家族財富密碼周婷婷：

溫馨提醒，不要一次性都還房貸了，房貸就按照你正常的每月月供慢慢供吧，200萬拿在手裡可以幹很多有意義的事情。

理財就是不錯的選擇，理的好一些甚至比房貸利息還要高一些，手裡有錢總歸還是靈活一點。理財方面，合理的規劃還是能夠賺不少錢的，都說富人會越來越富，窮人永遠是窮人，富人光是財富增值這一塊，就比窮人有優勢很多。

不過你的年收入不少年支出也很大啊，還好不是負數，至少是收支平衡的狀態，負債有點多，當務之急就是提升你的收入狀況，收入是可以隨著時間慢慢增加的，房貸是固定的，所以你的每年剩餘的錢會慢慢變多，可理財的資金也會慢慢變多，而且如果你有多處房產的話，還可以租出去啊，租金也是一筆不小的收入。

不宜急於提前還貸，可以通過提高收入、增加現金流入，來緩解還貸壓力。

手頭有資金200萬元，每年收入43萬元，支出40萬元，支出的大頭是房貸，目前還有410萬元貸款要還。

這樣來看，題主的負債有點重，收入能力差了點，還貸佔現金流入的比例太高。

解決的辦法有兩條:

一是，提前還貸200萬元，降低還貸額度，使得還貸佔現金流入的比例控制在合理範圍內。

二是，提高收入能力，增加現金流入。

比如拿200萬元去投資理財，收益率達到8～10％的話，可以每年增加現金流入16～20萬元；還可以把房子出租，按照租售比2～3％計算，每年的租金收益也得有8～12萬元；有可能的話，繼續提高主動收入能力……這樣下來，每年增加30萬元的現金流入，應該能夠緩解題主的大部分壓力。

這兩種辦法相比較，哪種更好呢？我想答案主要取決於:一是題主收入的穩定性預期；二是投資理財能力(收益率是否高於房貸利率)。

假如每年43萬元的收入是比較穩定的收入，投資理財收益率能夠達到8％以上，那麼就適合於用200萬元去投資理財。

假如投資理財能力比較弱，而且每年的主動收入不夠穩定，還是選擇提前還貸降低負債合適一些。

就我個人的建議，傾向於第二種辦法。人沒有點壓力，提高起來也沒有動力，奮鬥吧！

建議不考慮提前還貸，原因如下：

1、你無法一次性還清410萬的貸款。

2、因為公積金貸款的額度限制，你的貸款中有一大部分必然是商貸，但即使是商貸，只要利率上浮不多，綜合算下來你的貸款利率也大概率是低於國內30年平均通貨膨脹率5.5%的。因此從這個角度來說，房貸其實是相對優質的槓桿資金。

3、目前國內整體經濟環境並不樂觀，200萬可以作為財務安全的重要保障和救急資金。

但是同時，理財方面，我建議只做無風險項目，原因如下：

1、基於你現在的家庭收支情況，你的風險承擔能力較差。

2、你期望8到10年翻倍，也就是每年8%左右的收益，這個目標是無風險理財無法達到的。理財的無風險收益基本可以等同於十年期國債利率，在3.5%左右。

3、前面兩點是矛盾的，所以不建議你去做需要承擔風險的理財。當然，如果你有這個能力並能夠承擔相應的風險則另說。

因此，我的建議如下：

1、200萬用於購買銀行大額存單或利率債，確保每年4%左右的無風險收益。雖然這個收益仍然跑輸通脹和房貸利率，但我認為從財務安全的角度來考慮，這個損失是可以接受的。

2、開源節流，你這個負債率和收支比確實有點離譜，我在二線城市，且家庭年收入高於你，一年13萬左右負債和20萬左右固定開支，都覺得非常難受。因此你要想辦法掙更多的錢，優化家庭的現金流結構。

3、持續學習並提升你的財商和財務能力，確保有相應的知識儲備後，可以把你的無風險理財存額按比例逐漸轉成相對更高收益的投資項目。坦白來講，你期待的投資收益（8%到10%）並不高，是一個相對合理的投資目標。

