文丨阿布
在孩子的養育上，家長向來不遺餘力，給娃娃買保險亦是如此。小孩一出生，腦門一熱，在保險銷售人員的鼓動下各種保險配起，繳上一段時間保費，後悔，想退保又糾結退保得不償失，進退兩難的家長比比皆是。
退保不是家長認為保險不重要，相反，當代父母都知道保險很重要。因為保險很重要，所以必須合理配置，不合理配置的結果只能是錢花了不少，真正能落實的保障卻不多。
如何合理為孩子配置保險？保險到底該怎麼買？當然不能只聽保險銷售員的。優秀的保險銷售員是一個家庭的財富、健康的規劃師。但真正能做到如此專業的保險從業人員比例還偏低，部分保險銷售人員為客戶提供的保障或財富配置和客戶真正想要的配置之間還存在差距。
買保險是個技術活，但也不必人人都先要成為精算師。給娃娃買保險可能會遇到哪些“坑”，怎樣避免“踩坑”，怎樣合理配置保險計劃，團長請教了同方全球人壽保險有限公司四川分公司副總經理莫繼東，為家長們總結出12條既簡潔清晰，又通俗易懂的兒童保險購買指南，希望大家看完之後，都能做到心中有數，在給孩子配置保險時有自己的判斷。
孩子是家庭的重中之重，在經濟情況有限的情況下，很多家庭首先選擇給孩子買保險。事實上，家庭購買保障的順序應該是從家庭的主要經濟支柱開始，首先給家庭經濟支柱買保險，再考慮家屬、小孩。
如果先給孩子買保險，家庭支柱卻沒有保障，一旦家庭經濟支柱發生意外或疾病，喪失或降低收入來源，家庭收入急劇銳減，家裡根本沒有錢去支付孩子的保費，斷保之後保險便失效，失去了應有的保障。
少兒互助金是“成都市中小學生、嬰幼兒住院醫療互助基金”，納入成都市城鄉居民基本醫療保險，簡單來說就是學生、嬰幼兒版的醫保，主要解決基本的醫療救治。少兒互助金只是最基本的保障，保費低、保障不全，但具有普惠穩定性，有少兒互助金也是購買商業保險的基礎。
商業保險是對少兒互助金的補充和完善。在有少兒互助金的基礎上，一定要為孩子配備重疾險、醫療險這類商業保險。以重疾險為例，雖然家長們都認為孩子患重疾的可能性很小，可是一旦發生，對家庭影響非常大。重疾險只要孩子確認患有保單條款上所約定的疾病類型，且不違反如實告知要求和責任免除條款約定，就可以按約定賠付保障金，解決家庭的燃眉之急。
保險的核心功能是保障。然而，在現實生活中，很多投保人卻更關注保險收益，反而忽視了保障本身。其實，在給孩子購買保險時，應該首先購買保障類的保險。如果小孩的基本保障都沒有，萬一孩子發生大的疾病，需要家裡拿很多錢出來看病，不但影響家庭生活質量，還會影響小孩的教育投入和興趣愛好方面的培養。
此外，打著“高收益”旗號的“保險”，大多是在保障成本之上，將你多交的那一部分錢用來做投資，在產生收益後，扣除相關成本費用，再做收益分配。家長們關注的教育金，後文會詳細分析。
給嬰幼兒買保險，應該首先配置重大疾病保險，這類險種包含大部分癌症、白血病等重大疾病類型。重大疾病的特點是隻要確診就賠付，不用自己先掏錢去治療，不會瞬間給家庭經濟造成極大壓力。
普通重大疾病保險，成人和少兒都可以買，這類險種保障更全，保障期更長，通常是保終身。此外，某些重大疾病保險，賠了一次重大疾病，以後還可以賠第二次、第三次。還有的重疾險，包含了輕症。家長可以根據需求購買。
在家庭預算有限的情況下，可以考慮購買少兒階段特定重大疾病的險種。這類保險通常保到孩子25歲或30歲，從目前醫學概率來講，涵蓋未成年人80%以上發病機率的重大疾病。因為保障範圍相對更小，保障週期更短，費用也相對較低，價格可能是全年齡段重大疾病保險的三分之一左右。
在購買重大疾病保險時，家長最常糾結於重疾的種類和保額。目前，監管部門對25種重大疾病有明確定義，其中前6種重疾類型是重疾險必須要保障的。從醫學方面的數據和保險公司多年的賠付案例來看，這6種重大疾病的賠付佔了80%以上。所以在為孩子購買重疾險的時候，不要過於追求保多少種重大疾病，而是儘量提高保額。
