文/馮啟明 編輯/崔恆宇

4年前的今天，網商銀行作為銀監會批准的中國首批5家民營銀行之一，於2015年6月25日正式開業。

昨天（6月24日），螞蟻金服總裁胡曉明首次以網商銀行董事長身份亮相2019小微金融行業峰會。他晒出了網商銀行成立4週年的成績單：服務商家從4年前的170萬增加到1746萬，4年累計發放貸款超過三萬億元；80%的客戶為首次獲得貸款，每100個客戶有99個按時還款。

從2014年12月國內第一家民營銀行成立至今，國內已開業的民營銀行總數量達到18家。

今年5月，有媒體整理了部分民營銀行的2018年年報，財報顯示部分民營銀行發展迅猛，不論是在營業收入、利潤、還是資產總量方面都有較大增長。在這其中，網商銀行總資產和貸款餘額都位列第一。

部分民營銀行財報統計 圖片來源於網絡

部分民營銀行財報統計 圖片來源於網絡

即便如此，網商銀行卻被網友笑稱為“傻子銀行”，其2018年淨利潤為6.7億，而被稱為“宇宙第一行”的工商銀行，2018年營業收入7737.9億元，淨利2977億元。

也就是說，網商銀行一年的利潤，還不到工行一天的利潤。

對此，胡曉明認為，網商銀行從成立之初，就沒有把利潤作為考核指標，只關注服務的小微企業數和他們的滿意度。

經過4年展發，除了繼續朝目標前進，網商銀行似乎還有新的打算。

專注小微企業，並持續下沉

“不僅在實現我們倆的夢想，還幫遠在貴州的繡娘們解決就業，讓很多人不用出去打工，很多孩子也能跟媽媽在一起了。”在王丹青、饒勇夫婦看來，是淘寶、網商銀行帶給“王的手創”新的價值。

王的手創產品示意圖

“王的手創”成立於2012年，是成長在淘寶平臺上的個性化C店，如今店鋪年收入近千萬。

饒勇說，創業初期有較大的壓力，包括資金壓力。雖然手工藝品的單價不高，但是量多之後會產生一些壓力。

創業初期用錢的地方很多，跟繡娘合作剛開始時，饒勇選擇了網商銀行的提前收款。其好處是，可以在買家確認收貨前提前獲得貨款，而這筆貨款可以用來預支給繡娘，繡娘收到錢從而穩定地生產繡品。

這不僅是一個管理的問題，更是一個信任的問題。提前收款幫助饒勇解決了信任問題。

這是胡曉明昨天分享的三個重點案例之一，另外兩個，一個是杭州濱江區“饃家”的張澤林，以前他是路邊攤，如今擁有了自己的店鋪；另一個來自安徽金寨，用獼猴桃釀酒的兄弟倆，網商銀行不僅給他們貸款，還把這些獼猴桃酒在淘寶上進行分銷。

螞蟻金服總裁胡曉明現場分享

經過了四年發展，網商銀行從在網上為客戶提供服務，逐漸走到線下，也從一線城市走到了農村。

“從淘寶、天貓慢慢覆蓋了北京的煎餅果子店和杭州的大餅油條店。”胡曉明說，希望未來的三年，讓中國所有的路邊攤，以及類似的創業者、夫妻老婆店都可以獲得貸款。

此外，農村是另一個值得關注的市場，“下沉”是當下的主流。

國務院參事、國務院扶貧辦友成企業家扶貧基金會常務副理事長湯敏分享了相關數據，2017年農村5億多農民人均的可支配收入超過13400元人民幣，到2018年超過14000元人民幣。

湯敏分享相關數據

湯敏解釋道，“2007年，中國的城市人均可支配收入是13000元人民幣左右，這其中相當部分要拿去做房屋抵押貸款，而如今農村和10年前城市同樣有那麼多可支配收入，他們房子不要錢，也不要交抵押貸款，連食品等等都不要錢，他們真正的購買力是很強的，而且我們有5億多的農民，是一個巨大的市場，這個市場是大家不能忽視的。”