從您的描述中判斷，您可能持有不止一處房產。

如果您持有至少一處投資性房產

如果除了剛需自住之外，房貸中包含投資性房產的話；

個人建議：除非投資性房產位於北上廣深這樣的超一線城市，否則，不僅可以把房貸還完，甚至可以考慮賣掉，尤其是部分三四線城市房子。

目前三四線城市去庫存效果已經顯現，“棚改貨幣化”已經接近尾聲，房價上漲的內在動力正在減弱；

同時，“個稅按房產交易差價的20%徵收”、“房產稅”推出預期增強，越往後，投資性房產的賺錢效應越低， 未來甚至不排除部分地區會出現拋售。

不如趁著價格處於相對高位，選擇脫手，目前來看，現金為王。

2、如果房貸月供超過收入的一半，建議部分還貸

您的家庭年收入43萬，算是不錯的水平，但年支出達到40，存不下錢，也是個頭痛的問題。

判斷房貸在家庭支出中算不算過高，一般以50%為標準。

有房貸的小夥伴都知道，我們去銀行申請房貸時，銀行都會對我們的月收入進行考察，一般只有 月供/月收入＜50%時，才能順利貸款。

也就是說，如果在43萬的年收入中，有超過一半（21.5萬）都是房貸，那麼房貸對家庭生活就會產生顯著影響了。

您可以選擇用100萬左右衝抵部分房貸月供，將月供佔家庭收入的比例降到40%以下。

這樣一來，您家庭的收入支出比就更加合理了，同時月供壓力也會更少，每年能攢下來理財的錢就更多了。

3、理財能否覆蓋房貸支出？

是否選擇要還房貸，還可以從純粹的資金利用率方面來分析。

如果手頭錢去做理財，得到的收益能夠覆蓋房貸利息，那麼就不要還房貸，而是繼續理財。

接下來，我們分別計算二者的支出與收益：

1、30年房貸的利息

您的房貸還剩410萬，我理解是本息合計，還有410萬元。

為了計算方便，假設這410萬按照4.9%基準利率，貸款30年，那麼月供就是21759元，30年下來的利息大約是373.35萬元：

2、理財30年的收益

如果是理財，您的本金是200萬元，按照銀行理財一年期約5%的收益率，利息復投至次年，30年下來的複利終值是864.38萬元，減去200萬本錢，利息就是664.38萬元，幾乎比房貸利息多掙出了300萬元。

其實，按題主目前的家庭資產，應該是符合“合格投資人”的資格，可以購買信託產品。

按照保守的信託產品，一年8%收益，複利計算，30年下來終值是2012.53萬元，利息收益高達1812.53萬元，是房貸的將近5倍！

即便題主房貸剩餘期限沒那麼久，比如只有十幾年，那算下來，這200萬元仍然是理財划算，最終收益穩超房貸利息。

需要提醒的是，信託投資存在一定的風險，收益率也可能出現浮動。

如果您追求低風險、相對安全的投資，那建議還是購買“銀行理財產品”更加合適。

希望我的回答幫到您以及有相關問題的朋友。

先說結論：

假設未來的通貨膨脹率穩定在2%，房貸410萬手上留200萬現金比還完200萬後剩210萬房貸多賺37.36萬元，所以，不選擇一次性還完房貸。

謝邀回答！

很明確的講----一定是理財。

首先，為什麼說要理財。房貸410w，手裡就200w可還，怎麼還也還不起！每年支出又那麼大，所剩無幾。你不理財，怎麼解決問題。

其次，問題中所提及的數字都是虛的，你們家庭能貸款410w，一定有理財之道或者來錢的其他途徑。要不然，誰會貸這麼多，收入和還款金額根本不成比例。不理財，至少70年才能還清。

最後，合理理財，錢才能儘可能的最大化，還款的速度也更加快。當然理財只是一條出路，估計這種情況下，每個家庭都會有一定的買賣，經商等等。200w存款也只不過是週轉的一部分資金而已。

