怎麼描述貸款顧問這個職業，著實讓我為難了一陣子，普通人對於不熟悉的行業都是在大腦裡用統一的標籤來定義，比如提到軟件工程師就是不修邊幅頭腦機敏的宅男，提到教師就是為人師表正經範，提到高管就是衣冠楚楚有腔調，提到銷售就是巧舌如簧笑裡藏刀，提到祕書就是身材火辣顏值爆表。。。
很多人對這個行業有負面評價，那也的確有根有據，很大比例的貸款顧問是“卑鄙者的通行證”，幫助老賴橫行社會，針對底層人民對資金的迫切需求設置圈套賺取暴利；但不可否認的是，此行業的某些人士，對普通家庭客戶降低成本獲取資產增值的機會起到不可或缺的作用，一位優秀的貸款顧問同時應該是專業的理財規劃師，他應該以“贈人玫瑰，手留餘香”為座右銘，即給予客戶實際的利益，才取得些許理應的回報。我們如果不以偏概全，應該可以發現你身邊有優秀的貸款顧問，我們的確需要一些篇幅來細細講述下貸款顧問們。
一.毫無底線的食屍者
陸家嘴——浦東南路和浦東大道交叉口，人民銀行所在地，因其徵信查詢中心在其三樓，每天有絡繹不絕的人前往此地查詢自己的信用記錄，樓下聚集了一群散發著小卡片的人，寫著“辦理大額信用卡”“無需抵押，一天放款”“TX”。。。這只是此行業的部分縮影，他們的賺錢方式是“幫助”無還款能力的社會底層從銀行騙貸，收取高昂的手續費，或者本來是可以還款的客戶，在繳納了驚人的手續費後，被迫不得以斷供。對他們來說，越沒有還款能力的客戶越是香餑餑，至於客戶後果如何以及銀行經辦人員是否有後遺症，他們完全不操心。（注：此情景在網絡徵信中心沒開通前，以及央行徵信中心單獨搬到南蘇州路333號之前）
他們所辦業務成功機率其實很低，大部分只是“噱頭”，但一旦運氣好幫客戶辦成之後，就要收取驚人的暴利，信用卡按額度的20%-30%抽成，空放是每月收取借款額度的10-20%（指無需抵押的民間借款），辦理銀行信用貸動輒收取5-20個點，如此高額的費用直接導致借款人放棄還款，鋌而走險，指望僥倖逃避銀行的追討，最後落得身敗名裂。有的民間借貸者還在條款中設置特別條款，提前簽好買賣合同，不還即可直接過戶房產產權至放貸者名下，再以市場價轉手賣掉，對他們來說，原本就希望客戶不還款。這些貸款從業人員才不管你死活，只要能獲得最大利益。在民間借貸行業裡，僱人追討壞賬是必須有的步驟，本人曾經認識幾位老鄉專門在某家公司天天喝茶，有活就出去“文明討債”，每天時刻跟著借款人，也不動粗，直到精神崩潰為止（關於這一塊不能深談，一是接觸不多，二是有危險）。
二.助紂為虐的食利者
2012年開始，上海的鋼貿企業信貸危機爆發，鋼材價格下跌，本來利潤就微薄的企業開始虧損，而大量福建籍企業尤其是周寧的鋼貿企業全部是高負債經營，大量企業到期不還款，於是銀行想辦法哄他們先還款再給他們展期，但是少數墊資來還款的企業再也沒從銀行得到承諾的款項，於是更多的企業不還款，陷入惡性循環，幾乎每一家銀行都牽涉其中。其中用鋼材庫存抵押的銀行一統計，發現竟然有大量的重複抵押，在銀行內抵押的庫存量是實際庫存量的4倍！於是，每家有壞賬鋼貿企業的銀行對公部門全部停止新業務，拿著最低底薪，專門討債，並且不準離職。銀行對鋼貿企業的聲討，蔓延到了對整個福建籍群眾的“一棒子打死”，凡是“352和350”開頭的人，在銀行借款全部收到嚴格審查，凡是“350230”開頭更是無條件被拒絕，哪怕你資質再好，公務員也好，外企500強員工也好，在銀行一律不能貸款，那些小企業主更是倒了大黴，完全沒有融資的機會，連民間機構也全部拒絕他們。因為銀行有個邏輯，福建人喜歡抱團，哪怕申請人和鋼貿完全不沾邊，可能七大姑八大姨也會借你的名義騙貸，最終資金流向到鋼貿裡。
究其起因，當初鋼貿泡沫堅挺時，福建人用一張身份證就可以辦出數萬到數百萬額度的信用卡，用購銷合同就能從銀行貸出數百萬乃至數千萬的貸款，而中間人和經辦人都不關心貸款主體是否能還款，只是一味地推波助瀾，貪婪地獲取中間利益。最終，有些銀行當年的放款紅人在即將升職前被單位合規自查，黯然辭職，並且上了央行黑名單（指不能再在金融系統裡任何單位工作）。幫助操辦這類貸款的中間人，不乏手眼通天的業內人士，但是“能力越大，破壞越大”，雖然他們能解決“疑難雜症”，但是這些沒有實際還款能力的企業的“後遺症”卻無法解決。
另外有一種本人深惡痛絕的貸款產品，消費抵押貸款捆綁存單質押才能放款，也就是說要得到100萬貸款，必須存款40萬在銀行，雖然這40萬還能再貸出95%，也就是實際只存2萬在銀行，但是銀行做了三筆業務——100萬貸款、40萬存款、38萬質押貸款，這種對銀行百利卻對消費者百害的流氓產品逼的多少客戶多花成本去找墊資，也間接餵飽了某些經辦人，PA銀行當年的這款產品的設計者真是“SOB”。
三.只知其一不知其二的初學者
