近幾年，隨著國民風險管理意識的提高，很多家庭都有規劃重大疾病保障的需求，但是在實踐中，很多人發現要配齊全家人的重疾險是一項不小的經濟負擔。為了解決這個問題，富德生命人壽在去年提出了“家庭共享保額”的概念，推出了康健無憂B款重疾險，孩子可以共享父母的保障額度，而無需增加繳費。目前，這款產品仍然是富德生命的主力重疾險之一，那麼對比市場上其他熱銷產品，是否具有優勢呢？

今天我們就來對比分析一下，具體產品如下：

• 富德生命康健無憂B

• 天安人壽健康源優享

• 國華人壽保20年和30年重疾險

直接說結論：康健無憂B表面上“節省”了孩子的保費，其實一份保障到25歲的少兒重疾險的價格本來就非常便宜，家庭1的整體費用對比家庭2沒有任何優勢，而保障卻相差不少。

一、兩套重疾保障方案的對比分析

1、大人的主要保障差異

（1）保障額度。兩個方案的重疾基礎保額都是50萬，但此50萬跟彼50萬又不完全一樣。天安健康源優享的50萬保額是與孩子獨立的不相關的，而富德康健無憂B的50萬中有25萬是與孩子共享的，我們分三種情況來看看：

• 如果孩子使用了50萬保額，父母的保額會各自下降25萬；

• 如果父母其中一人使用了50萬的保額，孩子的保額會下降25萬；

• 如果父母兩人都使用了50萬保額，孩子的保額會下降為0，沒有保障了。

而輕症保額方面，富德是10萬，天安是15萬，在保費更便宜的前提下，保額提高了50%。

（2）賠付次數。富德康健無憂B是重疾1次賠付，輕症5次賠付（無時間間隔要求）。天安健康源優享是重疾4次賠付（相隔180天），輕症5次賠付（相隔90天）。重疾4次賠付是天安的一大亮點，其原理是把105種疾病分為發病關聯度較低的5組，每組可以賠1次，最多賠4次，而且保費還比市面上絕大部分的單次賠付產品更加便宜。

（3）輕症期限。富德康健無憂B的輕症只保障到70歲，大概是認為70歲後，要麼不發病，要麼就是比較嚴重了？但是保障到終身也沒相差多少錢。而天安健康源優享是保障終身的。

（4）豁免保障。豁免功能一般分為被保險人豁免和投保人豁免。

如果被保險人罹患輕症/重疾了，或者投保人罹患輕症/重疾/身故/全殘了，剩餘保費減免，但是保障繼續有效。

比較常見的投保方式是夫妻互保，自己作為被保險人，互相作為對方的投保人。當其中一方出險，兩份保單都無需繼續交費，算是一個雪中送炭的功能。

具體到兩個產品，康健無憂B只有被保人豁免，而且只有輕症豁免，而天安健康源優享有被保人輕症/重疾豁免，和投保人輕症/重疾/身故/全殘豁免，功能更加全面。

（5）醫療綠通。經諮詢客服，富德的健康增值服務還比較初級，主要作用是健康諮詢和預約掛號，天安在此之上還多了專家門診、專家病房、專家手術、就醫陪診、第二診療意見等等。萬一不行罹患大病，由保險公司協助安排去全國各地的知名醫院進行治療。

2、孩子的主要保障差異

（1）保障額度。國華這款保20年和30年重疾險最多可以購買60萬，保額比康健無憂B多10萬，而且國華的60萬保障是與大人相互獨立的，富德的50萬是與大人共享的。輕症方面，康健無憂B缺乏保障，而保20年和30年重疾險提供了12萬的保額。

（2）保障期限。康健無憂B只保障孩子到25歲，而保20年和30年重疾險是30歲。一般來說，本科畢業大概是23歲，研究生畢業大概是25歲，這個時候孩子還沒完全經濟獨立，如果要自己重新投保一份重疾險，也是有一定的經濟壓力，所以保障到30歲可能會更加合理。

二、具體投保建議，到底買哪款？

通過上面的分析，我們可以看到無論是性價比還是保障功能都是方案2更勝一籌。

富德的“共享保額”功能表面上提高了資源（保額）的使用效率，但是由於大人和孩子的費率相差巨大，當孩子發生賠付時，本來可以用低成本的保額（國華保20年和30年重疾險）去覆蓋，卻不得不動用高成本的大人的保額。而且，隨著年齡的增長和健康情況的變化，孩子使用保額後，大人想重新配置的成本會更加高。深藍君認為，這是“共享保額”不合理的地方。

好了，今天的測評到此結束。希望大家都能選到適合自己的產品：）