現金貸,一般是指無抵押、無擔保、借款用途不明確的小額現金貸款,具有方便靈活的借款與還款方式,實時審批、快速到賬等特徵。近年來,現金貸的快速發展為用戶的資金需求提供了一定的便利,但與之相關的風險也不斷顯現。
目前,“現金貸”主要通過互聯網線上渠道發放,使用“現金貸”產品的用戶大多為20歲到35歲的年輕人,隨著互聯網工具的普及以及消費習慣的升級換代,會有更多其他年齡的人群嘗試“現金貸”服務。據估算,我國“現金貸”的潛在客戶至少為4億人,潛在市場規模將達到1.2萬億元。
當前,我國“現金貸”行業尚處於初期發展階段,從業者良莠不齊、行業監管與自律缺位,造成行業風險一定程度的累積,主要表現:一是多頭借貸,部分用戶同時從多個平臺貸款,或者在不同平臺間借新還舊,借款金額遠超還款能力,資金鍊極其緊張。由於缺乏徵信數據,平臺難以完全掌握相關信息,並採取有效風控措施。據業內估計,有多頭借款記錄的用戶大約佔到總用戶的20%到30%。二是短貸長用。“現金貸”產品為覆蓋高風險,年化利率水平普遍高達150%以上,最高接近400%。如果固守其小額、短期的產品本質,用戶負擔利息的絕對額並不高。但是,部分用戶主動或在平臺誘導下,通過不限次數的週轉將借款行為從短期變為長期,“利滾利”造成還款成本急劇上升,最終難以為繼。三是部分平臺無視職業操守,未能充分保護消費者權益,造成行業聲譽風險。如設置名目眾多的隱藏收費條款,誘導用戶續貸、過度借款;放鬆風險控制標準,嚮明顯不具還款能力的用戶貸款,存在暴力催收、騷擾催收等情況,為互聯網金融的健康發展埋下了隱患。
要將“現金貸”行業引入健康發展的軌道,需要監管與行業自律共同發力。
在監管方面,應完善政策,對“現金貸”進行全面立法約束。一是月利率陽光化,可要求在顯著位置披露含各種費用在內的實際貸款利率,並對月利率上限實施管制。二是限制借款額度上限。可要求對用戶進行還款能力測試,將其負債總額度控制在收入的一定比例內。三是限制“短貸長用”,對用戶同筆貸款使用展期以及“借新還舊”的行為進行金額、次數方面的限制,避免用戶承擔高額本息而導致破產。四是立法規範催收,通過對催收行為的具體約束,保護欠債用戶的生命健康、人格尊嚴等基本法律權利。
行業自律方面,建議重點發揮中國互聯網（愛基,淨值,資訊）金融協會的自律機制建設。一是建設信息共享機制,實現用戶借款信息在不同平臺間的共享,解決多頭借款、欺詐等問題。建立黑名單,實施失信懲戒制度。二是出臺行業標準,對“現金貸”產品要素,經營方式(如宣傳、廣告、催收等)、信息披露等內容進行全面規範,推動行業標準成為優質平臺的品牌象徵,贏得更多消費者信任。三是加強消費者教育,提升社會信用意識。通過聯合發佈、行業論壇、媒體發聲、專家解讀等多種方式,持續開展宣傳教育活動,及時迴應公眾關切,正面引導輿論。
(挖財互聯網金融服務有限公司 王志峰)