，農村居民14617元。國家逐漸富強起來，老百姓逐漸富裕起來，家庭剩餘資金成為社會發展常態，越來越多的人開始關注家庭理財。通俗來講，家庭理財就是打理家庭內部錢財，通過相應的理財方式和手段，科學合理的管理家庭財產，最終達到某種預期經濟目標的行為。
一、常見的十種家庭理財方式
（一）銀行儲蓄。愛存錢是中國人的傳統。客觀來講，銀行儲蓄是最安全的家庭理財方式。由於嚴格的銀行監管政策，銀行儲蓄的風險最低，幾乎沒有風險，但是利息太低，收益太少也顯而易見。2019年7月，我國各類銀行存款利息均值為：一年期約2.01%；二年期約2.66%；三年期約3.36%；五年期約3.30%。近年來由於房地產價格上升等原因的影響，老百姓的儲蓄率出現明顯下滑。2018年我國國民儲蓄率為44.91%，而2008年曆史高點是51.84%。不過放眼世界，我國居民儲蓄率還是遠高於其他發達國家。
（二）國家公債。俗稱國債，是中央政府以國家信用為基礎，通過向社會大眾發行債券籌集資金，向投資者出具的、承諾在一定時期支付利息和到期償還本金的債權債務憑證。國債是公認的信用等級最高、安全性最好的投資工具，利率比同期銀行定期儲蓄利率要高一些。比如3年期國債票面年利率為4%，5年期國債票面年利率4.27%。但是它的缺點就是對本金的要求高，發行時間較長，流動性相對較差。
（三）銀行理財。這是由商業銀行和金融機構自主設計並向社會公眾發行的產品，將募集到的資金根據合同約定投入金融市場，購買金融產品，獲取投資收益後，根據合同約定分配給投資人的理財產品。理財產品有的是銀行自己開發的，有的則是銀行代銷的。購買理財產品對本金起點額度有一定要求，比如2018年出臺的《資管新規》規定，商業銀行發行公募理財產品的，單一投資者銷售起點金額不得低於1萬元人民幣，但是銀行理財收益相對穩定，普遍在4.5%左右。不過《資管新規》明確要求銀行不能對理財產品保本保收益，因此購買銀行理財也不再高枕無憂。
（四）保險理財。保險理財，集保障和收益於一身，最主要的功能還是保障，萬一發生意外，就能獲得一份補償；收益是比較次要的，保險理財，越早投資，獲益越多。投資理財保險具體為分紅保險、萬能保險和投資連結保險。嚴格意義上講，分紅險和萬能險屬於理財類產品，投資連結險屬於投資類產品。分紅保險，是保險公司在每個會計年度結束後，將上一會計年度該類分紅保險的實際經營成果優於定價假設的盈餘，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產品。萬能保險是指具有保險保障功能並設立有單獨保單賬戶，且保單賬戶價值提供最低收益保證的人身保險。投資連接保險具有保險保障功能並至少在一個投資賬戶擁有一定資產價值，而不保證最低收益的人身保險。投資連結保險除提供風險保障外，還具有投資功能。當前，保險理財已是家庭理財必不可少的方式之一，建議大家有條件的話，可以購買一項適合自己的保險產品，並且保險是越早買越好。
（五）公募基金。公募基金，一般是由基金公司向普通大眾募集資金，然後把募集到的資金拿去投資股票、債券、大宗商品等權益類或者固收類的理財產品。根據投資對象的不同，可以將基金分為股票基金、債權基金、貨幣市場基金、混合基金等。同樣都是基金，但每種類型的風險不同，風險從大到小依次為股票基金、混合基金、貨幣市場基金、債權基金，當然收益也不一樣。比如你買的是貨幣基金，可能拿到年化收益4.5%，如果你買的是股票型基金，剛好碰上股市大牛市，或者基金經理判斷準確，你的基金可能在短期之內的盈利達到50%或者更多。
（六）互金產品。在互聯網時代，互聯網金融理財產品因為方便快捷、流動性好成為很多年輕人的理財首選。互聯網理財產品是指各大互聯網公司推出的理財產品，例如支付寶的餘額寶、微信零錢通、京東小金庫和百度錢包的餘額盈等。互聯網理財產品大部分對接的是貨幣基金，而貨幣基金投資的也是風險很低的國債以及央行票據等，所以這類互聯網理財產品的風險也是很低的。收益方面，互聯網理財產品的收益大部分在2.5-4%上下浮動，但是它的最大優勢是流動性強大，閒錢存在這類互聯網理財產品中可以獲得收益，在需要的時候可以提出到銀行卡中，也可以直接用來支付。
（七）股票。股票是老百姓關注度最高的理財手段。在很多理財意識較弱的老百姓心目中，理財往往就等於炒股票。股票是上市公司進行公開募集社會資金促進自身發展的一種渠道，是社會參與企業發展持有企業股權的一種有價憑證。股票價值是股票價格決定的極終因素。從長期的角度上看，決定著股票價格的是股票價值，價格是圍繞著價值波動。但股票價格的波動還受到政府對股市的監管、宏觀經濟、貨幣政策、國際關係、國際貿易、外匯市場等多方面因素的影響。炒股票，長線操作主要看你對企業發展前景和政策走向、經濟動向是否有信心，短線操作更是一門技術活。因此有人說:“十個人炒股，八個人虧錢、一個人保本、一個人賺錢”不是沒有道理。
（八）P2P即網絡借貸，也就是投資人通過P2P平臺把錢借給借款人，P2P平臺充當信息中介的作用，連接借貸雙方。具體地說，借貸方通過在互聯網金融進行擔保，並給出一定的利率。出借方可以根據利率的高低等條件來選擇是否將資金借給借貸方。儘管P2P交易數量和規模都很大，對於出借方而言，他們無法與借貸方直接接觸，因此，其資金安全性受到很大的威脅。從 2017 年下半年開始，P2P 平臺暴雷頻發，平臺違約或者老闆跑路等情況常常見諸報端。P2P行業也迎來新的變化：平臺數量腰斬、成交量下滑、景氣度驟降。2018年8月，有關部門下發《關於開展P2P網絡借貸機構合規檢查工作的通知》，經營不善、存在自融、資金池等問題平臺逐步被清理出去。目前，P2P行業出借綜合收益水平保持在10%以上，在所有高風險的金融投資產品中，P2P產品收益仍處於領先水平。
