對於金融科技平臺而言，如果借款人不按時還款，怎樣減少出借人的損失？當然是催收！而如果催收方法不當，不僅不能高效率、低成本地完成催收，反而容易被貼上“暴力催收”等不良標籤。如何有溫度並且有效地完成催收任務，成為了金融科技平臺要面對的現實問題。
對此，在我國以螞蟻金服、360金融等科技巨頭的探索與帶領下，中國的催收方式也進入2.0階段，即引入科技手段、利用機器人催收的智能催收方法。
螞蟻金服、360金融帶領中國催收進入2.0階段
在我國，傳統的催收業務主要有兩種形式，一是自主催收；二是委外催收。而催收方式則分為線上和線下，即電催和外訪。電催主要是通過電話、短信、微信等方式；外訪是直接根據所留存的地址，上門催收。
但在實際操作中，傳統的催收方式弊端被逐漸暴露出來，也令平臺苦不堪言。一方面，據測算，以一家放款30億左右規模的消費金融公司為例，需要催收的坐席竟高達2000人左右，催收成本相當之高。另一方面，因為目前市面上的小額網貸很多，佣金比例較高，一般催收員的收入是根據回款的金額計算，也促使了一些非正規的催收團隊會不擇手段，從而也為平臺帶來了諸多不良影響。
相比在美國，債務催收是一個勞動密度低，科技含量高的行業。一家服務全美20多家大銀行，市值過億（美刀）的創新型智能催收公司，卻只有15人。他們依靠的就是一個自動化系統，利用社會網絡分析、機器學習和行為分析等，聯繫債務人，幫助他們確定支付計劃，從而還清債務。
對標美國，在螞蟻金服、360金融等科技巨頭的帶領下，中國的催收也進入2.0階段。今年6月，在“2018中國金融科技發展論壇”上，螞蟻金服副總裁俞勝法表示，在風控方面，螞蟻金服不僅僅用了大數據風控，還有很多技術手段，核心都是靠技術，也有佔公司將近十分之一的人，在管理賬戶風險。在信貸決策方面，無論從准入、授信、反欺詐、貸後監控、催收、客服等，完全是智能化的。在財富管理方面，原來信任基礎靠機構的剛性兌付和對客戶經理的信賴程度，今天我們完全可以用技術賦能專業，利用我們對於用戶的瞭解，對於產品的洞悉，建立跟客戶之間的信任關係。
業內專家表示，隨著人工智能技術日漸成熟，傳統簡單粗暴的純人工催收方式也將被逐漸淘汰，催收方式的技術升級已成為必然趨勢。
直擊傳統催收痛點 AI讓催收更高效更有溫度
早在2003年，催收行業就在中國大陸萌芽，十幾年來獲得了高速發展。據不完全統計，目前國內正規、有營業資格的催收公司已有2000-3000家之多，灰色的大概有幾萬家，從業人員保守估計有近30萬人。其背後的不良資產總量和不良率也實現雙增長，僅以主要針對個人的P2P不良資產計算，就將達千億級別。
業內人士反映，催收行業的發展也受到一些限制。一方面，無論是電話催收還是上門催收，由於信息的不對稱，找到人也越來越困難，這是行業面臨的一大痛點。另一方面，近年來“反催收”聯盟也正在逐漸壯大，抗催收能力不斷增強，反催收手段花樣百出。這直接導致催回率下降三成，很多催收公司入不敷出，甚至有些催收員的工資都發不下來。
相比於傳統催收方式，智能化催收利用大數據、人工智能的方式，大大降低了純人工催收方式所帶來的高成本和“暴力催收”的影響，讓催收更加科學化、合理化，也更有溫度。
據瞭解，智能化催收的整體目標包括三點：一是追債過程更透明，二是對用戶更友好，三是催回率更高。以360金融為例，智能化催收得到了較好的應用。
在技術方面，360金融基於能為逾期用戶構建C評分的Argus智能風控引擎、憑藉以C評分為核心管理工具的客戶分群能力，優化了逾期貸款的催收過程。C評分的生成來自於平臺過往的催收數據，並能自動確定最有效的催收渠道。這些渠道包括但不限於短信、APP推送通知、AI催收電話、人工催收電話、電子郵件或法律信函。
基於自動語音識別技術、從文本到語音技術和自然語言處理技術，360金融已經建立了智能催收和智能客服系統，實現了語音智能交互。針對不同風險級別的客群（注：主要以C評分進行風險級別區分）和不同的催收業務類型設定差異化的催收場景，360金融在多輪次的交互對話過程中，智能應對客戶的不同回覆，順利完成外呼交互，實現初期提醒、失聯核查及基本催收談判，有效地提高了運營效率，降低了催收成本，並讓360金融的催收團隊可以把更多的精力放在處理較難的催收案件上。
據360金融招股書顯示，在其智能催收的助力下，截至2018年9月30日，經360金融撮合獲得的貸款M3+逾期率僅為0.6%，因欺詐而產生的M3+逾期率更是低至0.2%。而監管數據顯示，截至今年一季度末，商業銀行不良貸款餘額1.77萬億元，不良貸款率1.75%；截至今年二季度末，商業銀行不良貸款餘額1.96萬億元，不良貸款率1.86%。360金融的逾期率數字遠低於商業銀行。
不過，在業內看來，智能催收只是平臺風控管理的課題之一。事前預防將賬戶的風險分級，不同賬戶對應不同風險等級；事中監控對新上線的產品進行風險評審以及監控策略方案評審等有效的智能風控依舊是金融科技的核心部分，也是金融安全的重要基石。行業監測數據顯示，80%左右的風險事件在智能風控環節就能解決。
大數據的應用給風控和催收的智能化提供了契機，但前置風控、反欺詐與催收、不良資產處置是風險管理的組合拳，缺一不可。智能催收只是平臺風險管理的其中一個部分。目前，360金融基於人工智能的風控全流程，已形成了貸前風險管理：獲客、欺詐識別、信用評估；貸後服務：客服、個性化的催收策略和催收場景、智能催收方式和身份識別。
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