理財是比較保守的方式，畢竟有風險，利潤越大風險越大。以你所述的情況，更多是經商，做買賣。根本不可能理財，理財短期內根本看不到效益。

這種問題提的真的特別無意義！悟空問答邀請沒辦法。謝謝關注，謝謝點贊，無需轉發！

家裡經濟壓力大，需要增加收入。家庭收入也不少，所以也可以減少支出。我個人建議增加收入。用200萬理財。現在理財平臺有很多出問題的，多以建議保險些的銀行理財，200萬算大金額了。放在個靠譜點的銀行，利率到5不成問題，200萬的話，2000000*0.05/365=273.97，一天差不多274元，一個月八千來塊錢，應該夠一個普通家庭的日常支出。

只所以不贊成成提前還房貸是因為我感覺題主應該是這兩年剛買的房，買房貸款利率應該不高，現在的普通投資就可以高過貸款利率。

而且隨著時間推移收入增加，通貨膨脹，現在感覺壓力很大的房貸會越來越輕鬆。

另一個原因就是，手裡留錢可以應急，假設當你急需用錢，你去哪裡能貸到房貸利率的款，而且可以月還。

所以我個人建議是不要提前還貸。要是你是欠一點錢就得立馬還，不還睡不著，那還是自己的睡眠重要，還吧。

理財？

首先要確定你做好保險保障規劃了嗎？

還是你覺得你肯定不會有什麼意外？肯定不會有什麼疾病？

就算都沒有意外和疾病，養老是否該做做規劃了？

意外和疾病這東西，稍一般點的一次治療費用就是幾十上百萬正常，嚴重點的殘了甚至直接死了。

你的家庭會成為什麼樣？

房子還是你家的嗎？

父母誰幫你贍養？

孩子由誰撫養？

他的人生會有什麼改變？

如果一個家庭主力出現意外或疾病，不僅有大費用支出，收入也會中斷。

你覺得應該怎麼準備才能應對這些風險？

如果都覺得自己不需要做規劃，可以看看圖片，這是保本，利息是從這個險種出現到現在為止保證預期的利息，收入每月都可以看得到。

房貸是政府的福利，是優惠的貸款，而且有限制，是最優質的槓桿資金。

個人財富要裂變增值，是需要適當加槓桿的，增持房產和房貸就是最穩健的選擇。未來的房產增值和貨幣貶值會快速稀釋你的這部分利息。

作為中產家庭，投資方面保住本金比什麼都重要，沒有穩健的項目前，不要盲目的投資，可以進行6:3：1的配置。60%的資金進行穩健的貨幣基金投資，銀行大額存單等投資依靠複利增長抗通脹。30%可以進行一定風險8%年化收益以下的基金、理財產品購買等次穩健投資。10%可用於投資股票等高風險高收益投資。

家庭年入43萬年支出四十萬其實可以說是收支平衡了，你是覺得壓力很大，可能是因為有了更多花錢的慾望。

在題主所說的這種情況下，還是建議題主不要把200萬拿去還貸，一方面是拿出一部分用來理財，另一方面可以拿出一部分作為流動資金來應對任何出現的風險。

房貸是一個人能夠得到的最廉價利率最低的貸款了，你如果能夠背上這麼多貸款，其實是一件好事，並不需要急著全部還清，而且現在你的每年的收入也能夠覆蓋掉房貸和其他開支的總和，所以何必急著還款呢？

所以當務之急是儘量增加現金流，那麼這200萬就可以用來進行投資來進行理財，可以獲得年化4%的收益，這已經是很低的收益了，不過風險也很低，就可以幫助題主有很多的收入了。舉個例子，如果是年化4%的收益，題主拿出150萬來理財，每年就可以多收入六萬，是很值得的。當然還是建議題主不要把所有的這200萬都拿去理財，可以留個五十萬左右應急，以免家庭出現了重大的需要用錢的時候掏不出錢