（九）信託產品。信託產品是由信託專業機構設計，專門向合格投資者募集，為合格投資者提供相對低風險、穩定高回報的金融理財產品。按照《資管新規》，合格投資者才可投資信託理財產品。對於個人投資者，滿足家庭金融淨資產不低於300萬元，家庭金融資產不低於500萬元，或者近3年本人年均收入不低於40萬元的條件，方能被認定為合格投資者。信託產品要100萬元起購，期限一般在1-3年，流動性雖然不高，但年收益率一般在6-9%之間，是銀行存款的3-4倍，因此是很多高淨值家庭的理財首選。不過，這一兩年，信託產品暴雷事件常見報端，有的產品到期後本金收益無法兌付，所以購買信託產品也要擦亮雙眼。
（十）私募投資基金。私募投資基金，是指以非公開方式向特定合格投資者募集資金並以特定目標為投資對象的投資基金，一般包括股權投資基金和證券投資基金。私募基金只能以非公開方式發行，不能通過公開渠道，這是與信託產品、公募基金的不同之處；此外只有《資管新規》規定的合格投資者才能購買私募基金，起購金額也是100萬元。其收益由基金所投資的底層資產情況確定，一般收益率比信託產品高。有的私募股權基金投向非上市公司股權，待IPO成功後，投資回報率甚至高達幾倍之多。但是，私募基金也是亂象叢生：有些私募基金明為投資，實為高息攬存，利用資金池賺取鉅額利差；有些股權投資基金專業性不強，過多追求短期利益，淪為單一項目的融資工具；有的甚至變相自融，成為基金管理人的股東和利益關聯方的融資渠道。2018年6月，“阜興系”百億私募實控人跑路讓人感到異常震驚，第一起百億級別私募基金爆雷事件震動了私募圈和資本市場。
當然，還有很多理財方式，比如黃金、期貨、原油投資等，這些要求投資者具有很高的投資專業能力和抗風險能力，已經超出正常的家庭理財範疇，所以不做具體分析了。
二、家庭理財要做到多元化
降低理財風險，保證理財收益的重要保證就是做到理財方式的多元化。通過多元化的理財方式，俗話說“雞蛋不裝在同一個籃子裡”，能夠有效增強財產安全係數。一般來講，銀行儲蓄這種理財方式是家庭理財的基礎方式，也是每個家庭應有的方式，是家庭應對重大風險的準備基金。高收益型理財（股票、基金等）是根據家庭組成成分和家庭理財者的偏好作出的理財理念和戰略規劃，是家庭可支配資金相對寬裕時的理財方式。保險理財作為一種重要的理財方式，尤其是壽險和財險，也能夠降低家庭承擔的風險。
從家庭收入來講，年收入不到20萬的家庭，選擇理財產品建議多選擇銀行存款，或者選擇國債、大額存單、貨幣市場基金以獲得一定的保值結果，如果還有富餘，可選擇購買投資導向型的保險。年收入20萬元到50萬元的家庭，如果有較大的理財時間投入，可以選擇股票和基金；如果投資者的可花費的理財時間很少或者屬於風險厭惡者，也可以選擇購買銀行理財、保險理財、貨幣市場基金等。年收入50萬元以上的家庭，有一定的抗風險能力，可以嘗試選擇股票基金、信託產品、私募基金等理財形式，在風險可控下追求更高的理財收益。
家庭理財還要優化運用理財方式，根據理財者自身家庭的實際經濟狀況有針對性的調整組合，實現家庭資金保值、增值方式的最優化。有一種家庭理財觀點，就是家庭資金可以採用“1234”的方式進行分配，10%的資金用於轉嫁理財風險，20%用於風險係數和收益較大的理財方式， 30%用於日常消費，40%用於儲蓄理財。作為普通家庭，可以採納這個理財建議。
三、家庭理財要培養三個理念
（一）風險與收益相匹配。家庭理財實質上是一種投資，投資學上有一個基本的指導理念，就是風險與收益相匹配。風險高則收益高，風險低則收益低；反之，收益高則風險高，收益低則風險低。比如銀行存款，風險比較低，所以銀行存款收益不高；比如私募投資產品，風險比較高，所以收益可觀。如何做到風險和收益最優匹配？對一個理性的投資者而言，就是在一定風險下追求更高的收益；或是在一定收益下追求更低的風險。做到最優匹配，難度很高，但家庭理財要認識風險與收益的匹配關係至關重要，不能盲目追求高收益而忽視風險。比如P2P收益非常高，年化收益率往往20-40%之間，但是風險卻往往無法控制。
2019年是新中國成立70週年，也是全面建成小康社會的關鍵之年。中國經濟取得了飛速發展，2018年國內生產總值達到900309億元，人均GDP約為64520.7元，居民人均可支配收入28228元，其中城鎮居民39251元，農村居民14617元。國家逐漸富強起來，老百姓逐漸富裕起來，家庭剩餘資金成為社會發展常態，越來越多的人開始關注家庭理財。通俗來講，家庭理財就是打理家庭內部錢財，通過相應的理財方式和手段，科學合理的管理家庭財產，最終達到某種預期經濟目標的行為。
一、常見的十種家庭理財方式
（一）銀行儲蓄。愛存錢是中國人的傳統。客觀來講，銀行儲蓄是最安全的家庭理財方式。由於嚴格的銀行監管政策，銀行儲蓄的風險最低，幾乎沒有風險，但是利息太低，收益太少也顯而易見。2019年7月，我國各類銀行存款利息均值為：一年期約2.01%；二年期約2.66%；三年期約3.36%；五年期約3.30%。近年來由於房地產價格上升等原因的影響，老百姓的儲蓄率出現明顯下滑。2018年我國國民儲蓄率為44.91%，而2008年曆史高點是51.84%。不過放眼世界，我國居民儲蓄率還是遠高於其他發達國家。
