'原創論文：淺析對少兒財商教育的認知誤區'

【作者】北京高級少兒財商指導師 孫豔秋

摘要：

2000年，《富爸爸窮爸爸》引入中國，財商概念逐漸為人所知，20年過去了，當我們都認為財商應該已經是個普適性概念的時候，事實卻不盡然。

從公眾對財商概念的知曉度可以看出，很多人還簡單的把財商等同於純粹的理財、或賺錢，也有很多人甚至從沒有聽說過“財商”。

確實，受中國傳統中庸以及重農輕商觀念影響，國人很多時候羞於談錢 ，文人嫌銅臭，君子不談錢，談錢傷感情…總之談錢嘛，還是隱晦點好，遑論探究其中了。

所以，每當和家長談起少兒財商的時候，很多理解上的誤區都會紛至沓來。

關鍵詞：教育 少兒財商 金錢 誤區 羅伯特.清琦 中層危機 關鍵期

引言：

德國著名哲學家雅斯貝爾斯說：“教育的本質是一棵樹搖動另一棵樹，一朵雲推動另一朵雲，一個靈魂召喚另一個靈魂。”

教育的本質並不在於傳授或接納多少外在的、具體的知識、技能，而是要從內心深處喚醒孩子沉睡的自我意識、生命意識，促使孩子價值觀和創造力的覺醒，以實現自我生命意義的自由自覺的建構。

少兒財商從來不是一個簡單的技能傳授，它是啟發孩子創新思維的一場變革，它是賦予孩子未來社會適應性能力的工具，更是融合了生活、道德、人性的系統教育。

在環境瞬息萬變、科技飛速發展、人力被機器替代的未來，少兒財商可以幫助孩子具備認識資源、管理資源、創造資源、享用資源的四大能力。

接下來，我們一起揭開對於少兒財商常見誤區的面紗，幫助大家摒棄偏見，真正瞭解下少兒財商教育。

一、財商不就是賺錢管錢，不需要學習的

（一）財商定義與現金流遊戲

《富爸爸窮爸爸》的作者 羅伯特.清琦 曾經對財商作過一個定義：

“財商，即理財智商Financial I.Q.”，還為之設定了幾個知識體系，包括：會計、投資、市場、法律四方面。

只從定義看，財商果然不止賺錢管錢那麼簡單吧？

當然，如果大家都“不愛財”，也不太計較金錢，大可以說財商與我無關呀！不過事實真是這樣嗎？

羅伯特.清琦先生曾發明了一款現金流遊戲，用以覺察和提升玩家的財商能力；作者也曾主導過多次現金流沙龍，從中接觸了各行各業的許多玩家。

玩家開始多是抱著遊戲一把的心態參與， 但隨著遊戲的進展，玩家自己的財商水平開始影響遊戲的進程，每個人自己真實的人生狀態開始投射到遊戲當中，各種不同的人生結局開始顯現。

玩家們興奮、感動、不甘、恍然、低落，各種情緒充斥全場，於是一場遊戲後宛如老友啊！

每當這時刻，作者常和玩家們問個小問題：

“你對金錢的態度是什麼？”

90%以上的夥伴，或認真或玩笑說

“最大的問題就是缺錢啊”

“感覺錢怎麼總是那麼少”

“如果有錢就可以做任何想做的事，比如不上班了、去旅遊、吃很多好吃的…”

剎不住的遐想啊……看看多真實！

咱們國人傳統觀念已久，有時候真不好意思談錢，可即便如此，若是一打開銀行APP，看到7-8位賬戶存款、進賬提示不停，誰會說“真不喜歡這感覺”？

難怪一個朋友戲稱，股市的紅字直接分泌多巴胺，可不，見錢總都是興奮的，沒錯！

一句話，我們內心都挺喜歡金錢的，也喜歡它所帶來的力量！

（二）財商與財富累積的超鏈接

暫不論金錢被看作善或惡，也不論咱們紅塵中人心懷什麼夢想，看來財富總是大家所需要的；只是大多數人並不知道如何可以讓財富累積更多！

財商，就是那個能使人認識金錢、管理財務、創造財富的祕密武器，也代表了一個人的金融理財智慧，以及掌控資源的能力，讓財富越來越多。它涵蓋了經濟學、社會學、商學、金融學、管理學、心理學、市場經濟學等多個學科領域。

少兒財商，更要加上教育學、倫理道德學、教育技術、職業與創新創業、生活理財通識等範疇。因為少兒財商教育體系，是需要從萌芽期啟蒙、確立期起步、發展期成熟等階段，進行科學系統的教育指導的。

