滴滴金融填滿九宮格，背靠4.5億用戶實現金融野心？

近日，探長讀財無意中發現，滴滴出行APP金融服務已完成“九宮格”佈局，其產品服務涵蓋貸款、理財、支付、分期購車、保險，以及網絡互助。

讓人遺憾的是，滴滴金融看似野心勃勃，實際更多是在販賣流量。尤其在拿到網絡小貸和融資租賃牌照之後，並未主導貸款業務和分期購車業務，而是選擇與第三方機構合作。

然而，自營和導流業務的基礎是巨大的用戶流量。2018年初，滴滴公佈用戶數達4.5億，但截至2019年5月初，滴滴金融披露用戶數突破1000萬。據此計算，滴滴金融用戶轉化率不足3%。

滴滴金融已拿到4張金融牌照

探長讀財注意到，滴滴在大力開展金融業務之前，已悄然拿下4張金融牌照。

2016年3月28日，滴滴成立眾富融資租賃(上海)有限公司。

同年8月份，滴滴還通過控股的方式拿下了一張保險代理牌照，其旗下的全資子公司北京博通暢達科技有限公司為中安風尚保險代理公司的唯一股東。而早在2016年3月28日，原保監會已批覆中安風尚保險代理有限公司的保險代理資格。

工商資料顯示，2016年8月19日，中安風尚(北京)保險代理有限公司股東由王廣輝、付桂玲、張素亞變更為北京博通暢達科技有限公司（滴滴旗下）。

拿到融資租賃和保險代理牌照之後，滴滴又先後拿到網絡小貸牌照和支付牌照。

2017年8月24日，滴滴(香港)科技有限公司設立重慶市西岸小額貸款有限公司，註冊資本28800萬美元（約合20億人民幣）。

2017年12月18日晚間，上市公司高鴻股份公告稱，央行已同意一九付變更主要出資人，由高陽捷迅將一九付100%股份轉讓給新增出資人上海時園科技有限公司，本次股權轉讓的交易價款確定為人民幣3億元。工商資料顯示，滴滴出行科技有限公司為後者唯一股東。

理財信貸滿足不同用戶需求

探長讀財注意到，滴滴金融有“借錢”和“理財”服務，分別滿足有閒錢和缺現金用戶的不同需求。

其中，在售理財產品共3款，分別為“金桔寶”、“眾邦銀行-眾邦寶”、“南京銀行-好享富”。三款產品分別來自中信銀行的貨幣基金產品、眾邦銀行的隨存隨取的三年定期存款產品，以及南京銀行199天的票據直融產品。

根據滴滴金融的披露，三款產品均由銀行提供，這樣的銷售形勢，規避了沒有相關牌照的風險。不過據知情人士透露，銀行與互聯網平臺合作的智能存款產品，去年底曾被央行口頭要求控制規

探長注意，滴滴推薦的貸款機構包括馬上金融、新網銀行、杭銀消金、中原消金、包商銀行的貸款產品。

據媒體此前報道，滴水貸分為獨立放貸和聯合放貸兩種模式，但無論哪種模式，滴滴金融扮演的均為純引流角色，並不提供風險評估和貸前服務。

不過，百科資料顯示，滴水貸採取邀請制，對平臺申請車主的滴滴單子數量有要求，還要查申請者的徵信。探長讀財注意到，該信息援引新華網轉載新京報的報道。

以申請新網銀行貸款為例，平臺披露的《授信額度合同》顯示，新網銀行將單獨或與其合作金融機構共同提供貸款服。

《借錢平臺服務協議》顯示，本協議是北京小桔科技有限公司（滴滴出行母公司）與借錢平臺用戶簽訂合作。本協議同時適用於您通過借款平臺申請的、由重慶市西岸小額貸款有限公司及/或其它金融機構提供的滴水貸或借款服務。

另外據網上消息，滴水貸2017年就有入口，最早僅對滴滴專車司機開放，後對乘客開放。種種跡象表明，滴滴貸款產品分為助貸和導流兩種類型。不過，滴水貸受限於邀請制，滴滴貸款產品更多以導流為主。

衍生金融場景：滴滴支付、分期購車

相比理財和借錢，滴滴出行並不具備場景優勢。不過，滴滴支付和分期購車，卻是出行業務之外，最直接的衍生金融場景。

探長注意到，滴滴支付目前主要與招商銀行合作推出聯名借記卡、禮橙專車信用卡，以及與廣發銀行合作推出繽紛出行信用卡。不過，滴滴支付的主要場景是滴滴出行APP，用於快車專車支付結算。

分期購車頁面下，滴滴金融突出滴滴旗下、超低首付、超低月供、爆款現車等優勢。不過，頁面底部的購車說明顯示，分期購車金融方案由上海有車有家融資租賃有限公司提供。

工商資料顯示，上海有車有家融資租賃有限公司成立於2015年9月16日，註冊資本20億人民幣，法人代表張曉俊，股東為上海燦谷投資管理諮詢服務有限公司（持股57.5%）、捷聯發展有限公司(Express Group Development Limited)（持股38.75%）、上海網天投資有限公司（持股3.75%）。

公開資料顯示，燦谷（股票代碼：CANG）於2018年7月26日再美國紐交所上市，張曉俊為燦谷創始人、董事長，主要提供汽車貸款促成服務、汽車交易服務、汽車後市場服務。

力推保險產品、網絡互助產品

探長讀財注意到，滴滴金融九宮格產品中包括3款保險產品和2款網絡互助產品。其中，滴滴“百萬醫療”和“重疾保障”合作保險機構為眾安保險。

“車險”合作共15家，分別為：中國人保、中國平安、大地保險、永安保險、天盛保險、太平洋保險、眾安保險、安心保險、泰康在線、亞太保險、陽光保險、中國人壽、安聯保險、中華保險、易安保險。

而“大病互助”和“點滴求助”分別對標“相互寶”和“水滴籌”。

值得注意的是，市場上的網絡互助計劃都沒有合法身份。探長讀財注意到，早在2016年6月，信美、眾惠和匯友就拿到原保監會發放相互保險牌照。但信美與螞蟻、眾惠與京東合作的相互保險產品均夭折。

2018年10月16日，螞蟻金服聯合信美人壽相互保險社推出“相互保”，據媒體報道，該產品上線不到1個月時間，已吸引超過1800萬人參加。同年11月27日，螞蟻金服宣佈“相互保”更名為“相互寶”，不再掛保險牌照，成為網絡互助計劃。

同年11月13日，京東金融聯手眾惠財產相互保險上線了“京東互保”，開始低調內測。不過，兩天後該產品就被下架。對此，京東金融稱將進行用戶體驗升級後再擇期推出。

螞蟻金服、京東金融試水互助保險產品之後，監管開始整治網絡互助掛保險牌照。

2016年12月26日，原中國保監會還發布《關於開展以網絡互助計劃形式非法從事保險業務專項整治工作的通知》指出，網絡互助不得以保險費名義向社會公眾收取資金或非法建立資金池。