（二）國家公債。俗稱國債，是中央政府以國家信用為基礎，通過向社會大眾發行債券籌集資金，向投資者出具的、承諾在一定時期支付利息和到期償還本金的債權債務憑證。國債是公認的信用等級最高、安全性最好的投資工具，利率比同期銀行定期儲蓄利率要高一些。比如3年期國債票面年利率為4%，5年期國債票面年利率4.27%。但是它的缺點就是對本金的要求高，發行時間較長，流動性相對較差。
（三）銀行理財。這是由商業銀行和金融機構自主設計並向社會公眾發行的產品，將募集到的資金根據合同約定投入金融市場，購買金融產品，獲取投資收益後，根據合同約定分配給投資人的理財產品。理財產品有的是銀行自己開發的，有的則是銀行代銷的。購買理財產品對本金起點額度有一定要求，比如2018年出臺的《資管新規》規定，商業銀行發行公募理財產品的，單一投資者銷售起點金額不得低於1萬元人民幣，但是銀行理財收益相對穩定，普遍在4.5%左右。不過《資管新規》明確要求銀行不能對理財產品保本保收益，因此購買銀行理財也不再高枕無憂。
（四）保險理財。保險理財，集保障和收益於一身，最主要的功能還是保障，萬一發生意外，就能獲得一份補償；收益是比較次要的，保險理財，越早投資，獲益越多。投資理財保險具體為分紅保險、萬能保險和投資連結保險。嚴格意義上講，分紅險和萬能險屬於理財類產品，投資連結險屬於投資類產品。分紅保險，是保險公司在每個會計年度結束後，將上一會計年度該類分紅保險的實際經營成果優於定價假設的盈餘，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產品。萬能保險是指具有保險保障功能並設立有單獨保單賬戶，且保單賬戶價值提供最低收益保證的人身保險。投資連接保險具有保險保障功能並至少在一個投資賬戶擁有一定資產價值，而不保證最低收益的人身保險。投資連結保險除提供風險保障外，還具有投資功能。當前，保險理財已是家庭理財必不可少的方式之一，建議大家有條件的話，可以購買一項適合自己的保險產品，並且保險是越早買越好。
（五）公募基金。公募基金，一般是由基金公司向普通大眾募集資金，然後把募集到的資金拿去投資股票、債券、大宗商品等權益類或者固收類的理財產品。根據投資對象的不同，可以將基金分為股票基金、債權基金、貨幣市場基金、混合基金等。同樣都是基金，但每種類型的風險不同，風險從大到小依次為股票基金、混合基金、貨幣市場基金、債權基金，當然收益也不一樣。比如你買的是貨幣基金，可能拿到年化收益4.5%，如果你買的是股票型基金，剛好碰上股市大牛市，或者基金經理判斷準確，你的基金可能在短期之內的盈利達到50%或者更多。
（六）互金產品。在互聯網時代，互聯網金融理財產品因為方便快捷、流動性好成為很多年輕人的理財首選。互聯網理財產品是指各大互聯網公司推出的理財產品，例如支付寶的餘額寶、微信零錢通、京東小金庫和百度錢包的餘額盈等。互聯網理財產品大部分對接的是貨幣基金，而貨幣基金投資的也是風險很低的國債以及央行票據等，所以這類互聯網理財產品的風險也是很低的。收益方面，互聯網理財產品的收益大部分在2.5-4%上下浮動，但是它的最大優勢是流動性強大，閒錢存在這類互聯網理財產品中可以獲得收益，在需要的時候可以提出到銀行卡中，也可以直接用來支付。
（七）股票。股票是老百姓關注度最高的理財手段。在很多理財意識較弱的老百姓心目中，理財往往就等於炒股票。股票是上市公司進行公開募集社會資金促進自身發展的一種渠道，是社會參與企業發展持有企業股權的一種有價憑證。股票價值是股票價格決定的極終因素。從長期的角度上看，決定著股票價格的是股票價值，價格是圍繞著價值波動。但股票價格的波動還受到政府對股市的監管、宏觀經濟、貨幣政策、國際關係、國際貿易、外匯市場等多方面因素的影響。炒股票，長線操作主要看你對企業發展前景和政策走向、經濟動向是否有信心，短線操作更是一門技術活。因此有人說:“十個人炒股，八個人虧錢、一個人保本、一個人賺錢”不是沒有道理。
（八）P2P即網絡借貸，也就是投資人通過P2P平臺把錢借給借款人，P2P平臺充當信息中介的作用，連接借貸雙方。具體地說，借貸方通過在互聯網金融進行擔保，並給出一定的利率。出借方可以根據利率的高低等條件來選擇是否將資金借給借貸方。儘管P2P交易數量和規模都很大，對於出借方而言，他們無法與借貸方直接接觸，因此，其資金安全性受到很大的威脅。從 2017 年下半年開始，P2P 平臺暴雷頻發，平臺違約或者老闆跑路等情況常常見諸報端。P2P行業也迎來新的變化：平臺數量腰斬、成交量下滑、景氣度驟降。2018年8月，有關部門下發《關於開展P2P網絡借貸機構合規檢查工作的通知》，經營不善、存在自融、資金池等問題平臺逐步被清理出去。目前，P2P行業出借綜合收益水平保持在10%以上，在所有高風險的金融投資產品中，P2P產品收益仍處於領先水平。
（九）信託產品。信託產品是由信託專業機構設計，專門向合格投資者募集，為合格投資者提供相對低風險、穩定高回報的金融理財產品。按照《資管新規》，合格投資者才可投資信託理財產品。對於個人投資者，滿足家庭金融淨資產不低於300萬元，家庭金融資產不低於500萬元，或者近3年本人年均收入不低於40萬元的條件，方能被認定為合格投資者。信託產品要100萬元起購，期限一般在1-3年，流動性雖然不高，但年收益率一般在6-9%之間，是銀行存款的3-4倍，因此是很多高淨值家庭的理財首選。不過，這一兩年，信託產品暴雷事件常見報端，有的產品到期後本金收益無法兌付，所以購買信託產品也要擦亮雙眼。
