'區塊鏈之於保理業務的應用探析'
區塊鏈技術是從比特幣的基礎上發展而來，在很多行業都有相關應用，也可以廣泛應用於金融行業。區塊鏈技術，BT（Blockchain technology），也稱為分佈式賬本技術，是基於去中心化、公開化的一種互聯網技術，能安全地存儲交易數據，並且信息不可偽造，不能篡改，自動執行智能合約，而無需任何中心化的機構審核。其交易對象既可以是數字貨幣，也可以是數字資產。區塊兒鏈技術目前在很多國家及行業均有應用，近期，柬埔寨銀行正在與日本Soramitsu合作，開發一個區塊鏈支付系統。2017年1月，浙商銀行基於區塊鏈技術的移動數字彙票產品上線，並完成首筆交易。
就目前已經報道的信息來看，區塊鏈運用於公證防偽、智能合約、物聯網、身份驗證、預測市場、資產交易、電子商務、社交通訊、文件存儲、銀行結算等方面。
區塊鏈技術是從比特幣的基礎上發展而來，在很多行業都有相關應用，也可以廣泛應用於金融行業。區塊鏈技術，BT（Blockchain technology），也稱為分佈式賬本技術，是基於去中心化、公開化的一種互聯網技術，能安全地存儲交易數據，並且信息不可偽造，不能篡改，自動執行智能合約，而無需任何中心化的機構審核。其交易對象既可以是數字貨幣，也可以是數字資產。區塊兒鏈技術目前在很多國家及行業均有應用，近期，柬埔寨銀行正在與日本Soramitsu合作，開發一個區塊鏈支付系統。2017年1月，浙商銀行基於區塊鏈技術的移動數字彙票產品上線，並完成首筆交易。
就目前已經報道的信息來看，區塊鏈運用於公證防偽、智能合約、物聯網、身份驗證、預測市場、資產交易、電子商務、社交通訊、文件存儲、銀行結算等方面。
區塊鏈技術基本情況
一
區塊鏈技術分類
1、公有鏈
公有鏈是指全世界任何人可讀取，任何人都能發送交易並且能獲得有效確認的區塊鏈。公有鏈中沒有官方組織及管理機構，沒有中心服務器，參與的節點按照系統規則自由接入網絡、不受控制，節點間基於共識機制開展工作。
2、私有鏈
私有鏈是指寫入權限僅在一個組織內部的區塊鏈。它是建立在某個企業內部，系統的運作規則根據企業要求進行設定，修改甚至是讀取權限僅限於少數節點，同時仍保留著區塊鏈的真實性和部分去中心化的特性。私有鏈交易速度較快，交易成本大幅降低，產品不容易被破壞。
3、聯盟鏈
由若干機構聯合發起，介於公有鏈和私有鏈之間，兼具部分去中心化的特性。例如，一個有18個金融機構組成的共同體中，每個機構都運行一個節點，為了使每個區塊生效需要獲得其中8個機構的確認。區塊鏈可以允許每個人都可讀取或者只受限於參與者，或採用混合型路線的方式，例如區塊的根哈希及其API（應用程序接口）對外公開，API可允許外界用來進行有限次數的查詢和獲取區塊鏈狀態的信息。
二
區塊鏈技術的功能
區塊鏈技術解決了交易的信任和安全問題，目前適合應用於登記、記賬、對賬、清結算等業務場景，其功能主要有以下幾個方面：
一是區塊鏈採用去中心化的分佈式賬本，保證數據安全性。區塊鏈技術的交易記賬分佈在不同地方的多個節點共同完成，每一個節點都記錄完整賬目，且參與監督交易合法性，避免單一記賬人被控制帶來的安全性問題。
二是區塊鏈實施加密和授權技術，確保數據隱私性。區塊鏈採用雙向加密技術，用戶存儲在區塊鏈上的交易信息是公開的，數據擁有者可對“私鑰”進行授權，允許其他用戶採用“公鑰”訪問。
三是區塊鏈優化共識機制，防止惡意篡改。區塊鏈根據不同場景，為各節點認定記錄有效性提出了四種共識機制。以比特幣為例，採用的是工作量證明，只有全網超過51%的節點均認可，才能產生或修改記錄，保證了數據的不可篡改性。
四是構建智能合約，實現標準化輸出。區塊鏈技術可以自動執行一些預先定義好的規則和條款，實現智能合約的構建和標準化輸出，如保險業標準化保險產品中的自動理賠等。