正因如此，財商在現代社會教育中，迅速躋身智商、情商三商之列，並因其更高的綜合素質要求，成為三商中最符合新時代需求的一環。

怎麼樣，各位是不是已經開始理解，就算只是賺錢管錢，也需要武裝頭腦、豐盛思想藍圖、轉變思維才可以辦得到嘞？

財商，無疑就是那把積累財富的通關祕鑰，這把祕鑰幫助人們火眼金睛識別資源；當然，這一切都需要習得，也就是必須通過有意識的學習和實踐，才會越來越有結果。

二、 我有高薪好收入，工作穩定又努力，財商用不到吧

（一）中產階級的體面

回憶小時候，是不是沒少聽過父母講，好好讀書，上個好大學，找個好工作…然後呢，好好讀書，上個好大學，找個好工作… 一點毛病也沒有，這是父母的期望，也是我們很多人的人生。進什麼學校，進什麼公司，做到什麼職位，掙多少工資，成了每個人心中最重要的目標和衡量標準。

所以，高薪是值得被豔羨的！

高薪支持我們住大房子、開好車、出入高檔餐廳、供孩子進名校、環遊世界…

儘管高薪可能是我們無數個不眠之夜的努力換來、也可能是我們殫精竭慮的算計換來、還可能是犧牲了與家人共處的n多時光得來… 但是，我們確實享受了高薪帶來的風光。

初入職場的生力軍，如果幸運的有了高薪，還可以無牽無掛享受著這份優渥，哪怕是月光族，依舊可以有錢任性！

但對於有家有業的高薪人群，風光背後往往還揹負有房貸、車貸、家庭的支出、孩子的教育、父母養老等一系列負擔，這一切都依賴這份不菲的薪水。這個群體，也正是我們社會的中流砥柱，也就是中產階級。

（二）中產階級的隱形貧窮

中產階級群體頂起了社會的多半邊天，他們兢兢業業貢獻著自己的價值，他們盡職的撐起了一個時代的進程，他們享受並營造著一種階級體面；可他們卻是最脆弱的一個階層。

恩格斯在《德國的革命和反革命》中指出：“它（中間階層）力圖爬上資產階級的地位，但命運中的一點點不順利就把這個階級中的某些人拋到無產階級的隊伍中去。”

恩格斯的預言如同達摩克利斯之劍，正懸在每個中產階級的上空。

還記得這樣一個案例嗎？

歐建新，1975年生，本科北航&碩士南開，華為八年&中興六年；2017年12月10日，從中興通迅大樓26樓一躍而下。他沒有奪目的業績，但兢兢業業，生活樸素簡單，有2歲的女兒和9歲的兒子，家庭美滿。緣何跳樓？

2017年12月1日，歐建新的直接領導找他談話，流露出勸退的意思。

12月7日，部門負責人又找歐建新談股份轉讓的事情，但負責人不同意以去年的離職員工4元多的股份轉讓價回購股權，強行壓低到2元一股回購，歐建新堅稱不賣。於是負責人態度惡劣，從勸退變成了逼退。

12月10日上午9點多，歐建新對妻子稱“領導要我去公司”，還說“我們公司有內部矛盾，我很可能成為犧牲品”。

12月10日下午1點多，歐建新妻子接到丈夫墜樓死亡的消息。

如此沉重而慘烈的現實，作者個人除了扼腕歐先生的逝去，還揪心一眾妻小的無著落，卻極不贊同歐先生這種遇難而棄世的無擔當。

只是，若真換成了彼時還沒有意識到財商為何物的我，雖不至於一死了之，卻肯定也是痛苦不堪的。

重提舊事是因為，時隔兩年再看，這種中層危機居然越來越普遍了！

從2018年開始，經濟環境的趨緩，各大公司相繼開啟了裁員的浪潮。裁員矛頭直指的大部分都是昨日還風光無限的中產階級。

甲骨文的一紙裁文，中國區900個人沒了飯碗。

高薪資、高福利、低壓力，甲骨文讓這些平均年齡37歲的程序員們早已脫離了中國互聯網生存節奏；從“養老院”裡走出來的他們，又該如何承受996的工作壓力；更為重要的是，出身於傳統數據庫的這批員工，本身就不一定能夠適應目前國內互聯網公司的工作內容以及工作節奏。

這些已至中年的程序員們，或許真的沒有做錯什麼，但是市場經濟下，對公司而言，利益至上是永恆的真理。在溫水裡待久的青蛙，在瞬息萬變的環境下，開始付出了代價。

與體面從容的上層階級不同，中產階級靠出賣自己的人力資本來賺取收入，一旦停止勞動，也沒有了收入來源。

身邊的朋友也如是，35歲左右的的白領先生，不得不在有名有姓的大公司裡拿著高薪，做著初入行時的工作（整理個ppt統計個數據），以前累積數年的管理層經驗不需要了，只要聽從年輕領導的指派就好了。還有中年的設計總監，只要做做調圖的工作就好了，公司照發著高薪，以前揮斥方遒的範兒就不要再起了。