（十）私募投資基金。私募投資基金，是指以非公開方式向特定合格投資者募集資金並以特定目標為投資對象的投資基金，一般包括股權投資基金和證券投資基金。私募基金只能以非公開方式發行，不能通過公開渠道，這是與信託產品、公募基金的不同之處；此外只有《資管新規》規定的合格投資者才能購買私募基金，起購金額也是100萬元。其收益由基金所投資的底層資產情況確定，一般收益率比信託產品高。有的私募股權基金投向非上市公司股權，待IPO成功後，投資回報率甚至高達幾倍之多。但是，私募基金也是亂象叢生：有些私募基金明為投資，實為高息攬存，利用資金池賺取鉅額利差；有些股權投資基金專業性不強，過多追求短期利益，淪為單一項目的融資工具；有的甚至變相自融，成為基金管理人的股東和利益關聯方的融資渠道。2018年6月，“阜興系”百億私募實控人跑路讓人感到異常震驚，第一起百億級別私募基金爆雷事件震動了私募圈和資本市場。
當然，還有很多理財方式，比如黃金、期貨、原油投資等，這些要求投資者具有很高的投資專業能力和抗風險能力，已經超出正常的家庭理財範疇，所以不做具體分析了。
二、家庭理財要做到多元化
降低理財風險，保證理財收益的重要保證就是做到理財方式的多元化。通過多元化的理財方式，俗話說“雞蛋不裝在同一個籃子裡”，能夠有效增強財產安全係數。一般來講，銀行儲蓄這種理財方式是家庭理財的基礎方式，也是每個家庭應有的方式，是家庭應對重大風險的準備基金。高收益型理財（股票、基金等）是根據家庭組成成分和家庭理財者的偏好作出的理財理念和戰略規劃，是家庭可支配資金相對寬裕時的理財方式。保險理財作為一種重要的理財方式，尤其是壽險和財險，也能夠降低家庭承擔的風險。
從家庭收入來講，年收入不到20萬的家庭，選擇理財產品建議多選擇銀行存款，或者選擇國債、大額存單、貨幣市場基金以獲得一定的保值結果，如果還有富餘，可選擇購買投資導向型的保險。年收入20萬元到50萬元的家庭，如果有較大的理財時間投入，可以選擇股票和基金；如果投資者的可花費的理財時間很少或者屬於風險厭惡者，也可以選擇購買銀行理財、保險理財、貨幣市場基金等。年收入50萬元以上的家庭，有一定的抗風險能力，可以嘗試選擇股票基金、信託產品、私募基金等理財形式，在風險可控下追求更高的理財收益。
家庭理財還要優化運用理財方式，根據理財者自身家庭的實際經濟狀況有針對性的調整組合，實現家庭資金保值、增值方式的最優化。有一種家庭理財觀點，就是家庭資金可以採用“1234”的方式進行分配，10%的資金用於轉嫁理財風險，20%用於風險係數和收益較大的理財方式， 30%用於日常消費，40%用於儲蓄理財。作為普通家庭，可以採納這個理財建議。
三、家庭理財要培養三個理念
（一）風險與收益相匹配。家庭理財實質上是一種投資，投資學上有一個基本的指導理念，就是風險與收益相匹配。風險高則收益高，風險低則收益低；反之，收益高則風險高，收益低則風險低。比如銀行存款，風險比較低，所以銀行存款收益不高；比如私募投資產品，風險比較高，所以收益可觀。如何做到風險和收益最優匹配？對一個理性的投資者而言，就是在一定風險下追求更高的收益；或是在一定收益下追求更低的風險。做到最優匹配，難度很高，但家庭理財要認識風險與收益的匹配關係至關重要，不能盲目追求高收益而忽視風險。比如P2P收益非常高，年化收益率往往20-40%之間，但是風險卻往往無法控制。
（二）禁止“剛性兌付”。所謂“剛性兌付”，是一個具有中國特色的金融行業術語，它是指一項金融產品不論其實際的投資業績如何、底層資產實際的表現如何，發行該產品的金融機構均會實際上兌付給產品的投資人投資本金，以及承諾的或者隱形承諾的一定標準的收益。2018年出臺的《資管新規》明確要求資產管理業務不得承諾保本保收益，至2020年底的過渡期內打破剛性兌付，金融機構發行的新產品需符合意見相關規定。這意味著，受投資者歡迎的保本型理財產品將逐漸減少，2020年底過渡期滿後將正式退出市場。以前，“剛性兌付”，保本保收益實際上在銀行理財、信託產品、基金產品當中很普遍。因此，《資產新規》出臺後，有購買上述理財商品的家庭要務必注意，不要因為購買慣性而忽視產品自身風險。
2019年是新中國成立70週年，也是全面建成小康社會的關鍵之年。中國經濟取得了飛速發展，2018年國內生產總值達到900309億元，人均GDP約為64520.7元，居民人均可支配收入28228元，其中城鎮居民39251元，農村居民14617元。國家逐漸富強起來，老百姓逐漸富裕起來，家庭剩餘資金成為社會發展常態，越來越多的人開始關注家庭理財。通俗來講，家庭理財就是打理家庭內部錢財，通過相應的理財方式和手段，科學合理的管理家庭財產，最終達到某種預期經濟目標的行為。
一、常見的十種家庭理財方式
（一）銀行儲蓄。愛存錢是中國人的傳統。客觀來講，銀行儲蓄是最安全的家庭理財方式。由於嚴格的銀行監管政策，銀行儲蓄的風險最低，幾乎沒有風險，但是利息太低，收益太少也顯而易見。2019年7月，我國各類銀行存款利息均值為：一年期約2.01%；二年期約2.66%；三年期約3.36%；五年期約3.30%。近年來由於房地產價格上升等原因的影響，老百姓的儲蓄率出現明顯下滑。2018年我國國民儲蓄率為44.91%，而2008年曆史高點是51.84%。不過放眼世界，我國居民儲蓄率還是遠高於其他發達國家。
