近日，銀聯低調召開“銀行Ⅱ類、Ⅲ類賬戶互聯互通合作啟動會議”，再次為銀行間虛擬賬戶的互聯互通鼓勁。早在2016年3月，五大行就建立了虛擬賬戶互聯互通的聯盟；之後，12家股份制銀行成立了網盟；此外，還有一些地方性銀行成立了跨省網盟。大家做的都是同一件事，那便是打通銀行間賬戶的互認互通，為銀行賬戶虛擬化的發展掃清障礙。

然而，問題在於，銀行賬戶虛擬化正式落地已半年有餘，從市場反應來看，遠沒有當初預期地樂觀。去年《關於落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》發佈後，筆者曾撰文《“三類賬戶”釋放銀行潛力，互金行業遭遇颶風來襲？》，非常看好銀行賬戶虛擬化，認為將從根本上改變銀行的獲客邏輯，從而加速銀行業務的互聯網化轉型，給整個行業帶來令人振奮的想象空間。

現在來看，邏輯上是沒錯的，但忽視了落地中存在的難題，沒有考慮到用戶價值問題。畢竟，一款產品或業務，無論邏輯上再完美，若沒有給用戶價值帶來新的提升，便極難成功。下面進行簡單的覆盤和分析，未盡事宜，歡迎留言（訂閱號：洪言微語）交流。

銀行賬戶虛擬化，似乎是用戶的大利好？

在銀行賬戶虛擬化之前，對用戶而言，即便下載了一家銀行APP，只要你沒有去線下網點把這家銀行的借記卡給辦了，就休想成為這款APP的用戶。而對於很多中小銀行而言，其網點數量實在有限的很，所以，用戶即便心有所屬，但苦於找不到物理網點，也只能慨然放棄了。

而銀行賬戶的虛擬化意味著，你只要擁有任何一家銀行的I類賬戶（可簡單理解成在網點辦理的實體銀行卡或存摺），就可以下載並註冊任何一家銀行的APP，從而可以操作該APP上的幾乎所有業務。舉個不甚恰當的例子，原來的手機銀行APP，只針對會員（即實體借記卡用戶）開放，現在針對所有用戶開放了，聽上去是不是很美好？

面對這種“福利”，用戶不是應該抓住機遇多註冊幾個銀行賬戶嗎？比如，在之前那篇文章中，筆者就曾樂觀地估計：

“12月1號以後，一切都不同了。Ⅱ類戶可通過簡單綁定本行或他行銀行卡開戶，與第三方支付企業的賬戶開立過程如出一轍，銀行業務拓展不再受制於本行客戶規模，獲客壁壘消除，銀行的客戶數量和各類業務有望迎來高速增長機遇期。”

真福利還是偽需求？

那為何銀行賬戶虛擬化實施半年有餘，用戶卻並不買賬呢？嗯，這個問題問的好，只不過，用戶為何要買賬呢？

對用戶而言，手機上的金融類APP已經有很多了，甚至能佔滿一屏。

就拿銀行類APP來講，工資卡所在銀行需要下一個APP，房貸所在銀行需要下一個APP，消費貸所在銀行需要下一個APP，甚至信用卡所在銀行也需要下一個APP，不要忘記，不少人手中都至少三五張信用卡。此外，用戶手機上可能還有第三方支付APP，P2P的APP，消費貸的APP；炒股也需要下個APP。

所以，在問這個問題之前，銀行不妨審視下自家的產品，能為用戶提供什麼額外的服務或增值體驗。否則，別人家有啥你有啥，沒有特色，沒有差異，那用戶何必多次一舉註冊你家產品呢？僅僅因為手機銀行APP開放註冊了，用戶就要買賬嗎？

問題恰恰在於，絕大多數銀行的APP，都缺乏特色，並沒有吸引用戶的地方。

想想看，你手機中的那幾款銀行APP，一個月打開幾次？打開後又幹些什麼？就我而言，發工資當天會打開銀行APP，把錢轉到蘇寧金融APP中，買點貨幣基金或者定期理財；收到轉賬短信時會打開銀行APP，看看是打款人是誰；有時候，還房貸前也會打開銀行APP，確認下還貸金額是否足夠；其他時候，真的就很少打開了。