如此，是不是我輩只剩感恩戴德的份兒就好了？比起天人兩別的歐先生，似乎還真是幸運了不少？

曾經的一個網絡熱詞，極貼切的詮釋了這一現象：

無產中產階級（Middle-classish Proletariat），意思是形容像無產階級一樣沒有固定資產和生產資料，靠出賣勞動力賺錢。同時又積極用中產階級的消費習慣和審美情趣要求自己的群體。簡而言之，這個階級裡的“無產”代表收入，“中產”代表品味。

這個階級怎麼看，都是一面風光無限，一面危機四伏。

（三）應對危機的人生財富

一位名叫富勒的人，曾經對財富作過一個定義：財富就是支撐一個人生存多長時間的能力，或者說，如果我今天停止工作，我還能活多久。

翻譯過來，如果人生中我們有了這筆重要的財富，不僅可以應對中層危機，做自己想做的事情而不必受限於人，還可以讓家人和自己獲得足夠的保障，也可以實現自己的財務自由。

具備財商思維，恰恰就是獲取這筆財富必備的首要能力。

財商，將幫你理清資產和負債的關係。

在你開著“高性價比豪車”的時候，提醒你管好自己的現金流！當你意識到豪車除了帶來面子，還會帶來一系列隱形負債的時候，當你覺察到你的新車開離停車場就已經貶值25%的時候，可以換種選擇。

理清資產項、建立資產項，是每個人財富累積最重要的課題。

財商，將幫你把關注點轉移到自己的事業上來。

你就會明白為何麥當勞的事業是房地產而不是漢堡包？你也會明白為何很多人耗費一生為別人工作，不能工作時就一無所有？你終於會明白，事業才是你自己的資產項。

財商，還會教你關注如何花錢。

合理分配支出，規劃理財配比，讓你不再感覺收入越來越高，卻依然入不敷出。

財商，將在中層危機來臨之前，幫你管理資源，未雨綢繆，應對風險。

此刻，還認為財商可有可無嗎？

三、 談錢多功利，考試又不加分，孩子沒必要這麼早接觸

（一）不懂財商，才是誤人子弟

作者曾經也是個羞於談錢的小女子，而且深覺談錢就淡了情分，何況還要讓祖國的花朵也沾染了這銅臭味，那怎麼可以？

而如今，只能對當初的自己，評價一句 “狹隘啊，誤人子弟嘞！”

經濟發展迅猛，金錢至上，成人都很難守住不被左右，我們的孩子們又如何能倖免？於是乎：

杭州，小男孩演講比賽上一句“我的夢想就是發財”成為最新金句！

重慶，3歲小女孩上課遲到，為了進入教室，不停對老師說“我有錢”！

小學生，網遊三個月充值6萬元！

熊孩子，打賞網絡主播4萬多元！

不用我們教，他們已經體會到了“金錢的力量”，他們以發財當作夢想，他們用錢去買通規則，他們肆意揮霍父母的血汗錢而不自知…

他們可能還不理解自己行為背後意味著什麼，可最可怕的就是，不過3歲的年紀，他們已經認為這樣做，都是理所當然！

電影《大師兄》中，甄子丹曾經說過“ 我們不是教孩子什麼都懂，而是要教他們不要什麼都不懂，學會辨別。”

所以當孩子自由生長，卻迷失了方向的時候，我們要攬住孩子的肩頭把他們帶回來。

現實中的父母往往是，給孩子金錢卻不給他們駕馭金錢的頭腦，滿足孩子所有的需求卻不讓孩子控制慾望，於是，父母們親手把孩子引入了一個愛的陷阱而不自知。

（二）不要錯過少兒財商教育關鍵期

孫瑞雪老師的《捕捉兒童敏感期》，被很多家長作為養育兒女的參考教科書，書中闡明在兒童敏感期（關鍵期），給予孩子發展需求以充分的關注和支持， 會獲得最佳的效果。

例如，孩子2歲時開始對邊界產生興趣，進入了空間感知關鍵期，我們就可以提供圓柱體插座給他探索，1-2個月後他學會了操作，也對空間幾何關係有了直觀的感知。但如果此時，我們沒有關注到需求，也不提供任何支持和幫助，錯過這個敏感期，以後再學習效率就會低了很多。