區塊鏈技術是從比特幣的基礎上發展而來，在很多行業都有相關應用，也可以廣泛應用於金融行業。區塊鏈技術，BT（Blockchain technology），也稱為分佈式賬本技術，是基於去中心化、公開化的一種互聯網技術，能安全地存儲交易數據，並且信息不可偽造，不能篡改，自動執行智能合約，而無需任何中心化的機構審核。其交易對象既可以是數字貨幣，也可以是數字資產。區塊兒鏈技術目前在很多國家及行業均有應用，近期，柬埔寨銀行正在與日本Soramitsu合作，開發一個區塊鏈支付系統。2017年1月，浙商銀行基於區塊鏈技術的移動數字彙票產品上線，並完成首筆交易。
就目前已經報道的信息來看，區塊鏈運用於公證防偽、智能合約、物聯網、身份驗證、預測市場、資產交易、電子商務、社交通訊、文件存儲、銀行結算等方面。
區塊鏈技術基本情況
一
區塊鏈技術分類
1、公有鏈
公有鏈是指全世界任何人可讀取，任何人都能發送交易並且能獲得有效確認的區塊鏈。公有鏈中沒有官方組織及管理機構，沒有中心服務器，參與的節點按照系統規則自由接入網絡、不受控制，節點間基於共識機制開展工作。
2、私有鏈
私有鏈是指寫入權限僅在一個組織內部的區塊鏈。它是建立在某個企業內部，系統的運作規則根據企業要求進行設定，修改甚至是讀取權限僅限於少數節點，同時仍保留著區塊鏈的真實性和部分去中心化的特性。私有鏈交易速度較快，交易成本大幅降低，產品不容易被破壞。
3、聯盟鏈
由若干機構聯合發起，介於公有鏈和私有鏈之間，兼具部分去中心化的特性。例如，一個有18個金融機構組成的共同體中，每個機構都運行一個節點，為了使每個區塊生效需要獲得其中8個機構的確認。區塊鏈可以允許每個人都可讀取或者只受限於參與者，或採用混合型路線的方式，例如區塊的根哈希及其API（應用程序接口）對外公開，API可允許外界用來進行有限次數的查詢和獲取區塊鏈狀態的信息。
二
區塊鏈技術的功能
區塊鏈技術解決了交易的信任和安全問題，目前適合應用於登記、記賬、對賬、清結算等業務場景，其功能主要有以下幾個方面：
一是區塊鏈採用去中心化的分佈式賬本，保證數據安全性。區塊鏈技術的交易記賬分佈在不同地方的多個節點共同完成，每一個節點都記錄完整賬目，且參與監督交易合法性，避免單一記賬人被控制帶來的安全性問題。
二是區塊鏈實施加密和授權技術，確保數據隱私性。區塊鏈採用雙向加密技術，用戶存儲在區塊鏈上的交易信息是公開的，數據擁有者可對“私鑰”進行授權，允許其他用戶採用“公鑰”訪問。
三是區塊鏈優化共識機制，防止惡意篡改。區塊鏈根據不同場景，為各節點認定記錄有效性提出了四種共識機制。以比特幣為例，採用的是工作量證明，只有全網超過51%的節點均認可，才能產生或修改記錄，保證了數據的不可篡改性。
四是構建智能合約，實現標準化輸出。區塊鏈技術可以自動執行一些預先定義好的規則和條款，實現智能合約的構建和標準化輸出，如保險業標準化保險產品中的自動理賠等。
保理行業的發展困境
近年來隨著我國保理行業的快速發展，保理公司的數量和規模都有著突飛猛進的發展。但就全國保理行業來看，真正具有規模性的保理公司數量並不多，特別是一些起步較晚的保理公司，在缺乏核心企業的強力支撐下，其業務開展並不順暢。就目前的行業現狀來看，保理業務的經營過程中存在這樣一些困境：
1
客戶定位有偏差
目前，我國在開展保理業務時與國際保理商聯合會對保理業務定義的服務對象存在差異，與發達國家保理業務的客戶也存在偏差。國際保理商聯合會對保理業務定義的服務對象是中小企業， 發達國家保理商在開展保理業務時也做到了這一點， 而我國保理商為了逃避較高的風險，把保理業務的目標客戶群設定在資信狀況良好、還款能力充足、銀行授信等級高的優質大中型企業上。
但在事實上，中小企業自身資本不雄厚、急需資金週轉、融資渠道少又窄，對保理業務的需求極為迫切。因此，如果我國保理商的客戶選擇仍然不變，完全等同於貸款業務，那麼勢必會制約我國保理業務的健康發展。
2
國內軟硬件環境尚不完善
主要表現在：
第一，硬件環境——為保理業務提供的技術支持相對落後。
由於當前我國保理商信息技術系統研發相對滯後，無法完全與國外保理公司實現信息實時交換。這在一定程度上成為制約我國保理業務發展的關鍵因素。