（二）國家公債。俗稱國債，是中央政府以國家信用為基礎，通過向社會大眾發行債券籌集資金，向投資者出具的、承諾在一定時期支付利息和到期償還本金的債權債務憑證。國債是公認的信用等級最高、安全性最好的投資工具，利率比同期銀行定期儲蓄利率要高一些。比如3年期國債票面年利率為4%，5年期國債票面年利率4.27%。但是它的缺點就是對本金的要求高，發行時間較長，流動性相對較差。
（三）銀行理財。這是由商業銀行和金融機構自主設計並向社會公眾發行的產品，將募集到的資金根據合同約定投入金融市場，購買金融產品，獲取投資收益後，根據合同約定分配給投資人的理財產品。理財產品有的是銀行自己開發的，有的則是銀行代銷的。購買理財產品對本金起點額度有一定要求，比如2018年出臺的《資管新規》規定，商業銀行發行公募理財產品的，單一投資者銷售起點金額不得低於1萬元人民幣，但是銀行理財收益相對穩定，普遍在4.5%左右。不過《資管新規》明確要求銀行不能對理財產品保本保收益，因此購買銀行理財也不再高枕無憂。
（四）保險理財。保險理財，集保障和收益於一身，最主要的功能還是保障，萬一發生意外，就能獲得一份補償；收益是比較次要的，保險理財，越早投資，獲益越多。投資理財保險具體為分紅保險、萬能保險和投資連結保險。嚴格意義上講，分紅險和萬能險屬於理財類產品，投資連結險屬於投資類產品。分紅保險，是保險公司在每個會計年度結束後，將上一會計年度該類分紅保險的實際經營成果優於定價假設的盈餘，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產品。萬能保險是指具有保險保障功能並設立有單獨保單賬戶，且保單賬戶價值提供最低收益保證的人身保險。投資連接保險具有保險保障功能並至少在一個投資賬戶擁有一定資產價值，而不保證最低收益的人身保險。投資連結保險除提供風險保障外，還具有投資功能。當前，保險理財已是家庭理財必不可少的方式之一，建議大家有條件的話，可以購買一項適合自己的保險產品，並且保險是越早買越好。
（五）公募基金。公募基金，一般是由基金公司向普通大眾募集資金，然後把募集到的資金拿去投資股票、債券、大宗商品等權益類或者固收類的理財產品。根據投資對象的不同，可以將基金分為股票基金、債權基金、貨幣市場基金、混合基金等。同樣都是基金，但每種類型的風險不同，風險從大到小依次為股票基金、混合基金、貨幣市場基金、債權基金，當然收益也不一樣。比如你買的是貨幣基金，可能拿到年化收益4.5%，如果你買的是股票型基金，剛好碰上股市大牛市，或者基金經理判斷準確，你的基金可能在短期之內的盈利達到50%或者更多。
（六）互金產品。在互聯網時代，互聯網金融理財產品因為方便快捷、流動性好成為很多年輕人的理財首選。互聯網理財產品是指各大互聯網公司推出的理財產品，例如支付寶的餘額寶、微信零錢通、京東小金庫和百度錢包的餘額盈等。互聯網理財產品大部分對接的是貨幣基金，而貨幣基金投資的也是風險很低的國債以及央行票據等，所以這類互聯網理財產品的風險也是很低的。收益方面，互聯網理財產品的收益大部分在2.5-4%上下浮動，但是它的最大優勢是流動性強大，閒錢存在這類互聯網理財產品中可以獲得收益，在需要的時候可以提出到銀行卡中，也可以直接用來支付。
（七）股票。股票是老百姓關注度最高的理財手段。在很多理財意識較弱的老百姓心目中，理財往往就等於炒股票。股票是上市公司進行公開募集社會資金促進自身發展的一種渠道，是社會參與企業發展持有企業股權的一種有價憑證。股票價值是股票價格決定的極終因素。從長期的角度上看，決定著股票價格的是股票價值，價格是圍繞著價值波動。但股票價格的波動還受到政府對股市的監管、宏觀經濟、貨幣政策、國際關係、國際貿易、外匯市場等多方面因素的影響。炒股票，長線操作主要看你對企業發展前景和政策走向、經濟動向是否有信心，短線操作更是一門技術活。因此有人說:“十個人炒股，八個人虧錢、一個人保本、一個人賺錢”不是沒有道理。
（八）P2P即網絡借貸，也就是投資人通過P2P平臺把錢借給借款人，P2P平臺充當信息中介的作用，連接借貸雙方。具體地說，借貸方通過在互聯網金融進行擔保，並給出一定的利率。出借方可以根據利率的高低等條件來選擇是否將資金借給借貸方。儘管P2P交易數量和規模都很大，對於出借方而言，他們無法與借貸方直接接觸，因此，其資金安全性受到很大的威脅。從 2017 年下半年開始，P2P 平臺暴雷頻發，平臺違約或者老闆跑路等情況常常見諸報端。P2P行業也迎來新的變化：平臺數量腰斬、成交量下滑、景氣度驟降。2018年8月，有關部門下發《關於開展P2P網絡借貸機構合規檢查工作的通知》，經營不善、存在自融、資金池等問題平臺逐步被清理出去。目前，P2P行業出借綜合收益水平保持在10%以上，在所有高風險的金融投資產品中，P2P產品收益仍處於領先水平。
（九）信託產品。信託產品是由信託專業機構設計，專門向合格投資者募集，為合格投資者提供相對低風險、穩定高回報的金融理財產品。按照《資管新規》，合格投資者才可投資信託理財產品。對於個人投資者，滿足家庭金融淨資產不低於300萬元，家庭金融資產不低於500萬元，或者近3年本人年均收入不低於40萬元的條件，方能被認定為合格投資者。信託產品要100萬元起購，期限一般在1-3年，流動性雖然不高，但年收益率一般在6-9%之間，是銀行存款的3-4倍，因此是很多高淨值家庭的理財首選。不過，這一兩年，信託產品暴雷事件常見報端，有的產品到期後本金收益無法兌付，所以購買信託產品也要擦亮雙眼。