市場上某些宣稱保80種、100種，甚至150種重大疾病的產品，實際上是把25種重大疾病裡的某一種病拆分出這樣、那樣的類型，玩的是噱頭。
在給孩子購買重疾險的時候，家長還有一個常犯的誤區，在未充分考慮家庭承受能力的情況下，認為給孩子買保險就要一步到位，給孩子買保終身的保險。首先，風險有遠、近的區別，應該先保障近20年最大的風險。其次，未來不管是從通貨膨脹的角度，還是醫療水平的發展，很多重症或許會演變成慢性病。因此，在家庭經濟狀況有限的情況下，並不建議為孩子購買保終身的重疾險，可以考慮費率相對更低的定期重疾險。
此外，在給孩子購買重疾險的時候，家長要注意自己所購買的保險是否有投保人豁免功能。如果家長患重疾後家庭經濟出現困難，孩子的保費無疑是雪上加霜，如果有投保人豁免，就可以免掉剩餘的保費支出，保障依然在。
6歲之前的孩子在父母的重重保護下，發生意外的可能相對較小。但6-14歲這個階段的孩子最大的特點是比較好動，發生意外的可能性比較大。如果從6歲開始給孩子買保險，建議先買意外險，再買重大疾病險。意外險主要保障意外身故和意外導致的殘疾。部分的意外險裡也會配搭一些意外醫療，但通常保的比例很低，起付線幾百塊錢，保額通常幾千塊錢，意義不大，聊勝於無。
提醒家長注意，意外險的身故責任，是指由意外導致的身故會賠付，如果是疾病導致的身故不會賠付。殘疾責任是按保額和殘疾的比例來賠付。保險公司對傷殘的判定比例、鑑定等級可能和社會上一些鑑定機構的等級是不一樣的，意外保險合同裡都有傷殘比例和鑑定等級表。
重疾險只能達到重疾標準才可以賠付，而醫療險不受疾病程度的限制。目前市場上的百萬醫療險，通常只要是住院治療產生的費用，在扣除免賠額，不違反如實告知原則和責任免除條款，一般都可以賠付。因此，在為孩子配備了重疾險和意外險之後，醫療險是必要的補充。
有家長認為少兒互助金也可以作為重疾險的補充。但少兒互助金有起付線、有用藥限制、有報銷比例限制、有封頂線等等。而商業醫療險可以報銷醫保外的自費藥，進口藥；報銷超過國家醫保報銷比例的自費部分提高就醫質量。
教育金通常跟分紅有關，有的產品講保單保底利率達到4點幾，家長心裡一琢磨，比銀行利息高。但有的產品可能偷換了概念，只是將教育金的分紅或者部分滿期生存金轉入利率為4點幾的升值賬戶，而不是所有的保費。
教育金算是有一定保底收益，比較穩定的理財。家長對教育金不要抱有很高期望，對保單上約定清楚的，固定給你的錢有確定性，除此以外的部分算是一個錦上添花，千萬不要把那些錢當做是雪中送炭。教育金絕對不可能對你家庭帶來翻天覆地的變化，可能比喻為強制儲蓄更好理解。
壽險是以被保險人的死亡為給付條件的人身保險，轉嫁被保險人的死亡給家庭帶來的資金風險，用於彌補家庭收入損失。
很多家長認為孩子很“金貴”，應該給他們買很高的身故保障。為了防範道德風險，監管部門對18歲以下的未成年人做了身故保額限制，被保險人未滿10週歲的，不超過20萬元。已滿10週歲，未滿18週歲的，不得超過50萬。不管你給孩子買多少份壽險，賠付都不會超過封頂。（一些特殊的意外險不受此限制，如航空意外險等。）
另外，從風險和風險補償角度，從家庭財務保障來講，小孩不幸身故，對家庭是巨大的情感打擊，但對家庭的財富、收入不會有太大的影響。因此，與其給孩子配置壽險，不如將節省下來的保費用來提高必要險種的保額。