第二，軟件環境——徵信系統、法律體系不健全。
至今，我國尚未形成既權威又健全的企業信用資信系統，也沒有建立起一套完整規範的保理業務法律體系，保理商在對客戶進行信用風險識別、評估與防範、追究法律責任時均存在很大難度，因此很多保理商出於規避風險，往往不願意提供無追索權的保理業務，並將中小企業拒之門外。
3
風險管理措施不嚴密
保理業務的風險管理目前主要從日常運營的風險、買方的風險控制、信用風險控制等幾個方面進行風險管理。
日常運營的風險管理從發票稽核、應收賬款總體情況、財務報表的跟蹤、企業實地考察和客戶整體業務的風險評估幾個方面進行管理；
買方的風險控制從買方付款的歷史記錄、發貨跟蹤、定期回訪和買方提供的財務、經營狀況的信息進行管理；
信用風險控制一般情況下，保理商通常會在完成了初次轉讓後開始著手對賣方的業務及客戶進行信用評價，壞帳擔保額度保理商會根據賣方的業務情況為賣方核定壞帳擔保額度。
就目前保理行業的主要經營困境而言，保理行業主要還是基於供應鏈上的核心企業開展業務，沒有將保理業務更多的運用於中小企業的融資需求；風險管理中難題很大程度來源於信息的不對稱、信息獲取的途徑以及信息的核準成本。
區塊鏈技術是從比特幣的基礎上發展而來，在很多行業都有相關應用，也可以廣泛應用於金融行業。區塊鏈技術，BT（Blockchain technology），也稱為分佈式賬本技術，是基於去中心化、公開化的一種互聯網技術，能安全地存儲交易數據，並且信息不可偽造，不能篡改，自動執行智能合約，而無需任何中心化的機構審核。其交易對象既可以是數字貨幣，也可以是數字資產。區塊兒鏈技術目前在很多國家及行業均有應用，近期，柬埔寨銀行正在與日本Soramitsu合作，開發一個區塊鏈支付系統。2017年1月，浙商銀行基於區塊鏈技術的移動數字彙票產品上線，並完成首筆交易。
就目前已經報道的信息來看，區塊鏈運用於公證防偽、智能合約、物聯網、身份驗證、預測市場、資產交易、電子商務、社交通訊、文件存儲、銀行結算等方面。
區塊鏈技術基本情況
一
區塊鏈技術分類
1、公有鏈
公有鏈是指全世界任何人可讀取，任何人都能發送交易並且能獲得有效確認的區塊鏈。公有鏈中沒有官方組織及管理機構，沒有中心服務器，參與的節點按照系統規則自由接入網絡、不受控制，節點間基於共識機制開展工作。
2、私有鏈
私有鏈是指寫入權限僅在一個組織內部的區塊鏈。它是建立在某個企業內部，系統的運作規則根據企業要求進行設定，修改甚至是讀取權限僅限於少數節點，同時仍保留著區塊鏈的真實性和部分去中心化的特性。私有鏈交易速度較快，交易成本大幅降低，產品不容易被破壞。
3、聯盟鏈
由若干機構聯合發起，介於公有鏈和私有鏈之間，兼具部分去中心化的特性。例如，一個有18個金融機構組成的共同體中，每個機構都運行一個節點，為了使每個區塊生效需要獲得其中8個機構的確認。區塊鏈可以允許每個人都可讀取或者只受限於參與者，或採用混合型路線的方式，例如區塊的根哈希及其API（應用程序接口）對外公開，API可允許外界用來進行有限次數的查詢和獲取區塊鏈狀態的信息。
二
區塊鏈技術的功能
區塊鏈技術解決了交易的信任和安全問題，目前適合應用於登記、記賬、對賬、清結算等業務場景，其功能主要有以下幾個方面：
一是區塊鏈採用去中心化的分佈式賬本，保證數據安全性。區塊鏈技術的交易記賬分佈在不同地方的多個節點共同完成，每一個節點都記錄完整賬目，且參與監督交易合法性，避免單一記賬人被控制帶來的安全性問題。
二是區塊鏈實施加密和授權技術，確保數據隱私性。區塊鏈採用雙向加密技術，用戶存儲在區塊鏈上的交易信息是公開的，數據擁有者可對“私鑰”進行授權，允許其他用戶採用“公鑰”訪問。
三是區塊鏈優化共識機制，防止惡意篡改。區塊鏈根據不同場景，為各節點認定記錄有效性提出了四種共識機制。以比特幣為例，採用的是工作量證明，只有全網超過51%的節點均認可，才能產生或修改記錄，保證了數據的不可篡改性。
