'為什麼你的保費動不動過萬？！一張表看明白'

01

現在很多人，已經意識到：

保險很重要。

因為，見過太多的因病致貧，太多的大病眾籌嘛。

可買一款真正實惠、划算，把錢花到刀刃上的好保險，談何容易？！

保險產品太多，很多保險名詞不光晦澀難懂，上萬字起步的保險條款，也讓人望而卻步。

再有，過往的保險市場，基本被幾大保險公司壟斷。

產品設計得：貴而複雜。

以銷售為目的代理人機制，是無力驅動代理人做保險科普的。反而讓他們，趨向賣貴的、並不實用的保險給客戶。

當然，這還源於很多代理人本身，並不懂保險。甚至為促成保單，胡亂承諾。

以至於：

大家對保險形成刻板印象，就是：水太深，看不懂。

坑太多。

其實，整個保險市場，基礎險種就五種：重疾險、醫療險、意外險、壽險、年金險。

其餘，各類看起來非常複雜的保險產品：

都是在這幾種險的基礎上：

互相混搭、功能疊加與捆綁。

來讓保單看起來保得全。

實際上，這是保險公司：把保單賣更高、把單客消費做高的一種手段。

具體是怎麼個搭法呢？

我給市場上所有險，及對應的功能，都做了個表格：

為看得清，我特意做了兩個表：

簡表：

簡表，就突出了價格：

直接對照價格，是不是更直觀？！

詳表：

（點開大圖更清晰）

看懂這個表格，你至少在保險界，能跑贏80%的人。

02

這張表，怎麼看：

1）看險種。

險種，對應產品類型，與保障內容看。

這幾列對應看，你就能知道：

你買的保險，歸類於哪個大險種裡。

你肯定，想不到：你本來要買個保大病的保險，結果人家是以“壽險”為主險的產品。

比如平安福、國壽福、金佑人生，及很多人喜歡給孩子買的智能星，都是“終身壽險”為主險，重疾險只作為附加險被賣出去。

當然，這其實誰為主險並不是那麼重要：

最主要：要看保障內容。

以重疾險為主險的產品，也有必帶身故責任的。

比如：華夏常青樹2015，及剛做完產品調整的光大永明-達爾文超越者。都是重疾必須捆綁壽險的產品。

但有意思的是：

你會發現，同樣都是重疾+身故保障，重疾險為主險的產品（比如達爾文超越者），就比“壽險”為主險的產品（國壽福），便宜很多。

以30歲男/投保50萬/保終身/繳費30年，來測算：

前者價格在8000左右；後者要到11000.

