我是某車險公司定損員，給大家寫一篇報車險的指引

本文來源NGA汽車俱樂部，本文作者：lllidonion

每天平均接七點幾個事故車，遇到過的客戶90%對車險和維修毫無認知，很多車主由於發生了保險事故後處理不當導致無法賠付或無法滿額賠付，還有很多客戶...真的講不清楚道理。

關於修車我就不多贅述，這裡比我懂行的大神多了去了，但是對於如何處理保險事故，我覺得需要給大家一個基礎的解釋。

首先，關於常見的車險，你需要買什麼險，買什麼險有什麼用，最值得買？

1，交強險：這個不用多說。。肯定買，不買就是黑戶。

這個險種的作用是，發生交通事故時，給對方車輛進行賠付，對於保險公司來說就是對三者車進行賠付，限額兩千。

特殊情況，標的車與三者車同責，交強險一般是互碰自賠，叫自己的保險公司，然後用交強險給自己修車，就是這麼個意思。

2，車損險：只對發生保險事故的部門進行賠付。

很多車主以為自己買了保險，只要車身受損，就可以用保險修，這個認識是錯誤的。

舉例說明，追尾事件，標的車追尾三者車，標的車主來辦理理賠，追尾事故顯然標的車的損傷部位在車身前部(保險槓、中網、大燈、霧燈、機蓋、槓支架、大框、水箱冷凝器等常見受損)，而車主之前尾部受損過，經常會問我們為什麼不能一次把後面也修了，我們解釋報案是追尾事件，你追的別人尾巴，所以你受損肯定是前部，只能賠付前部損失，這就是最常見的情況。普通情況下，車損險僅賠付單次保險事故造成的單方面損傷。

如果車主有很多次損傷，但是隻報一次案，是不能一次性進行賠付的。特殊情況：和保險公司有合作協議(其實就是每個月給保險公司保證了大量保費)的4s店有特權，可以在本店進行多次單方事故一次賠付，限額一般是2000元，注意，是單方事故(比如倒車撞牆，開車撞樹)，所以如果你想這麼賠，提前打電話問清楚4s店工作人員本店有沒有這個合作協議。

3，三責險：這個就不多說了，你懟了誰，這個就是三者，保險公司要給人家賠，這裡有一個特別說明的地方就是，給三責賠是加裝件都賠的，但是標的車主自己報車損險，如果沒買車物險是不賠加裝件的。

4，劃痕險：劃痕險只賠付漆面受損，就是車身那幾個面(前後槓、前後門、前後葉子板、機蓋後備箱蓋、大頂、abc柱)，如果你亮條被劃了，磨砂面被劃了，就不用想了，賠不了...

一般劃痕險都是攢到保險快到期了，車主看看車身那些面需要修走一次保險一次性修了。

大家可以根據自己車輛價值來考慮買多錢的劃痕險，一般買上夠五個面噴漆費用的劃痕險就夠了。

5，玻璃險：保險公司保玻璃...只賠玻璃不賠膜，記住了，不賠膜，玻璃險不是玻璃+膜險，換一塊新玻璃是不帶膜的，而且不包括天窗玻璃，報天窗玻璃的話記得報車損，別報錯了。

6，找不到第三方特約險：這個險種我為什麼要寫全稱呢，因為不是大家都知道的常見險種，但是這個一定要買，不然如果你車停路邊給人颳了但是找不到誰把你颳了，保險公司是隻賠70%的，如果你買了這個保險，找不到人也無所謂，只要是停放受損，都全賠。

7，不計免賠率險：這個也是最好買上的險種，因為保險公司賠付是會按照你在交通事故責任中的責任佔比免除一部分賠償責任的，具體情況很多很複雜，就不詳細說了。

8，發動機涉水險：買上吧...萬一暴雨呢，前幾天陝北大暴雨，淹了一批車，好多西安的員工都去支援榆林了，水淹車很容易幹掉發動機的。

然後說說發生了保險事故之後，車主應該怎麼處理

1，單方事故：

早上出門停車的時候不小心撞牆了，如果只是蹭了一下，那隨意，自己拍幾張照片，拍清楚情況，48小時內直接開去4s店打電話報保險修車就行，其他公司不知道限額是多少，我們是5000以內免現場免證明的，所以直接修車不糾結。

如果你是有點嚴重的事故...比如60碼撞樹上了，打電話叫查勘員來現場拍照留證吧，不然賠不了，直接開車去修，保險公司會叫你恢復現場的，恢復不了就得報交警調監控等等很麻煩的事情，最後提供一張交警或者派出所的證明，但是如果你第一時間打電話叫人過來拍照了，那就沒事了，正常賠付。

2，多方事故：

打電話報保險，會有人來拍照，如果你是我們公司的保險，如果恰好你還是西安市區的，那麼十分鐘左右就會有人過去，所以別怕要等，一般會比交警來得快多了。

只要有現場拍照，什麼都好說，去4s店，打電話叫定損就行，一般也就是20分鐘就到，拖車費也報銷別忘了，一般定損過程可能得一兩天。

這裡插一段，好多車主來了直接就問定損金額是多少...定損員也沒法說啊，車都懟成那樣子了，不得拆開看看，裡面壞沒壞也不知道啊，就算都知道了，也得提交上去審核，最終賠付金額是由核價核損部門決定的，所以有個過程，不是現場一看就能出來的。

所以一般在哪修就在哪定損，拆裝檢查費用就一次性算在修車過程中了，而且也因為防止保費套現問題，保險公司不會讓你在4s店定損然後去修理廠修車，給你賠5000然後你花了2000修車是不允許的，為了讓這5000塊錢沒白花，我們定損員還要全程跟蹤你們修車的情況的，花了原廠件的價格，店裡給你們用的是不是原廠件我們都要監督的，庫房進貨後要先讓我們拍外包裝，內部標識後才能裝車，而且舊件我們要回收復勘，保證他們不會重複利用。

等車修好了，你來交了錢，取了車，拿了發票後，拍個照發給定損員，然後半天到一天賠款就到賬了，不會和發票有一分錢差價。如果你報的是劃痕玻璃等無風險小事故，賠款一般會先到賬，你取車都不需要墊付。

3，交通事故快速理賠中心

這個地方為什麼會存在呢，因為修理廠要賺錢，交警也想賺錢，交警也沒那麼多人手精力處理所以案子，於是修理廠就開了快賠中心，交警給了授權然後再派幾個人駐點開單子，所以金額小，沒有爭議的案件就可以到快賠中心處理了。

在快賠處理的前提是，沒有爭議，只有兩種責任劃分制度，一方認全責或者雙方同責，完全由自己協商，協商好了來交警直接給開單子，完事，找保險公司理賠，這裡的導辦都是修理廠的接待，所以經常會給你在這邊處理就得得在這裡修車的暗示，其實並沒有這個規定，但是人家開了快賠中心就是想賺錢，所以當然會盡力留車。保險公司會在這邊駐點對事故進行非現場查勘和指引，拍照記錄事故信息及事故認定書，然後車主就可以直接去修車了。

快賠需要注意的是，單車賠付限額5000，所以如果你的損失較大或者想去4s店修，又或者雙方責任協商有爭議，就別去快賠中心了，白耽擱時間。

(龜速施工中。。各位施主慢慢看，手機端，摺疊請等樓主回家)