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有保險總比沒保險好，保險多總比保險少好？
很多人拿著厚厚一疊保單，覺得內心就很有安全感了。
但如果買錯了保險，出事的話，厚厚一疊的保單可能也湊不夠幾十萬救命錢。
小貓幫一位錢友做過家庭保單體檢。
他們一家三口在10來年間斷斷續續買了14份保險。
結果小貓一看，這堆保單裡面，有1/3都是分紅型保險。
其餘的都是重疾險和防癌險。
兩個大人的重疾險保額只有分別10萬和15萬，還有各10萬保額的防癌險。
兩個大人沒有單獨的人壽險。
小孩子的重疾險保額有20萬和10萬的防癌險。
他們一家的保費，最高峰的時候每年要交7萬元。
全家只有一共75萬的重疾保額。
這14份保單，完全沒有保護住家庭成員最重要的2類保障，疾病和死亡。
萬一大人、小孩生重病了，治療要3-5年，這10-20萬夠治療嗎？到時候還不是要掏家底治病。
萬一作為經濟支柱的大人不幸死亡，整個家庭是沒有一分錢補償的。
所以，即使買了14份保險，整個家庭的保險種類搭配和保額都不夠。
小貓之前寫過，現在的互聯網保險產品性價比很高，這麼點重疾險保額，根本不用花這麼多錢。
詳情請看：如何用7千元搞定一家三口180萬重疾險保額？
不懂保險就亂買，就是白買了！
他們家還算好的，起碼每個人都買了重疾險。有的家庭更慘，買了10份保險，生病了沒有一份保險能用上。
下面我們來看看，買保險還有哪些坑。
2
開門紅保險
收益低不頂用
你是不是被人力薦買開門紅型保險？
就是那種交個三五年，然後不停返錢返錢的保險。
比如每年交3萬，連續交10年。從第三年開始返還你50%，35-44歲每年可領8000元，45歲期滿又可以領3萬。
是不是看上去可以一直領錢，早就回本了，很划算。
開門紅的產品大多都是理財險，形態一般是，年金賬戶+萬能賬戶，部分產品還會有分紅。
其實年金收益是很低的。
保底收益，就是一定能拿到的收益，大約只有2%，跟存銀行活期差不多。
它不承諾的浮動收益，就是萬能賬戶裡的收益，長期下來大約3% — 4%。勉強追平餘額寶。
更坑爹的是你不能隨便拿錢。
一般會有規定，每年從萬能賬戶裡取出來的錢，不得超過所交保費的20%。
拿錢還要給手續費，退保基本退不回什麼錢。
你只能等幾十年慢慢返還回來。
你想想，普通家庭交了好幾年保費，交了大概有十幾萬到幾十萬不等，已經是一筆鉅款。
萬一家裡出點急事，完全派不上用場。
你說，這保險是不是白買了？！
教育金保險
救不了孩子的急
在中國一線城市，養大一個孩子要200萬，其中補習費、興趣班、學費佔了大頭。
所以很多家長都會趁早給孩子買一份教育金保險。
但是孩子最大的風險不是沒錢學習，而是生病。
小敏今年十七歲，患的腦動脈瘤，這已是第二次患病。
第一次是在她十二歲時，肚子里長了瘤子，兩次病花了三十多萬。
問她父母買了保險沒有時，她父母怒不可遏：
“ 在孩子五歲時就給她買了保險，當時一年就交一萬多塊錢。
說什麼孩子上學時有教育金，結婚時有婚嫁金，有創業金，老了還有養老金。
說的天花亂墜 。
現在孩子生病急需用錢，不僅沒這個金那個金，連自己交的錢都不能全部取出來。
保險就是忽悠，就是騙人的”。
教育金的坑就像開門紅，交費高，收益低，你要錢的時候還不能取出來。
3
萬能險
其實很無能
萬能險宣傳有病賠償，無病存儲，連續交十年回本，存的越久以後分紅越多。
比如每年交6000元，包括終身重疾險，還送一年輕疾險和意外險。
看上去很好？
但是萬能險的保額真的不夠用，比如重疾險才10萬，意外險10萬，輕症險5萬。
哪一個險種拿出來都不夠打！我分開買，可能一年只需2500元。
拼盤價打包的價格真坑。
而且萬能賬戶裡的分紅，要減去你的保費，剩下的錢才幫你存起來，還要每年交不少的管理費。
最後的分紅少得可憐。
而且前十年退保，幾乎拿不回什麼錢。
你這筆錢10年內不能動，要不就是含淚退保。
萬能險不萬能，其實很無能。
4
不懂就買的保險
坑死你沒商量
不懂保險就去買，是不是很坑！
那有沒有不坑的保險？
有！
前提是你要懂一點保險，才會判斷自己適合什麼保險。
劉老師常說：
買保險，買對的品種，其實就對了80%。
就算買貴點，也沒有買錯保險這麼傷。
為了幫助更多人瞭解關於保險的基本常識，認清保險行業的那些坑，更好地利用保險給自己生活提供最大化的保障。