目前在城市打工回鄉的年輕人已有750萬，但是實際只佔農村的1%左右。湯敏提到，此前在廣西調研，他看到很多返鄉青年，每一個人都比原來在城市裡打工多賺出2-3倍的錢，只要一個小小的產業發動起來就可以。

這和農村金融有很大的關係。胡曉明提到，目前網商銀行已經服務了746萬“三農”客戶。

短生命週期，高不良率

小微企業難以提供合格的抵質押和擔保物，信用度較低，投資風險較大。同時，小微企業抗風險能力普遍較弱，生命週期偏短，不良率高。

數據顯示，當前我國中小企業的平均壽命為3年左右，成立3年後的小微企業正常營業的約佔三分之一，到2018年3月末，小微企業貸款不良率2.75%，比大型企業高1.7個百分點。

2015-2017年網商銀行的不良貸款率呈現上升，是0.18、1.21、1.23。

“其實我們非常關注不良率的緩慢上升。雖然不良率緩慢上升，但比例不高，應該是我們預料之中，也是計劃之內。”胡曉明對鋅財經表示。

他認為，做小微企業對客群有逐步下探的過程，最開始從阿里系淘系賣家開始做，逐步向碼商、農村做，所以過程中數據是逐漸薄弱，這也是對客戶的風險特徵有逐步瞭解的過程。

國家市場監管總局統計顯示，40年以來，我國市場主體數量從改革開放初期的49萬戶，增長到2018年11月底的1.09億戶，增長222倍。根據銀保監會的數據，截至2018年末，全國小微企業貸款餘額33.49萬億元，佔各項貸款餘額的23.81%。

胡曉明提到，對於網商銀行，對於支付寶，必須要建立一套信貸的灌溉系統。

在這個過程中，阿里把支付作為重要的平臺，有了支付可以獲取很多小微企業的經營數據，通過這些數據，可以讓機器通過人工智能的方法計算小微企業本身的信貸額度、違約概率、信貸週期。

目前，網商銀行的“310”貸款模式已經複製到50家金融機構。通過支付寶的客戶端和網商銀行的客戶端，把櫃檯延伸到客戶手裡。

金融與技術的全球化輸出

“隨著互聯網發展，三四五線城市是內需刺激和內需拉動的最大機會。中國處在互聯網發展的最前沿，數字經濟是第二個機會，第三是全球化。”胡曉明對鋅財經表示。

以前焦點在歐洲和美國，中國僅僅是製造業國家，但如今中國面對服務業可以貢獻自己更多的知識積累、風險技術、金融能力。

據上海社科院測算，2016年到2018年，中國數字經濟對GDP增長的貢獻率分別達到了74.07%、57.50%和60.00%，同時，預計2019年中國數字經濟增長仍將佔到62.50%。

而關於全球化，網商銀行和阿里巴巴似乎早有打算。

在阿里巴巴2017年年會上，馬雲就曾表示，希望到2036年阿里能夠成為世界第五大經濟體：“我們希望為全世界解決1億的就業機會，我們希望能夠服務20億的消費者，我們更希望能夠為1000萬家中小企業創造盈利的平臺。”

反欺詐模型示意圖

20億消費者的目標，意味著阿里經濟體必須服務海外客戶。

“因為中國所有人包括了男女老少，從剛生出來的孩子都服務好，最多14億人。我認為中國市場上有效的客戶大概10億人，所以我們必須要進行海外業務的發展。”胡曉明告訴鋅財經，對於中國來講，有一個很好的機會可以把數字經濟作為一個產業，幫助發展中國家和落後國家。

以孟加拉為例，雖然孟加拉有尤努斯以及他的格萊珉銀行，但是，格萊珉銀行目前的模式在面對互聯網和數字經濟的時候還不適應。

“我們如何把支付、餘額寶、小微信貸、花唄、芝麻信用、螞蟻森林發佈到這些國家，我認為中國應該對這些國家做出更多的貢獻。”胡曉明提到，螞蟻金服正在向泰國、孟加拉輸出的能力和技術，未來也會向印度、馬來西亞、印度尼西亞等國家輸出。