四是構建智能合約，實現標準化輸出。區塊鏈技術可以自動執行一些預先定義好的規則和條款，實現智能合約的構建和標準化輸出，如保險業標準化保險產品中的自動理賠等。
保理行業的發展困境
近年來隨著我國保理行業的快速發展，保理公司的數量和規模都有著突飛猛進的發展。但就全國保理行業來看，真正具有規模性的保理公司數量並不多，特別是一些起步較晚的保理公司，在缺乏核心企業的強力支撐下，其業務開展並不順暢。就目前的行業現狀來看，保理業務的經營過程中存在這樣一些困境：
1
客戶定位有偏差
目前，我國在開展保理業務時與國際保理商聯合會對保理業務定義的服務對象存在差異，與發達國家保理業務的客戶也存在偏差。國際保理商聯合會對保理業務定義的服務對象是中小企業， 發達國家保理商在開展保理業務時也做到了這一點， 而我國保理商為了逃避較高的風險，把保理業務的目標客戶群設定在資信狀況良好、還款能力充足、銀行授信等級高的優質大中型企業上。
但在事實上，中小企業自身資本不雄厚、急需資金週轉、融資渠道少又窄，對保理業務的需求極為迫切。因此，如果我國保理商的客戶選擇仍然不變，完全等同於貸款業務，那麼勢必會制約我國保理業務的健康發展。
2
國內軟硬件環境尚不完善
主要表現在：
第一，硬件環境——為保理業務提供的技術支持相對落後。
由於當前我國保理商信息技術系統研發相對滯後，無法完全與國外保理公司實現信息實時交換。這在一定程度上成為制約我國保理業務發展的關鍵因素。
第二，軟件環境——徵信系統、法律體系不健全。
至今，我國尚未形成既權威又健全的企業信用資信系統，也沒有建立起一套完整規範的保理業務法律體系，保理商在對客戶進行信用風險識別、評估與防範、追究法律責任時均存在很大難度，因此很多保理商出於規避風險，往往不願意提供無追索權的保理業務，並將中小企業拒之門外。
3
風險管理措施不嚴密
保理業務的風險管理目前主要從日常運營的風險、買方的風險控制、信用風險控制等幾個方面進行風險管理。
日常運營的風險管理從發票稽核、應收賬款總體情況、財務報表的跟蹤、企業實地考察和客戶整體業務的風險評估幾個方面進行管理；
買方的風險控制從買方付款的歷史記錄、發貨跟蹤、定期回訪和買方提供的財務、經營狀況的信息進行管理；
信用風險控制一般情況下，保理商通常會在完成了初次轉讓後開始著手對賣方的業務及客戶進行信用評價，壞帳擔保額度保理商會根據賣方的業務情況為賣方核定壞帳擔保額度。
就目前保理行業的主要經營困境而言，保理行業主要還是基於供應鏈上的核心企業開展業務，沒有將保理業務更多的運用於中小企業的融資需求；風險管理中難題很大程度來源於信息的不對稱、信息獲取的途徑以及信息的核準成本。
區塊鏈在保理業務中的應用
基於保理行業發展中呈現的一些現象，我們可以從供應鏈管理、風險管理等角度，引入區塊鏈的管理技術。
區塊鏈對於涉及多個交易主體的供應鏈金融複雜交易場景的用處比較有意義，供應鏈金融是將物流、信息流、資金流三流合一，最主要的是信息流和整合。區塊鏈技術的運用使得底層的數據是打通的，所以可以解決供應鏈金融方面的行業痛點。
過去供應鏈金融是一種中心化的模式，基本上都是金融機構、保理公司依託一家核心企業，來為中小企業提供服務，這些核心企業實際在某種程度是中心化的單位，為其上下游企業提供一些徵信。
基於區塊鏈的供應鏈金融可以實現授信擔保中的去中心化，實現支付與結算的自動化、高效化，讓物流與資金流統一。同時，區塊鏈對供應鏈金融的每個參與節點都能獲得一份完整的數據記錄，對其物流活動也可進行有效記錄，能高效及時並準確無誤地將物流信息反映出來。
其次，基於保理公司經營管理層面，區塊鏈技術的運用可以從企業的徵信調查、盡職調查、實地核查、訂單追蹤等環節提供新的管理思路。
由於我國的徵集系統、法律體系不夠完善，對保理業務的徵信及風險控制提出了更高的要求。因而，區塊鏈技術運用於徵集平臺、盡調等環節可以有效控制操作風險的發生。在調查的每一個環節，都產生其對應的數據信息，這些數據信息具有及時性、不可篡改的特點，因而可以運用於保理公司的運營管理。
文章來源：天逸俱樂部