未來已經到來,金融科技的藍圖正在銀行業最新披露的2016年業績報告中清晰呈現。
如今,金融科技已絕非空洞的技術幻影,隨著場景革命初戰告捷,大數據、人工智能、區塊鏈等引發的金融科技2.0正在興起,已經並將繼續對銀行業的產品服務、商業模式、經營理念帶來深刻變革。
時至今日,金融科技更是被提升到了傳統銀行業轉型發展中前所未有的戰略高度。未來,銀行業又將如何續寫金融科技故事?
場景革命初戰告捷
如果說場景革命是金融科技的第一步,時至今日,在這場1.0版的金融科技轉型戰役中,銀行業已經打了一場漂亮的勝仗。
近年來,傳統銀行業嘗試以 “場景融合、數據洞察”為核心推動業務持續發展,通過場景建設延伸服務半徑,網絡金融服務能力持續提升。
從最新披露的年報信息來看,信用卡業務是銀行業近年來場景革命的一個典型。以中信銀行為例,從其信用卡業務中不難發現“智慧發展”的經營軌跡:該行圍繞騰訊、百度、阿里、京東、大眾點評5大核心合作伙伴,打造“5+N”網絡產品體系,推出了中信百度金融聯名卡、中信CFer聯名卡、中信大眾點評聯名卡三大新品,創新拓展信用卡應用場景。
金融科技融入的成果已呈現在數據中:截至2016年年末,中信銀行信用卡新增髮卡700.51萬張,比上年增長21.20%;信用卡貸款餘額2373.10億元,比上年末增長35.26%;2016年,信用卡交易量10741.52億元,比上年增長32.93%;實現信用卡業務收入255.04億元,比上年增長36.42%;信用卡消費金融業務保持快速增長,分期業務交易金額1439億元,比上年增長39.75%;實現分期業務收入123.30億元,比上年增長46.79%。
再放眼整個零售業務板塊來看,場景革命效應更為明顯。一個不可忽視的例子是,招行在去年12月正式推出的創新財富管理載體、銀行業首個智能投顧“摩羯智投”,上線不足一個季度,保有用戶申購規模就突破了20億元,戶均購買金額3.69萬元。招行將“摩羯智投”定義為實現客戶服務向個性化、智能化的初步轉型,同時,這也是產品銷售渠道輕型化的有力示範。作為零售金融轉型的領頭羊,招行零售金融如今的規模、收入、利潤貢獻度穩佔“半壁江山”,而該行“輕型銀行”的戰略轉型對於科技的倚重程度更是不言而喻。
2.0進階放眼區塊鏈
走出了場景革命的第一步,銀行業如今更放眼於向大數據、人工智能以及區塊鏈技術等金融科技2.0版進階。
在大數據及人工智能領域,在近一年時間內,銀行業的創新應用可圈可點,各家銀行智能機器人悉數亮相,指紋識別、人臉識別技術快速發展。
相比而言,區塊鏈作為一種顛覆式技術則更具想象空間。自去年年初央行表態積極推進官方發行數字貨幣之後,我國越來越多的金融機構開始關注區塊鏈這一數字貨幣背後的創新技術。在短短一年時間內,從研究到應用,其發展之快超乎想象。
今年年初,郵儲銀行與IBM合作,正式推出基於區塊鏈的資產託管系統,成為我國銀行業將區塊鏈技術應用於銀行核心業務系統的首次成功實踐。這一區塊鏈解決方案實現了信息的多方實時共享,免去了重複信用校驗的過程,將原有業務環節縮短了約60%至80%。
與此同時,由微眾銀行推出的中國首個跨機構聯盟鏈自去年8月份開始上線試運行以來,截至今年3月末,在生產環境中運行的應用數據記錄筆數已達220萬筆,該應用主要通過區塊鏈與分佈式賬本技術,優化聯合貸款業務中的備付金管理及對賬流程。目前已有上海華瑞銀行、洛陽銀行、長沙銀行3家銀行機構接入微眾銀行區塊鏈網絡。
值得一提的是,區塊鏈技術應用還被銀行業延伸到了慈善公益事業領域——光大銀行近日通過其科技創新實驗室孵化出用於該行“母親水窖”公益慈善項目的區塊鏈公益捐款系統。
今年,區塊鏈技術應用或有更大看點。工行董事長易會滿此前在業績會上透露,該行今年將有大動作出現。“對於區塊鏈技術,我們研發應用非常順利,預計今年將投入實際應用。我們完成了基於區塊鏈技術的金融產品交易平臺原型的系統建設,這個系統在傳統交易模式基礎之上,為客戶提供點對點的金融資產轉移和交易服務,預計不久就能夠跟大家見面。”他說。
抱團攻擂更具看點
從近期多位銀行高管公開表態所釋放的信號來看,在銀行業未來轉型發展中,金融科技被提升到了前所未有的戰略高度。
“隨著金融科技的發展,新技術的運用包括大數據、人工智能、區塊鏈對於銀行業傳統科技帶來非常大的挑戰。”易會滿強調,“在這麼一個變化的年代,如果不能充分把握,如果不能充分運用,我覺得今後的銀行發展跟競爭會處於一個非常被動的地位。”
招行行長田惠宇也在年報致辭中說:“我們必須舉全行‘洪荒之力’,推進以‘網絡化、數據化、智能化’為目標的金融科技戰略。”
高度的戰略地位已體現在實際的投入當中。
“工行在總行已經成立了七大創新實驗室,包括人工智能、雲計算、區塊鏈、生物識別、大數據和互聯網金融。”據易會滿透露,工行七大創新實驗室有近500人在從事前沿技術研究。
招行董事長李建紅透露,該行每年在IT上投入50億元,已經領先同業,但仍要從2017年開始,每年將利潤的1%用來投入金融創新和金融科技。
值得關注的是,互聯網時代早已不是一個可以單打獨鬥的時代,銀行業如今在發展金融科技中所秉承的開放、合作的態度也已明朗,而“基因重組”式的結合將釋放多大的能量,或是今年最大的看點。
其中一大看點是於今年年初正式獲批的百信銀行。這家由中信銀行與百度籌建的直銷銀行,不僅是國內首家以獨立法人形式開展業務的直銷銀行,也是國內首家互聯網和傳統銀行聯姻而生的法人直銷銀行。
“目前正在籌備過程中,預計年底前順利開業,目前還沒有進入運營階段。”在中信銀行業績發佈會上,該行副行長郭黨懷透露了百信銀行的開業時間表。
另一個重磅消息則是近日頗受業內關注的建行與阿里巴巴、螞蟻金服的牽手。據螞蟻金服方面透露,合作雙方將推進信用卡線上開卡業務,同時推進線下線上渠道業務合作、電子支付業務合作、打通信用體系。未來,雙方還將實現二維碼支付互認互掃、支付寶將支持建行手機銀行App支付。
兩大行業巨頭的聯姻將迸發出怎樣的創新活力（愛基,淨值,資訊）尤為值得期待。建行行長王祖繼在業績會上提到:“建行非常重視技術系統,與互聯網金融合作是非常重要的方向與領域。與阿里巴巴、螞蟻金服相關合作的內容與產品,將盡快明確推出時間表。”