文/水流雲在草青青

已到法定退休年齡，但養老保險繳費年限不夠15年，能辦退休領養老金嗎？應該怎麼辦？

答案因人而異，並不絕對。

因為從嚴格意義上講，首先要區分你是城鎮職工參保人，還是城鄉居民參保人。

如果是城鎮職工參保人，還要區分你在社保系統中，屬於城鎮職工老人，中人還是新人？哪年退休？在什麼地區退休？不同地區，不同時間退休，有可能政策不同，答案也就不同。

不過，從概率上講，有這樣疑問的朋友，大多是是企業中人，且很可能是最近這幾年退休。如果真是這樣，目前在絕大多數地區，達到法定退休年齡時，是無法按時退休的。很可能需要繼續繳費，什麼時候交滿15年，什麼時候退休。

一、養老保險繳費年限不夠15年，未必不能退休

社會養老保險分為城鎮職工養老保險和城鄉居民養老保險。

如果你參加的是城鎮職工養老保險：答案比較複雜。要看 你是社保系統的老人，中人，還是新人？要看你在哪個地區退休？還要看你是什麼時候退休？才能得出確切答案。

如果你參加的城市城鄉居民養老保險：答案就比較簡單。目前在絕大多數地區，繳費年限不夠15年也沒關係，仍然允許補繳，只要補夠15年，仍然可以60歲退休。

二、城鎮職工養老保險的老人，中人和新人，退休規定大不同

城鎮職工養老保險參保人辦理退休領取養老金的規定，分老人，中人和新人，是有不同規定的。

老人、中人和新人的劃分以當地養老保險個人繳費制度的建立時間為準。全國絕大多數地區都是在1992~1995年期間建立的養老保險個人繳費制度。

1、老人（前+前）

凡是在養老保險個人繳費制度前參加工作，也是在養老保險個人繳費制度建立前退休的人 ，就屬於社保系統中的老人。

老人老辦法。老人的退休及待遇，只跟法定退休年齡、工齡及人事檔案工資有關係。跟養老保險繳費年限是否滿15年無關。

老人到了法定退休年齡，就可以退休。退休工資的高低由工齡及人事檔案工資決定。

2、新人（後+後）

凡是在養老保險個人繳費制度後參加工作，也是在養老保險個人繳費制度建立後退休的人 ，就屬於社保系統中的新人。

新人新辦法。新人的退休及待遇，只跟法定退休年齡和實際繳費情況有關係。養老保險實際繳費年限不滿15年，是確定無法辦理退休，領取養老金的。

新人到了法定退休年齡，且實際繳費滿15年才可以退休。養老金的高低由退休時當地上一年度的社平工資、繳費年限、繳費指數、退休年齡、養老保險個人賬戶金額決定。

3、中人（前+後）

凡是在養老保險個人繳費制度前參加工作，在養老保險個人繳費制度建立後退休的人 ，就屬於社保系統中的中人。

中人的退休規定最複雜，各地規定不同一，且有階段性變化。總地來說，中人的退休跟養老保險繳費年限（含視同）有關，但不一定實際繳費交滿15年，才能退休。退休早的中人，實際繳費從幾個月到幾年的都有。但現階段退休的，大多是視同繳費和實際繳費合計滿15年，才能退休。

現階段的中人到了法定退休年齡，視同繳費和實際繳費合計滿15年才可以退休。養老金的高低由退休時當地上一年度的社平工資、繳費年限、繳費指數、退休年齡、養老保險個人賬戶金額決定。

三、企業中人養老保險繳費年限不夠15年，能辦退休領養老金嗎？該怎麼辦？

如今，早期繳費年限（含）少於15年的中人早已經退完了。現階段到了法定退休年齡的中人，如果繳費年限湊不夠15年（含視同），已經無法按時退休了。

該怎麼辦？要看當地的政策和個人的具體情況。

1、先說政策

（1）在絕大多數地區，普通人群不允許補繳，只能繼續繳費，什麼時候交滿15年，什麼時候辦理退休。

（2）很多地區允許符合政策規定的城鎮退役軍人和刑滿釋放人員一次性補繳，按時辦理退休。

（3）部分地區仍允許正式參加工作早的人，尤其是下崗職工一次性補繳，按時辦理退休，不過均已經在倒計時，明年徹底實現全省統籌之後，就基本沒有這樣的地區了。

2、再說該怎麼辦

（1）如果你所在地區允許補繳：麻溜滴趕緊補，過了這個村就沒這個店了。

（2）如果不允許補繳：需要繼續繳費，交夠15年，才能退休，你要看自己的繳費年限差得多不多，健康狀況和經濟條件決定。

a.如果差的年頭少：建議繼續交。很快就能退休了，應該能回本，有賺頭，值得繼續交。

b.如果差的年頭多：比較複雜，需要區分不同的情況。

如果是女同志，差的年頭多，只要身體不是特別差，都建議你繼續交。回本問題不大。有賺頭是大概率事件，可以繼續交。

如果是男同志，大致分三種情況。

身體好，經濟條件好，差的年頭多，建議繼續交。

身體不好，經濟條件也不好，差的年頭多的：不建議繼續交。可以轉為城鄉居民養老保險，補齊至15年，60歲拿養老金。認了。

身體一般，經濟條件一般，差的年頭多的：繼續交是否划算，不好說，有不確定性，自己決定。覺得划算就繼續交。覺得不划算是大概率事件的話，就不交，轉為城鄉居民養老保險，補齊至15年，60歲拿養老金。

C.其實，還有一種情況，如果你有人脈，也有經濟能力，可以掛靠單位往前補，湊夠15年，爭取按時退休，或早退休。但這種操作有一定的風險，也違規。要慎重。

友情提醒：

1、不只在戶籍地參保的朋友，如果異地繳費年限不夠10年，或異地初次參保時，女已滿40歲， 男已滿50歲，是不能在異地退休的。需要轉移到戶籍地，再行處理。

2、多地繳費的，應本著從後（最後一個繳費滿10年的地區），從長（總繳費年限最長），從高（當地社平工資高）的原則確定退休待遇領取地。退休前，需要把其他地區的社保關係轉移到退休待遇領取地。

結語

綜上所述，企業職工養老保險到了法定退休年齡，繳費年限不夠15年，八成沒有機會補繳了。基本都要繼續繳費至滿15年，延時辦理退休了。

我勸年輕的朋友，未雨綢繆，早點交夠15年。以免老了後悔著急。老了，有一份養老金是對自己和家庭的基本責任。養老金如同你的半個兒女，是你終身的依靠。

我是水流雲在草青青，認真誠懇的社保顧問，歡迎大家加我的關注，查看更多同類文章。願天下人老有所養，老有所依。

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