少兒財商教育也有關鍵期，3-6歲是興趣階段、啟蒙階段在5-8歲、7-11歲是起步階段、9-15歲是進階階段…；在進階階段孩子就已經會學習到，錢除了有物質交換功能，還有人性道德功能、社會人際功能（規則+合作+責任+契約），這些是學校不會傳授的內容，但這些又是一個社會行為個體在經濟社會中最基本的生存能力。

在美國，孩子從3歲開始學習實現幸福人生計劃-財商課程。

在法國，孩子也從3-4歲開始學習家庭理財課程。

在日本，孩子的課餘時間都要到校外參加勞動賺錢，堅持“除了陽光和空氣是大自然賦予的，其他的一切都要通過勞動獲得”。

猶太人的理財教育則告訴孩子，如果你喜歡玩，就需要你賺到很多錢，等賺到錢後，你可以玩更長的時間。

而在中國，能夠接觸到少兒財商的孩子實在少之又少。少年強則國強，但是在少兒財商的起步上，我們顯然已經落後於這些國家。

（三）財商並不務虛，樹人乃立世之本

少兒財商目前難以長足發展，除了多數父母對財商理念尚且懵懂，不能意識到孩子需要外，還有一個務實的原因，就是財商確實不能為中高考加分。

同為父母，還是非常能理解這種務實的選擇的。在時間、精力、金錢都有限的情況下，財商這個摸不著碰不到，又帶不來實際效益的傢伙，是有理由靠後放放的。人生總要有取捨的，不是？

是呢，要不我們先假裝不管日後：

他們是不是因為缺乏經濟責任心，變成只會向家人索取的寄生蟲；

她們會否揮灑著父母血汗錢去攀比，然後宅在家中啃老；

他們會否因為收支失衡而陷入債務危機，陷入各種借貸陷阱；

她們會否因為對金錢的過度渴望而迷失自己，被人所惑；……

其實很不願意去做如上的假設，只是這每一樁每一件都真真切切的發生著，不容裝聾作啞。

家長們看到這裡，開始焦慮了？千萬不要！

預設，只是讓大家理解財商思維對於孩子的重要性。十年育樹，百年育人，教育從孩子一出生就已經開始了，只是隨著社會發展，獲取知識的路徑和需要的技能不同，習得的時間也有先後。

現代父母很多都是育兒高手，肯定知道孩子在進入幼兒園的那一刻，儼然就是個小小社會人了，此刻如果播下財商的種子，教孩子識別、管理、創造資源，這種思維就會伴隨成長開花結果。

在過去的20-30年間，我們可以從學校學習完，再到社會學習，完全沒有問題；但是這10年來，社會發展越來越迅猛，當互聯網從PC端佔據到90%的手機端，當AI智能即將大量替代人力勞動，當比特幣因為共識而成為世界最強“硬通貨”，思維成為最大競爭力的時候，如果我們還想等孩子出了校門，再去學習融入社會，顯然已經不能滿足時代的需要了。

不過，還是那句話，不要焦慮！少兒財商教育最大的魅力在於“激發和點燃”，只要記得播下學習的種子，它就會生根發芽助力成長。

總結

耶魯大學校長 理查德·萊文是享譽全球的教育家，他認為：教育不教知識和技能，卻能讓人勝任任何學科和職業

在1993至2013年任耶魯大學校長期間，他曾說：“如果一個學生從耶魯大學畢業後，居然擁有了某種很專業的知識和技能，這是耶魯教育最大的失敗。”

因為他認為：“耶魯致力於領袖人物的培養，本科教育的核心是通識，是培養學生批判性獨立思考的能力，併為終身學習打下基礎。”

通識教育的英文是「liberal education」，即「自由教育」，是對心靈的自由滋養，其核心是--自由的精神、公民的責任、遠大的志向。

自由地發揮個人潛質，自由地選擇學習方向，不為功利所累，為生命的成長確定方向，為社會、為人類的進步做出貢獻。

我們借用理查德.萊文校長的核心思想來延伸，少兒財商帶給孩子的絕不僅是賺錢和管錢的技能，它必是一種善於掌控資源的思維、一份由心而發的夢想、一種有愛拼搏的精神，以及更多。期待更多的家長，可以和孩子一起，摒棄偏見，走進少兒財商，開啟新的認識大門！

文末，請允許作者官宣自己的使命，與大家共勉：

吾將通過傳播少兒財商，成就萬名具有先進財商思維，對家庭有責任，對社會有擔當，對國家有使命的新強國少年！

參考文獻：

[1] 羅伯特.清琦,莎倫.萊希特.富爸爸窮爸爸.[M].成都：四川文藝出版社.2013.97-119

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[3] Panda Chan.無產中產階級消費圖鑑. [N].CEO品牌觀察.2019

[4] 悟本堂.殺死中產階級指南.[N].2019