（十）私募投資基金。私募投資基金，是指以非公開方式向特定合格投資者募集資金並以特定目標為投資對象的投資基金，一般包括股權投資基金和證券投資基金。私募基金只能以非公開方式發行，不能通過公開渠道，這是與信託產品、公募基金的不同之處；此外只有《資管新規》規定的合格投資者才能購買私募基金，起購金額也是100萬元。其收益由基金所投資的底層資產情況確定，一般收益率比信託產品高。有的私募股權基金投向非上市公司股權，待IPO成功後，投資回報率甚至高達幾倍之多。但是，私募基金也是亂象叢生：有些私募基金明為投資，實為高息攬存，利用資金池賺取鉅額利差；有些股權投資基金專業性不強，過多追求短期利益，淪為單一項目的融資工具；有的甚至變相自融，成為基金管理人的股東和利益關聯方的融資渠道。2018年6月，“阜興系”百億私募實控人跑路讓人感到異常震驚，第一起百億級別私募基金爆雷事件震動了私募圈和資本市場。
當然，還有很多理財方式，比如黃金、期貨、原油投資等，這些要求投資者具有很高的投資專業能力和抗風險能力，已經超出正常的家庭理財範疇，所以不做具體分析了。
二、家庭理財要做到多元化
降低理財風險，保證理財收益的重要保證就是做到理財方式的多元化。通過多元化的理財方式，俗話說“雞蛋不裝在同一個籃子裡”，能夠有效增強財產安全係數。一般來講，銀行儲蓄這種理財方式是家庭理財的基礎方式，也是每個家庭應有的方式，是家庭應對重大風險的準備基金。高收益型理財（股票、基金等）是根據家庭組成成分和家庭理財者的偏好作出的理財理念和戰略規劃，是家庭可支配資金相對寬裕時的理財方式。保險理財作為一種重要的理財方式，尤其是壽險和財險，也能夠降低家庭承擔的風險。
從家庭收入來講，年收入不到20萬的家庭，選擇理財產品建議多選擇銀行存款，或者選擇國債、大額存單、貨幣市場基金以獲得一定的保值結果，如果還有富餘，可選擇購買投資導向型的保險。年收入20萬元到50萬元的家庭，如果有較大的理財時間投入，可以選擇股票和基金；如果投資者的可花費的理財時間很少或者屬於風險厭惡者，也可以選擇購買銀行理財、保險理財、貨幣市場基金等。年收入50萬元以上的家庭，有一定的抗風險能力，可以嘗試選擇股票基金、信託產品、私募基金等理財形式，在風險可控下追求更高的理財收益。
家庭理財還要優化運用理財方式，根據理財者自身家庭的實際經濟狀況有針對性的調整組合，實現家庭資金保值、增值方式的最優化。有一種家庭理財觀點，就是家庭資金可以採用“1234”的方式進行分配，10%的資金用於轉嫁理財風險，20%用於風險係數和收益較大的理財方式， 30%用於日常消費，40%用於儲蓄理財。作為普通家庭，可以採納這個理財建議。
三、家庭理財要培養三個理念
（一）風險與收益相匹配。家庭理財實質上是一種投資，投資學上有一個基本的指導理念，就是風險與收益相匹配。風險高則收益高，風險低則收益低；反之，收益高則風險高，收益低則風險低。比如銀行存款，風險比較低，所以銀行存款收益不高；比如私募投資產品，風險比較高，所以收益可觀。如何做到風險和收益最優匹配？對一個理性的投資者而言，就是在一定風險下追求更高的收益；或是在一定收益下追求更低的風險。做到最優匹配，難度很高，但家庭理財要認識風險與收益的匹配關係至關重要，不能盲目追求高收益而忽視風險。比如P2P收益非常高，年化收益率往往20-40%之間，但是風險卻往往無法控制。
（二）禁止“剛性兌付”。所謂“剛性兌付”，是一個具有中國特色的金融行業術語，它是指一項金融產品不論其實際的投資業績如何、底層資產實際的表現如何，發行該產品的金融機構均會實際上兌付給產品的投資人投資本金，以及承諾的或者隱形承諾的一定標準的收益。2018年出臺的《資管新規》明確要求資產管理業務不得承諾保本保收益，至2020年底的過渡期內打破剛性兌付，金融機構發行的新產品需符合意見相關規定。這意味著，受投資者歡迎的保本型理財產品將逐漸減少，2020年底過渡期滿後將正式退出市場。以前，“剛性兌付”，保本保收益實際上在銀行理財、信託產品、基金產品當中很普遍。因此，《資產新規》出臺後，有購買上述理財商品的家庭要務必注意，不要因為購買慣性而忽視產品自身風險。
（三）投資收益率超過10%要當心。中國人民銀行黨委書記、銀保監會主席郭樹清在2018陸家嘴論壇中表示，“在打擊非法集資過程中，努力通過多種方式讓人民群眾認識到，高收益意味著高風險，收益率超過6%的就要打問號，超過8%的就很危險，10%以上就要準備損失全部本金。一旦發現承諾高回報的理財產品和投資公司，就要相互提醒、積極舉報，讓各種金融詐騙和不斷變異的龐氏騙局無所遁形。” 這段話雖然說得是非法集資，但說的也很誠懇，很多理財在沒出問題前，誰又知道是非法集資呢？對於年化收益率超過10%的，的確要注意風險。超高收益率理財，務必當心：當你看中別人給的收益時，別人看中卻是你的本金。
2019年是新中國成立70週年，也是全面建成小康社會的關鍵之年。中國經濟取得了飛速發展，2018年國內生產總值達到900309億元，人均GDP約為64520.7元，居民人均可支配收入28228元，其中城鎮居民39251元，農村居民14617元。國家逐漸富強起來，老百姓逐漸富裕起來，家庭剩餘資金成為社會發展常態，越來越多的人開始關注家庭理財。通俗來講，家庭理財就是打理家庭內部錢財，通過相應的理財方式和手段，科學合理的管理家庭財產，最終達到某種預期經濟目標的行為。
一、常見的十種家庭理財方式
