小編：非常高興今天就消費金融話題邀請到前海阿里金融服務（深圳）有限公司CEO劉富良先生，首先感謝您在百忙之中接受採訪，謝謝！
劉富良（以下簡稱“劉總”）：非常高興今天能和大家一起交流。
小編：近兩年來，在金融科技、大數據分析、消費升級、政府支持等力量的推動下，消費金融成為增長的藍海。單看消費在中國GDP中的佔比，其約為50%，而美國則高達80%，我想請劉總對國內消費金融行業的發展做一個簡單的解析。
劉總：談到消費金融行業的發展我個人覺得2017年3月是一個重要的時間節點。在2017年3月份之前，消費金融市場出現了井噴式的增長，是消費金融行業發展的一個窗口期，這說明我國的消費結構正發生深刻變化，從傳統的生存型消費向品質型的消費過渡，處在風口的消費金融行業大規模、快速生長，一派欣欣向榮的景象，形成了一個群雄逐鹿的新獵場。
從中國消費信貸的市場空間來看，消費金融服務市場確實非常大，每年的複合增長率超過20%。而消費金融帶給消費者的諸多好處也一目瞭然。相關數據顯示，2014年中國個人消費貸款有7.5萬億元，預計2018年有望達到17萬億，消費金融領域在未來幾年將有10萬億增長空間。
2017年3月分之後情況發生了一些變化，國家出臺了一系列金融及法律法規，比如《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》由國務院正式發佈，《網絡安全法》的正式實施。同時中國人民銀行等十幾個部委發佈了包括跨界金融業務、第三方支付、P2P網貸、現金貸、股權眾籌、互聯網保險等在內的多個細分領域風險整治文件。中共中央政治局就維護國家金融安全進行第四十次集體學習當中也釋放了對金融市場和互聯網金融風險全面摸查的信號。顯示出國家對金融市場規範的決心。
但是，這並沒有影響到市場做多的熱情，各大銀行內部相繼成立的消費金融部門，多個新的消費金融公司的陸續成立，對消費金融市場垂涎三尺。同時被國家規範、整頓的部分P2P、小貸公司和三大巨頭BAT（螞蟻花唄，京東白條、百度金融）也加入了消費金融市場的全面混戰之中。
這樣一來勢必形成一種新的趨勢：消費金融的發展在將來就會變成一種支付方式，貫穿於銷售各個環節，即適用於線上，也適用於線下。這樣也就迎來第三方支付機構的滲透競爭，消費金融市場競爭進入白熱化。
小編：我們知道消費金融的一大核心要素就是風控。個人徵信體系的建立對消費金融的發展有著非常重要的作用，您能就目前社會信用環境的現狀談談您的看法嗎？
劉總：2017年，隨著國家互聯網金融的大力發展以及3月23日網貸細則正式落地後，消費金融業已是互聯網金融領域中的香餑餑，成為我國發展零售信貸的下一個風口。同時相伴的是我國社會信用體系建設不完善，這加大了消費金融市場的壞賬風險以及運營成本。
目前我國消費金融服務的用戶群體主要定位在中低收入群體，這一人群大都屬於藍領群體，個人信用體系不健全，覆蓋人群有限。普遍存在收入低，學歷低，徵信意識淡薄等特點，居住地點在全國二三四線城市及農村地區較多。
從國內徵信市場現狀看，跟據易觀國際研報顯示，央行個人徵信中心收錄8.8億自然人，對接的金融機構超過2000家。以芝麻信用、騰訊徵信等為代表的企業，依託自身的數據源，已經開始進行徵信多場景應用。
在消費金融產業鏈中，第三方徵信與評級是消費金融服務提供商風險控制的關鍵環節，但目前我國缺乏完善的社會信用、個人信用徵信體系，過度依賴於央行徵信系統所記錄的商業銀行的信貸記錄，並沒有形成來自於全社會的跨平臺的信息整合和分享，消費金融服務提供商風險控制成本較高。在新興的消費金融公司中，均強調對大數據徵信的運用。通過對大數據的分析應用，優化風控體系，根據用戶的消費紀錄予以信用評價，形成嚴密的反欺詐系統，成為新興消費金融公司的核心競爭力。
小編：劉總您也是進入消費金融行業較早的企業家之一，在您看來消費金融在整個國家經濟發展當中承擔什麼樣的責任？
劉總：我個人認為消費金融行業的發展有兩個初衷：一是發展普惠金融，另一個是完善社會信用體系。
