小李最近在家裡大掃除的時候，無意中在櫃子裡發現了一張保單，打開一看，這是一份5年前的萬能險，投保人是他父親，被保人是小李本人，身故受益人是他的父親，投保的金額是3萬元，這份保單的預定利率是5%，小李的父親在三年前突發疾病去世了，老父親一輩子節儉，沒想到居然還會有一份保單藏在身邊。
小李想起的父親生前喜歡跑銀行，這份保單估計是他父親在銀行購買的，要不是這次無意中發現，這份保單就永遠石沉大海了。
小李看著這份保單，不由得思念起父親平時的好，沒想到天上還掉下了餡餅，於是他打電話給保險公司，諮詢這份保單的情況，客服告訴他這份保單現在還有效，賬戶裡已經積累了大幾千的利息，小李趕緊詢問如何把這筆錢拿出來，客服告訴他只有兩種情況可以把這筆錢拿出來，第一是退保或者部分領取，可以拿到萬能賬戶的現金，但因為這份保單的投保人是他的父親，只有他的父親才有權力這麼做。
第二是被保人身故，他父親可以領取到賠償金，而小李作為被保人，健壯的像頭牛，當然拿不到這筆錢，小李的情緒一下子180度的大反轉，這份拿在手上的保單利益難道只能看不能拿嗎，客服告訴他，要想拿到這筆錢，還有一個辦法，更換投保人，把小李更換成投保人。他才能去退保或者部分領取現金，但問題是變更投保人，需要投保人本人提出申請，老父親已經不在了，這份保單其實已經成為了他的遺產，首先小李需要出示他父親的死亡證明，同時，作為遺產就會有多個法定繼承人，比如小李的母親，他父親還有一個弟弟，一個姐姐。
這些法定繼承人都對保單有繼承的權利，他們必須同意把自己的權力轉讓給小李，才能完成投保人的變更，更麻煩的是，他父親的姐也不在了，於是這份繼承權力又轉移到姐姐的孩子身上。
同時這孩子又在外地，要順利的完成投保人的變更，必須要這些繼承人都到場，向保險公司出示他們本人的身份證明，還要出示他們互相之間的關係證明，再簽署同意轉讓權利的授權書，小李一想到這些繁瑣的手續頭都大了，3萬多塊錢，說多不多，說少不少，放棄吧不捨得，不放棄，那就要興師動眾，要牽動很多人，還有，要辦完這些互相之間的關係證明不知道要跑多少個部門，花多少時間，辦還是不辦，小李在極度的糾結中，這件事讓我想到了幾個問題：
01
保險是一份資產
保險是你錢的另外一種存在方式，錢當然是你的資產，所以保險也是資產的一種存在形式，它就像你的房子，你的車或者你的存款，一樣都有價值。
保險除了保障人生健康這類風險之外，它還有其他的作用，對利率來說，可以防範利率下跌的風險，就像前面這份保單，五年前預定利率是5%，五年後還是沒變，並且因為它是複利滾存的形式，但現在的單年利息 已經超過了5%，並且會越來越高。
保險不但是錢 還有明確的歸屬，比如交保費的錢 是來自於投保人，退保的錢也屬於投保人。
生存領取的錢屬於被保人，死亡賠償的錢屬於受益人。
02
很多人買了保險卻忘了它的存在
很多人總覺得保險不是錢，它不像其他資產有很高的敏感性，他們買了保險就把保單隨手一放，以後自己換了房子，換了手機，如果原先那個營銷員也不做了，那就和保險公司斷了聯繫，時間長了，也就忘了，這份保險就成了埋在地下的財富，永遠無人知道。
還有些人在銀行裡買了保險，就當它是一份單純的儲蓄，也不告訴家人，把它藏在最私密的地方，萬一投保人突然離開，家人根本就不知道這筆錢的存在，當然也不會想到領取，這種情況更多發生在老年人身上。
買了保險會一定要告訴家人，一旦保險事故發生家人會第一時間通知保險公司，不至於讓應得的錢石沉大海。
03
每個家庭都要為自己的保單做一份清單
現在每個家庭購買的保險越來越多，家中的保單越來越複雜，很多人會在不同的時間購買不同的產品，這些產品又來自不同的公司，對應的營銷員也不同，這些產品保險責任不一樣，交費的時間不一樣，領取現金的時間不一樣，萬一發生理賠，服務的流程也不一樣，時間久了，自己買了哪些保險，都有哪些利益，需要服務應該找誰，都存在問題。
建議找專業的保險服務人員做一次家庭保單的整理，保單整理會為客戶做一份家庭的保險清單，把每個人擁有的保單分門別類，列明每個人都有哪些保障，分別屬於哪家公司服務，還可以把家裡所有的保險服務託管給你信任的營銷員，讓他成為你家庭的保險管家，由他為你做所有的售後服務，這樣就不會遺漏保險信息，更不會損失保險利益。
04
要在適當時候及時變更投保人
保單中的投保人是最重要的角色，他負責和保險公司簽訂合同，並繳納保費，同時他擁有各種權利，比如他可以指定保單的受益人，也可以決定這份的保單的退保或者增加保額 ，從法律上說保單歸投保人所有，就像房產的業主，銀行賬戶的戶主，投保人健康的時候可以決定保單的狀況，但也存在風險，比如投保人離世，這份保單就變成了遺產，它的歸屬就成了一個變數，甚至會變成無主的資產 如果是一份鉅額的保單 ，還會引起財產糾紛。
所以要在適當的時候變更投保人 ，比如在交完所有保費後，投保人更換成他認為合適的人。
變更投保人等於是立了一份遺囑，一份遺囑可以讓財產按照它所有人的意願傳承到繼承人手中，避免人剛走，家裡就起紛爭的不快，但中國人不習慣立遺囑，覺得不吉利，還因為對立遺囑的程序不瞭解，因此多了很多無效遺囑。
變更投保人是在平靜之中完成財富交替的方式，它的手續簡單，也不需要花費額外的費用，還相對隱祕。