市場上有一些聽上去大而全的保險，一份保單裡包含了重疾、意外、教育、壽險等方方面面的保障，而且價格看上去還便宜。事實上，保險公司設計產品是一種精算的假設，並且把很多概念揉和到一起。普通人很難簡單的判斷這個產品的性價比和實際能得到的保障。如果把這類保險的每一項責任分拆出來，你會發現每一項的保費或許並不便宜。如果你單獨去買這些保險，再組合，你會發現跟這類大而全的保險相比，花得錢更少，保額更大。當然，購買這種大而全的保險，也省去了去組合產品的麻煩，也是一種選擇。
舉個例子，有兩種重大疾病保險。一種是包含了身故責任，被保人在保障期間患重大疾病保險公司賠錢，沒患重大疾病就身故了，保險公司也賠。第二種只保重大疾病，如果被保人身故只退還保單的現金價值或保費，不賠保額。
很多人直覺會選第一種。莫繼東分析說，第一種保險通常你患了重大疾病，保險公司賠付之後，這個保單就終止了，身故的保障就沒了。如果被保人從來沒得過重疾直接身故，保險公司也只賠身故的錢，並不能兩者兼得。含身故責任和不含身故責任這兩種保險，保費相差20%-30%，多出來的保費就是保身故責任的。等於花了兩個保障的錢，可能只能得到一樣保障。當然，保障相對也更全面。
目前，很多年輕家長喜歡在京東金融、支付寶、微信等平臺上購買保險。這些平臺上的保險一般是保險公司委託平臺代理銷售，風險保障由保險公司承擔，只要這個平臺具有保險銷售的資質，購買這一類保險就沒有問題，大家可以按需購買。
值得注意的是，有一類保險是屬於平臺和保險公司合作的專屬產品。這種專屬產品可能性價比略高，但風險是如果兩家不合作了，就可能出現產品停售，不能續保，被保障人的權益受到影響。
對保險公司來說，失去了千萬級的流量平臺，如果繼續去承保這個產品就意味著失去源源不斷的新客戶來源，存續的都是老客戶，隨著老客戶的年齡增長，發病機率越來越大，這個產品就有虧損的風險。所以，風險就是專屬產品停售，消費者利益被影響。
網絡上有很多互助計劃，不花錢，不投入，需要分攤的時候大家去分攤，因為有限額，大家分攤的錢也很低。在應有的保障都購買了之後，再參與這樣的互助計劃沒有問題，但萬萬不可因為參與互助計劃，就以為可以不用購買重疾險、醫療險。
這類互助計劃不屬於保險產品，雖然在賠付上他們有自己的判斷和選擇，也有陪審員制度，但在風險管理上肯定不如保險公司專業。最近就發生過互助計劃參與人發生重疾時，審評不通過，拒絕賠付的情況。
此外，保險提供的是長期的保障，互助計劃在人數低於一定數量，賠付超過一定上限，互助計劃就終止了。如果這個時候參與互助的人身體出了狀況，超出了購買重大疾病保險的範圍，不能再購買重大疾病保險，就會給家庭帶來致命打擊。
在買保險的時候，家長們普遍的共識是找大品牌的保險公司靠譜，小品牌的保險公司萬一經營不善關掉了，影響自身權益。事實上，家長沒必要有這樣的擔心。
首先成立保險公司的門檻很高，要求很嚴，在源頭就避免了一些風險。很多所謂的小保險公司的股東都是500強企業，實力雄厚。此外，法律框架和監管要求上也有保障。如果你買了某家公司產品，保險公司發生經營上的問題，導致可能會破產，按規定監管部門會指定一家保險公司把所有保單、所有客戶接管繼續保障，客戶權益不受影響。
很多曾經鼎鼎有名的保險公司都曾被保險保障基金接手過，而他們客戶的權益沒有受到任何影響。所以買保險最重要的還是看險種，而不是看公司規模。在大保險公司、小保險公司買保險基本沒有差別，甚至，小保險公司的某些產品的性價比大保險公司同類產品更高。
如果孩子小於6歲，應優先購買重疾險、醫療險、意外險。如果孩子6歲以上，應優先購買意外險、重疾險、醫療險。在以上保障都有的情況下，如果家庭收入狀況較好，再考慮教育險等。
以上，團長只是普及了購買兒童保險的基本常識。在實際購買保險的過程中，光是重疾險就有很多種，家長還需結合自己的家庭情況制定最合適的風險管理方案。如果大家在保險方面還有什麼疑問，歡迎留言，團長將選擇有代表性的問題，請保險行業大咖莫繼東為大家解答。