所以，目前保險市場：

非常不透明。

同樣的保障內容，不同的公司承保，換個花樣設計，價格會相差30%-40%。

這裡，還想要提一句：

重疾險目錄裡，還有：重疾險+兩全險的組合。

其實，這種險，還有一種表達方式是：兩全險為主險，重疾險為附加險的搭配。但本質都一樣，就是傳說中比較坑的返還型保險。

2）看價格。

除了萬能險、年金險等的理財險，你想交多少就交多少。

沒人強迫。其他帶保障功能類的產品，都是保險公司事先核算好了價格給你買。

看價格，對應產品、保障內容及產品特點。

你就能明白：

為什麼有的保險產品價格動不動過萬。

同樣的保額，同樣的想保個大病。

不同的產品，做了不同的功能疊加，價格能翻上2、3倍。

按照我們往常的邏輯，什麼東西價格貴、功能多了，應該更好。但在保險界，很畸形，越是貴的、越是功能多的，越是坑大：

買純重疾險，50萬保額：5000塊就能搞定。

買捆綁終身壽險的重疾險：

50萬保額，8000起步。且重疾、身故，只能二賠一。

分紅險：重疾、身故、分紅，三個功集為一體，保費2萬/年（金佑人生2018,19650元/年）

買返還型重疾險：1萬2起步。

但這類險，卻重疾、身故、返還，只能三賠一。

得了重疾，身故沒得賠，錢也沒得返；要賠身故，首先你得別生病；要返還，你80歲/88歲前必須不能生病、也不能死。

才能返。

否則是沒有返的。

如果選那種到期返保額的，比如招商信諾-安享康健：

30歲/男，投保50萬，繳20年（坑的是，這款險只有20年的繳費期）每年保費24420元/年。

請問，有幾個家庭能承受得起：

單個人2萬多的保費？！

為什麼大牌公司，重疾件均理賠額，80%都在10萬以下。是真心，沒幾個人能每年花上萬，甚至要好幾萬，去買保險？

沒那麼多預算怎麼辦？

那隻能降低保額。像招商信諾這款產品5000塊，也就只能買10萬保額。

就問你坑不坑？

這裡實在是無力再吐槽返還險的坑，想要詳細的解析，去看我們之前寫的文：一文說清楚，返還型保險的坑。

3）看評級（推薦指數）。

a 表格裡，5星就是我們最推薦的產品類型。

彙總一下，就這麼幾種：

純保重疾的重疾險：以30歲/男/繳30年的條件做測算，50萬保額，基本價格在5000元/年。

定期壽險：50萬保額，價格800左右/年。

百萬醫療險：保額300萬，保費300塊；

意外險：保額50萬，保費200塊（小蜜蜂158塊）。

這些險種是否能解決我們一生：疾病、意外、身故拖垮家庭的風險？

我做了個我們人生的風險對照表：

你會發現：

人生的大風險，疾病、意外、身故，就靠這些單純保障類的、又賣得便宜的險種就解決了。

b這裡，為什麼又把一直吐槽收益太低、流動性太差的教育金、養老險，又放上來呢？

如果大人失業/家庭破產，孩子教育、養老，真正是一種風險。

流動性差，反而是一種優點。

為什麼這麼說？

什麼人有破產風險。

不是那些兢兢業業上班的人，而是：

創業家庭、個體戶、生意人，這種收入波動，大起大落的人。這種人群破產，就不僅說是錢沒了，還有可能是負債。

因此，為孩子留一筆能提供穩定現金流的教育金，就很有用。

還有一點是：

現在離婚率這麼高，擔心婚變。雙方離婚了，一方不管孩子。那麼，也可用買教育金的方式，為孩子留一筆錢。

當然，為什麼買養老險也是這種道理，就是為了在波動中，尋求一種穩定的現金流。

收益是其次。

也就是，錢多不多沒關係，關鍵是：每個月都有、且穩定（不用擔心孩子給不給養老）。

如果是這種需求，當然也可以。

總之，核心一點是：

必須在保障做足之後，且有抗某類風險的剛需，買教育金、年金險才是好選擇。

否則，買銀行理財、國債收益率都高啊。

c推薦指數裡，2星、3星及一般不推薦的產品，都比較雞肋。

除非某特定人群，比如愛生病的人群，對小額住院醫療、門診醫療比較有需求。

一般小風險，我都建議自己扛。

錢花在刀刃上，去抵禦大風險；

至於捆綁終身壽險、要不是逼不得已，是不推薦買的。

這種逼不得已，比如其他優秀的產品，都核保不通過。則可以試試這種，貴的保險。看是否核保有通融的餘地。

03

最後說點啥呢？

其實，精華全在那張表裡。

如果你不知道，一款保險到底是什麼保險，買得值不值。在這個表裡對照：價格，和保障內容看。

基本，就能大概的知道：

這款保險到底值不值，有沒有些水分了。

如果記不住，就收藏起來。

當然，還有個事實，你可能不知道：

整個保險業，從2016年才開始有保障類產品的開發。2016年以前，都是返還型、分紅型保險為主流的保險產品。

也就是，那些稱：

“80%、90%的人，都買錯了保單”，看起來“標題黨”了的說法。

可能，一點都沒誇張。