普惠金融是指立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當前我國普惠金融重點服務對象。
大力發展普惠金融，是我國全面建成小康社會的必然要求，有利於促進金融業可持續均衡發展，推動大眾創業、萬眾創新，助推經濟發展方式轉型升級，增進社會公平和社會和諧。
在前不久的十二屆全國人大五次會議新聞中心“金融改革與發展”記者會上，中國人民銀行行長周小川在回答記者提問時表示，中國在普惠金融發展潛力巨大，將利用數字技術推動普惠金融發展。未來，更多資源需要向弱勢群體傾斜。
總體看，雖然普惠金融市場潛力巨大，但是我國目前普惠金融發展還存在科技力量發揮不充分，還有很多政策、制度方面的障礙，要通過改革開放和學習全球各個地方好的經驗，進一步推廣普惠金融，作為金融科技服務企業的阿里金服更有義務參與其中，積極創新與獻策。
第二個就是要完善社會信用體系。完善社會信用體系是一項基礎性的系統工程。近幾年來，我國互聯網金融和徵信體系都取得了令人矚目的成績，互聯網行業中一些領頭羊也在該領域進行了卓有成效的實踐，互聯網金融信息服務和互聯網徵信管理及監管體制也得到進一步改善，但是畢竟消費金融在中國還是一個處於新生階段的行業，必然存在著諸如金融信息安全、隱私保護和標準化建設等不足和問題。我們應本著相關原則,進一步完善和提升我國互聯網金融信息服務和徵信體系管理體制和機制。
例如：1、加強信用文化建設，提升互聯網環境下的金融生態環境。2推進金融和信用信息共享機制建設。3提高徵信行業標準化體系水平。4強化信息安全和個人隱私保護，完善法律保障體系。5完善正向激勵機制，提高失信懲戒手段。6、加強互聯網徵信制度和立法建設，提升管理和執行力度。7、擴大互聯網和大數據徵信數據來源，提高互聯網大數據徵信模型準確性。8、鼓勵民營企業的參與。
小編：劉總未來消費金融的發展趨勢是怎樣的呢？
劉總：伴隨著消費金融市場越來越熱鬧，且重量級玩家身影也越來越多，萬家爭鳴的爭奪也會越來越激烈，這個大市場也足以讓更多的創業公司搶灘數年。
我覺得未來的世界一定是屬於科技和創新的，消費金融將圍繞著這三大趨勢發展：1、“從消費金融到場景金融”，2、“Fintech+消費金融”，3、“大數據與風控”。簡單的說就是產品與資源的挑戰、科技與創新的挑戰、大數據與風控模型的挑戰。
首先消費金融平臺需要將金融服務有機嵌入到消費場景中，那麼產品的設計就需要創新。
再者金融科技將助力消費金融效率的提升，今年非常熱門的一個詞就是“Fintech”，比如：AI 人工智能等新技術在消費金融領域中的運用就是一個很好的體現，金融科技和新型技術將大大提升效率和客戶的體驗感。
第三就是大數據與風控，大數據對我們很重要，但是這也存在風險，我們需要管好它，首先是信息安全，即如何加密保護信息;第二，我們所有數據傳輸的過程都是加密處理，避免別人截取讀取信息，我們也對所有信息都定期進行非常嚴格的審查。相比之下，專注於擴張的市場進入者可能會忽視數據的安全。同時驗證一個風險模型的時間最少要幾年以上，你一定要看貸款的完整生命週期才可以判斷這是“好客戶”還是“壞客戶”，而且需要大批量這樣的數據支持。這並非一蹴而就，所以如何建立和完善一個更加完美的風控模型也一個挑戰。
那麼面對現在消費金融市場大、競爭大、挑戰多的環境下，我們應該號召國家相關部門加快制定各項政策制度，完善社會信用體系建設。指引、規範、鼓勵消費金融市場理性發展。
小編：劉總我看到阿里金服的企業使命是“阿里金服，讓信用觸手可及！”您能詮釋一下它的含義嗎？
劉總：我們的使命“阿里金服，讓信用觸手可及”，就是要緊抓互聯網金融發展新機遇和新趨勢，一方面積極開拓市場，加強金融科技、風控及品牌建設管理，另一方面將創新和優化金融科技服務平臺用戶體驗。阿里金服會將會在積極擁抱互聯網金融科技的同時助力消費金融的發展，為用戶提供一個更加安全、方便、快捷的互聯網金融科技服務平臺，讓每個人的信用變成財富，讓勤勞誠信的人實現他們的願望，讓每個人的信用真正觸手可及！
小編：感謝劉總的精彩分享，謝謝！再見！