猶記得初入銀行，開始做貸款業務，一無專業知識，二無資源人脈，老大把當年他認識的中介門店分配給我們，扔下一句話，這幾家店在不同區域，你們各自挑一家，然後把周邊的其他門店全部拜訪一遍，我已經仁至義盡了，能否有結果，看造化吧。我觀察著他的工作，發現隔三岔五地有人來拜訪他，每天都有很多業務，於是給自己打足氣，馬不停蹄地“掃街”去了。一條馬路上來回走兩遍，左右兩邊就能全部拜訪完，但是結果越非常失望，原因當然是多樣的，但是我最後總結出來，最重要一個矛盾就是“我們用自己一家銀行的政策細則，卻無法解決各種類型的客戶問題”，那時不但連消費抵押貸款都沒聽說過，而且連四大行政策如何都不清楚，因此碰壁是很正常的了。一家銀行的員工越是業務繁忙，對於自己銀行的業務越是精通，那他對其他銀行的政策和產品就越不熟悉。（對於初學者的經歷，會在《一位菜鳥的成長》和《非交易性轉按揭的開始到結束》中詳細描寫。）
以上只是某些股份制銀行和外資銀行信貸經理的縮影，有些人的實際情況還要慘，衣著光鮮的跑到郊區荒涼的新盤，想混在指定的銀行裡撈幾單，結果被售樓處趕出來的顏面盡失的情況也有。有時勉強接了一單，絞盡腦汁地幫客戶套進現有的政策，就為了維護好一個珍貴的渠道。而一位直接找到銀行想辦理貸款業務的客戶，如果他的情況不能受理，基本上也不會得到更多的訊息，告知他在其他什麼別的銀行，通過什麼辦法處理一下才能操作。
對於進入貸款公司的從業者，更要看個人悟性和造化了。積極的意義是雖然沒有銀行從業人員那麼體面，但是學到的東西全面龐雜，不光有明規則，也有“潛規則”，並且由於不像銀行信貸經理自管自的情況，貸款公司人手不足，經常會需要他實際接觸客戶，處理一些雜事，成長起來會比較快；負面的意義是貸款顧問不像信貸經理是從受理材料到最終放款乃至貸後管理全程參與，貸款顧問是隻把客戶帶去銀行，收取定金，後面的事情全部交給信貸經理，或者就是修改一下材料，對於這筆貸款經過什麼樣的審批意見，最後放款的流程，只有一個模糊的概念。貸款公司為了防範貸款顧問跳槽單幹或者飛單，不會把重要的渠道和關鍵的操作交給貸款顧問，都是由親信掌握，最重要的是定價權，一個公司體制內的貸款顧問是無權改動一筆業務的費用的，即使是一筆簡單的按揭，也要按公司規定收取高昂的費用，那能夠接受高昂費用的就剩下”難以消化的”和“走投無路的”，前者是中間環節眾多，費用全部轉嫁給客戶，即使辦出來了，貸款顧問的收益也不高；後者更是憑運氣，被眾多銀行拒絕的材料，即使答應了批出來給高額費用，但是絕大多數批不出來，所以，很多貸款顧問不甘心自己的“付出”白費，即使沒批出來，也要把定金牢牢抓著，或者說出莫須有的很多費用，不退給客戶，更是造成這一行業糟糕的口碑。當然，更多的公司內的貸款顧問由於渠道不通暢，最終淪為了只是尋找初始客戶和遞交材料的機器，即使工作幾年也沒多大收穫。
四.依賴中介的中間商
這個行業在我初入行時，房貸業務都是依賴著房產中介（一手售樓中介）提供客戶的，企業貸款業務都是依賴開發區的關係提供客戶，也就是說這個利益鏈條是中介--→貸款顧問--→銀行信貸部門。那為何銀行信貸部門不直接找中介或者直接找客戶？銀行不是沒有這樣嘗試過，俗稱“金融脫媒”，但是中介是一個相當不專業的群體，他們時常“病急亂投醫”，把根本不能做的單子當成寶，不厭其煩地問來問去，關鍵還問不到點子上，效率非常低，而直接客戶卻受限於人力成本巨大、篩選過程複雜、信貸經理瑣事多、流程長、合規嚴格、性價比低等因素，不適合大面積鋪開，所以一直沒有起色。貸款顧問的作用是一個過濾器，他把中介過來的訂單詳細篩選進行分類，再根據經驗分配給不同銀行的專門合作渠道，這樣就減輕了信貸經理的初期工作量，他們可以專心整理材料、遞交到審批部門、催放款等等。
但是依賴中介的貸款顧問有個軟肋，那就是一旦你的大部分業務都是由某家中介提供的，那就要維護渠道，滿足他們的貪慾，吃喝娛樂那是不用說了，維護的其中之一就是把風險很高的單子給搞定，而信貸經理也要維護渠道啊，那麼就要硬著頭皮幫他們搞定，但是很多單子其實是不能搞定的，風控部門都是老江湖了，看到某位信貸經理經常提供有包裝嫌疑的單子，就會把他拉進”黑名單”，凡是他提供的單子，就會格外嚴格地審批，或者不按先後順序審批，先看其他人的，最後才看他的，這時，這條渠道就沒價值了，中介和貸款顧問可以再找一個能"搞定”的信貸經理，但是原來的信貸經理就身陷泥潭，整個利益鏈條中最受傷的除了他，還有客戶，因為購房貸款動輒幾百萬，簽署合同就具備法律效力，一旦被中介和貸款顧問忽悠做這種包裝沒成功，可能就意味著幾十萬的違約金。
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