顯然，在用戶眼中，銀行APP仍然是個很低頻的產品。當然，針對特定的場景，也是剛需，比如你在某家銀行做了房貸，那未來30年內，你可能都不會卸載這家銀行的APP。但恰恰大多數情況下，正是因為缺乏這種剛需場景的連接，銀行才想通過虛擬賬戶拓客的。

而一個低頻且高度同質化的產品，用戶興趣是不大的。

破局的三個思路

既然是缺乏用戶價值的問題，便要從用戶價值上著手。否則，成立再多的聯盟恐怕也不會有大的效果。從提升用戶價值的角度看，我想到了三條出路：

一是打造能引流的拳頭產品

支付、理財、融資三大產品線，基於使用場景和行業格局等方面原因，銀行在支付領域佈局的機會已經不大。

考慮到大量高息互聯網理財競品的存在，銀行通過高息理財產品吸引用戶的可行性並不大。其優勢在於智能投顧，現在互聯網理財平臺發展智能投顧產品，主要面臨資質和牌照的難題，因缺乏牌照產品的豐富度上不去，沒有多元化的產品自然做不出有競爭力的智能投顧。

對銀行而言，恰恰產品的多元化不是問題，應該抓住窗口期，儘快取得突破，在智能投顧方面，招行已經走在前頭，對其他銀行而言，需要儘早佈局。

在消費金融尤其是現金貸領域，銀行具有低資金成本的天然優勢。同時，借貸又逐漸成為大家的剛性需求，銀行有機會在消費金融領域打造爆款產品出來。就目前來看，瓶頸主要在於風控策略太謹慎，仍然只依賴徵信和收入等強信用屬性數據進行客戶准入判斷，導致用戶覆蓋範圍太窄，很難成為爆款。

二是改變用戶運營策略，農村包圍城市

如前所述，相比互金APP，銀行APP在產品、場景、體驗等方面並不佔優，同時又失去了先發優勢，自然缺乏競爭力。但是互金APP的主流客群仍然集中在一二線城市，舉例來講，各大網貸平臺公佈的用戶分佈中，北上深三個城市的用戶佔比一直很高。

意味著，對銀行而言，如果集中力量在三四線城市推廣自己的APP，還有很大的機會。當然，前提是需要把APP的部分運營權限下方至二級分行，方便因地制宜推出基於地區特色的產品組合和展示界面。

這在很多銀行而言，也是很大的難題，一是手機銀行渠道一直掌握在總行手中，全國一盤棋，缺乏這種下放的先例；二是基層行長期重業務而輕運營，在互聯網產品運營人才儲備上，也會面臨很大的缺口。

三是去APP化，降低用戶使用成本

降低用戶使用成本也是在變相增加產品的用戶價值，既然在缺乏拳頭產品連接的情況下，用戶不願意接受下載APP這種“偏重”的模式，那銀行大可主動地去適應用戶需求，推出去APP化的移動銀行。

比如說與具有雄厚用戶基礎的互金巨頭合作，基於互金企業的APP聯合研發新產品，共同服務用戶；比如說進一步豐富微信銀行功能，不僅僅把它當做促銷和優惠信息發佈平臺，而是將其打造成核心產品申請和使用的平臺；比如說微信新推出的小程序，能否嘗試研發推出小程序銀行，方便用戶“用完即走”的使用偏好……

在之前那篇文章的最後，我寫到

“當銀行身上的鐐銬被鬆開，大象開始起舞，對互金行業的影響不再是一陣風而是颶風來臨，很可能天翻地覆。屆時，很多抵抗力弱的中小機構可能會被這陣風連根拔起，既便是行業巨頭，也將難免東搖西晃，甚至部分業務線被收割。互聯網金融行業真的要迎來大變局。”

希望這一天能早點來到。