車險事故發生了，保險公司是怎麼確定賠償額度的？最近，一個在理賠圈瘋傳的對話，揭曉了保險公司的定損員和核損員的“套路”。
發起人（保險公司定損員）：陳老師您好！該案標的配件鼓風機殼體已經核實全國無貨，中韓關係不好，銷量銳減，湖北僅此一家服務站，服務站從廠家進貨時間較長且只提供總成件，已和服務站協商鼓風機總成扣殘10%方案，煩請領導個案審批！
（這位定損員為客戶爭取利益也是蠻拼！分析薩德事件、中韓關係，言辭懇切，領導難道還有理由拒絕嗎？）
溝通人（保險公司核損員）：韓國一換總統，中韓關係一開始似有緩和，建議在此階段讓服務站還是訂殼體為準，降低理賠成本。
（領導就是領導，國際局勢、國內反應盡在掌握，不管你用什麼套路，我都是成本為先！）
保險公司風控越好，客戶賠的越少？
事關公司利益，每一家保險公司的核損環節無一不是把成本摳得緊之又緊，難怪有人認為，保險公司風控越是嚴格、核保核賠越是專業，客戶就越是拿不到賠款。
但是也有人認為，嚴格的核保核賠、控制成本，節省下來的錢並沒有多少落入保險公司的口袋。
2016年保險公司年報顯示，在55家經營車險業務的財險公司中，有14家車險實現盈利，41家虧損，佔比超過7成。2017年一季度，財險行業綜合成本率99.32%，比去年有所增加。也就是說，行業利潤率不足1%。
那麼，利潤都去了哪裡？年報上各家公司不斷增長的綜合費用率一定程度上說明問題。一些公司通過高額補貼客戶搶佔市場份額，一定程度上導致了費用率的競爭。
過去兩年來，不少車主感受到了保費的降低：有的人享受到了保險公司高額補貼，有的人享受到了2016年全國實施的商車費改（商業車險費率市場化改革）帶來的折扣係數的降低。
2015年6月起試點的商車費改，在頭三個月公佈數據中顯示，消費者是獲益了的：六個試點地區商業車險單均保費3556元，平均為每位消費者節省8.7%的保費支出；在續保客戶中，約76%的消費者保費同比下降，約23%保費同比上升，僅有10%漲費超過20%。
價格降了，但是結果卻是——保險公司更加嚴格地控制成本，對理賠變得更謹慎了。羊毛長在羊上。
車險理賠4個原則3項注意
雖然公說公有理，婆說婆有理，但車險客戶理賠難，保險公司拒賠、惜賠、拖賠的問題，真世紀難題！
作為車主，要守衛自己的權益，避免被“套路”，減少損失，應該牢記理賠4原則：
1、記住保險合同，對付推諉扯皮能幫忙
在投保的時候多問問，把保險條款中險種的承保範圍、理賠要求、免責條款這些主要概念弄清楚。萬一意外發生，也好做到心中有數。心裡知道哪些該賠、哪些不該賠，明確責任，就不會與人衝突。
2、留足有用的現場證據
如果發生的是責任明確的小事故，避免交通堵塞，可以走快處快賠通道，用相機、有攝像功能的手機拍下事故照片。一些車主在晚上或者下雨天碰到事故，尤其要注意照片要清晰，完整。
如果事故較大，應及時報案。
3、先定損，再修車
一些車主為了簡單省事，採用先修車、後定損這種做法。但是根據車險的理賠流程，先修車再定損的話，保險公司缺乏客觀的事故查勘定損過程。保險公司為了規避少數人故意誇大事故損失而非法牟利，會按照這類修車項目的市場均價賠償，而不是車主維修的實際價格賠償。
如果希望理賠順利，車主要等待定損員查勘現場並出示權威的定損單據後，再離開現場。
4、小刮擦，不理賠
2016年商業車險費率市場化改革擴大到全國之後，保險公司會根據車主每年的出險率來定價，出險率低的車主在續保時可以獲得有比較優惠的折扣。在現有規則來看，因為小刮擦去找保險公司理賠是非常不划算的，因為上一年出險次數過多，第二年續保時保費也會相應增加。
如果事故發生後，車主需要將車送到汽車修理廠，要防止個別汽車修理廠人員利用車主的信任,在維修車輛和代辦索賠過程中編造虛假事故、騙取保險金，甚至擅自使用車主身份證開立銀行賬戶領取賠款,導致車主車險理賠記錄虛增、車險保費上浮。
為了幫助車主維護自身權益，北京保監局曾經做出如下提醒：
一是審慎授權,妥善保管個人證件。車輛發生保險事故後，應及時撥打保單上印製的保險公司報案電話，說明車輛事故發生經過及損失情況。如果需要委託他人代辦理賠，應選擇正規修理單位，親筆簽署委託授權書，確認授權範圍和有效期。特別需要注意的是,要妥善保管個人身份證件,不要輕易將證件原件交與他人；提供證件複印件時，應註明使用範圍、有效期、車牌號等。
二是關注維修記錄和理賠記錄。車輛完成修理後，應要求修理單位明示維修項目和維修金額，以便與保險公司核對理賠記錄。車險理賠結案後，應及時查詢理賠記錄，重點核對出險次數及賠款金額。您可以選擇撥打保險公司客服電話、登錄保險公司官方網站或登錄北京保險行業協會車險信息平臺等方式進行查詢。
三是發現異常及時維權。如果發現出險理賠次數或賠款金額存在異常，應及時與相關保險公司聯繫核實。確認理賠記錄存在錯誤的，可配合保險公司向北京車險信息平臺申請更正理賠記錄；發現涉嫌違法犯罪的，可協同保險公司一併向公安機關報案，切實維護自身權益。
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