（一）銀行儲蓄。愛存錢是中國人的傳統。客觀來講，銀行儲蓄是最安全的家庭理財方式。由於嚴格的銀行監管政策，銀行儲蓄的風險最低，幾乎沒有風險，但是利息太低，收益太少也顯而易見。2019年7月，我國各類銀行存款利息均值為：一年期約2.01%；二年期約2.66%；三年期約3.36%；五年期約3.30%。近年來由於房地產價格上升等原因的影響，老百姓的儲蓄率出現明顯下滑。2018年我國國民儲蓄率為44.91%，而2008年曆史高點是51.84%。不過放眼世界，我國居民儲蓄率還是遠高於其他發達國家。
（二）國家公債。俗稱國債，是中央政府以國家信用為基礎，通過向社會大眾發行債券籌集資金，向投資者出具的、承諾在一定時期支付利息和到期償還本金的債權債務憑證。國債是公認的信用等級最高、安全性最好的投資工具，利率比同期銀行定期儲蓄利率要高一些。比如3年期國債票面年利率為4%，5年期國債票面年利率4.27%。但是它的缺點就是對本金的要求高，發行時間較長，流動性相對較差。
（三）銀行理財。這是由商業銀行和金融機構自主設計並向社會公眾發行的產品，將募集到的資金根據合同約定投入金融市場，購買金融產品，獲取投資收益後，根據合同約定分配給投資人的理財產品。理財產品有的是銀行自己開發的，有的則是銀行代銷的。購買理財產品對本金起點額度有一定要求，比如2018年出臺的《資管新規》規定，商業銀行發行公募理財產品的，單一投資者銷售起點金額不得低於1萬元人民幣，但是銀行理財收益相對穩定，普遍在4.5%左右。不過《資管新規》明確要求銀行不能對理財產品保本保收益，因此購買銀行理財也不再高枕無憂。
（四）保險理財。保險理財，集保障和收益於一身，最主要的功能還是保障，萬一發生意外，就能獲得一份補償；收益是比較次要的，保險理財，越早投資，獲益越多。投資理財保險具體為分紅保險、萬能保險和投資連結保險。嚴格意義上講，分紅險和萬能險屬於理財類產品，投資連結險屬於投資類產品。分紅保險，是保險公司在每個會計年度結束後，將上一會計年度該類分紅保險的實際經營成果優於定價假設的盈餘，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產品。萬能保險是指具有保險保障功能並設立有單獨保單賬戶，且保單賬戶價值提供最低收益保證的人身保險。投資連接保險具有保險保障功能並至少在一個投資賬戶擁有一定資產價值，而不保證最低收益的人身保險。投資連結保險除提供風險保障外，還具有投資功能。當前，保險理財已是家庭理財必不可少的方式之一，建議大家有條件的話，可以購買一項適合自己的保險產品，並且保險是越早買越好。
（五）公募基金。公募基金，一般是由基金公司向普通大眾募集資金，然後把募集到的資金拿去投資股票、債券、大宗商品等權益類或者固收類的理財產品。根據投資對象的不同，可以將基金分為股票基金、債權基金、貨幣市場基金、混合基金等。同樣都是基金，但每種類型的風險不同，風險從大到小依次為股票基金、混合基金、貨幣市場基金、債權基金，當然收益也不一樣。比如你買的是貨幣基金，可能拿到年化收益4.5%，如果你買的是股票型基金，剛好碰上股市大牛市，或者基金經理判斷準確，你的基金可能在短期之內的盈利達到50%或者更多。
（六）互金產品。在互聯網時代，互聯網金融理財產品因為方便快捷、流動性好成為很多年輕人的理財首選。互聯網理財產品是指各大互聯網公司推出的理財產品，例如支付寶的餘額寶、微信零錢通、京東小金庫和百度錢包的餘額盈等。互聯網理財產品大部分對接的是貨幣基金，而貨幣基金投資的也是風險很低的國債以及央行票據等，所以這類互聯網理財產品的風險也是很低的。收益方面，互聯網理財產品的收益大部分在2.5-4%上下浮動，但是它的最大優勢是流動性強大，閒錢存在這類互聯網理財產品中可以獲得收益，在需要的時候可以提出到銀行卡中，也可以直接用來支付。
（七）股票。股票是老百姓關注度最高的理財手段。在很多理財意識較弱的老百姓心目中，理財往往就等於炒股票。股票是上市公司進行公開募集社會資金促進自身發展的一種渠道，是社會參與企業發展持有企業股權的一種有價憑證。股票價值是股票價格決定的極終因素。從長期的角度上看，決定著股票價格的是股票價值，價格是圍繞著價值波動。但股票價格的波動還受到政府對股市的監管、宏觀經濟、貨幣政策、國際關係、國際貿易、外匯市場等多方面因素的影響。炒股票，長線操作主要看你對企業發展前景和政策走向、經濟動向是否有信心，短線操作更是一門技術活。因此有人說:“十個人炒股，八個人虧錢、一個人保本、一個人賺錢”不是沒有道理。
（八）P2P即網絡借貸，也就是投資人通過P2P平臺把錢借給借款人，P2P平臺充當信息中介的作用，連接借貸雙方。具體地說，借貸方通過在互聯網金融進行擔保，並給出一定的利率。出借方可以根據利率的高低等條件來選擇是否將資金借給借貸方。儘管P2P交易數量和規模都很大，對於出借方而言，他們無法與借貸方直接接觸，因此，其資金安全性受到很大的威脅。從 2017 年下半年開始，P2P 平臺暴雷頻發，平臺違約或者老闆跑路等情況常常見諸報端。P2P行業也迎來新的變化：平臺數量腰斬、成交量下滑、景氣度驟降。2018年8月，有關部門下發《關於開展P2P網絡借貸機構合規檢查工作的通知》，經營不善、存在自融、資金池等問題平臺逐步被清理出去。目前，P2P行業出借綜合收益水平保持在10%以上，在所有高風險的金融投資產品中，P2P產品收益仍處於領先水平。
