日前，中國社科院世界社保研究中心副祕書長齊傳鈞在接受採訪時說，養老保險領域的社會共識就是要依靠多支柱的模式，單純依靠國家解決養老問題不太現實。目前，我國第一支柱（基本養老保險）差強人意，第二支柱（企業補充養老保險）規模太小，第三支柱（個人購買商業養老保險）幾乎還是空白。
現狀 | 年輕人關心：當自己退休，基本養老金能否足額發放？
中國社科院發佈的《中國養老金髮展報告2016》提出，2015年城鎮職工基本養老保險個人賬戶累計記賬額（即“空賬”）達4.7萬億元，而當年城鎮職工養老保險基金累計結餘額只有3.5萬億元，即使把所有結餘資金都用於填補個人賬戶，仍然會有1萬多億元的差額。
這就導致很多年輕人都在關心一個問題，當自己退休的時候，養老金還能足額發放嗎？這種焦慮感恰恰說明了當前基本養老保險的缺陷。因為，“大統籌”就類似於現收現支的社會養老模式，當期的支出來自於當期的繳納，所有的父母由所有的子女養，年輕人和工作者賺錢，是為了補貼退休者，等自己退休以後，再等待下一代年輕人和工作者的補貼，這是用強制性手段把財富往上一代轉移，很容易導致較低生育率和延遲退休，最終有可能玩不下去。
問題 | 參保人數負增長！學者坦言現行養老保險制度充滿陷阱！
《中國養老金髮展報告2016》還顯示，雖然城鎮職工基本養老保險總參保人數在2015年仍然有所增長，但企業和其他人員的參保人數增速下滑，總參保人數的增速進一步下降，浙江省更成為第一個參保人數負增長的省份！
年輕人為啥不願參保？清華大學就業與社會保障研究中心主任楊燕綏一語道破：現行的養老保險制度對於年輕人來說，既看不到實在的收益，又缺乏激勵性，而且還充滿陷阱，政府必須加快養老保險改革的步伐以增強制度對年輕人的吸引力。
南京財經大學公共管理學院教授林治芬也認為：統賬結合的制度本身，無論哪一塊對於年輕人來說都缺乏吸引力。就社會統籌來說，年輕人知道中國的人口結構已經發生變化，到他們老了的時候，為他們繳費的年輕人會更少，前景並不光明;就個人賬戶而言，他們現在所交的錢當作稅收一樣貢獻給退休人員發養老金了，與自身利益的關聯度不大。
方案 | 年輕人，社保別放棄，商業養老保險可提前準備！
不得不說，人都是現實的！畢竟誰都知道養老計劃必須有五個原則：
⊙ 安全使用：做為養老的資金不能被任何事情影響到本金的安全；
⊙ 專款專用：養老金不能被挪做他用；
⊙ 保本增值：養老金使用期限很長必須要能夠消除貶值的風險；
⊙ 持續終身：我們無法預知能活多久，因此養老金要能夠供應我們終身所需；
⊙ 隨時取用：養老需要隨時能取能花的現金。
但，正如知道養老金一定要有以上特徵一樣，養老肯定是每個人都逃不掉的，該準備還是要準備！
▲ 第三支柱的商業養老保險更方便更全面
商業養老保險繳費方式可以是一次繳納，也可分3年、5年、10年、15年等分期繳納。不光繳費機制靈活，領取養老金也不必非等到法定的退休年齡，只要在合同上約定好，45歲、50歲都可以領取商業養老金。
更為重要的是，一旦發生意外，被保險人的商業養老金可以由其法定繼承人繼續領取。這一點是有別於社會基本養老保險的。實際上是讓老人們在保持平均生活水準的同時，把財富和資源往下一代轉移，從而使得薪火相傳、綿綿不絕。
▲ 商業養老險可依情況提前準備，健康險也必要
如果經濟允許，建議應從35歲至45歲著手。從複利計算和投資角度上看，商業養老保險是越早買越划算。年輕人身體健康，職業有上升機會，負擔也輕，容易承保。而到了中年以後，不僅身體狀況會提高承保費用，收益也不划算。
大多數保險公司對於年齡在50週歲以上投保養老險、醫療險有一定限制，還有一些保險在投保前需要老年人進行體檢，而步入老年後發生疾病概率會增大，如果發現疾病則有可能出現保費增加、繳費期變短、保費倒掛，甚至會被拒保。此外，在購買商業養老保險之前，對自身進行全面保障，購買充足的意外險、醫療險及健康險非常必要。
要記住：養老規劃如同登山，年輕的時候走的是盤山路，路程雖長，但是比較輕鬆，因為財務的壓力不會很大。但當年老的時候再來考慮，不管是收入也好，或者是有些政策的限制也好，這個過程就會如同攀巖，時間、距離可能比年輕的時候要縮短了很多，但是它的風險和難度是大大增加的。
最後，需要提醒的是：僅靠理財或是商業保險來養老並不適合所有人，社保是多層次養老保險體系的重要支柱，年輕人不應該放棄這一支柱。雖然距離退休時間還長，但時間長更有利於點滴積累，年輕人也理應儘早為自己的養老做準備，宜採用“低基數、長年限”的繳費方式來參保，以獲得養老保險的最大收益。
畢竟雖然抱怨養老保險體制的人特別多，“尤其是當你交的錢不知道被怎麼用了的時候”，但請相信國家一定會適時調整！真正敢不參保的，只有一種人：買得起商業保險的人。換言之，人壽或養老類的保險對大部分人而言是剛性需求！