（九）信託產品。信託產品是由信託專業機構設計，專門向合格投資者募集，為合格投資者提供相對低風險、穩定高回報的金融理財產品。按照《資管新規》，合格投資者才可投資信託理財產品。對於個人投資者，滿足家庭金融淨資產不低於300萬元，家庭金融資產不低於500萬元，或者近3年本人年均收入不低於40萬元的條件，方能被認定為合格投資者。信託產品要100萬元起購，期限一般在1-3年，流動性雖然不高，但年收益率一般在6-9%之間，是銀行存款的3-4倍，因此是很多高淨值家庭的理財首選。不過，這一兩年，信託產品暴雷事件常見報端，有的產品到期後本金收益無法兌付，所以購買信託產品也要擦亮雙眼。
（十）私募投資基金。私募投資基金，是指以非公開方式向特定合格投資者募集資金並以特定目標為投資對象的投資基金，一般包括股權投資基金和證券投資基金。私募基金只能以非公開方式發行，不能通過公開渠道，這是與信託產品、公募基金的不同之處；此外只有《資管新規》規定的合格投資者才能購買私募基金，起購金額也是100萬元。其收益由基金所投資的底層資產情況確定，一般收益率比信託產品高。有的私募股權基金投向非上市公司股權，待IPO成功後，投資回報率甚至高達幾倍之多。但是，私募基金也是亂象叢生：有些私募基金明為投資，實為高息攬存，利用資金池賺取鉅額利差；有些股權投資基金專業性不強，過多追求短期利益，淪為單一項目的融資工具；有的甚至變相自融，成為基金管理人的股東和利益關聯方的融資渠道。2018年6月，“阜興系”百億私募實控人跑路讓人感到異常震驚，第一起百億級別私募基金爆雷事件震動了私募圈和資本市場。
當然，還有很多理財方式，比如黃金、期貨、原油投資等，這些要求投資者具有很高的投資專業能力和抗風險能力，已經超出正常的家庭理財範疇，所以不做具體分析了。
二、家庭理財要做到多元化
降低理財風險，保證理財收益的重要保證就是做到理財方式的多元化。通過多元化的理財方式，俗話說“雞蛋不裝在同一個籃子裡”，能夠有效增強財產安全係數。一般來講，銀行儲蓄這種理財方式是家庭理財的基礎方式，也是每個家庭應有的方式，是家庭應對重大風險的準備基金。高收益型理財（股票、基金等）是根據家庭組成成分和家庭理財者的偏好作出的理財理念和戰略規劃，是家庭可支配資金相對寬裕時的理財方式。保險理財作為一種重要的理財方式，尤其是壽險和財險，也能夠降低家庭承擔的風險。
從家庭收入來講，年收入不到20萬的家庭，選擇理財產品建議多選擇銀行存款，或者選擇國債、大額存單、貨幣市場基金以獲得一定的保值結果，如果還有富餘，可選擇購買投資導向型的保險。年收入20萬元到50萬元的家庭，如果有較大的理財時間投入，可以選擇股票和基金；如果投資者的可花費的理財時間很少或者屬於風險厭惡者，也可以選擇購買銀行理財、保險理財、貨幣市場基金等。年收入50萬元以上的家庭，有一定的抗風險能力，可以嘗試選擇股票基金、信託產品、私募基金等理財形式，在風險可控下追求更高的理財收益。
家庭理財還要優化運用理財方式，根據理財者自身家庭的實際經濟狀況有針對性的調整組合，實現家庭資金保值、增值方式的最優化。有一種家庭理財觀點，就是家庭資金可以採用“1234”的方式進行分配，10%的資金用於轉嫁理財風險，20%用於風險係數和收益較大的理財方式， 30%用於日常消費，40%用於儲蓄理財。作為普通家庭，可以採納這個理財建議。
三、家庭理財要培養三個理念
（一）風險與收益相匹配。家庭理財實質上是一種投資，投資學上有一個基本的指導理念，就是風險與收益相匹配。風險高則收益高，風險低則收益低；反之，收益高則風險高，收益低則風險低。比如銀行存款，風險比較低，所以銀行存款收益不高；比如私募投資產品，風險比較高，所以收益可觀。如何做到風險和收益最優匹配？對一個理性的投資者而言，就是在一定風險下追求更高的收益；或是在一定收益下追求更低的風險。做到最優匹配，難度很高，但家庭理財要認識風險與收益的匹配關係至關重要，不能盲目追求高收益而忽視風險。比如P2P收益非常高，年化收益率往往20-40%之間，但是風險卻往往無法控制。
（二）禁止“剛性兌付”。所謂“剛性兌付”，是一個具有中國特色的金融行業術語，它是指一項金融產品不論其實際的投資業績如何、底層資產實際的表現如何，發行該產品的金融機構均會實際上兌付給產品的投資人投資本金，以及承諾的或者隱形承諾的一定標準的收益。2018年出臺的《資管新規》明確要求資產管理業務不得承諾保本保收益，至2020年底的過渡期內打破剛性兌付，金融機構發行的新產品需符合意見相關規定。這意味著，受投資者歡迎的保本型理財產品將逐漸減少，2020年底過渡期滿後將正式退出市場。以前，“剛性兌付”，保本保收益實際上在銀行理財、信託產品、基金產品當中很普遍。因此，《資產新規》出臺後，有購買上述理財商品的家庭要務必注意，不要因為購買慣性而忽視產品自身風險。
（三）投資收益率超過10%要當心。中國人民銀行黨委書記、銀保監會主席郭樹清在2018陸家嘴論壇中表示，“在打擊非法集資過程中，努力通過多種方式讓人民群眾認識到，高收益意味著高風險，收益率超過6%的就要打問號，超過8%的就很危險，10%以上就要準備損失全部本金。一旦發現承諾高回報的理財產品和投資公司，就要相互提醒、積極舉報，讓各種金融詐騙和不斷變異的龐氏騙局無所遁形。” 這段話雖然說得是非法集資，但說的也很誠懇，很多理財在沒出問題前，誰又知道是非法集資呢？對於年化收益率超過10%的，的確要注意風險。超高收益率理財，務必當心：當你看中別人給的收益時，別人看中卻是你的本金。
社會在不斷髮展，新事物層出不窮，新信息鋪天蓋地，家庭理財也不斷學習新知識、掌握新本領，認識風險，控制風險，只有這樣我們才能儘可能的不被理財陷阱所欺騙，更好進行家庭理財規劃。